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湖南工商職業(yè)學(xué)院報(bào)告題目: 家庭理財(cái)規(guī)劃論文系別: 財(cái)會(huì)金融系專業(yè)名稱: 金融與證券姓名: 陳湘米學(xué)號(hào):班級(jí):指導(dǎo)教師: 2016 年 5月 9日 目 錄一、中關(guān)村博雅西園工商銀行.1二、家庭理財(cái)?shù)慕榻B .2 三、家庭理財(cái)?shù)闹匾?.3四、現(xiàn)今理財(cái)?shù)闹饕獑?wèn)題 . .4五、完善理財(cái)問(wèn)題的策略 .5六、實(shí)習(xí)實(shí)踐與專業(yè)的影響. .6七、總結(jié).7 前言:隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展,人們的經(jīng)濟(jì)水平的提高,對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也是日益增多,每個(gè)家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨笥^念也是提升很大的,其主要的就是金融理財(cái)。目前國(guó)內(nèi)能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司。這次主要講的就是銀行的理財(cái)。 一、中關(guān)村博雅西園工商銀行首先我先簡(jiǎn)單的介紹下中國(guó)工商銀行。中國(guó)工商銀行(簡(jiǎn)稱工行)成立于 1984 年,2005 年,中國(guó)工商銀行完成 了股份制改造,正式更名為“中國(guó)工商銀行股份有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“工商 銀行”);2006年,工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。中國(guó)工商銀行作為四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一,主要業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù):人民幣儲(chǔ)蓄;外幣儲(chǔ)蓄;儲(chǔ)蓄旅行支票;外匯借款等;資產(chǎn)業(yè)務(wù):短期、中期和長(zhǎng)期人民幣和外匯流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款; 外匯轉(zhuǎn)貸款;國(guó)債、政策性金融債券認(rèn)購(gòu)業(yè)務(wù)等;中間業(yè)務(wù):人民幣現(xiàn)金 結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算;國(guó)際結(jié)算等。中國(guó)工商銀行實(shí)行統(tǒng)一法人授權(quán)的商業(yè)銀 行經(jīng)營(yíng)管理體制。中國(guó)工商銀行的法人授權(quán)管理,是在總行一級(jí)法人統(tǒng)一管理下,在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗 位授予具體業(yè)務(wù)權(quán)限,對(duì)各服務(wù)區(qū)域及客戶規(guī)定最高信用控制額度,達(dá)到規(guī)范經(jīng)營(yíng),增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力,提高集約經(jīng)營(yíng)水平和經(jīng)濟(jì)效益的目的。中國(guó)工商銀行總行是全行的經(jīng)營(yíng)管理中心、資金調(diào)度中心和領(lǐng)導(dǎo)指揮中心,擁有全行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán),對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的效益性、安全性和流動(dòng)性負(fù)責(zé)。我是在海淀中關(guān)村博雅西園工商銀行實(shí)習(xí),擔(dān)任的是工商銀行大堂經(jīng)理助理,從而學(xué)會(huì)了很多關(guān)于銀行放面的知識(shí)。博雅西園工行的每個(gè)工作崗位都有著很專業(yè)的人員,現(xiàn)金區(qū)及非現(xiàn)金區(qū)工作的人員每時(shí)每刻都有著很好的狀態(tài),并且每天都是以微笑及很好的耐心對(duì)待著客戶,使得每個(gè)客戶都非常喜歡這個(gè)銀行,得到的好評(píng)也是非常之多的!在銀行里實(shí)習(xí)對(duì)我的好處也是非常多的!實(shí)習(xí)的內(nèi)容主要包括為客戶解答問(wèn)題、引導(dǎo)客戶使用機(jī)器減少柜臺(tái)的工作量、教客戶怎樣使用叫號(hào)機(jī)取號(hào)以及在填單區(qū)幫助客戶拿取所用的單子以及教會(huì)他們?cè)趺刺顚?xiě)應(yīng)該注意什么。在這家銀行感觸很多,也體會(huì)到了銀行的很多優(yōu)點(diǎn):1態(tài)度好,每個(gè)客戶在問(wèn)問(wèn)題或者在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候我們都會(huì)以最真誠(chéng)的微笑來(lái)面對(duì)客戶。2效率快,通常在等待辦理的客戶都會(huì)說(shuō)這個(gè)銀行好不用等、辦理快等,充分的證明了工行里工作人員辦理業(yè)務(wù)的熟練以及效率是很快的,一般情況下是不會(huì)出現(xiàn)等待的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的情況。3內(nèi)部管理規(guī)范,在現(xiàn)金區(qū)里邊工作的人員也是非常嚴(yán)格的,沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)差錯(cuò),在檢查時(shí)也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)不合格等情況,足以證明了他們的管理很規(guī)范。 二、家庭理財(cái)?shù)慕榻B家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富,進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來(lái)說(shuō),理財(cái)就是賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)之道。理財(cái)就是打理錢(qián)財(cái)。所謂家庭理財(cái)從概念上講,就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái),讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用,以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之,家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭金融(主要只家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理,增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講,合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源,提高社會(huì)福利,促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。 就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看,它包含三個(gè)層面的內(nèi)容:首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)狀況債務(wù);最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富在銀行實(shí)習(xí)主要接觸的家庭理財(cái)就是在銀行的存款以及各種銀行的理財(cái)產(chǎn)品,先介紹下銀行的理財(cái),主要分為三種第一是保本收益第二浮動(dòng)保本收益第三是非保本浮動(dòng)收益,最常見(jiàn)的就是保本收益,在銀行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及時(shí)間的不同。銀行的短期理財(cái)(短期理財(cái)產(chǎn)品)就是屬于非保本浮動(dòng)收益或浮動(dòng)保本收益,從實(shí)際上看短期理財(cái)產(chǎn)品雖然有的是非保本但是推行8年至今還是沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)意外,如果沒(méi)有什么重大事件的話也可以是一個(gè)很好的考慮,和保本的也是差不多的! 三、家庭理財(cái)?shù)闹匾噪S著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為,家庭理財(cái)(儲(chǔ)蓄與投資)變得受重視了。而且,人人都知道,在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易,尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求,家庭勢(shì)必解體,家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。所以說(shuō)家庭理財(cái)?shù)闹匾院艽罂梢愿纳萍彝サ臓顩r以及家庭的不必要麻煩。下面我舉一個(gè)例子說(shuō)明一下家庭理財(cái)?shù)闹匾裕±缫粋€(gè)家庭存款有50萬(wàn)要是存銀行里邊的定期,現(xiàn)在的三年定期是5%,等到到期之后所獲得的利潤(rùn)是7.5w。如果過(guò)沒(méi)有存定期只是單純的存錢(qián)而已的話,是按照0.3%的利率算的這樣你三年所獲得的利潤(rùn)就是4500元。銀行是最穩(wěn)定的地方,如果你存在別的地方那相對(duì)安全問(wèn)題肯定就不如銀行,另外要是沒(méi)有很好的理財(cái)?shù)脑挘菦](méi)有這些利潤(rùn),只是守著自己50w的本金,那樣總有花完的一天。當(dāng)然這里邊存定期也是有限制的,那就是最低存5000元,而五千塊錢(qián)對(duì)于一些收入少的談不上是富人的,也不算是一個(gè)高的門(mén)檻,普遍的的人都可以選擇理財(cái)。相對(duì)有富人的觀點(diǎn)肯定是資產(chǎn)雄厚,想想看50w三年就可以獲得7.5w的利潤(rùn),如果比這個(gè)還多的本金那么獲得的利潤(rùn)也肯定是增加的,當(dāng)然對(duì)于本金多的也有相對(duì)的理財(cái)產(chǎn)品,而這些產(chǎn)品在相對(duì)的內(nèi)容上和定期也是相近的,在時(shí)間上都是1年以內(nèi)的每個(gè)產(chǎn)品和每個(gè)產(chǎn)品的時(shí)間不同例如有37天89天180天等等,而這些也方便了短期內(nèi)需要用錢(qián)的人一個(gè)更好的理財(cái)辦法,這些天數(shù)的利率也不算低一般都是4%到5%左右,可以讓客戶有更好的選擇機(jī)會(huì)和按照自己既定的時(shí)間選擇。試問(wèn)哪一個(gè)人是不想掙錢(qián)的?哪一個(gè)是一點(diǎn)目標(biāo)都沒(méi)有?也沒(méi)有一個(gè)是守著自己現(xiàn)有的這些錢(qián)過(guò)日子,一定數(shù)的錢(qián)總有花完的一天,更何況現(xiàn)今這個(gè)社會(huì)消費(fèi)的水平日益增高,每個(gè)人的物質(zhì)需求也隨著咱們國(guó)家的發(fā)展而提高,這些錢(qián)是根本不夠的,也許你的家人給你留下了一筆財(cái)富,但是要考慮到你以后的生活呢,有了自己的家庭孩子怎么辦?所以只有良好的有規(guī)劃的理財(cái),才可以讓自己手中的本金變成“錢(qián)生錢(qián)”從而過(guò)上更好的生活水平。也說(shuō)明了“窮人錢(qián)少,談不上理財(cái)”,“富人有錢(qián)不需理財(cái)”的誤區(qū),也不適用于我們現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代。只有更好的理財(cái)才能讓我們的生活質(zhì)量更美好。 四、家庭理財(cái)?shù)闹饕獑?wèn)題今年4月,銀監(jiān)會(huì)在前期調(diào)研和查訪的基礎(chǔ)上,對(duì)近期商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的六大問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào),雖然問(wèn)題得到了提示,但部分商業(yè)銀行仍然存在起點(diǎn)銷售金額低于最低標(biāo)準(zhǔn)、未有效開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料不規(guī)范、由非理財(cái)專業(yè)人員推介和銷售理財(cái)產(chǎn)品等問(wèn)題。由此可見(jiàn),銀行理財(cái)服務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)已十分顯著。問(wèn)題一:理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一,技術(shù)含量低、營(yíng)銷方式落后。調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然目前各行的個(gè)人理財(cái)品種不斷增加,但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以國(guó)債、金融債和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近,沒(méi)有針對(duì)客戶需求進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì),靈活性較差。問(wèn)題二:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“門(mén)檻”違規(guī)降低。部分銀行在操作過(guò)程中人為降低準(zhǔn)入門(mén)檻,也未結(jié)合產(chǎn)品的特點(diǎn)根據(jù)客戶群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和承受能力確定起點(diǎn)金額。問(wèn)題三:理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位,過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然或多或少提到理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn),但是仍存在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、提示不明顯的現(xiàn)象。問(wèn)題四:銀行未能有效開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引明確規(guī)定,應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制,針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門(mén)的產(chǎn)品適合度評(píng)估書(shū),對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估,并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。但是,個(gè)別商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未能有效開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,如某行營(yíng)業(yè)部理財(cái)人員在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),即沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(既未過(guò)問(wèn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況,也未要求客戶填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)表),而是直接向客戶推薦和辦理購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)。問(wèn)題五:營(yíng)銷人員理財(cái)業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。部分銀行沒(méi)有建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度,理財(cái)人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn),缺乏必要的理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力,缺乏對(duì)所推介產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性的理解。部分銀行為做大規(guī)模,分解任務(wù),將任務(wù)的完成情況與職工收入掛鉤,利用推銷人員的關(guān)系群進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推銷。問(wèn)題六:未建立客戶投訴處理機(jī)制。在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作規(guī)程中,無(wú)論在客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售,還是認(rèn)購(gòu)和簽訂購(gòu)買(mǎi)協(xié)議書(shū)等各個(gè)環(huán)節(jié),均沒(méi)有明確地提供客戶投訴途徑,以及解決糾紛的司法建議。 五、完善理財(cái)問(wèn)題的策略1.嚴(yán)把審批關(guān),確保新產(chǎn)品質(zhì)量。產(chǎn)品質(zhì)量是決定銀行理財(cái)成功與否的重要因素,也是銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此,對(duì)理財(cái)新產(chǎn)品上市的審批至關(guān)重要。建議相關(guān)部門(mén)加大對(duì)新理財(cái)產(chǎn)品上市的審批力度,從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)內(nèi)容、運(yùn)作方式、質(zhì)量控制和營(yíng)銷模式等方面進(jìn)行深入研究,科學(xué)公正地評(píng)判其可行性,最大限度做到“不出偽劣產(chǎn)品”。2.銀行應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo),識(shí)別、計(jì)量和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)采取審慎的態(tài)度和原則,充分測(cè)算產(chǎn)品成本和收益;在客戶評(píng)估環(huán)節(jié),按照“了解你的客戶”原則客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況;為其提供合適的產(chǎn)品和服務(wù);在銷售環(huán)節(jié)規(guī)范營(yíng)銷,切實(shí)防范產(chǎn)品銷售過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn),防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售;在投資操作環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn),按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng);在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié),要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性,充分披露相關(guān)信息。3.銀行應(yīng)提高產(chǎn)品定價(jià)能力,識(shí)別并計(jì)量個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提足風(fēng)險(xiǎn)撥備。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)以及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的核心技術(shù),商業(yè)銀行應(yīng)加速學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),培養(yǎng)人才,盡快提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)能力,提高理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。各類職業(yè)和商業(yè)類型的培訓(xùn)商業(yè)銀行管理高層往往不會(huì)參加,建議由銀監(jiān)會(huì)主辦專門(mén)培訓(xùn),要求各行高層參加,只有銀行業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)高度重視,此項(xiàng)工作才能深入。4.加快銀行轉(zhuǎn)型大膽開(kāi)拓創(chuàng)新。建議相關(guān)部門(mén)可以根據(jù)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放的需要和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求,從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、業(yè)務(wù)類型、部門(mén)設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)等多方面著手,加快推進(jìn)國(guó)有銀行的體制改革。嘗試允許銀行理財(cái)進(jìn)入證券、保險(xiǎn)和基金市場(chǎng),充分發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品的效能,進(jìn)一步放活理財(cái)市場(chǎng)。 六、實(shí)習(xí)實(shí)踐與專業(yè)的影響通過(guò)在銀行實(shí)習(xí)這段時(shí)間對(duì)我以后的幫助真的是很大!我是學(xué)金融專業(yè)的,當(dāng)我在實(shí)習(xí)的時(shí)候就可以感覺(jué)到在課堂上學(xué)習(xí)和在工作中學(xué)到的真的是差別很大!書(shū)里學(xué)的只是一些表面上的定義、概念,讓你去了解,而當(dāng)你在工作中學(xué)到的就是要你去知道,了解,并且要會(huì)說(shuō)出來(lái)加以運(yùn)用,從這方面給了我很多啟發(fā)!也知道了很多書(shū)上只了解一個(gè)大概而不懂深意的知識(shí)!更是學(xué)會(huì)了銀行里邊的工作以及關(guān)于銀行里的理財(cái)知識(shí)。工作上的學(xué)習(xí)讓我了解了工商銀行大廳工作的流程,豐富了我對(duì)銀行的了解,更學(xué)到了如何操作存取款機(jī)以及繳費(fèi)機(jī)等一些以前沒(méi)接觸過(guò)的機(jī)器,主要是了解了這些機(jī)器以前不知道的功能,其次就是學(xué)習(xí)到了在銀行辦理各種業(yè)務(wù)所需要填寫(xiě)的憑單從這方面更深入的了解到了各個(gè)業(yè)務(wù)的種類以及作用讓我對(duì)我的專業(yè)更加的了解深入了!在工作期間還學(xué)到了很多與我專業(yè)相關(guān)的知識(shí),比如說(shuō)銀行的短期理財(cái)、貴金屬、實(shí)物金銀、快線、外匯、股票、以及基金等都是金融這個(gè)專業(yè)所接觸的!讓我感觸最深的就是理財(cái)了,這里主要說(shuō)的就是家庭理財(cái),讓我知道了關(guān)于銀行里的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些以及理財(cái)?shù)淖饔茫热缰酪粋€(gè)產(chǎn)品的利率和時(shí)間算自己利潤(rùn)等,對(duì)自己的好處真是很大啊,也許現(xiàn)在體現(xiàn)不出來(lái),等以后自己有了存款如何理財(cái)就是很好的例子了,到時(shí)候也不會(huì)為這個(gè)發(fā)愁,更讓我對(duì)金融這個(gè)行業(yè)充滿了興趣,學(xué)習(xí)金融這個(gè)專業(yè)就是因?yàn)橄矚g,現(xiàn)在更是了解了關(guān)于金融行業(yè)的知識(shí)對(duì)自己更是充滿了信心與希望以及我的目標(biāo)! 七、總結(jié)實(shí)習(xí)已經(jīng)結(jié)束了,在工商銀行的

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