商家樂貸款調(diào)查報告模板.doc

關(guān)于申請萬元商家樂貸款的調(diào)查報告我們對授信申請人按照相關(guān)規(guī)定進行了深入調(diào)查，遵循客觀性原則完成了本報告的撰寫，我們對調(diào)查報告及附表所描述的事實和數(shù)據(jù)的真實性承擔責任。申報單位： 調(diào)查人： 調(diào)查日期： 目 錄一、借款申請人基本情況 二、申請人經(jīng)營情況三、申請貸款的用途及合理、合規(guī)性分析四、擔保分析五、還款能力分析六、風險與收益七、調(diào)查結(jié)論借款申請人于年月日向我社申請商家樂貸款萬元，客戶經(jīng)理與按照相關(guān)規(guī)定對的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調(diào)查。一、 借款申請人家庭基本情況（一）借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。（通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。）（二）家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等；家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。（實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎上進行現(xiàn)場察看來證實；權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。）二、借款申請人經(jīng)營情況借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況（銷售收入、利潤等情況），本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。（通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。）三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。（一）按揭類消費貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。（二）非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。 （三）經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、了解應收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。四、擔保分析。內(nèi)容包括抵（質(zhì)）押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵（質(zhì)）押率；保證人的基本情況（同借款申請人）、保證能力分析（參照借款申請人還款能力分析）。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析：（一）房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎上進行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值；通過查看權(quán)證（必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢）、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài)；根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷；在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎上判斷其變現(xiàn)能力；抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi)；產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人（抵押人與借款申請人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。（二）機械設備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格（相關(guān)價值證明材料）、合理的經(jīng)濟壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值；通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài)；在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力；抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi)；是否辦理相關(guān)保險；產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人（抵押人與借款申請人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。（三）權(quán)利質(zhì)押：對商標權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務報表來推算其賬面價值，以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值；質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門；質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi)；通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰；在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎上判斷其變現(xiàn)能力；質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi)；產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人（質(zhì)押人與借款申請人不是同一人）是否出具同意質(zhì)押的書面文件。（四）棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值；是否辦理相關(guān)保險；是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額；根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。（五）自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。（六）企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽；查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構(gòu)，該機構(gòu)是否出具了同意擔保的決議書。專業(yè)擔保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書（金額、期限與申請人申報是否一致）等。五、還款能力分析。在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結(jié)合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。（一）對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。（二）對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。（三）對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。（四）對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。通過進銷貨單、電話費等，側(cè)面分析客戶的經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、資金周轉(zhuǎn)速度等，從而判斷貸款額度、期限的合理性和償債能力及可能性。對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。六、風險和收益。(一)風險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性；擔保方式的有效性；貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點。（二）綜合收益。包括