浙大《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》第一章 課堂筆記.doc

奧鵬遠程教育中心助學(xué)服務(wù)部 第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理導(dǎo)論 課堂筆記u 主要知識點掌握程度 了解商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)與職能；商業(yè)銀行的經(jīng)營目標、經(jīng)營原則；商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點；商業(yè)銀行流動性的概念以及流動性的需求與供應(yīng)；我國銀行業(yè)金融機構(gòu)體系；私人銀行業(yè)務(wù)的概念。知識點整理 1商業(yè)銀行的性質(zhì)-特殊的企業(yè) 具有企業(yè)的性質(zhì)：經(jīng)營目標是股東價值的最大化 具有特殊的經(jīng)營規(guī)律：l 經(jīng)營的商品貨幣資金l 經(jīng)營的內(nèi)容貨幣、融資、服務(wù)l 經(jīng)營的模式高負債經(jīng)營（資本充足率8%）l 地位及影響金融中介（融資風險承擔主體），影響廣泛 商業(yè)銀行是：以資金安全和利潤最大化為目標，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。二、 商業(yè)銀行的職能融資中介職能：體現(xiàn)在化死為活、聚少成多、續(xù)短為長、結(jié)構(gòu)調(diào)整四個方面-銀行間接融資：體現(xiàn)了一種具有特殊風險配置方式的投融資關(guān)系。-銀行融資在金融活動中仍占據(jù)主導(dǎo)地位：l 市場直接融資：以長期、巨額融資為主l 銀行間接融資：以中短期為主，累計融資額大 支付職能：獨特職能 信用創(chuàng)造職能：獨特職能 金融服務(wù)職能：各種中間業(yè)務(wù)，如保管箱，衍生產(chǎn)品； 金融風險管理職能：金融風險的管理與轉(zhuǎn)嫁三、 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)體系 商業(yè)銀行：國有、股份制、城市、農(nóng)村 專業(yè)銀行：住房儲蓄銀行（天津） 合作類金融機構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社 其他類金融機構(gòu)：汽車金融公司、企業(yè)集團財務(wù)公司和郵政儲蓄銀行 股份制商業(yè)銀行（全國性）：交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行l(wèi) 煙臺住房儲蓄銀行2003年7月29日，更名為恒豐銀行股份有限公司，成為第11家全國股份制商業(yè)銀行。l 蚌埠住房儲蓄銀行則在2000年與當?shù)爻鞘行庞蒙绾喜ⅲ闹瞥砂霾菏猩虡I(yè)銀行。l 浙商銀行：2004年8月成立的股份制銀行，前身為1993年成立的“浙江商業(yè)銀行”（中外合資銀行）：現(xiàn)南洋商業(yè)銀行退出，民營資本進入。 浙江省內(nèi)城市商業(yè)銀行：杭州市、寧波市、紹興市、溫州市、嘉興市、湖州市、臺州市、金華市等八家 省外城市商業(yè)銀行的合并：2005年12月28日，徽商銀行股份有限公司在安徽省合肥市正式成立，這標志著我國首家由城市商業(yè)銀行合并重組而成的商業(yè)銀行正式誕生。這是在全國率先成立的具有一級法人體制的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行?；丈蹄y行是在合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司的基礎(chǔ)上，以徽商銀行作為續(xù)存公司，吸收合并了蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行及7家城市信用社而組成的（6+7的組合模式）。 浙江省內(nèi)農(nóng)村合作銀行：勤州、蕭山、南洵、義烏、諸暨、乘州、新昌、紹興縣、余姚、瑞安、路橋、黃巖、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行等。 中外合資商業(yè)銀行l(wèi) 寧波國際銀行 ：1993年l 中德住房儲蓄銀行：第一家中外合資住房儲蓄銀行，總部設(shè)在天津，2004年2月 15日正式開業(yè). 中德住房儲蓄銀行是由中國建設(shè)銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同投資組建。注冊資本1.5億元人民幣，中國建設(shè)銀行持股75.1%，德國施威比豪爾住房儲蓄銀行持股24.9%。 銀監(jiān)會對管轄范圍內(nèi)的金融機構(gòu)的分類 銀行業(yè)金融機構(gòu)：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、其他類金融機構(gòu)（政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄局、外資銀行和非銀行金融機構(gòu)）第一節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與業(yè)務(wù)管理原則一、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的目標 直接目標：企業(yè)價值（股東價值）最大化 間接目標：社會價值最大化 金融安全：通過監(jiān)管來實現(xiàn)通過市場機制實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展社會服務(wù)二、 銀行經(jīng)營管理的基本原則1、 安全性：投放資金的安全與銀行經(jīng)營的穩(wěn)定 風險的種類：信用風險、市場風險、操作風險 風險的形成：經(jīng)濟活動的不確定性；信息不對稱性（內(nèi)部人）道德風險；高負債放大風險 安全性的實現(xiàn)（風險的控制）：信用風險的管理與控制；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（對象、期限等）的合理安排；市場風險的管理與控制銀行內(nèi)部控制2、 流動性：滿足銀行資金的流動性需求 流動性需求：負債項目（提存）；資產(chǎn)項目（信貸承諾或客戶需要） 流動性供應(yīng)：資產(chǎn)項目（流動性的資產(chǎn)或短期資產(chǎn)），負債項目（新增負債資 金來源）3、 盈利性（效益性）：銀行自身盈利與社會效益的最大化 銀行自身盈利與社會效益的辯證關(guān)系 銀行盈利的作用：資本實力；客戶信任；競爭能力 銀行盈利的實現(xiàn)途徑：資產(chǎn)或服務(wù)價格收入；資金和管理成本控制；風 險成本與損失的控制4、 “三性”原則的辯證統(tǒng)一“三性”的辯證統(tǒng)一關(guān)系保持“三性”的協(xié)調(diào)與動態(tài)均衡 協(xié)調(diào)與均衡的基本準則 銀行實力不同時的處理 經(jīng)濟形勢預(yù)期不同時的處理 二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則 （1）一般性原則：合法合規(guī)原則、誠實信用原則、公平合理原則等等（2）特殊性原則：商業(yè)銀行經(jīng)營管理原則在業(yè)務(wù)經(jīng)營中的具體體現(xiàn)風險控制原則：安全性原則的體現(xiàn)期限控制原則：流動性原則的體現(xiàn)合理定價原則：盈利性原則的體現(xiàn)第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的特點一、 基本特點：資金兩頭在外，高負債經(jīng)營；資產(chǎn)負債（期限、流動性）不匹配；信用創(chuàng)造；高風險經(jīng)營：信息不對稱逆向選擇和道德風險外部性極強：銀行經(jīng)營對社會、經(jīng)濟和金融市場影響極大；股東利益與公共利益嚴重沖突：股東資格限制、關(guān)聯(lián)交易限制、審慎經(jīng)營規(guī)則。二、 外部經(jīng)營環(huán)境的變化各國金融管制放松：信息技術(shù)革命：國際經(jīng)濟、金融一體化；市場競爭加?。豪适袌龌c混業(yè)經(jīng)營三、 新的特點：業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化；業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國際化；政府金融管制放松；風險管理與金融服務(wù)的功能強化第四節(jié) 銀行經(jīng)營與管理學(xué)的研究內(nèi)容一、 普通企業(yè)經(jīng)營管理的基本內(nèi)容企業(yè)及其機構(gòu)的設(shè)置經(jīng)營戰(zhàn)略技術(shù)開發(fā)與生產(chǎn)管理市場營銷財務(wù)管行政管理：人力資源、后勤、物流等二、 商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的內(nèi)容 主要包括三個方面：業(yè)務(wù)、經(jīng)營、管理 業(yè)務(wù)：指銀行的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品與服務(wù)）經(jīng)營與管理 經(jīng)營：指銀行的經(jīng)營管理管理：指銀行的行政管理 本課程只涉及：基本的業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營管理兩個方面的內(nèi)容三、 銀行業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營管理的關(guān)系 銀行業(yè)務(wù)管理：是管理并處理好銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重點在于發(fā)現(xiàn)市場、研制和營銷產(chǎn)品、創(chuàng)造收益，切入點是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財務(wù)收支。傳統(tǒng)上又稱“銀行信貸管理” 銀行經(jīng)營管理：以管理并處理好銀行自身資產(chǎn)負債配置的“流動性、安全性、盈利性”為目標，以資本管理、經(jīng)營風險控制管理、資產(chǎn)負債（流動性）管理、計劃和決策管理、市場營銷管理、成本與定價管理等為主要內(nèi)容。關(guān)于信貸與信貸管理 信貸的概念：三種不同的理解l 信用：即借貸行為寬范圍；-信用又有廣義與狹義之分：廣義信用包括借貸、股權(quán)、信托等，狹義信用是指借貸。l 銀行信用中范圍；l 銀行貸款銀行的貨幣資金貸放行為（或稱授信業(yè)務(wù)） 信貸資金：商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金 信貸管理：銀行融資（或授信）業(yè)務(wù)管理四、 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的具體內(nèi)容 商業(yè)銀行的機構(gòu)管理l 第二章 銀行業(yè)市場機構(gòu)和銀行組織機構(gòu)l 第三章 商業(yè)銀行資本金的管理 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理l 第四章 商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理l 第五章 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理l 第六章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理l 第七章 商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的經(jīng)營 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理l 第八章 商業(yè)銀行流動性與資產(chǎn)負債的管理l 第九章 商業(yè)銀行經(jīng)營風險的管理l 第十章 商業(yè)銀行的經(jīng)營評價與發(fā)展戰(zhàn)略浙大商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第二章 銀行業(yè)市場機構(gòu)和銀行組織機構(gòu) 課堂筆記u 主要知識點掌握程度 了解規(guī)模經(jīng)濟與商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)；范圍經(jīng)濟與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式；銀行與商業(yè)企業(yè)的關(guān)系模式及幾個典型的關(guān)系模式；商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機構(gòu)。 知識點整理 第一節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟與銀行業(yè)的市場機構(gòu)一、 商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟的含義：適度規(guī)模問題 產(chǎn)出或績效增長率成本增長率規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài) 產(chǎn)出或績效增長率成本增長率規(guī)模不經(jīng)濟狀態(tài) 產(chǎn)出或績效增長率成本增長率常數(shù)態(tài)規(guī)模效率狀態(tài) 規(guī)模經(jīng)濟存在一定的區(qū)間范圍二、成本角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟研究 阿赫德夫(Alhadeff) 1954年的研究 以盈利性資產(chǎn)作為產(chǎn)出、以總費用及其分項費用與盈利性資產(chǎn)的比率作為平均成本 結(jié)論：銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率l 大銀行比小銀行通常會形成更大的產(chǎn)出l 小銀行的單位經(jīng)營成本比大銀行更高三、單一銀行制與分支行制比較分析角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟研究 本斯頓（Benston）、漢威科（Hanweck）、哈姆弗雷（Humphrey）1981年運用“可分離多重指數(shù)”所進行的研究BHH研究 結(jié)論：隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，銀行平均成本曲線呈現(xiàn)出相對平坦的U型狀態(tài)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模效率優(yōu)于巨型銀行和小銀行。規(guī)模平均成本最佳規(guī)模區(qū)間四、MBS分析法 曼徹斯特商學(xué)院（Manchester Business School, MBS）John B. Westwood 和Christopher P.Holland 2000年的研究：分析指標為銀行總資產(chǎn) 結(jié)論：“大即是美”（Bigger is Beautiful）l 400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點銀行”：特色經(jīng)營l 4003500億美元的中等銀行為“死谷銀行”l 3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行”大銀行的優(yōu)勢:實力雄厚，公眾信任:抗風險能力和穩(wěn)定性強:市場關(guān)注度高、影響力大:l 政府特別保護（Too Big To Fall）l 平均成本可以更低 大銀行的實現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購 國際銀行業(yè)的并購浪潮l 貫穿整個1990年代，以美國為甚。l 大通曼哈頓銀行與化學(xué)銀行合并成為全美最大的新大通曼哈頓銀行（1995），花旗銀行與旅行者集團合并成為花旗集團（1998年的世紀合并），美洲銀行與國民銀行合并成為新的全美最大銀行新美洲銀行（1998），大通曼哈頓公司與JP摩根銀行合并成為全美第三大銀行集團（2000）。l 日本三菱銀行與東京銀行合并為東京三菱銀行，為當時全球最大銀行（1995）；興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行、富士銀行合并成為當時全球最大銀行（1999）。l 德國銀行的對外收購：如德意志銀行的頻繁收購l 瑞士：三大銀行中瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并為瑞士聯(lián)盟銀行。五、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)（集中度）的分析 邁阿密大學(xué)Lawrence G.Golgberg教授和紐約赫夫斯特拉大學(xué)Anoop Rai教授1996年的研究 銀行業(yè)集中度的指標：前三家銀行市場占有率和赫芬達指數(shù) 赫芬達指數(shù) 行業(yè)內(nèi)各廠商市場占有率平方值之和10000指數(shù)值越高，行業(yè)壟斷越強六、主要國家銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)模式1、 美國模式：追求充分競爭 銀行的雙線管理制度：國民銀行與州銀行 自由設(shè)立銀行：1837年密執(zhí)安州“自由銀行條例” 單一銀行制：1927年“麥克法登法”（禁止銀行跨州設(shè)立分支機構(gòu)），1956年“銀行持股公司法道格拉斯修正案”（禁止銀行持股公司跨州持股銀行） 1994年9月“跨州銀行法”：1997年6月1日起可以實行分支行制 銀行數(shù)量：1930年代以后長期穩(wěn)定在14000家左右，1994年仍有10060家；至2002年，獨立的銀行有8000余家。2、英國模式：自然形成的規(guī)模經(jīng)濟市場結(jié)構(gòu) 1994年，前三家銀行存款市場集中度達60%，赫芬達指數(shù)達1500。 1970年代的銀行并購浪潮：銀行數(shù)量從1988年的244家減少至2002年的120家，清算銀行從11家減少至6家。3、德國模式：既追求規(guī)模效率、又保持充分競爭 德國商業(yè)銀行的三個層次：大銀行：以德意志銀行、德累斯頓銀行、商業(yè)銀行為核心地區(qū)銀行：從事地方金融業(yè)務(wù)的中型銀行私人銀行：獨資經(jīng)營的小型銀行4、日本模式：集中與競爭并存 戰(zhàn)后銀行結(jié)構(gòu)的特點：人為構(gòu)建的、專業(yè)分工前提下的壟斷競爭型的機構(gòu) 鼓勵分工范圍內(nèi)的競爭 具有規(guī)模效率的大銀行和區(qū)域性的地方銀行并存5、中國模式：高度分工壟斷體制轉(zhuǎn)向壟斷競爭體制 四大銀行的市場占有率：從1990年的87%下降至目前的67%左右 赫芬達指數(shù)：從1990年的2200下降至目前的 1100左右第二節(jié) 范圍經(jīng)濟與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式一、范圍經(jīng)濟及其形成的假說1、范圍經(jīng)濟：銀行業(yè)務(wù)種類的組合所需成本投入最節(jié)省。 在給定產(chǎn)出水平的基礎(chǔ)上，多種業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較低，則存在業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟；如多種業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較高，則存在業(yè)務(wù)范圍不經(jīng)濟。2、范圍經(jīng)濟形成的假說：多種業(yè)務(wù)帶來成本節(jié)約和收益增加的原因 固定成本分攤：（另外，規(guī)模經(jīng)濟也能分攤固定成本） 信息經(jīng)濟：市場以及客戶信息的重復(fù)利用 降低風險 客戶成本經(jīng)濟：為客戶提供多元化服務(wù)，能降低處理成本或增加收入。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式分業(yè)與混業(yè)（一）分業(yè)與混業(yè) 1、金融五大行業(yè) 2、分業(yè)：金融機構(gòu)只參與某一行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營 3、混業(yè)：金融機構(gòu)同時參與幾個行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營 4、分業(yè)與混業(yè)，可能是金融機構(gòu)自身的選擇，也可能是監(jiān)管體制的要求（分業(yè)經(jīng)營體制）（二）分業(yè)與混業(yè)的理論分析 1、分業(yè)與混業(yè)的成本收益的分析 分業(yè)的收益（優(yōu)勢）：形成專門人才、實行專業(yè)化經(jīng)營；防范風險的跨行業(yè)傳播。 分業(yè)的成本（劣勢）：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營風險；不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用。 混業(yè)的收益：利用不用行業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風險；融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用。 混業(yè)的成本：若管理不當，各行業(yè)風險可能互相傳染和放大。2、混業(yè)經(jīng)營的必然性 金融產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性：部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊 金融人才具有較強的通用性 金融業(yè)務(wù)資源（資金、信息、企業(yè)家才能）具有較強的通用性 金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟（越大越好）和范圍經(jīng)濟（越寬越好） 各行業(yè)生命周期不同：收入豐歉互補、風險分散3、結(jié)論：金融體系的穩(wěn)定性與效率 分業(yè)：風險容易控制、利于金融穩(wěn)定。 混業(yè)：金融效率更高、風險控制更難；要求金融機構(gòu)風險管理有效、金融監(jiān)管控制適當三、主要國家的銀行業(yè)務(wù)分工體系模式1、美國模式：混業(yè)分業(yè)再混業(yè)，強調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟 1920年代以前，分業(yè)經(jīng)營的制度與體系； 19201929年，混業(yè)經(jīng)營體制； 1933年，“格拉斯斯蒂爾法” ，銀行與證券、保險實行分業(yè)經(jīng)營的體制； 1970年代以來，金融創(chuàng)新和證券、保險機構(gòu)的競爭沖擊，分業(yè)管制的逐步放松； 1999年，“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”，恢復(fù)混業(yè)經(jīng)營體制；2、英國模式：自律性的專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟的混業(yè)經(jīng)營 歷史上形成自律性的銀行專業(yè)化分工 1980年代開始，在競爭中走向混業(yè)經(jīng)營3、德國模式：具有極高滲透擴張功能和范圍經(jīng)濟的全能銀行制度 三類綜合性銀行：商業(yè)銀行、合作銀行、儲蓄銀行 業(yè)務(wù)范圍均包括：存貸款、證券、信托、租賃、保險、不動產(chǎn)等。 大危機以及戰(zhàn)后，德國仍堅持綜合性銀行制度，并通過債轉(zhuǎn)股化解不良資產(chǎn)，為德國戰(zhàn)后的經(jīng)濟復(fù)興做出了貢獻。四、我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制 1、我國金融體系的歷史演變 1995年以前，混業(yè)經(jīng)營體制； 1993年，整頓金融秩序； 1995年，人行法、商行法、保險法頒布，分業(yè)體制開始形成。 1998年，證券法頒布，重申證券業(yè)與銀行、保險的分業(yè)經(jīng)營原則； 2000年，開始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。2、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制 中華人民共和國商業(yè)銀行法（2003年12月修正）l 第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。 體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求3、中國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟現(xiàn)狀l 目前分業(yè)體制下的業(yè)務(wù)交叉合作：互為客戶型的合作;圍繞共同客戶型;控股集團合作型 目前金融混業(yè)經(jīng)營的漸進步驟：金融控股公司、銀行基金公司等等。第三節(jié) 銀企關(guān)系模式銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形態(tài)的組成部分一、美國模式：建立制衡機制，防止銀行業(yè)與工商業(yè)融合形成寡頭經(jīng)濟 1933年“格拉斯斯蒂格爾法”，禁止銀行從事公司證券業(yè)務(wù)、對工商企業(yè)的股權(quán)直接投資和人事往來從而形成銀企之間松弛的經(jīng)濟關(guān)系和較純粹的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系。 優(yōu)勢：防止形成寡頭壟斷 缺陷：銀行對企業(yè)信息獲得的準確性取決于市場信息披露的嚴肅性以及市場機制的有效調(diào)節(jié)。二、英國模式:銀企之間自然形成的短期債權(quán)債務(wù)關(guān)系，未形成對工商企業(yè)直接投資的傳統(tǒng)三、德國模式：銀行對工商業(yè)資本的依存與控制 德國全能銀行的傳統(tǒng)是通過股權(quán)操作和人事安排加強對工商企業(yè)的監(jiān)督與控制四、日本模式：主銀行制 主銀行制：銀行通過某種產(chǎn)權(quán)關(guān)系形成聯(lián)系、參與企業(yè)的經(jīng)營管理過程。 對銀行效率的作用：內(nèi)含保障作用；緩解信息不對稱；降低企業(yè)財務(wù)危機給銀行帶來的成本；有效和低成本的監(jiān)督。五、中國模式：改革進程中的探索 金融體制改革以前，禁止多頭開戶、多頭貸款； 人民銀行行使中央銀行職能后，才逐步允許多頭開戶、多頭貸款； 1990年代，央行試點推行的主辦銀行制（所謂主辦銀行，是指對企業(yè)提供主要信貸支持、持有企業(yè)較多股份，并承擔監(jiān)督企業(yè)主要責任的銀行與日本的主銀行不同）； 人行2003年人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法：單位可開立基本存款賬戶和其他存款賬戶，仍然允許多頭開戶和貸款形成美國模式的銀企關(guān)系。第四節(jié) 商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、 公司治理的一般原理 1、公司治理 -狹義的公司治理：是指所有者（股東）對經(jīng)營者的一種監(jiān)督與制衡機制。即通過一種制度安排，合理地配置所有者與經(jīng)營者之間的權(quán)利與責任關(guān)系。公司治理的目標是保證股東利益的最大化，防止經(jīng)營者對所有者利益的背離。其主要特點是通過股東大會、董事會、監(jiān)事會及管理層所構(gòu)成的公司治理結(jié)構(gòu)進行內(nèi)部治理。 廣義的公司治理：則不局限于股東對經(jīng)營者的制衡，而是涉及到廣泛的利害相關(guān)者，包括股東、債權(quán)人、供應(yīng)商、雇員、政府和社區(qū)等與公司有利害關(guān)系的集團。公司治理是通過一套包括正式或非正式的、內(nèi)部的或外部的制度或機制來協(xié)調(diào)公司與所有利害相關(guān)者之間的利益關(guān)系，以保證公司決策的科學(xué)化，從而最終維護公司各方面的利益。2、公司治理結(jié)構(gòu) 通過建立一套既分權(quán)又能相互制衡的制度來降低代理成本和代理風險，防止經(jīng)營者 對所有者利益的背離，從而達到保護所有者的目的。這一制度通常成為公司治理結(jié)構(gòu)，它主要由公司股東大會、董事會、監(jiān)事會等公司機關(guān)所構(gòu)成。 公司治理結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ)是公司的權(quán)力配置。即所有者和經(jīng)營者都以其法律賦予的權(quán)力承擔相應(yīng)的責任。股東對公司擁有終極所有權(quán)并承擔有限責任；經(jīng)營者則作為代理人擁有公司的法人財產(chǎn)權(quán)并直接控制著公司。由于法人財產(chǎn)權(quán)和終極所有權(quán)的不一致性，從而導(dǎo)致經(jīng)營者和所有者在公司的利益不一致。因此以權(quán)力配置為基礎(chǔ)的公司治理制度對于維護各方權(quán)力的存在和實施是十分必要的。 公司治理的目標與核心：不是為制衡而制衡，而是要使公司最有效的運行。衡量一個治理制度或治理結(jié)構(gòu)的標準應(yīng)該是如何使公司最有效的運行，如何保證各方面的公司參與人的利益得到維護和滿足；即科學(xué)的公司決策是公司治理的核心。3、公司治理機制-傳統(tǒng)的公司治理大多基于分權(quán)與制衡而停留在公司治理結(jié)構(gòu)的層面上，較多地注重對公司股東大會、董事會、監(jiān)事會和高層經(jīng)營者之間的制衡關(guān)系的研究。因此，公司治理側(cè)重于公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面。 但科學(xué)的公司治理不僅需要一套完備有效的公司治理結(jié)構(gòu)，更需要若干具體的超越結(jié)構(gòu)的治理機制。 公司的有效運行和決策科學(xué)不僅需要通過股東大會、董事會和監(jiān)事會發(fā)揮作用的內(nèi)部監(jiān)控機制；而且需要一系列通過證券市場、產(chǎn)品市場和經(jīng)理市場來發(fā)揮作用的外部治理機制，如公司法、證券法、信息披露、會計準則、社會審計和社會輿論等。 在最新的公司治理原則中，已不再單純強調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)的概念和內(nèi)容，而涉及到許多具體的治理機制。具體包括：（1） 股東的權(quán)力；2對股東的平等待遇；3利害相關(guān)者的作用；4信息披露和透明度；5董事會責任 治理機制是比治理結(jié)構(gòu)更廣泛、更深層次的公司治理觀念。二、 商業(yè)銀行的公司治理（一） 商業(yè)銀行及金融機構(gòu)公司治理的基本要求 在保障公共利益的前提下保護股東的利益（二） 西方商業(yè)銀行的公司治理特征1、 股東地位：銀行所有權(quán)與控制權(quán)分離 股東權(quán)利：董事會、監(jiān)事會以及銀行經(jīng)營方針的投票表決權(quán)；利益分配權(quán)；知情權(quán) 大股東董事：董事是銀行的經(jīng)營管理者（銀行家） 最大股東董事長2、董事會的定位：高級管理層 董事長：首席執(zhí)行官CEO發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃 董事：高層管理者，是銀行某一方面工作的最高負責人 總裁：首席運行官COO日常管理 執(zhí)行副總裁、高級副總裁、副總裁等屬于“技術(shù)職稱”3、監(jiān)事會：多種模式 美英日：無監(jiān)事會，銀行內(nèi)部的審計、稽核工作由審計委員會完成 德國：銀行監(jiān)事會=我國銀行的董事會“雙層董事會”制度 意大利：監(jiān)事會是銀行的內(nèi)部審計機構(gòu)（三）我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu) 制度文獻：人行股份制商業(yè)銀行公司治理指引、股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引，銀監(jiān)會商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法等等。1、 股東與股東大會：投票選舉董事會、監(jiān)事會并對其活動進行監(jiān)督與約束2、 董事會與獨立董事 董事會應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會、風險管理委員會、薪酬委員會和提名委員會以及其他專門委員會。 獨立董事履職時尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益 關(guān)聯(lián)交易控制委員會、提名委員會應(yīng)當由獨立董事?lián)呜撠熑?，其成員不應(yīng)包括控股股東提名的董事3、監(jiān)事會與外部監(jiān)事 監(jiān)事會應(yīng)當設(shè)立監(jiān)事提名委員會、審計委員會，其負責人應(yīng)當由外部監(jiān)事?lián)?外部監(jiān)事在履行職責時尤其要關(guān)注存款人和商業(yè)銀行整體利益4、高級管理層：由行長、副行長、財務(wù)負責人等組成 商業(yè)銀行董事長和行長應(yīng)當分設(shè)； 商業(yè)銀行董事長不得由控股股東的法定代表人或主要負責人兼任 行長擁有重要人事的提名權(quán)以及經(jīng)營計劃實施權(quán)5、銀監(jiān)會對商業(yè)銀行人事及經(jīng)營管理活動的監(jiān)控：如對銀行董事和高管人員任職資格的管理（四）我國商業(yè)銀行股東的限制制度 商業(yè)銀行法、銀監(jiān)會法、關(guān)于向金融機構(gòu)投資入股的暫行管理（人行1994年186號文）、境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法（2003. 12. 31）1、股東資格的禁止性規(guī)定 黨政機關(guān)、部隊、團體、（國家撥給經(jīng)費的）事業(yè)單位； 政策性銀行； 國有商業(yè)銀行未經(jīng)批準不得入股； 各金融機構(gòu)的分支機構(gòu)； 以換股形式的相互投資入股； 未經(jīng)批準不得向個人募集股本； 企業(yè)以銀行貸款向金融機構(gòu)投資入股； 外資、中外合資金融機構(gòu)和企業(yè)均不得向中資金融機構(gòu)投資（這一條已經(jīng)改革）2、股東的限制性規(guī)定 其他商業(yè)銀行以及信托、金融租賃、企業(yè)集團財務(wù)公司可以向金融機構(gòu)投資入股，但須：資本充足率達8%；投資累計金額不得超過資本金的20%；投資來源限于超過8%以上的資本金部分； 保險公司可以向金融機構(gòu)投資入股，但投資累計額不得超過資本金的25%； 證券公司可以用資本金向金融機構(gòu)投資入股，但投資累計額不得超過資本金的20%； 工商企業(yè)向金融機構(gòu)投資入股，應(yīng)當：業(yè)績良好、按期還貸、最近三年連續(xù)盈利；凈資產(chǎn)達總資產(chǎn)的30%；對金融機構(gòu)以及其他企業(yè)投資累計金額不超過凈資產(chǎn)的50%。 單個股東投資入股超過金融機構(gòu)資本金10%以上的，需報銀監(jiān)會批準；銀監(jiān)會需對其資金來源、財務(wù)狀況、資本補充能力和誠信狀況進行審查。3、境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)的限制 境外金融機構(gòu)種類，包括國際金融機構(gòu)和外國金融機構(gòu)：國際金融機構(gòu)是指世界銀行及其附屬機構(gòu)、其他政府間開發(fā)性金融機構(gòu)及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他國際金融機構(gòu)；外國金融機構(gòu)是指在外國注冊成立的金融控股公司、商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他外國金融機構(gòu) 程序：經(jīng)銀監(jiān)會批準 入股形式：貨幣出資 入股條件：（見后面） 入股限制：單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例不得超過20%、外資累計不超過25%。境外金融機構(gòu)投資中資金融機構(gòu)的入股條件 投資入股中資商業(yè)銀行的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于100億美元；投資入股中資城市信用社或農(nóng)信社的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；投資入股中資非銀行金融機構(gòu)的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元； 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的國際評級機構(gòu)最近二年對其給出的長期信用評級為良好； 最近兩個會計年度連續(xù)盈利； 商業(yè)銀行資本充足率不低于8%；非銀行金融機構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風險資產(chǎn)總額的10%； 內(nèi)部控制制度健全； 注冊地金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度完善； 所在國（地區(qū)）經(jīng)濟狀況良好； 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的組織結(jié)構(gòu) （一）西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系 1、總分行制或地區(qū)總部制2、機構(gòu)扁平化模式：大總行、大部門、小分行（分行事業(yè)部化，主要職能是營銷，業(yè)務(wù)范圍根據(jù)所在市場的情況而定）3、業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)造 業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)（前臺）：包括公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、住房金融、投資銀行（資本市場）業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全等部門 業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)（中臺）：規(guī)劃發(fā)展、計劃財務(wù)、會計結(jié)算、信貸審批管理、項目管理、資產(chǎn)負債管理、風險控制等部門 支持保障系統(tǒng)（后臺）：辦公室及綜合管理、信息技術(shù)與電子商務(wù)、人力資源、研究開發(fā)、公共關(guān)系、紀檢監(jiān)察和審計稽核、法律事務(wù)、企業(yè)文化、安全保衛(wèi)等部門4、矩陣式管理：縱向管理、橫向協(xié)調(diào) 縱向系統(tǒng)：專門進行某一特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)、管理以及操作（在分支行的派出機構(gòu)及人員對總行主管行長負責） 橫向系統(tǒng)：每一種、每一筆業(yè)務(wù)活動的協(xié)調(diào)處理（二）我國商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系 1、傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)特征 總分行制 分級管理制：各級分支行進行獨立的財務(wù)核算與考核 按行政（國有銀行和信用社）或經(jīng)濟區(qū)域（股份制銀行）設(shè)立分支機構(gòu) 橫向管理與控制（各職能部門對本級行長負責）、縱向指導(dǎo)2、我國部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革 風險控制、審計稽核走向縱向管理（總行特派專員，對總行主管副行長負責、而非對本級行行長負責）；財務(wù)管理、會計處理正在走向縱向管理； 支行管理權(quán)限上收，主要承擔營銷職能。浙大商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第四章 商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 課堂筆記u 主要知識點掌握程度 了解銀行負債的種類及特征，銀行負債管理的理論及，銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，銀行借款負債的管理的知識。第一節(jié) 商業(yè)銀行負債的種類及特征銀行負債的概念廣義：銀行除自有資本之外，需要承擔償付義務(wù)的信貸資金來源。（含債務(wù)性資本）狹義：銀行的非資本債務(wù)。（負債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的對象）二、負債在銀行經(jīng)營中的作用1銀行經(jīng)營的先決條件：決定資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)、啟動中間業(yè)務(wù)；保持流動性、實現(xiàn)盈利性的手段；對外拓展業(yè)務(wù)的主要渠道；三、銀行負債的種類及特征（一）存款負債按期限劃分反映流動性程度的差異： 活期、定活兩便、通知、定期（短期、中期） 按存款人性質(zhì)劃分：企業(yè)和機團事業(yè)單位（對公存款業(yè)務(wù)）、儲蓄（個人存款業(yè)務(wù)）存在四方面的差異：影響因素不同；穩(wěn)定性與存款可用比例不同；信貸服務(wù)的需求不同；產(chǎn)品營銷的策略不同；按存取方式劃分-存款的特征被動型負債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素無法直接控制的負債。（二）借入負債種類：同業(yè)拆借、向央行借款、再貼現(xiàn)、債券回購協(xié)議、向資本市場籌資。 特征主動型負債：l 銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負債。（三）其他負債結(jié)算中負債：結(jié)算在途資金、計算保證金等 特征臨時性負債第二節(jié) 銀行負債管理理論 銀行負債管理理論：銀行負債管理的指導(dǎo)思想 分傳統(tǒng)負債管理理論（銀行券理論與存款理論）和現(xiàn)代負債管理理論（購買理論和銷售理論）一、銀行券理論 金屬貨幣流通時期 核心內(nèi)容：信用貨幣（銀行的負債）發(fā)行的支付準備要求（非全額的兌付準備金） 現(xiàn)實意義：銀行負債業(yè)務(wù)的準備金制度以及流動性管理要求二、存款理論1、 央行壟斷貨幣發(fā)行1950年代2、 主要內(nèi)容：存款是銀行最主要的負債來源;存款是存款人放棄貨幣流動性的一種選擇;存款是銀行成本開支的渠道;存款管理的焦點是安全性問題;對存款資金的運用應(yīng)限制在存款穩(wěn)定的沉淀額度以內(nèi);存款有原始存款和派生存款之分3、 主要特征：穩(wěn)健和保守傾向;強調(diào)依據(jù)客戶意愿組織負債資金;遵循安全性原則管理運用負債資金4、 對應(yīng)的銀行經(jīng)營理論（資產(chǎn)負債管理理論）：資產(chǎn)管理理論三、購買理論 1、1960、1970年代2、基本特征：積極和冒險傾向;變被動的存款觀念為主動的借款觀念;變消極的付息攬存為積極的購買負債資金3、主要內(nèi)容：銀行可以通過購買資金以解決流動性問題;購買的對象相比吸存對象更為廣泛;實現(xiàn)購買的主要手段是直接或間接地提高價格;實施這一理論的最佳時機是高通脹下的實際負利率;銀行可以根據(jù)客戶需求實現(xiàn)資產(chǎn)的積極投放、而不必受負債穩(wěn)定性的限制4、效應(yīng):銀行負債思想的創(chuàng)新與革命;銀行經(jīng)營行為更加積極主動，市場競爭能力更強;刺激銀行盲目負債擴張，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)和經(jīng)營風險加重（銀行逆向選擇）;未能取得長期穩(wěn)固的正統(tǒng)地位5、對應(yīng)的銀行經(jīng)營理論（資產(chǎn)負債管理理論）：負債管理理論四、銷售理論 1、1980年代 2、基本特征：不再單純著眼于資金，而是立足于產(chǎn)品和服務(wù) 3、主要內(nèi)容：客戶的利益和需要，是銀行服務(wù)的出發(fā)點和歸屬;客戶及其需求多種多樣，銀行產(chǎn)品也應(yīng)多種多樣;銀行的負債管理就是要推銷產(chǎn)品、提供服務(wù)，從中既獲得資金、又取得報酬;應(yīng)結(jié)合利用銀行其他類別的業(yè)務(wù)來配合吸收資金，作出“一攬子”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合安排4、對應(yīng)的銀行經(jīng)營理論（資產(chǎn)負債管理理論）：資產(chǎn)負債綜合管理理論第三節(jié) 銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理一、我國銀行的存款品種存款人個人存款活期存款、定期存款、零存整取、整存零取存款、存本取息存款、定活兩便存款單位存款一般單位存款活期存款、定期存款、單位協(xié)定存款、單位通知存款同業(yè)存款銀行存款、證券公司存款保險公司協(xié)議存款存款期限活期存款、定期存款、不定期存款（通知存款）幣種本幣存款與外幣存款 單位通知存款是指存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。1日、7日通知存款。利率高于活期但低于定期，也高于定活兩便存款。 單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日活支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。二、美國銀行存款業(yè)務(wù)的品種戴國強P71-741、 交易賬戶可直接提款或簽發(fā)支票等轉(zhuǎn)帳 活期存款賬戶（傳統(tǒng)的支票賬戶，不支付利息） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWs） 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Super NOWs） 貨幣市場存款賬戶（MMDAs） 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（ATS） 股金提款單賬戶（SDA）2、儲蓄賬戶個人和非盈利性機構(gòu)開設(shè)的賬戶，可支付利息，不能簽發(fā)支票和透支。 活期和定期儲蓄賬戶 個人退休賬戶3、定期存款 期限檔次多樣 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）4、通知存款三、存款管理規(guī)則 （一）存款業(yè)務(wù)管理的基本制度 1、存款種類及利率的管制 2、存款賬戶的管理制度 3、存款人權(quán)益的相對保護制度 商業(yè)銀行法：第29條對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第30條 對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 瑞士銀行對存款人的絕對保護制度4、個人儲蓄存款的優(yōu)先清償制度 商業(yè)銀行法：第71條商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。（二）存款業(yè)務(wù)的管理制度的新變化 1、存款利率彈性制：上限限制、向下浮動2、實行存款實名制3、恢復(fù)征收個人利息稅：20 4、客戶分類管理日益受到重視：VIP制、收費制等 5、推行個人銀行結(jié)算賬戶 6、個人儲蓄存款本息的全額收購制 中國人民銀行、財政部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布個人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購意見2004年9月30日實施發(fā)揮著類似存款保險制度的保障作用。（1） 收購的個人債權(quán)范圍：l 個人儲蓄存款l 居民個人持有的金融機構(gòu)發(fā)行的各類債權(quán)憑證l 居民個人委托金融機構(gòu)運營的財產(chǎn)l 居民個人持有的存放于金融機構(gòu)相關(guān)賬戶上的被金融機構(gòu)挪用的有價證券（含國債、股票、其他債券）形成的對金融機構(gòu)的個人債權(quán)（2）收購標準l 個人儲蓄存款及客戶證券交易結(jié)算資金的合法本息全額收購；l 2004年9月30日（含2004年9月30日）以前發(fā)生的收購范圍內(nèi)的其他個人債權(quán)的本金部分按照以下標準收購： 同一個人債權(quán)金額累計在10萬元（含10萬元）人民幣以內(nèi)的，予以全額收購； 同一人債權(quán)金額累計在10萬元（不含10萬元）人民幣以上部分，按九折價格收購（2004年9月30日以后發(fā)生的，目前按七折價格收購四、存款業(yè)務(wù)風險與存款保險制度 存款人風險銀行大量損失、倒閉而無力償付 銀行風險存款結(jié)構(gòu)變化、與貸款等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不匹配造成流動性短缺（流動性供應(yīng)成本提高）或流動性剩余（資產(chǎn)收益水平太低）。 存款保險制度防范存款人風險l 我國暫未實施，只對個人存款以“個人儲蓄存款本息的金額收購制”來替代。五、存款負債經(jīng)營管理的目標要求 戴國強P75_76 保持成本的可控性-避免惡性競爭l 根據(jù)資產(chǎn)投放可能的收益水平掌握存款定價 實現(xiàn)存款的穩(wěn)定性l 擴張實力、提升信譽l 重視客戶貢獻度（確定服務(wù)等級），強化客戶獲得銀行服務(wù)的慣性和對銀行的忠誠度l 增加存款客戶群體的數(shù)量，強化“公共汽車”效應(yīng) 保持存貸款的對稱性l 體現(xiàn)在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、償還期三個方面六、存款負債經(jīng)營管理的內(nèi)容任遠P63;戴國強P75-781、提高存款穩(wěn)定性：存款穩(wěn)定率及可用比例 重點在于提高活期和準活期存款的穩(wěn)定性，而核心因素是客戶群體的數(shù)量和客戶忠誠度2、控制存款成本 存款成本的控制指標存款可用資金成本 存款可用資金成本某類存款單位資金成本（含利息及相關(guān)的營業(yè)和維護成本）該類存款的可用比率 存款成本控制的主要手段： 合理定價（戴國強P8081）以及費用成本控制 調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：利息成本、營業(yè)成本、維護成本的協(xié)調(diào)均衡 注重不同種類存款的成本變化，增加平均成本仍在下降中的存款的吸收：在改變存款結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新存款品種、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量等方面下功夫。3、控制存款的規(guī)模 與貸款的可發(fā)放規(guī)模相對應(yīng) 根據(jù)存款邊際成本的增長控制：MC MR4、存款的營銷管理（具體討論見后面內(nèi)容） 存款產(chǎn)品的創(chuàng)新 存款市場的拓展七、存款產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)戴國強P70-71 存款創(chuàng)新的原則l 符合存款的基本特征與規(guī)范：存款就是一種由銀行承擔融資風險和償付義務(wù)的資金來源。l 以市場需求為導(dǎo)向：把握客戶的行為模式和潛在需求l 堅持個性化設(shè)計：維持本行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色l 堅持效益性原則：控制新成本的籌資成本MC MRl 堅持不斷的開發(fā)與完善：沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護l 堅持社會性原則，避免惡性競爭 存款創(chuàng)新設(shè)計的思路戴國強P71總的思路：對存款品種的構(gòu)成要素和附加功能進行改造、擴充、組合。l 存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素，包括：利率形式和水平、利息計算與支付方式、期限差異、金額要求、可轉(zhuǎn)讓性、服務(wù)內(nèi)容與特點、提款方式，等等。具體思路l 存款利率和利息的重新整合l 存款期限的多樣化l 存款及其他服務(wù)方式的多樣化l 存款的特色功能l 存款可轉(zhuǎn)讓性的提升l 存款各項附加的功能：其他銀行業(yè)務(wù)的組合配套l 衍生的投資理財功能八、存款市場的經(jīng)營與拓展戴國強P75 市場調(diào)查與細分 存款產(chǎn)品的合理設(shè)計與定價 機構(gòu)網(wǎng)點的合理設(shè)置：包括固定、流動、虛擬的網(wǎng)點 廣告宣傳與外勤公關(guān)服務(wù)的態(tài)度、效率與質(zhì)量第四節(jié) 銀行借款負債的管理一、銀行短期借款的管理（一） 短期借款的主要特征:流動性需要十分明確（包括時間和金額上的）流動性需要相對集中較高的利率風險：貨幣市場利率波動更加頻繁主要用于彌補短期頭寸的不足（二） 銀行短期借款可以發(fā)揮的作用:提供絕大多數(shù)非存款負債來源;是滿足銀行周轉(zhuǎn)資金需要的重要手段;提升銀行流動性管理的效率;加強銀行與外部（同業(yè)機構(gòu)和金融市場）的業(yè)務(wù)交流（三）銀行短期借款的主要渠道:同業(yè)借款：同業(yè)拆借;向央行借款與再貼現(xiàn);回購交易：是指將同一份資產(chǎn)賣出去再買進來的合約，資產(chǎn)持有人在將一筆資產(chǎn)賣出的同時，與買方約定在未來某一日期，再由賣方以約定價格從買方購回該筆資產(chǎn)的交易行為，實際是一種以資產(chǎn)為抵押的短期借貸。l 國內(nèi)債券回購交易市場：銀行間、證交所 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：票據(jù)市場 歐洲貨幣市場借款：如倫敦銀行間同業(yè)拆借市場（四）同業(yè)借款 1、同業(yè)拆借:金融機構(gòu)之間的資金借貸活動金融機構(gòu)向同業(yè)借入的一種短期負債2、同業(yè)拆借市場：全國銀行間拆借市場（網(wǎng)絡(luò)化運作）：上海隔夜拆借市場：地方人行（副省級城市中心支行）場外拆借市場：達成交易后向地方人行報備3、全國銀行間拆借中心的業(yè)務(wù) （1）中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心 交易中心為人民銀行直屬事業(yè)單位，主要職能是：提供銀行間外匯交易、人 民幣同業(yè)拆借、債券交易系統(tǒng)并組織市場交易；辦理外匯交易的資金清算、交割，負責人民幣同業(yè)拆借及債券交易的清算監(jiān)督；提供網(wǎng)上票據(jù)報價系統(tǒng)；提供外匯市場、債券市場和貨幣市場的信息服務(wù)；以及其他業(yè)務(wù)。 交易中心的發(fā)展過程：交易中心于1994年4月成立并推出外匯交易系統(tǒng)，1996年1月啟用人民幣信用拆借系統(tǒng)，1997年6月開辦銀行間債券交易業(yè)務(wù)。2002年6月開辦外幣拆借中介業(yè)務(wù)，2002年10月受托運行黃金交易系統(tǒng)，2003年6月開通“中國票據(jù)”網(wǎng)，推出中國票據(jù)報價系統(tǒng)。（2）同業(yè)拆借市場的運行與管理 人民幣同業(yè)拆借的運行方式：實行自主報價、格式化詢價、確認成交的交易方式。交易雙方依托計算機交易系統(tǒng)公開報價并再規(guī)定的次數(shù)內(nèi)向雙方詢報價。凡成員確認的報價，由交易系統(tǒng)自動生成成交通知單，作為交易雙方成交確認的有效憑證。 交易品種：交易雙方可在四個月范圍內(nèi)自行商定拆借期限。交易中心按1天、7天、14天、21天、1個月、2個月、3個月、4個月共八個品種計算和公布加權(quán)平均利率，即全國銀行間同業(yè)拆借利率（CHIBOR）。 人民幣拆借市場的成員構(gòu)成：經(jīng)人民銀行批準，具有獨立法人資格的商業(yè)銀行及其授權(quán)分行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和財務(wù)公司等有關(guān)金融機構(gòu)以及經(jīng)人民銀行認可經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機構(gòu)。交易中心人民幣市場成員構(gòu)成（2006.07）國有獨資貨控股銀行 4證券公司 87股份制商業(yè)銀行 12投資基金 180政策性銀行 3財務(wù)公司 43城市商業(yè)銀行 109農(nóng)村信用聯(lián)社 278國有控股及股份制商業(yè)銀行授權(quán)（一級）分行 130信托投資公司 29外資銀行 67基金管理公司 29金融租賃公司 3城市信用社 31保險公司 29社?；?1其他2合計1037（3）人民幣債券交易市場的運行 交易品種：包括現(xiàn)券買賣和回購交易兩部分。l 現(xiàn)券交易品種目前為國債和以市場化形式發(fā)行的政策性金融債券；l 債券回購交易：用于回購交易的債券包括國債、中央銀行票據(jù)和政策性金融債?；刭彽钠谙逓?天到1年，交易系統(tǒng)按1天、7天、14天、21天、1個月、2個月、3個月、4個月、6個