銀行管理論文-網(wǎng)上銀行監(jiān)管：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐.doc

銀行管理論文-網(wǎng)上銀行監(jiān)管：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐內(nèi)容摘要：網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)各國(guó)銀行監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行監(jiān)管已經(jīng)初步形成了一些可以值得借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管在取得初步成效的同時(shí)還存在著一些需要解決的重要問(wèn)題。在有效借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，本文提出了改善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管實(shí)踐的若干對(duì)策。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行監(jiān)管國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中國(guó)實(shí)踐TheSupervisionOfBankingontheInternet：InternationalExperienceandChinesePracticeAbstract:ThoughtthedevelopmentofbankingontheinternethasgivengreatchallengetotheSupervisionofBanking,therehavealreadybeensomeinternationalexperiencesonthesupervisionofbankingontheinternetworthytobeinglearned.WithprogressbeingachievedonChinesesupervisionofbankingontheinternet,therearestillalotofimportantproblemstobesolved.SomesuggestionsareputforwardinthispapertobetterChinesesupervisionofbankingontheinternetbasedoninternationalexperienceandChinesepractice.Keywords:supervisionofbankingontheinternet,internationalexperience,Chinesepractice20世紀(jì)90年代以來(lái)，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務(wù)的效率，但也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)？我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實(shí)踐的現(xiàn)狀又如何？如何借鑒網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，來(lái)改善我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實(shí)踐？在對(duì)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管實(shí)踐進(jìn)行了較深入研究的基礎(chǔ)上，本文試圖對(duì)上述問(wèn)題作出初步理論上的回答。一、網(wǎng)上銀行發(fā)展與網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部技術(shù)條件。目前，因特網(wǎng)已形成了遍布世界200多個(gè)國(guó)家的8000多萬(wàn)臺(tái)PC通過(guò)共同協(xié)議連結(jié)而成的龐大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。在外部技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在根本動(dòng)因，是網(wǎng)上銀行這種全新的分銷渠道為銀行自身經(jīng)營(yíng)成本大幅度的降低和競(jìng)爭(zhēng)地位的提高提供了可能。從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)緊密地結(jié)合了起來(lái)，提高了銀行業(yè)的運(yùn)行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)了金融全球化的發(fā)展，而且網(wǎng)上銀行的發(fā)展還使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。網(wǎng)上銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅使銀行節(jié)約了使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且也加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本運(yùn)營(yíng)的效益，另外基于網(wǎng)上運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計(jì)部門等提供準(zhǔn)確的金融信息。網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為快捷而全球化的信息交流和全天候虛擬化的業(yè)務(wù)運(yùn)作，以上特點(diǎn)決定了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術(shù)投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行賴以運(yùn)作的電子信息系統(tǒng)的安全保障出現(xiàn)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行利用高科技進(jìn)行快速和規(guī)模巨大的跨國(guó)電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)差錯(cuò)和故障的概率是客觀存在的。一旦一國(guó)國(guó)內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生了故障，將會(huì)對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融和社會(huì)安全帶來(lái)巨大破壞性的影響，同時(shí)也將會(huì)影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前，由于網(wǎng)上銀行還處于起步階段，許多國(guó)家的有關(guān)法規(guī)還不健全，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中還存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于網(wǎng)上銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致其面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)使銀行監(jiān)管變得復(fù)雜化。網(wǎng)上銀行主要通過(guò)大量無(wú)紙化操作進(jìn)行交易，不僅無(wú)憑證可查，而且一般都沒(méi)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)上進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該交易的過(guò)程復(fù)雜化。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，監(jiān)管當(dāng)局原有的對(duì)傳統(tǒng)銀行注冊(cè)管理的標(biāo)準(zhǔn)將可能難以實(shí)施，網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)者可以注冊(cè)一家銀行，但是它也可以通過(guò)多個(gè)終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務(wù)或多家銀行分理網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)效果。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過(guò)程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)是安全的，并且要對(duì)跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管等。二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)銀行高科技和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇，即迅速適應(yīng)這一變化的市場(chǎng)，建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強(qiáng)調(diào)運(yùn)用高科技手段進(jìn)行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究還處于初步階段，但也已經(jīng)形成了初步的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。目前，巴塞爾委員會(huì)已經(jīng)就網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行了研究，但還沒(méi)有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。許多國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。另外，一些國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局成立了專門的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出一些指導(dǎo)性建議，并同時(shí)制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。從目前情況來(lái)看，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)主要涉及到法律上的定義和分類、相關(guān)法律實(shí)施和安全保障、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管層次以及監(jiān)管模式等幾個(gè)方面。（一）網(wǎng)上銀行相關(guān)法律定義和分類上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。雖然國(guó)際上網(wǎng)上銀行嚴(yán)格的法律定義還未出現(xiàn)，但已經(jīng)形成了基本概念上的共識(shí)。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道，零售小額產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務(wù)。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展較快，需要嚴(yán)格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的特點(diǎn)，將其劃分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行，分別加以界定和管理。純網(wǎng)上銀行的模式下，傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)大廳和龐大的分支機(jī)構(gòu)已不復(fù)存在，所有的業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行；分支型網(wǎng)上銀行是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使有限的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)延伸到無(wú)限的客戶中去，這是目前國(guó)際上大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。（二）相關(guān)法律實(shí)施和安全保障上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。在相關(guān)法律實(shí)施上，各國(guó)普遍承認(rèn)了銀行對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的非法交易進(jìn)行跟蹤調(diào)查行為的法律有效性，以及由于網(wǎng)上銀行無(wú)法實(shí)施上述行為而應(yīng)享有的豁免權(quán)，并規(guī)定了監(jiān)管當(dāng)局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對(duì)已加密金融信息的解密權(quán)限和范圍。美國(guó)和新加坡等國(guó)家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當(dāng)?shù)氐奶摂M金融服務(wù)市場(chǎng)得到一個(gè)被法律有效保護(hù)的發(fā)展空間。另外，對(duì)網(wǎng)上銀行安全監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)主要如下：政策對(duì)在國(guó)內(nèi)使用的加密技術(shù)的高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，無(wú)密鑰匙恢復(fù)的強(qiáng)制要求，以及為企業(yè)和消費(fèi)者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。（三）監(jiān)管方式上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?？偟膩?lái)看，各國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國(guó)內(nèi)國(guó)際監(jiān)管上的協(xié)調(diào)主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。（四）監(jiān)管內(nèi)容上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。目前各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管內(nèi)容主要有市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)展的管制和日常檢查與信息報(bào)告。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)上銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。主要包括：注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處置措施等。業(yè)務(wù)擴(kuò)展的監(jiān)管主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資以及非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)；所采用的競(jìng)爭(zhēng)方式等，二是對(duì)純網(wǎng)上銀行是否允許其建立分支或代理機(jī)構(gòu)等。監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)上銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)上銀行建立相關(guān)信息資料，獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取＝⒂行У男畔⑴吨贫仁歉鲊?guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實(shí)踐達(dá)成的共識(shí)。網(wǎng)上銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場(chǎng)信譽(yù)、銀行資產(chǎn)負(fù)債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)上銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場(chǎng)上的信息披露制度能夠?qū)⒏鞣N可能訴諸法律的事件降到相當(dāng)?shù)偷乃?。（五）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管，主要包括保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)及維護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)中不受侵犯等。從網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際實(shí)踐來(lái)看，消費(fèi)者權(quán)益主要涉及網(wǎng)上銀行推出的虛擬金融服務(wù)的價(jià)格、通過(guò)電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關(guān)業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性，信息保存的標(biāo)準(zhǔn)和合法性；客戶個(gè)人信息、交易信息和賬務(wù)信息的安全；隱私權(quán)；糾紛處理程序等規(guī)則。（六）監(jiān)管層次上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主要分為兩個(gè)層次，一個(gè)是企業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；一個(gè)是行業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)網(wǎng)上銀行對(duì)國(guó)家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要包括：網(wǎng)上銀行對(duì)國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)和金融安全，乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的影響的評(píng)估與監(jiān)管；對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，包括對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管；對(duì)借用網(wǎng)上銀行方式進(jìn)行犯罪活動(dòng)的監(jiān)管。（七）監(jiān)管模式上的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管形成了美國(guó)和歐洲兩種模式。美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過(guò)補(bǔ)充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消費(fèi)保護(hù)等方面，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標(biāo)主要有兩點(diǎn)：一是提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。它要求成員國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將建立在“注冊(cè)國(guó)和業(yè)務(wù)發(fā)生國(guó)”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國(guó)”規(guī)則，以達(dá)到增強(qiáng)監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的目的。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實(shí)踐我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)始于90年代后期，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。到2003年年底，在國(guó)內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達(dá)到了41家，開(kāi)展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)31家，其中中資商業(yè)銀行21家。網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶已超過(guò)6萬(wàn)戶，個(gè)人客戶也超過(guò)4000萬(wàn)戶。2003年全年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)近5000萬(wàn)筆，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的總交易額接近20萬(wàn)億元，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的重要方式。在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國(guó)債買賣、外匯交易等服務(wù)。個(gè)別銀行已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上開(kāi)戶、網(wǎng)上銀行卡申請(qǐng)、網(wǎng)上貸款、提醒服務(wù)等業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，我國(guó)網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問(wèn)題開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。在推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時(shí)，如何提高商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，已經(jīng)成為我國(guó)金融監(jiān)管部門的重要工作內(nèi)容。2001年以前，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管沿用的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的管理規(guī)章，沒(méi)有專門的法規(guī)和規(guī)范性文件。2001年6月，中國(guó)人民銀行制定頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，是我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的第一部行政規(guī)章。隨著網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的加強(qiáng)，這兩年來(lái)，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作取得了一定的進(jìn)展。（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管制度建設(shè)已經(jīng)起步。制度建設(shè)是加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展的根本保障。2001年，人民銀行制定頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，為我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了基本依據(jù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法主要規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。2002年4月，人民銀行又下發(fā)了中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)有關(guān)規(guī)定的通知，進(jìn)一步明確了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序與形式、開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查要點(diǎn)，以及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求等。(二)在網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)人管理方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。自1999年開(kāi)始，人民銀行就已開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)進(jìn)行審查和管理。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法頒布后，按照辦法的要求，加強(qiáng)了對(duì)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的管理。中資銀行在得到人民銀行的同意批復(fù)后，就可以開(kāi)展網(wǎng)上銀行