信用消費在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用.doc

信用消費在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用譚愛梅【摘要】：信用消費就是倡導(dǎo)消費者“用明天的收入實現(xiàn)今天的消費”。信用消費既能擴大即期消費，又能提前實現(xiàn)未來的消費需求信用消費，是從消費者角度出發(fā)的。如果從銀行或其他金融機構(gòu)角度而言，則信用消費通常稱之為消費信貸，即商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款方式，它以刺激消費、擴大商品銷售和加速資金周轉(zhuǎn)為目的。因此就個人消費在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用給予分析說明。【關(guān)健詞】：信用 金融 消費市場 市場經(jīng)濟發(fā)展 信貸一、什么是信用 信用是指我們過去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術(shù)，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。信用是長時間積累的信任和誠信度。信用是難得易失的。費十年功夫積累的信用，往往由于一時一事的言行而失掉。 言忠信而行正道者，必為天下人所心悅誠服。要有信用,信人也要信己。人人有信能使自己和他人的獨立自尊得以實現(xiàn)。做到言出必行，你的話才有信用。 年輕人不因一點小事而失去信用，因為是人生開頭時期，留下一道小小的傷疤，“亡羊補牢，為時未晚。”也正如伊索寓言-狼來了告訴了我們說謊是一種不好的行為，它即不尊重別人，也會失去別人對自己的信任。在新帕格雷夫經(jīng)濟大辭典中，對信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對某物(如一筆錢)的財產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來的某一特定時刻對另外的物品(如另外一部分錢)的所有權(quán)?！?牛津法律大辭典的解釋是：“信用指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法。貨幣銀行學(xué)對信用的解釋是：“信用這個范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟行為的特點是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權(quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因為承擔(dān)了支付利息的義務(wù)?！?二、信用建設(shè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中的地位與作用1、信用的發(fā)展和完善是現(xiàn)代經(jīng)濟的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟沒有信用經(jīng)濟活動就無法健康發(fā)展。在市場經(jīng)濟社會中信用的作用無可估量。但目前在我國社會經(jīng)濟領(lǐng)域中，的確出現(xiàn)了一些信用缺失現(xiàn)象。2、信用的發(fā)展和完善是現(xiàn)代經(jīng)濟的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟沒有信用經(jīng)濟活動就無法健康發(fā)展。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中信用不管是對個人、行業(yè)還是整個社會，都是不可或缺的。信用作為一種可利用的資源可以進行融資、理財、配置資源等活動。隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動的高度發(fā)達，信用的地位變得越來越重要。眾所周知，信用越高，風(fēng)險越??；反之，信用越低，風(fēng)險越大。原因在于，在生產(chǎn)力極度發(fā)達的今天，商品交換活動要做到一手交錢、一手交貨是不現(xiàn)實的，風(fēng)險直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時間差。這個時間差使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場風(fēng)險。3、信用也是市場經(jīng)濟有效運作的保證。經(jīng)濟主體廣泛使用自己信用達到共同誠實目標最大限度地減少失信行為，從而有效地規(guī)范市場秩序，解決市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的無序現(xiàn)象；發(fā)展資本市場，建立新型籌資機制；發(fā)展信用消費，引導(dǎo)人們的消費行為，建立起型消費模式，有效解決當前需求不足、消費不振等一系列問題。4、發(fā)達的信用信息系統(tǒng)還是提高政府管理與決策效率的必由之路。政府管理與決策效率的提高，前提是要掌握大量社會信息資源，信用信息資源是其中的一個核心，信用體系的完善并實現(xiàn)信用共享，政府管理部門就可以節(jié)省時間，降低強度，從而達到提高管理與決策效率、改進管理與決策效果的目的。市場交易的資金成本和時間成本得到了降低，從而有利于人類社會的可持續(xù)發(fā)展。5、現(xiàn)代信用可以促進社會資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項目，可以使投資項目得到必要的資金，資金盈余單位又可以獲得一定的收益；現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會資源配置。通過信用調(diào)劑，讓資源及時轉(zhuǎn)移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運用；現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟的增長。一方面通過信用動員閑置資金，將消費資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，直接投入生產(chǎn)領(lǐng)域，擴大社會投資規(guī)模，增加社會就業(yè)機會，增加社會產(chǎn)出，促進經(jīng)濟增長；另一方面，信用可以創(chuàng)造和擴大消費，通過消費的增長刺激生產(chǎn)擴大和產(chǎn)出增加。三、信用消費：我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的必然選擇長期以來，我國金融服務(wù)重點放在存、貸、匯業(yè)務(wù)上，信用消費業(yè)務(wù)幾近空白。近年隨著經(jīng)濟的增長，金融營銷方式的轉(zhuǎn)變，信用消費業(yè)務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，但遠沒有形成聲勢。近來擴大消費需求的呼聲高漲，經(jīng)濟金融各界行動快速，原因只在于發(fā)展擴大消費需求、發(fā)展信用消費是我國經(jīng)濟發(fā)展和金融深化的必然選擇。 1、我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊階段要求擴大需求、發(fā)展信用消費 首先，發(fā)展消費是提高消費貢獻率、促進國內(nèi)經(jīng)濟增長的必然選擇和助推器。 國民經(jīng)濟的增長靠消費需求、投資需求與出口需求來拉動。在國外，消費率（消費占GDP的比重）一般約在70-80之間。據(jù)國際貨幣基金組織與世界銀行統(tǒng)計，1991-1995年間，世界平均消費率水平為78-79，美國為83.7，印度也有78，我國一直在60上下波動。有關(guān)經(jīng)濟專家認為，我國的消費率與世界平均水平相比明顯偏低，說明兩個問題；一是我國一直用高投資來支撐經(jīng)濟增長，在我國單位勞動成果中，可供社會公眾消費部分較少，而轉(zhuǎn)化為投資的部分較多；二是過低的消費率可以為我國的經(jīng)濟增長提供現(xiàn)實可行的轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)和轉(zhuǎn)化途徑。 經(jīng)濟增長的快慢取決于消費、投資、出口的拉動，目前，受金融危機的影響，東南亞各國貨幣大幅貶值，我國的外貿(mào)出口形勢嚴峻。同時，國家為確保經(jīng)濟增長，大力增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，但作用有限。在消費、投資和凈出口對經(jīng)濟增長的貢獻率中，消費一直處于主要位置。雖然消費需求不好投資、凈出口的變化活躍，但它對經(jīng)濟增長的影響慣性較大，是國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。為熨平經(jīng)濟波動，政府可以在特定時期采取必要的財政政策加大投入，以帶動社會有效供給，增加就業(yè)。但這種狀況不可能持久，原因在于財政政策的過度運用容易導(dǎo)致低效益的經(jīng)濟增長。消費需求作為最終需求，依靠消費需求的增加帶動投資及經(jīng)濟增長，是符合市場規(guī)律的、有效益的增長。專家測算，如果消費率每年上升一個百分點，用20年左右的時間，我國的消費投資結(jié)構(gòu)就會達到比較合理的比例。但擴大消費需求也要防止居民消費和政府（集團）消費的雙擴張。據(jù)統(tǒng)計，我國居民消費與政府消費的比例大致為4：1，1995年以后，政府消費的比例一直低于20。在目前國情下，這一比例還應(yīng)繼續(xù)下降。這樣就明確了，我國擴大消費需求主要是擴大城鄉(xiāng)居民的消費支出。只要我們改革消費體制，調(diào)整消費政策，拓展消費領(lǐng)域，擴大消費需求，就一定能把我國的消費率穩(wěn)定提高，為國民經(jīng)濟的發(fā)展作出貢獻。有關(guān)部門已經(jīng)提出了啟動與積極推行四項消費政策，即信用消費政策、服務(wù)消費政策、租賃消費政策和農(nóng)村人口城市化政策。 其次，發(fā)展消費需求是疏通當前經(jīng)濟循環(huán)梗阻的必然要求。當前，我國社會經(jīng)濟循環(huán)鏈條表現(xiàn)為以下兩個特征：一方面，生產(chǎn)規(guī)模和投資規(guī)模的約束形式由短缺經(jīng)濟下的資源供給約束的狀況向市場需求約束生產(chǎn)規(guī)模和投資規(guī)模轉(zhuǎn)變；另一方面，近年來我國消費品市場已逐步完成從賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，居民消費層次提高。供過于求的市場格局，使得消費需求成為經(jīng)濟增長的最重要的約束力。于是導(dǎo)致我國相對發(fā)達的生產(chǎn)信貸支持的生產(chǎn)力擴張與相對落后的信用消費約束下的購買力增長間的矛盾日明顯，消費不旺成為阻礙社會再生產(chǎn)順利進行的一個重要因素。最后發(fā)展信用消費有利于培養(yǎng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要的信用環(huán)境。 傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟時代，消費靠供應(yīng)，借貸靠計劃，造成人們信用觀念淡薄。而市場經(jīng)濟真正需要的是法制經(jīng)濟、信用經(jīng)濟。市場經(jīng)濟高度發(fā)達的美國就實行“實名存款制”，要求每個公司、個人只能有一個帳號，只有一個銀行為你服務(wù)，除小費外所有資金流動全部記錄在案。大筆的資金流動全部有聯(lián)邦調(diào)查局監(jiān)督，一旦有欠債記錄，在信用消費盛行的美國，生存就極為困難。我國建立起個人信用消費的完整的法律制度，有利于建立新型信用消費環(huán)境，促進消費市場健康發(fā)展。 2、消費結(jié)構(gòu)升級和流通實現(xiàn)迫切需要信用消費的助力支持 。第一，信用消費可迅速實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)升級和遠期消費向即期消費的轉(zhuǎn)化。 繼80年代大約延續(xù)十年左右的消費高峰后，進入九十年代，我國又開始進入居民消費的積累期，根據(jù)國外經(jīng)驗，從電視機、電冰箱、洗衣機到轎車、電腦、住房消費需求710年積累期，即城鎮(zhèn)消費從千元級向萬元級、十萬元級、幾十萬元級消費發(fā)展，農(nóng)村從百元級向千元級、萬元級、十萬元級等消費發(fā)展。新一輪消費周期，以家電在農(nóng)村普及以及城鎮(zhèn)進入住房、轎車、電腦消費為主要標志，大約要經(jīng)歷10年左右。面對世界經(jīng)濟的持續(xù)低迷，面對我國經(jīng)濟發(fā)展的強烈要求，面對當前財政投資、貨幣政策實施的長期乏力，縮短甚至消除消費積累期，提高居民消費能力，切實而可行的政策就是擴大信用消費。 那么如何啟動消費市場？這需要對我國消費市場進行深入考察。目前我國居民消費已進入以“住”、“行”為主的結(jié)構(gòu)升級階段。由于住宅消費和私人汽車的價格往往是家電商品的幾十乃至上百倍，如果繼續(xù)領(lǐng)先居民的自我積累，消費者的購買積蓄期過長。因此，借鑒國外經(jīng)驗，發(fā)展信用消費，創(chuàng)造有效需求，完成消費結(jié)構(gòu)升級，無疑是當前消費政策的首選做法。第二、推行信用消費有利于改善消費預(yù)期影響，改善消費模式，催化消費實現(xiàn)。繼80年代“普惠式”消費增長后，到90年代，構(gòu)成消費需求的三個主要因素的居民可支配收入、居民消費預(yù)期和消費結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)了新的變化。（1）居民可支配收入增長上，由19921995年城鎮(zhèn)居民可支配收入平均增幅21.5的高增長期降到1996-1997年的9.，今后估計會更低些。（2）改革的本效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，企業(yè)虧損、倒閉、職工下崗、住房制度改革、社會保障制度改革等，極大地影響了人們對未來的預(yù)期：增強風(fēng)險意識，減少即期消費，增加儲蓄。（3）前幾年排浪式消費結(jié)束，新消費熱點尚需一個積累的過程。 供給與消費之間的客觀存在的時間差，致使現(xiàn)有供給能力與消費期望之間形成“購買力制品”。銀行信貸政策在重視生產(chǎn)生產(chǎn)信貸的同時，很有必要重視信用消費，通過擴大信用消費，支持消費結(jié)構(gòu)的升級，補充生產(chǎn)與消費之間的缺口，實現(xiàn)遠期消費向即期消費的轉(zhuǎn)化。從國際經(jīng)驗看，絕大多數(shù)國家在相同或類似的經(jīng)濟階段，都采用了發(fā)展信用消費等多種金融工具，來克服居民消費水平躍升的障礙。 3、信用消費有利于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低金融風(fēng)險。我國銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險表現(xiàn)為：一方面，居民儲蓄存款居高不下，構(gòu)成銀行的硬債務(wù)；另一方面，企業(yè)貸款過多，形成銀行軟債權(quán)。信貸資金過多地投放在生產(chǎn)領(lǐng)域，一旦品積壓，企業(yè)風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁給銀行。目前我國國內(nèi)經(jīng)濟已從短缺經(jīng)濟向相對剩余經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，突出表現(xiàn)為：市場供給過剩，生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，全國900多種工業(yè)品生產(chǎn)能力利用率低于60，全國庫存產(chǎn)品有3萬多億，企業(yè)資金的有效需求明顯減弱。發(fā)展信用消費，可以減少發(fā)放無市場產(chǎn)品的生產(chǎn)貸款而帶來的風(fēng)險，為銀行資金尋找新的市場，開拓資金運用的新途徑，改變銀行生產(chǎn)性貸款和