汽車保險(xiǎn)與理賠.doc

汽車保險(xiǎn)與理賠（1）風(fēng)險(xiǎn)的含義：一是可能存在損失，二是這種損失是不確定的（2）風(fēng)險(xiǎn)的要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失（在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的，非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，這一定義是狹義損失的定義）（3）風(fēng)險(xiǎn)的分類：1，按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。2，按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類可將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。3，按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類可將風(fēng)險(xiǎn)分為自 然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。4，按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。5，按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小成本去爭(zhēng)取最大安全保障的管理活動(dòng)（5）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法把風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小，獲得最大的安全保證。風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)可分為：損失前管理目標(biāo)（包括以下方面：降低損失成本，預(yù)防潛在損失。減輕和消 除企業(yè)人員對(duì)潛在損失的精神壓力。遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任），損失后管理目標(biāo)（包括以下方面：維持企業(yè)的生存，生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，保持企業(yè)的服務(wù)能力，履行社會(huì)責(zé) 任）（6）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法：生產(chǎn)流程法、風(fēng)險(xiǎn)類別列舉法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法）、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（控制法：避免、預(yù)防、抑制、風(fēng) 險(xiǎn)中和、集合或分散。財(cái)務(wù)法：自留、轉(zhuǎn)移）和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等（7）保險(xiǎn)的含義：從經(jīng)濟(jì)角度上說，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。（8）保險(xiǎn)的職能：分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、積蓄基金、風(fēng)險(xiǎn)管理（前兩個(gè)是基本職能，后兩個(gè)是派生職能）（9）保險(xiǎn)的要素：可保風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散，費(fèi)率的合理厘定，保險(xiǎn)基金的建立、訂立保險(xiǎn)合同（10）保險(xiǎn)的分類：1，按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。2，按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。3，按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)（11）保險(xiǎn)的基本原則：最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)利益原則，近因原則，損失補(bǔ)償原則，分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則（12）代位追償?shù)暮x：是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由于第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人作為受害人的地位，行使向致害 人進(jìn)行民事侵權(quán)索賠的權(quán)利（13）汽車保險(xiǎn)的特征：1，保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率高。2，業(yè)務(wù)量大、投保率高。3，擴(kuò)大保險(xiǎn)利益。4，被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待（14）保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)完整體系，其主要由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)消費(fèi)者三方面構(gòu)成（15）保險(xiǎn)精算的含義：是指以概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，研究保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)規(guī)律、保險(xiǎn)事故損失額的分配規(guī)律、保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均損失及其分布規(guī)律、保險(xiǎn)費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金等保險(xiǎn)具體問題計(jì)算方 法的應(yīng)用數(shù)學(xué)（16）保險(xiǎn)費(fèi)率的含義：保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例（17）車輛的磨損過程分為三個(gè)階段：初期磨損階段，正常磨損階段和急劇磨損階段（18）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式：1，從車費(fèi)率模式（優(yōu)點(diǎn)：體系簡(jiǎn)單，易于操作。缺點(diǎn)：不利于調(diào)動(dòng)駕駛員的主觀能動(dòng)性）。2，從人費(fèi)率模式（19）汽車保險(xiǎn)合同的含義：汽車保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以機(jī)動(dòng)車輛及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同（20）汽車保險(xiǎn)合同的種類：1，按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)涵分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保證保險(xiǎn)合同。2，按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值分類：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn) 合同、超額保險(xiǎn)合同。3，按保險(xiǎn)人承保的方式分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同（21）汽車保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：1，汽車保險(xiǎn)合同的一般特點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)合同是有名合同，保險(xiǎn)合同是射悻合同，汽車保險(xiǎn)合同是保障性合同，汽車保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同，汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合 同，汽車保險(xiǎn)合同是有償合同，汽車保險(xiǎn)合同是非要式合同，汽車保險(xiǎn)合同是附和合同。2，汽車保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)：汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大，汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和 責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同，汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對(duì)第三者責(zé)任的追償權(quán)（22）投保汽車保險(xiǎn)應(yīng)具備下列三個(gè)條件：1，投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。2，投保人對(duì)車輛具有利害關(guān)系，存在可保利益。3，投保人負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的 義務(wù)（23）投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系：投保人與被保險(xiǎn)人的相等關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人的不相等關(guān)系，中介組織（24）汽車保險(xiǎn)合同的形成：投保單，暫保單，保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證，批單，書面協(xié)議（25）汽車保險(xiǎn)合同的訂立：要約，承諾（26）規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比列不超過100% 保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70% 保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例 不超過50% 保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30% 保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任（27）在交通事故中，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為15% 負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為10% 負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為8% 負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為5% 單方肇事事故的事故責(zé)任免賠率為15%（28）在實(shí)行事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額，絕對(duì)免賠額在保險(xiǎn)合同中列明。保險(xiǎn)合同可約定絕對(duì)免賠額為零（29）賠償限額：分為以下八檔：5萬(wàn)，10萬(wàn)，15萬(wàn)，20萬(wàn)，30萬(wàn)，50萬(wàn)，100萬(wàn)和100萬(wàn)以上，最高不超過5000萬(wàn)（30）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)：鮮明的強(qiáng)制性。體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”原則。堅(jiān)持社會(huì)效益原則。突出以人為本，保障及時(shí)理賠。明確保障對(duì)象。實(shí)行無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則。實(shí)行救助基金 制度（31）現(xiàn)場(chǎng)查勘出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)：原始現(xiàn)場(chǎng)，變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)（32）現(xiàn)場(chǎng)查勘的方法：沿車輛行駛路線查勘法，由內(nèi)向外查勘法，由外向內(nèi)查勘法，分片分段查勘法（33）現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容：收取物證，現(xiàn)場(chǎng)攝影，現(xiàn)場(chǎng)丈量，繪制現(xiàn)場(chǎng)查勘草圖，車輛檢查（34）汽車保險(xiǎn)欺詐的含義：是指汽車保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)車輛的真實(shí)情況，或歪曲、掩蓋事實(shí)，夸大損失程度，或故意制造、捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害 ，以謀取保險(xiǎn)賠償金的行為（35）汽車保險(xiǎn)欺詐的原因：經(jīng)營(yíng)性原因，社會(huì)原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部原因，法制原因（36）汽車保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式：保險(xiǎn)人欺詐、投保人欺詐、保險(xiǎn)代理人欺詐（37）事故現(xiàn)場(chǎng)的攝影方法：相向拍攝法，十字交叉拍攝法，連續(xù)拍攝法，比例拍攝法（38）被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)盡哪些義務(wù)：1，保險(xiǎn)人的義務(wù)：說明義務(wù)，查勘義務(wù)，賠償義務(wù)，保密義務(wù)。2，被保險(xiǎn)人的義務(wù)：告知義務(wù)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，出現(xiàn)后施救與通知義務(wù)，協(xié)助查勘義務(wù)，保 養(yǎng)車輛義務(wù)（39）交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任免除：1，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除：因受害人故意造成的交通事故的損失。被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受 害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)路中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失 。因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。2，三責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任免除：保險(xiǎn)人責(zé)任免除情況一，下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿剩ｋU(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：地震及其次生災(zāi)害。戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事 沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用。核反應(yīng)、核污染、核輻射。受害人與被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藧阂飧Z通。被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的。保險(xiǎn)人責(zé)任免除 情況二，發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：除非另外有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌、臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng) 證。未在規(guī)定檢驗(yàn)期內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過。保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽、檢測(cè)、修理、養(yǎng)護(hù)、被扣押、征用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間。牽引其他未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛或 被該類車輛牽引。保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行保險(xiǎn)合同第二部分“通用條款”第十五條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人責(zé)任 免除情況三，發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的。駕駛?cè)嗽隈{駛 證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的。學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)教練員隨車指導(dǎo)的。實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等 危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車的，或駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車的。飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的。未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的。利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人 或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的。依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的 其他情況下駕車。保險(xiǎn)人責(zé)任免除情況四，下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失。車上人員的人身傷亡或本車 上的財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失。車載貨物掉落、泄露、腐蝕造 成的任何損失和費(fèi)用。因污染引起的損失和費(fèi)用。第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)