商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務.doc

商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務摘要： 發(fā)展中間業(yè)務是提高商業(yè)銀行金融服務水平和綜合競爭能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務之一,中間業(yè)務以其風險低、收益多的特性在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中的地位日益提高。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務品種、收取中間業(yè)務費用、建立風險監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 發(fā)展 風險 加入WTO 后，我國金融業(yè)的競爭將集中在兩個領域：一是傳統(tǒng)業(yè)務的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機制，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務的市場份額；二是中間業(yè)務的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務品種，開拓新的市場。中間業(yè)務作為與資產(chǎn)、負債業(yè)務并重的三大銀行支柱之一，以其獨有的成本低、風險小、流轉快、潛力大、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。面對當前國際銀行業(yè)中間業(yè)務強勁的勢頭，如何加快拓展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務，轉變銀行服務功能，提高銀行競爭能力，是目前我國商業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，本文擬就我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的必要性、存在的主要問題及采取的相關對策展開初步探討，以期推動此項業(yè)務的加快發(fā)展。一 、中國銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀：近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。在量和質上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國內商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比例大約為10 ，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，覆蓋面窄。更重要的是，許多欠發(fā)達地區(qū)由于經(jīng)濟相對滯后，優(yōu)質客戶資源嚴重不足，同時受本地居民消費及理財觀念的限制，中間業(yè)務基礎薄弱，進展緩慢。二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務拓展上主要存在以下幾個的主要問題：1. 、品種少、手段單一，競爭力較弱目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結算上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。2. 、管理粗放，規(guī)范運作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務，在中間業(yè)務管理及運作方面存在不足。管理體制不健全，中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營銷，存在指導協(xié)調力度不夠、組織效率較低、信息傳遞慢、市場反應遲鈍、資源浪費較大等現(xiàn)象。尚未建立科學有效的成本核算體系。而且，中間業(yè)務風險管理也不是很到位。3.、專業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱由于中間業(yè)務涉及領域廣，對知識面要求較高，因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術等的高層次、復合型人才。欠發(fā)達地區(qū)城市商業(yè)銀行不論在專業(yè)人才上，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業(yè)務發(fā)展的支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。與業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。4. 、產(chǎn)品研發(fā)機制不健全，市場營銷缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識和能力。三、解決中間業(yè)務現(xiàn)階段存在的問題有以下幾點建議 ：我認為加快中國銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展成為關鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設，實現(xiàn)賬務處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學習國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務突破口，為將來的發(fā)展打好基礎。1. 、健全組織管理體制，統(tǒng)一規(guī)范協(xié)調運作目前，一些商業(yè)銀行實行分散管理制，即中間業(yè)務由各相關部門分別管理。為了加強對中間業(yè)務發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調，有必要建立專門的中間業(yè)務管理部門或管理協(xié)調領導小組，具體負責中間業(yè)務的市場調研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和推廣新品種；負責中間業(yè)務品種的宣傳介紹和推銷；負責全行中間業(yè)務的協(xié)調與管理，包括制定相關的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務指導、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責總結業(yè)務經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務開展，負責選拔培訓中間業(yè)務的專門人才等，并對中間業(yè)務實行規(guī)范化管理。2. 、找準市場定位，明確發(fā)展方向我認為作為銀行方面應該把區(qū)域重點放在高科技、高收益的中間業(yè)務上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、投資銀行、理財咨詢、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，注重中間業(yè)務收費定價和產(chǎn)品推出策略，處理好收費定價的時機和尺度。3. 、加快電子化建設和人才培養(yǎng)，為發(fā)展中間業(yè)務提供有力支撐。未來世界是計算機的世界，金融電子化是大勢所趨，眾望所歸。人才是基礎，有好的、先進的設備，就必須有與之相匹配的專業(yè)人才。4. 、改進營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營推行一體化營銷策略，實現(xiàn)集中營銷和分散營銷一體化，存貸款營銷和中間業(yè)務營銷一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營銷策略，即差別客戶營銷、差別業(yè)務營銷、差別投入營銷；堅持業(yè)務創(chuàng)新。要拓寬銀行卡業(yè)務的服務領域，優(yōu)化用卡環(huán)境、提高服務效率、擴大銀行卡交易規(guī)模，達到增加銀行卡手續(xù)費收入的目的；積極發(fā)展租賃業(yè)務。5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴大業(yè)務增收渠道由于缺乏有效和長期的營銷宣傳手段，開發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒有真正滲透到公眾生活的每一個角落，使客戶對銀行中間業(yè)務產(chǎn)品知曉度不足。有的產(chǎn)品雖及時營銷給客戶，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶未掌握操作方法或對安全性有所顧慮，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費，使中間業(yè)務潛在優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢中徘徊。因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務認知度，便成為拓展中間業(yè)務的先決條件。6.、推廣創(chuàng)新業(yè)務品種，為新一輪競爭打下良好基礎時代的步伐日新月異，要占領市場高地就必須進行產(chǎn)品、業(yè)務的創(chuàng)新和升級。這就要求有一支富有創(chuàng)新意識的人才。這點前面我已經(jīng)說過。7 、.規(guī)范中間業(yè)務管理，營造良好的和諧環(huán)境就我自己的經(jīng)歷，我認為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務的收費還是很不透明的。解決中間業(yè)務收費問題的關鍵問題是要向社會公開，主動接受社會各界對中間業(yè)務收費項目及監(jiān)督，增強業(yè)務的透明度。提供個性化的一對一金融服務，爭取客戶對有關收費項目的理解和認同。要結合客