推薦客戶信貸產(chǎn)品組合流程圖.ppt

大中型客戶,1、非房地產(chǎn)開發(fā)類客戶進(jìn)行固定資產(chǎn)投資的: 可能的產(chǎn)品組合為：承諾意向類產(chǎn)品（如貸款承諾函等）固定資產(chǎn)貸款（或項(xiàng)目融資貸款）貿(mào)易融資產(chǎn)品（如開票、開證及其后續(xù)融資產(chǎn)品）經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款。 具體的產(chǎn)品組合方式及數(shù)量，視客戶融資需求及我行介入時點(diǎn)而定，下同。,以某非房地產(chǎn)的客戶固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目為介入突破口,我行可向客戶提供以下產(chǎn)品組合：,大中型客戶,2、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的，可能的產(chǎn)品組合為： 城市更新貸款商品房開發(fā)貸款貿(mào)易融資產(chǎn)品（如開票、開證及其后續(xù)融資產(chǎn)品）經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款,以某房地產(chǎn)客戶的城市更新項(xiàng)目為介入突破口，我行可向客戶提供以下產(chǎn)品組合：,大中型客戶,3.生產(chǎn)、貿(mào)易型客戶基于日常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生融資需求的，可能適用的產(chǎn)品組合或產(chǎn)品為：,大中型客戶,對于其他特定類型客戶，我行可以提供以下特色產(chǎn)品滿足企業(yè)不同的融資需求：,中小型客戶,小企業(yè)客戶,基于供應(yīng)鏈的國際貿(mào)易融資主要產(chǎn)品應(yīng)用圖解,注：下文簡稱“附圖”,(一)進(jìn)口商融資方式,1開立信用證 本融資方式發(fā)生在附圖第2環(huán)節(jié)。進(jìn)口商向所在地銀行申請開證（需提供環(huán)節(jié)1的合同和相關(guān)申請書），由進(jìn)口銀行開出信用證，一般要求企業(yè)應(yīng)繳納一定比例的保證金，直至進(jìn)口銀行收到信用證對應(yīng)的貨物單據(jù)后、通知進(jìn)口商付款贖單，進(jìn)口開證流程完成。 此過程中，信用證起到天然的資金融通作用，主要體現(xiàn)在企業(yè)一般繳納相當(dāng)于信用證擔(dān)保合同金額的10%-20%作為保證金，即可避免在環(huán)節(jié)2至環(huán)節(jié)11這段時間相當(dāng)于合同金額80%90%的資金占用，大大節(jié)約了企業(yè)的周轉(zhuǎn)資金。,1.買賣合同,2進(jìn)口押匯,本融資方式發(fā)生在附圖第11-13環(huán)節(jié)。 進(jìn)口押匯是指進(jìn)口商的開證行收到出口方提交的信用證項(xiàng)下單據(jù)并審核無誤后，因開證申請人（即進(jìn)口商）出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)等無力即時對外付款時，由開證銀行先行代其付款，從而進(jìn)口商取得短期資金融通。 進(jìn)口商辦理了進(jìn)口押匯后，信用證項(xiàng)下的貨物所有權(quán)即歸銀行所有，進(jìn)口商作為銀行的受托人代銀行保管有關(guān)貨物，同時保證在規(guī)定期限內(nèi)用銷售收入歸還全部銀行墊款。進(jìn)口押匯期限一般不超過90天。 在附圖的11-13環(huán)節(jié)，銀行還可向進(jìn)口商推薦進(jìn)口代付、貸付寶、盈付通等融資品種。,進(jìn)口商融資方式,3提貨擔(dān)保,若貨物已到港，但附圖第8環(huán)節(jié)還未完成時，可用此種融資方式，即當(dāng)正本貨運(yùn)單據(jù)未收到而貨物已到達(dá)進(jìn)口商所在地時，開證申請人（即進(jìn)口商）可向銀行申請開立提貨擔(dān)保保函，交給承運(yùn)單位先予提貨，待取得正本單據(jù)后，再以正本單據(jù)換回原提貨擔(dān)保保函。提貨擔(dān)保能在貨物到港以后立即提貨，而不必在貨物港的情況下、再繼續(xù)等待出口商發(fā)出的貨物單據(jù)再去提貨，從而避免壓倉、減少倉儲成本，防止不必要的經(jīng)濟(jì)損失。,進(jìn)口商融資方式,(二)出口商融資方式,1信用證打包貸款 本融資方式發(fā)生在附圖環(huán)節(jié)4-5之間。 信用證打包貸款，是解決出口商在收到進(jìn)口商開出的信用證以后，憑此信用證向出口方銀行申請貸款，出口商在收到信用證后一直到備貨裝船過程的資金缺口，使得出口企業(yè)在資金不足的情況下仍可順利的開展信用證項(xiàng)下的采購、生產(chǎn)等活動。 （信用證打包貸款具有?？顚Ｓ玫奶攸c(diǎn)，即貸款必須用于信用證項(xiàng)下的采購、生產(chǎn)等活動，一般貸款金額不超過信用證金額的80%）。,打包貸款,2出口押匯,本融資方式發(fā)生在附圖環(huán)節(jié)5-7之間。出口押匯解決了出口商在備貨裝船之后一直到收托結(jié)匯這段時間的資金融通，即出口商將信用證正本及信用證項(xiàng)下全套出口單據(jù)提交出口方銀行，由銀行買入單據(jù)并按票面金額扣除從押匯日到估計(jì)收匯日的利息及有關(guān)手續(xù)費(fèi)，將其凈額預(yù)先付給出口商。通俗來說，就是出口商用未來的現(xiàn)金，換取現(xiàn)在的現(xiàn)金，更快收到貨款。出口押匯一般不超過180天。 出口押匯對于出口企業(yè)具有多種節(jié)省財(cái)務(wù)成本的功能： 一是加快資金周轉(zhuǎn)； 二是辦理出口押匯后從銀行取得的外匯款項(xiàng)可以辦理結(jié)匯，對于處于人民幣對美元升值預(yù)期下的國內(nèi)出口企業(yè)，可以避免或降低未來匯率變動導(dǎo)致的外匯貶值損失； 三是在外匯貸款利率較低的時期，押匯所付利息有可能低于同期人民幣貸款利息，從而降低了財(cái)務(wù)費(fèi)用。,出口商融資方式,出口押匯,3福費(fèi)廷,本融資方式也發(fā)生于附圖環(huán)節(jié)5-7之間。福費(fèi)廷（英文forfaiting），銀行從出口商那里放棄追索權(quán)地買斷出口商在出口業(yè)務(wù)中合法取得的由開證行/保兌行承兌的遠(yuǎn)期匯票或確定的遠(yuǎn)期債權(quán)或進(jìn)口商銀行擔(dān)保或保付的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票的貿(mào)易融資行為。簡單來說，就是出口商把應(yīng)收賬款賣給銀行，先拿回現(xiàn)金，且沒有欠下銀行的債務(wù)。其與出口押匯的最大不同在于，出口押匯屬于貸款，因此出口商仍擁有應(yīng)收賬款所有權(quán)，同時也負(fù)有還款給銀行的義務(wù)，而福費(fèi)廷是銀行無追索權(quán)地買斷了出口商的應(yīng)收賬款，銀行擁有應(yīng)收賬款所有權(quán)，而出口商對銀行沒有還款的義務(wù)。 福費(fèi)廷對于出口企業(yè)的意義基本與出口押匯相同，可以加速資金回籠，同時避免或減小匯率變動的風(fēng)險。同時，福費(fèi)廷比出口押匯有兩點(diǎn)優(yōu)勢所在：一是可以改善出口企業(yè)的財(cái)務(wù)報表；二是采用福費(fèi)廷業(yè)務(wù)后，出口方可立即獲得核銷單，加快辦理退稅流程。 在附圖的5-7環(huán)節(jié)，銀行還可向出口商推薦出口單據(jù)質(zhì)押、出口票據(jù)貼現(xiàn)等融資品種。,出口商融資方式,基于企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)銷售流程的國內(nèi)貿(mào)易融資主要產(chǎn)品應(yīng)用圖解,基于供應(yīng)鏈的國內(nèi)貿(mào)易融資主要產(chǎn)品應(yīng)用圖解,注：圖中所示國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品僅為舉例說明，目前我行部分產(chǎn)品仍有缺失。,國內(nèi)貿(mào)易銷貨方的融資方式,國內(nèi)貿(mào)易銷貨方的融資方式,國內(nèi)貿(mào)易銷貨方的融資方式,國內(nèi)貿(mào)易購貨方的融資方式,國內(nèi)貿(mào)易中銷貨方和購貨方均可采取的融資方式,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,一、重點(diǎn)民營企業(yè)互保金和政府補(bǔ)償金貸款 （一）業(yè)務(wù)背景 深圳特區(qū)成立以來，深圳市民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，一批民營企業(yè)在激烈的市場競爭中脫穎而出，成為深圳在國內(nèi)外的城市名片。但在深圳市民營企業(yè)注冊規(guī)模和就業(yè)人口具有明顯優(yōu)勢的情況下，由于其自身抵押品等擔(dān)保能力不足所導(dǎo)致的融資難問題，成為制約民營企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。為解決該問題，在深圳市政府主導(dǎo)下，由市財(cái)政局、市總商會聯(lián)合推出了互保金業(yè)務(wù)，為民營企業(yè)在銀行融資建立了風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，我行依據(jù)深圳市互保金業(yè)務(wù)的需求，結(jié)合我行實(shí)際，制定了互保金貸款業(yè)務(wù)管理辦法。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,重點(diǎn)民營企業(yè)互保金和政府補(bǔ)償金貸款 （二）產(chǎn)品優(yōu)勢 1、融資期限長。主要為中長期貸款，目前互保金貸款期限至少3年，解決當(dāng)前多數(shù)貸款品種期限較短的問題； 2、貸款金額高。目前單筆人民幣貸款金額至少在2000萬元以上，且2000萬元貸款必須在首次提款日起算的12個月內(nèi)完成發(fā)放。 3、政府資金增信。通過增信機(jī)制，民營企業(yè)可在現(xiàn)有抵（質(zhì)）押物價值基礎(chǔ)上，提高融資金額，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)抵（質(zhì)）押物不足所導(dǎo)致融資金額受限的問題。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,重點(diǎn)民營企業(yè)互保金和政府補(bǔ)償金貸款 （三）案例 某企業(yè)從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)，因經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大需要更多研發(fā)資金和周轉(zhuǎn)資金。經(jīng)初步估算，目前企業(yè)大概有3000萬元的資金缺口，而且，為了保持產(chǎn)品的領(lǐng)先地位及研發(fā)的持續(xù)性，企業(yè)希望能有較長期限的資金支持。經(jīng)測算，企業(yè)信用等級aa級，且具備足夠的理論授信空間。但在擔(dān)保方面，企業(yè)目前難于找到合適的擔(dān)保人，在自有物業(yè)方面，企業(yè)擁有一個具有完全產(chǎn)權(quán)的廠房，但經(jīng)預(yù)估價值只有1000萬元左右。 所以，當(dāng)前的情況是：企業(yè)難于找到合適、足值的擔(dān)保，如按我行一般法人客戶授信的方式辦理，在擔(dān)保方面難于滿足我行規(guī)定條件。但企業(yè)能夠提供不低于貸款金額30的抵押物，滿足互保金貸款中的重要條件之一。經(jīng)進(jìn)一步查詢，企業(yè)也滿足“重點(diǎn)民營企業(yè)資金池”的入池條件。根據(jù)這個情況，我行確定可以向客戶推薦互保金貸款這個產(chǎn)品并開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作。,二、城市化村鎮(zhèn)物業(yè)貸款 （一）業(yè)務(wù)背景。 2004年深圳城市化建設(shè)在關(guān)外的寶安、龍崗兩區(qū)全面展開，原有的村鎮(zhèn)集體企業(yè)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻F(xiàn)代企業(yè)制度的股份制企業(yè)。這類企業(yè)與深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展休戚相關(guān)，深圳產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級也推動著它們的可持續(xù)發(fā)展并不斷壯大，以往通過集資籌款的融資方式已無法滿足自身發(fā)展需要。在此背景下，我行推出了城市化村鎮(zhèn)物業(yè)貸款，以滿足這類特定群體的融資需求。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,城市化村鎮(zhèn)物業(yè)貸款 （二）產(chǎn)品優(yōu)勢 1、貸款期限長。針對城市化村鎮(zhèn)物業(yè)經(jīng)營企業(yè)投資回收期較長的特點(diǎn)，貸款期限原則上不超過8年，最長不超過10年； 2、貸款用途較靈活。貸款可用于物業(yè)經(jīng)營期內(nèi)維護(hù)、升級改造、裝修、招商等經(jīng)營所需資金需求，也可用于置換、歸還借款人建設(shè)期內(nèi)形成的自有資金之外的負(fù)債性資金； 3、還款方式靈活。村鎮(zhèn)物業(yè)貸款的每期還款金額主要根據(jù)借款人租金收入、其他合法收入及我行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求確定，可視情況制定前期少還后期多還、前期多還后期少還、按季或月等額歸還等還款方案。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,城市化村鎮(zhèn)物業(yè)貸款 （三）案例 某客戶為深圳市龍崗區(qū)鎮(zhèn)屬企業(yè)，以開發(fā)和管理工業(yè)區(qū)為主業(yè)，2008年年初改制為股份有限責(zé)任公司。該公司擁有龍崗某工業(yè)區(qū)的廠房、宿舍，主營業(yè)務(wù)收入全部為物業(yè)租金收入。企業(yè)一直擬向銀行申請貸款用于歸還借款人建設(shè)期內(nèi)形成的自有資金之外的負(fù)債性資金，但均因銀行無合適的產(chǎn)品滿足其需求（一是貸款用途，二是貸款期限長）。我行推出城市化村鎮(zhèn)物業(yè)貸款以后，企業(yè)以其名下物業(yè)作為抵押擔(dān)保，向我行申請并最終獲得了一筆期限10年金額7000萬元的貸款，銀企雙方均從中得益。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,三、出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款 （一）業(yè)務(wù)背景 外貿(mào)出口是深圳的經(jīng)濟(jì)支柱之一，深圳地區(qū)近年出口退稅額持續(xù)高速增長，出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)市場廣闊，在深圳地區(qū)已成為各銀行普遍開展的融資業(yè)務(wù)。同時，出口退稅貸款也是拓展優(yōu)質(zhì)出口導(dǎo)向型企業(yè)（特別是中小型企業(yè)）的特色產(chǎn)品，是對我行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的重要補(bǔ)充，有效開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有著顯著的品牌效應(yīng)和社會效應(yīng)。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款 （二）產(chǎn)品優(yōu)勢 1、準(zhǔn)入門檻較低。信用等級b級以上即可，額度核定不受授信理論值的限制，以退稅帳戶收款權(quán)利作為質(zhì)押擔(dān)保，不需提供其他擔(dān)保； 2、貸款成數(shù)高。貸款一般為應(yīng)退未退稅額7成，對符合一定條件的客戶可做到9成； 3、融資節(jié)點(diǎn)具有競爭力。以增值稅發(fā)票與國稅局聯(lián)網(wǎng)實(shí)時認(rèn)證后打印的發(fā)票網(wǎng)上認(rèn)證結(jié)果清單作為應(yīng)退未退稅證明，提前了融資節(jié)點(diǎn)，提升了業(yè)務(wù)競爭力。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款 （三）案例 某客戶為一家進(jìn)出口代理公司，由于受國家政策影響，出口退稅款會占用公司大量自有資金。企業(yè)當(dāng)年申報的出口退稅金額近3000萬元，根據(jù)公司的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃及已有的代理合同，預(yù)計(jì)下一年出口退稅金額將達(dá)到5000萬元。為此，企業(yè)向我行申請3000萬元出口退稅授信額度，用于經(jīng)營期間的資金周轉(zhuǎn)。根據(jù)出口退稅帳戶托管質(zhì)押貸款管理辦法，企業(yè)申請額度控制在預(yù)計(jì)累計(jì)退稅額的70%以內(nèi)，且公司信用等級為aa+，具有理論授信空間，近三年的年平均出口額達(dá)500萬美元以上，未出現(xiàn)過退稅不成功的情況。為此，我行最終為企業(yè)核定了3000萬元出口退稅授信額度，并給予企業(yè)按單筆退稅額9成確定單筆貸款金額的政策。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,四、貸付寶 （一）業(yè)務(wù)背景 “貸付寶”業(yè)務(wù)是我行向滿足條件的客戶提供的對外付款貸款，是在遵循總行信貸政策的前提下，對客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)行便利組合。針對深圳招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等同業(yè)均已經(jīng)開辦類似業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，為更好向我行優(yōu)質(zhì)客戶提供國際業(yè)務(wù)專業(yè)服務(wù)，保持我行在深圳同業(yè)產(chǎn)品研發(fā)的優(yōu)勢地位，爭奪深圳市場業(yè)務(wù)份額，我行結(jié)合客戶的業(yè)務(wù)需求，根據(jù)我行產(chǎn)品組合創(chuàng)新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，推出了貸付寶產(chǎn)品。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,貸付寶 （二）產(chǎn)品優(yōu)勢 1、不占用企業(yè)、銀行外債規(guī)模。由于我行是以發(fā)放貸款的方式即期對外付款，不論是對企業(yè)還是我行，均不存在占用外債規(guī)模的問題； 2、風(fēng)險敞口鎖定。由于辦理本業(yè)務(wù)需要同時對人民幣保證金做一個遠(yuǎn)期外匯交易，通過遠(yuǎn)期售匯的形式鎖定風(fēng)險敞口； 3、增加綜合收益。通過繳存100保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易，我行可增加存款、中間業(yè)務(wù)收入等綜合收益。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,貸付寶 （三）案例 某客戶從事金屬的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，通過t/t結(jié)算方式向境外客戶進(jìn)口原材料。基于真實(shí)貿(mào)易背景，我行為客戶辦理了貸付寶業(yè)務(wù)后對外付款?？蛻粼谖倚欣U存了貿(mào)易項(xiàng)下100保證金并辦理了遠(yuǎn)期售匯手續(xù)，鎖定了貸款到期日的折算匯率，貸款到期當(dāng)天按約定匯率進(jìn)行購匯并償還了該筆貸款。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,五、跨境融易通 （一）業(yè)務(wù)背景 從2009年7月深圳市正式啟動跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)以來，各家商業(yè)銀行紛紛向客戶推出了各種境內(nèi)對境外人民幣負(fù)債、境外辦理外幣融資理財(cái)相結(jié)合的金融服務(wù)，極大地刺激了跨境人民幣結(jié)算量的增加。為了滿足競爭需要，促進(jìn)我行跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展和提高我行中間業(yè)務(wù)收入，我行推出跨境融易通產(chǎn)品，以全額保證金方式辦理跨境人民幣進(jìn)口信用證、進(jìn)口代付業(yè)務(wù)。,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,跨境融易通 （二）產(chǎn)品優(yōu)勢 1、規(guī)避匯率風(fēng)險。以人民幣開出信用證，可以有效規(guī)避當(dāng)前人民幣升值背景帶來的匯率變動損失； 2、降低企業(yè)融資成本。企業(yè)的境外關(guān)聯(lián)企業(yè)憑我行開出信用證，可向香港農(nóng)行進(jìn)行融資，可以大大降低融資成本； 3、突破銀行外債規(guī)模瓶頸。我行開出人民幣信用證，不再受銀行外債規(guī)模的限制，可以進(jìn)一步擴(kuò)大國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)模；,深圳分行創(chuàng)新特色產(chǎn)品案例,跨境融易通 （三）案例 某企業(yè)為一家從事電器原件生產(chǎn)的外商投資企業(yè)，股東為一家從事電器加工制造的境外企業(yè)，在香港農(nóng)行開立了結(jié)算帳戶。在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式上，該企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)全部通過母公司代理，進(jìn)出口貨款全部