銀行管理論文-網(wǎng)上銀行監(jiān)管：國際經(jīng)驗與中國實踐.doc

銀行管理論文-網(wǎng)上銀行監(jiān)管：國際經(jīng)驗與中國實踐內(nèi)容摘要：網(wǎng)上銀行的發(fā)展對各國銀行監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上銀行監(jiān)管已經(jīng)初步形成了一些可以值得借鑒的國際經(jīng)驗。目前我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管在取得初步成效的同時還存在著一些需要解決的重要問題。在有效借鑒國際經(jīng)驗，并結合我國國情的基礎上，本文提出了改善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐的若干對策。關鍵詞：網(wǎng)上銀行監(jiān)管國際經(jīng)驗中國實踐TheSupervisionOfBankingontheInternet：InternationalExperienceandChinesePracticeAbstract:ThoughtthedevelopmentofbankingontheinternethasgivengreatchallengetotheSupervisionofBanking,therehavealreadybeensomeinternationalexperiencesonthesupervisionofbankingontheinternetworthytobeinglearned.WithprogressbeingachievedonChinesesupervisionofbankingontheinternet,therearestillalotofimportantproblemstobesolved.SomesuggestionsareputforwardinthispapertobetterChinesesupervisionofbankingontheinternetbasedoninternationalexperienceandChinesepractice.Keywords:supervisionofbankingontheinternet,internationalexperience,Chinesepractice20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)上銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行的發(fā)展提高了金融服務的效率，但也產(chǎn)生了新的風險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的同時，網(wǎng)上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國際經(jīng)驗？我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐的現(xiàn)狀又如何？如何借鑒網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗，來改善我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐？在對國內(nèi)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管實踐進行了較深入研究的基礎上，本文試圖對上述問題作出初步理論上的回答。一、網(wǎng)上銀行發(fā)展與網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)代計算機技術、網(wǎng)絡技術和電信技術的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部技術條件。目前，因特網(wǎng)已形成了遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同協(xié)議連結而成的龐大計算機網(wǎng)絡。在外部技術支持的基礎上，網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在根本動因，是網(wǎng)上銀行這種全新的分銷渠道為銀行自身經(jīng)營成本大幅度的降低和競爭地位的提高提供了可能。從宏觀經(jīng)濟運行的角度來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學技術緊密地結合了起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新，推動了金融全球化的發(fā)展，而且網(wǎng)上銀行的發(fā)展還使貨幣的形式發(fā)生了本質的變化。網(wǎng)上銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅使銀行節(jié)約了使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且也加速了社會資金的周轉，提高了資本運營的效益，另外基于網(wǎng)上運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準確的金融信息。網(wǎng)上銀行的特點主要表現(xiàn)為快捷而全球化的信息交流和全天候虛擬化的業(yè)務運作，以上特點決定了網(wǎng)上銀行風險的特殊性。網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于信息技術投資的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種的業(yè)務風險。網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)風險是指網(wǎng)上銀行賴以運作的電子信息系統(tǒng)的安全保障出現(xiàn)問題的風險。網(wǎng)上銀行利用高科技進行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)差錯和故障的概率是客觀存在的。一旦一國國內(nèi)金融網(wǎng)絡發(fā)生了故障，將會對本國經(jīng)濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡的正常運行。網(wǎng)上銀行的業(yè)務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，由于網(wǎng)上銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規(guī)還不健全，因此利用網(wǎng)絡及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中還存在著相當大的法律風險。網(wǎng)上銀行的操作風險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)上銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。網(wǎng)上銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致其面臨逆向選擇和道德風險而引發(fā)的業(yè)務風險。網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其產(chǎn)生的特殊風險使銀行監(jiān)管變得復雜化。網(wǎng)上銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監(jiān)管當局對銀行業(yè)務難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反映銀行實際經(jīng)營情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡金融條件下，監(jiān)管當局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標準將可能難以實施，網(wǎng)上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務或多家銀行分理網(wǎng)絡的服務效果。因此，監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網(wǎng)絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡金融服務廣告進行監(jiān)管等。二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗銀行高科技和網(wǎng)絡金融的發(fā)展，使各國監(jiān)管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標準，調(diào)整監(jiān)管的結構和更新技術，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調(diào)運用高科技手段進行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究還處于初步階段，但也已經(jīng)形成了初步的國際經(jīng)驗。目前，巴塞爾委員會已經(jīng)就網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進行了研究，但還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行監(jiān)管都采取了相當謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問題。另外，一些國家的監(jiān)管當局成立了專門的工作機構，負責及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。從目前情況來看，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗主要涉及到法律上的定義和分類、相關法律實施和安全保障、消費者權益的保護、監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管層次以及監(jiān)管模式等幾個方面。（一）網(wǎng)上銀行相關法律定義和分類上的國際經(jīng)驗。雖然國際上網(wǎng)上銀行嚴格的法律定義還未出現(xiàn)，但已經(jīng)形成了基本概念上的共識。根據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，零售小額產(chǎn)品和相關服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)上銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行，分別加以界定和管理。純網(wǎng)上銀行的模式下，傳統(tǒng)的營業(yè)大廳和龐大的分支機構已不復存在，所有的業(yè)務都依賴互聯(lián)網(wǎng)來完成，如美國安全第一網(wǎng)上銀行；分支型網(wǎng)上銀行是在傳統(tǒng)銀行基礎上，將銀行業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使有限的營業(yè)網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去，這是目前國際上大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。（二）相關法律實施和安全保障上的國際經(jīng)驗。在相關法律實施上，各國普遍承認了銀行對通過網(wǎng)絡進行的非法交易進行跟蹤調(diào)查行為的法律有效性，以及由于網(wǎng)上銀行無法實施上述行為而應享有的豁免權，并規(guī)定了監(jiān)管當局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權限和范圍。美國和新加坡等國家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當?shù)氐奶摂M金融服務市場得到一個被法律有效保護的發(fā)展空間。另外，對網(wǎng)上銀行安全監(jiān)管的經(jīng)驗主要如下：政策對在國內(nèi)使用的加密技術的高標準規(guī)定，無密鑰匙恢復的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。（三）監(jiān)管方式上的國際經(jīng)驗?？偟膩砜矗鲊鴮W(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構與其他政府部門之間的協(xié)調(diào)。國內(nèi)國際監(jiān)管上的協(xié)調(diào)主要是對網(wǎng)絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整。（四）監(jiān)管內(nèi)容上的國際經(jīng)驗。目前各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管內(nèi)容主要有市場準入、業(yè)務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設立網(wǎng)上銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡設備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業(yè)務擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內(nèi)容：一是業(yè)務范圍，除了基本的支付業(yè)務外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)上銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務；所采用的競爭方式等，二是對純網(wǎng)上銀行是否允許其建立分支或代理機構等。監(jiān)管當局一般都要求網(wǎng)上銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)上銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取＝⒂行У男畔⑴吨贫仁歉鲊W(wǎng)絡銀行監(jiān)管實踐達成的共識。網(wǎng)上銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產(chǎn)負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)上銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當?shù)偷乃?。（五）消費者權益保護上的國際經(jīng)驗。對消費者的權益進行監(jiān)管，主要包括保護消費者的隱私權及維護知識產(chǎn)權在網(wǎng)絡中不受侵犯等。從網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際實踐來看，消費者權益主要涉及網(wǎng)上銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業(yè)務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和賬務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規(guī)則。（六）監(jiān)管層次上的國際經(jīng)驗。各國政府對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務進行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網(wǎng)上銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監(jiān)管。行業(yè)級監(jiān)管主要包括：網(wǎng)上銀行對國家金融風險和金融安全，乃至國家經(jīng)濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風險的監(jiān)管，包括對產(chǎn)生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管；對借用網(wǎng)上銀行方式進行犯罪活動的監(jiān)管。（七）監(jiān)管模式上的國際經(jīng)驗。國外對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網(wǎng)絡電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費保護等方面，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標主要有兩點：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護消費者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機構負責監(jiān)管統(tǒng)一標準的實施。它要求成員國對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管保持一致，承擔認可電子交易合同的義務，并將建立在“注冊國和業(yè)務發(fā)生國”基礎上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達到增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網(wǎng)絡銀行風險的目的。三、我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管實踐我國網(wǎng)上銀行的建設始于90年代后期，經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務。到2003年年底，在國內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達到了41家，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行達31家，其中中資商業(yè)銀行21家。網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶已超過6萬戶，個人客戶也超過4000萬戶。2003年全年，網(wǎng)上銀行業(yè)務的交易筆數(shù)近5000萬筆，國內(nèi)網(wǎng)上銀行的總交易額接近20萬億元，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的重要方式。在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。個別銀行已經(jīng)開通了網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上銀行卡申請、網(wǎng)上貸款、提醒服務等業(yè)務。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的不斷增加和業(yè)務量的快速上升，網(wǎng)上銀行面臨的風險也隨之增加，我國網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營管理、風險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題開始逐步顯現(xiàn)。在推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時，如何提高商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行風險控制能力，加強網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，已經(jīng)成為我國金融監(jiān)管部門的重要工作內(nèi)容。2001年以前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管沿用的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的管理規(guī)章，沒有專門的法規(guī)和規(guī)范性文件。2001年6月，中國人民銀行制定頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法，是我國關于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的第一部行政規(guī)章。隨著網(wǎng)上銀行風險控制意識的加強，這兩年來，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作取得了一定的進展。（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管制度建設已經(jīng)起步。制度建設是加強網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管，促進網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展的根本保障。2001年，人民銀行制定頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法，為我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管提供了基本依據(jù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法主要規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務的定義、市場準入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理規(guī)則以及銀行的法律責任。2002年4月，人民銀行又下發(fā)了中國人民銀行關于落實有關規(guī)定的通知，進一步明確了網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入程序與形式、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務申請的審查要點，以及對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管和報告要求等。(二)在網(wǎng)上銀行的市場準人管理方面積累了一定經(jīng)驗。自1999年開始，人民銀行就已開始對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上業(yè)務進行審查和管理。網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法頒布后，按照辦法的要求，加強了對開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務審批和網(wǎng)上銀行新業(yè)務準入的管理。中資銀行在得到人民銀行的同意批復后，就可以開展網(wǎng)上銀行