銀行管理論文-解析全能銀行及對我國的啟示.doc

銀行管理論文-解析全能銀行及對我國的啟示摘要：近幾年來，隨著的高科技產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化給世界經(jīng)濟(jì)和全球金融市場帶來的巨大變化，銀行業(yè)也發(fā)生了重要的變化，全能銀行以其獨(dú)有的優(yōu)勢，在世界各國迅速發(fā)展。本文將對全能銀行進(jìn)行初步的介紹，并針對中國的現(xiàn)狀，指出中國要想走出國門，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，必然會走向全能銀行的發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：全能銀行；分業(yè)經(jīng)營近幾年來，隨著高科技產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，給世界經(jīng)濟(jì)和全球金融市場帶來了巨大變化。金融日益全球化、自由化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化，金融市場也向著一體化邁進(jìn)。為適應(yīng)這種發(fā)展和變化，以美國為首的西方各國都在以不同的方式大力發(fā)展各種形態(tài)的全能銀行，以提高銀行業(yè)在國際金融市場的競爭力。我國已經(jīng)加入了WTO，全能銀行的全球化趨勢會給逐步開放的中國金融體系和金融市場帶來很大的沖擊，中國要開放，唯一的出路是融入全球，以謀求更大的發(fā)展。當(dāng)前，我國全能銀行發(fā)展與我們正在開放的金融市場的要求相比，與發(fā)達(dá)國家發(fā)展的進(jìn)程相比，差距還太大，外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入中國市場，而我們的銀行業(yè)還處于半封閉的狀態(tài)，銀行、證券與保險(xiǎn)還未完全放開，出于謹(jǐn)慎，政府還在保護(hù)著國內(nèi)金融市場，為了在中國金融市場的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，打造中國的全能銀行，已成為擺在我們面前的一項(xiàng)艱巨而又迫切的任務(wù)。一、全能銀行簡介（一）、全能銀行的特點(diǎn)全能銀行（universalbankingsystem）有三種不同的含義：（1）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行；（2）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司；（3）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險(xiǎn)公司+非金融公司股東?，F(xiàn)在最常用的定義是第二種。全能銀行的融資范圍從傳統(tǒng)的營業(yè)資金貸款到私人債券、國際債券及各類股票發(fā)行，服務(wù)對象面向社會所有行業(yè)，包括貿(mào)易、工業(yè)、各種類型的公司、個(gè)人和公共部門。無論全能銀行的組織結(jié)構(gòu)是什么樣的形式，其本質(zhì)特征只有一點(diǎn)：能利用一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務(wù)。（二）、全能銀行的兩種形態(tài)全能銀行可以分為經(jīng)營風(fēng)格不同的兩種形態(tài)的經(jīng)營模式：金融控股型全能銀行和內(nèi)部綜合經(jīng)營型全能銀行。金融控股型全能銀行是指能夠在一個(gè)窗口為客戶提供兩種以上的金融服務(wù)的金融控股公司，其主要內(nèi)涵有：首先，它能夠利用一個(gè)綜合服務(wù)平臺為客戶提供一站式、全方位、多功能的金融服務(wù)。第二，金融控股型全能銀行本身是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而無論它是以商業(yè)銀行、投資銀行（或證券公司）還是保險(xiǎn)公司等為主業(yè)，還是被金融機(jī)構(gòu)控股、被非金融機(jī)構(gòu)控股或是被管理集團(tuán)控股。第三，金融控股型全能銀行能夠控股足夠的金融機(jī)構(gòu)子公司為客戶提供多功能金融服務(wù)，而無論它所控制的子公司中是否包含有非金融機(jī)構(gòu)。相對于金融控股型全能銀行來說，內(nèi)部綜合經(jīng)營性全能銀行最重要的標(biāo)志就是內(nèi)部金融服務(wù)部門的一級法人管理，按金融服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和職能劃分部門，對各部門進(jìn)行集權(quán)式管理的公司結(jié)構(gòu)。它以公司總部與各分部門管理者之間的分權(quán)為特征，也可以是一個(gè)集團(tuán)公司。其最高領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)中有三個(gè)組織實(shí)體，即股東大會、監(jiān)事會和理事會，每個(gè)業(yè)務(wù)部門都設(shè)有自己的管理層，有幾名高級管理人員處理日常事務(wù)，還有至少兩個(gè)集團(tuán)一級的高級主管擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)。如德國全能銀行采取的就是這種形式。二、全能銀行的優(yōu)勢不論采取何種模式的全能銀行，在日益激烈的市場競爭中，它都有以下顯而易見的優(yōu)勢：(1)能夠快速適應(yīng)市場。全能銀行的多元化經(jīng)營為銀行開發(fā)金融產(chǎn)品和開拓業(yè)務(wù)市場提供了巨大的潛在發(fā)展空間，從而極大增強(qiáng)了商業(yè)銀行對金融市場變化的適應(yīng)性，及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場的發(fā)展變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營管理活動：促進(jìn)金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)市場競爭力；業(yè)務(wù)經(jīng)營多樣化、綜合化，資產(chǎn)組合均衡發(fā)展，以及證券市場和借貸市場的互補(bǔ)性，利息收益和非利息收益的互補(bǔ)性，使得銀行在面對市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，具有較高的靈活性。而且在銀行內(nèi)部，可對一部分業(yè)務(wù)虧損，用其他部分業(yè)務(wù)的盈利來補(bǔ)償，使銀行經(jīng)營更加穩(wěn)健，有利于整個(gè)銀行體系保持穩(wěn)定。(2)全能銀行作為“金融百貨公司”，提供全方位的金融服務(wù)，從而降低服務(wù)成本。它通過內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和外部集團(tuán)之間的相互持股，發(fā)揮整體優(yōu)勢，設(shè)計(jì)出滿足不同客戶、不同需求的金融產(chǎn)品組合，并以全能銀行的一個(gè)窗口，向顧客提供包括存貸款、投資、發(fā)債、資產(chǎn)管理、咨詢、抵押、保險(xiǎn)等內(nèi)容的全方位綜合金融服務(wù)，不僅方便了客戶，而且降低了信息搜集成本和金融交易成本，不但使單個(gè)銀行盈利能力提高，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的效率也隨之提高了。(3)穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的基本客戶群是全能銀行的法寶。一方面，全能銀行模式有利于形成銀企之間的利益制衡關(guān)系。由于全能銀行和客戶之間的關(guān)系更加全面，雙方都不會輕易破壞雙方的信任關(guān)系，有利于建立一種雙方內(nèi)在的守信機(jī)制，這是一種建立在市場及雙方共同利益基礎(chǔ)之上的持久信用機(jī)制。另一方面，因?yàn)榭梢蚤_展投資銀行業(yè)務(wù)，持有或承銷工商企業(yè)的各類有價(jià)證券，甚至作為股東代理機(jī)構(gòu)行使股東權(quán)利（如德國、日本的銀行），銀行與公司客戶之間建立了緊密持久的聯(lián)系。四、我國經(jīng)營模式的現(xiàn)狀目前，我國銀行仍普遍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式，它有其積極意義及現(xiàn)實(shí)需要：首先，銀證分業(yè)經(jīng)營對于我國在現(xiàn)階段快速建立起完善的多元化的金融市場體系有著重要作用。我國的金融體制改革是從銀行與財(cái)政分家開始起步的，以后經(jīng)過了中央銀行與國家專業(yè)銀行的分離，國家專業(yè)銀行與區(qū)域性及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，三大政策性銀行與專業(yè)銀行的分離等幾大關(guān)鍵性步驟，從而形成了目前的金融市場體制和格局，實(shí)踐證明，這種體制是適合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。其次，分業(yè)經(jīng)營模式對專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和投資銀行的迅速成長有著巨大的促進(jìn)作用。發(fā)展投資銀行業(yè)，建立資本市場，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益較為對稱的直接融資體制的形成，一定程度上，將緩解國有商業(yè)銀行改革的難度。同時(shí)，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營，有利于減少金融體系的劇烈競爭，給剛剛發(fā)展起來的投資銀行提供寬松的生長環(huán)境。第三，從目前看，分業(yè)經(jīng)營有助于證券市場的健康發(fā)展。我國證券市場從無到有，起步不久，各項(xiàng)法規(guī)不健全是個(gè)突出缺點(diǎn)。無論在實(shí)際操作上、管理上還是在市場監(jiān)管上，都遠(yuǎn)沒有形成有效的運(yùn)行機(jī)制。另一方面，貨幣市場上的利率非市場化，使得證券價(jià)格無法反映證券市場的資金供求關(guān)系，不利于資金的合理流動及宏觀調(diào)控。加之國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，存在較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)外部化、收益內(nèi)部化的缺陷，采取混業(yè)經(jīng)營模式有可能較方便地使銀行資金信貸過度，易造成經(jīng)濟(jì)泡沫，引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此有必要從法律上根本切斷信貸資金流入股市的渠道。雖然分業(yè)經(jīng)營再我國有著特殊的現(xiàn)實(shí)意義，但從各國發(fā)展來看，其存在很大的弊端：分業(yè)人為地造成了金融業(yè)在市場、機(jī)構(gòu)、資金、從業(yè)人員上的分隔，阻礙了資金的自由流動和有效配置；分業(yè)犧牲了客戶利益一個(gè)客戶需對不同的機(jī)構(gòu)提出金融服務(wù)的要求，從而加大了全社會的成本；分業(yè)限制了競爭，將金融體制內(nèi)全面的競爭細(xì)劃、分解為分割的每一類機(jī)構(gòu)、每一塊業(yè)務(wù)的競爭；分業(yè)增加了服務(wù)成本，不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)對同樣的客戶提供一系列服務(wù)時(shí)，對這一客戶的認(rèn)知卻不能共享，要進(jìn)行許多重復(fù)勞動，而且，對該客戶來說，這些金融服務(wù)是割裂的，服務(wù)不到位的情況不可避免?？傊?，分業(yè)增加了社會的成本，影響了競爭，從而最終影響了金融體制的效率。五、發(fā)展全能銀行我國必然的發(fā)展趨勢隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步市場化、國際化的挑戰(zhàn)以及如上文所述，在經(jīng)濟(jì)金融全球化大潮的推動下，在外國全能銀行進(jìn)入中國市場的同時(shí)，我國銀行向混業(yè)經(jīng)營的全能制銀行發(fā)展，繼而走向世界，是大勢所趨。1、發(fā)展全能銀行是適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的要求。全能銀行的全球化趨勢促使中國銀行必須要走出國門，大利發(fā)展全能銀行，與國際接軌。中國現(xiàn)在向世界敞開了國門，西方發(fā)達(dá)國家大型全能銀行正在魚貫而入，在帶動中國全能銀行發(fā)展的同時(shí)，也在搶灘國內(nèi)金融市場，中國的銀行要想不被吞沒，要想發(fā)展壯大，必須轉(zhuǎn)守為攻，利用放開自己市場能夠達(dá)到的互惠互利，把金融服務(wù)由國內(nèi)發(fā)展到國外，從地區(qū)性傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動發(fā)展為全球性的、創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)活動。2、我國資本市場的發(fā)展也要求要向全能銀行轉(zhuǎn)變。資本市場的平穩(wěn)發(fā)展，需要有力量強(qiáng)大的理性機(jī)構(gòu)投資者作為“穩(wěn)定器”，商業(yè)銀行經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)如代理各種基金，保險(xiǎn)資金、社會保障資金入市等基于分享上市公司成長收益等長期目標(biāo)的投資，可以起到抑制資本市場異常波動的作用。而且資本市場的發(fā)展，同時(shí)也需要商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，為其不斷創(chuàng)造出吸引投資者的新型金融工具。因此發(fā)展全能型銀行，充分發(fā)揮各個(gè)金融市場、金融工具之間的功能互補(bǔ)作用，促進(jìn)資源配置效率及經(jīng)濟(jì)增長，應(yīng)是我國金融發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)合理選擇。3、發(fā)展全能銀行有助于降低我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行本身作為一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)目標(biāo)和所遵循的經(jīng)營原則。若把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間僅定位于傳統(tǒng)的存款、貸款、和匯兌、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，不但有悖于商業(yè)銀行的本質(zhì)，而且由于利潤來源的空間狹小使銀行風(fēng)險(xiǎn)增大。從發(fā)展的趨勢來看，銀行更多地是靠服務(wù)及投資等賺取利潤，傳統(tǒng)的存貸款利差所占比重將越來越小。因而擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域是銀行改善財(cái)務(wù)狀況的有效途徑。全能銀行由于業(yè)務(wù)多樣化而具有的內(nèi)在穩(wěn)定的特征，使其能利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來穩(wěn)定銀行的利潤收入。所以說，發(fā)展全能銀行對于改善我國商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行的財(cái)力狀況、減少金融風(fēng)險(xiǎn)具有特別重要的意義。4、發(fā)展全能銀行是我國國有企業(yè)的改革的需要。目前，國有企業(yè)改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)是對國有企業(yè)實(shí)行戰(zhàn)略性重組。國有企業(yè)重組，要求商業(yè)銀行為其提供全方位、多功能的金融服務(wù)，掃清金融方面的障礙，建立新型銀企關(guān)系。因此，放寬對商業(yè)銀行參與資本市場活動的限制、放寬對商業(yè)銀行直接投資和參加企業(yè)管理的限制，使必不可少的步驟。5、發(fā)展全能銀行也是銀行自身發(fā)展的需要。在當(dāng)前電子、通訊、信息技術(shù)高速發(fā)達(dá)的條件下，通過跨國規(guī)模經(jīng)營和合理布局，可以實(shí)現(xiàn)在本銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金全球調(diào)撥、信息共享、綜合服務(wù)平臺的共用以及建立交易成本較低