文獻綜述-新農(nóng)村建設(shè)中金融制度改革的問題.doc

寧波大學(xué)答題紙（20 0920 10學(xué)年第 1 學(xué)期）課號： 課程名稱： 經(jīng)濟應(yīng)用文寫作 改卷教師： 學(xué)號： 姓 名： 得 分： 新農(nóng)村建設(shè)中金融制度的不足與改革文獻綜述摘要：金融改革是開展新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在，而金融制度改革是農(nóng)村金融改革的重點。著力建設(shè)新農(nóng)村至今，出現(xiàn)了金融組織監(jiān)管制度缺陷、金融供給不足等問題，而金融制度一系列的改革也正在進行。本文先闡述金融改革的背景，然后對國內(nèi)主要的觀點進行梳理。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融制度改革；不足Abstract：Financial reform is the key of rural development, while the transformation of financial institution is the focus of the rural financial reform. Till now, there have been many inadequate such as regulatory system defects, insufficient supply of financial issues. This article describes the background of financial reform, and then sort out major domestic point of view.Key words：Chinese Rural Finance; Transformation of Financial Institution; Inadequate金融狀況與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，在現(xiàn)代經(jīng)濟中，金融常被稱為經(jīng)濟發(fā)展的引擎，其核心地位和主導(dǎo)作用越來越明顯。然而在我國金融體系中，農(nóng)村金融始終是一個薄弱環(huán)節(jié)，成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”之一。農(nóng)村金融效率低下、金融供給不足、農(nóng)村信用社的制度缺陷等問題都急需通過金融制度的改革來解決。一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀1農(nóng)村金融資本要素市場的發(fā)展現(xiàn)狀一直以來，農(nóng)村都缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)。陳娟、鄧晰隆在對蒼溪縣（該縣人均收入與全國平均水平基本持平，所以選擇該縣進行農(nóng)村生產(chǎn)要素的市場化研究具有一定的代表性）進行的調(diào)查顯示，農(nóng)村融資需求疲軟，農(nóng)戶到正規(guī)金融機構(gòu)的融資行為發(fā)生率呈下降趨勢，而農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)“非農(nóng)化”業(yè)務(wù)趨勢卻在增強。同時，農(nóng)戶的必要融資行為首選非正規(guī)融資渠道，融資用途傾向于非生產(chǎn)領(lǐng)域。貧困農(nóng)戶因貸款風(fēng)險較大常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外；較富裕農(nóng)戶對大量資金的駕馭能力有限；鄉(xiāng)村企業(yè)的抵抗風(fēng)險能力較低、市場不確定性較大，其產(chǎn)生的金融需求常常受到多方面的限制。以上三個群體是農(nóng)村金融需求的主體，因此農(nóng)村金融需求將長期受到抑制。農(nóng)戶自身對大量資金的駕馭能力的有限和目前的農(nóng)村金融政策制約都導(dǎo)致農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)投資的目標無法實現(xiàn)，生產(chǎn)力發(fā)展水平無法提高、就業(yè)能力無法提升。各個因素最終導(dǎo)致金融要素在農(nóng)村處于市場僵化的狀態(tài)。2農(nóng)村金融效率的現(xiàn)狀許多文獻將研究注意力集中于信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革和對農(nóng)村金融的資金分析上，沒有涉及對農(nóng)村金融效率的研究。而谷慎、李成的一文金融制度缺陷我國農(nóng)村金融效率低下的根源從金融效率角度揭示我國農(nóng)村金融存在的問題。農(nóng)村金融效率是指農(nóng)村金融資源的配置效率。我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的總供給小于總需求，供求未能實現(xiàn)均衡。供求差額上千萬。農(nóng)村金融資源的供給市場上，作為投資者的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不能根據(jù)風(fēng)險偏好來決定投資，因而作出被動的投資，投資組合沒有實現(xiàn)最優(yōu)。在現(xiàn)有金融制度下選擇投資組合，追求自身效益最大化。這其中將資金向城市轉(zhuǎn)移成為有效渠道之一，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流失。農(nóng)村金融資源的需求市場上，融資者的融資組合因供給有限、融資工具單一而沒有實現(xiàn)最優(yōu)。市場沒有給融資者提供多元化的融資品選擇與轉(zhuǎn)換，融資者被迫選擇非正軌融資也就不難理解了。以上三個方面皆為農(nóng)村金融效率的低下的表現(xiàn)。3農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀農(nóng)村存在的金融供給問題是金融供給不足，主要表現(xiàn)在以下5個方面：（1）農(nóng)村金融制度供給不足。金融機構(gòu)缺失，金融體系不完善；機構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少；管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難；信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇；資金大量外流；支農(nóng)資源稀釋。這六個因素使農(nóng)村金融組織體系穩(wěn)定性缺乏“組織基礎(chǔ)”。（2）農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。農(nóng)戶的資金融入需求在增加，但是缺乏有效的借貸機制，因而難以從銀行或信用社申請到貸款。中小企業(yè)的金融需求以資金融入的需求為主。目前我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)由于資金規(guī)模、貸款方式等因素的制約，對企業(yè)的貸款需求滿足程度較低，嚴重制約了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。（3）農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。當大中城市金融機構(gòu)一個個推出金融服務(wù)品種時，農(nóng)村市場卻依然故我，經(jīng)營著單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度。（4）農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。（5）農(nóng)村金融生態(tài)畸形。農(nóng)村金融環(huán)境的內(nèi)生畸形主要表現(xiàn)在經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入；農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入；銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面:一是企業(yè)有效抵押能力不足 ,難以滿足銀行貸款條件。二是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定,業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民方面:一是農(nóng)民的金融意識淡薄,投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位 ,農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動頻率加大 ,融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢。農(nóng)村金融供給不足 ,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金流通不暢,農(nóng)業(yè)無法快速發(fā)展 ,農(nóng)村社會有邊緣化的跡象。 4農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的發(fā)展現(xiàn)狀目前，我國已經(jīng)建立了以商業(yè)銀行、政策性銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村信用社也形成了服務(wù)地域面向農(nóng)村、服務(wù)對象面向農(nóng)民、服務(wù)產(chǎn)業(yè)面向農(nóng)業(yè)的發(fā)展思路。據(jù)我國農(nóng)村信用社發(fā)展的制度與實證分析一文顯示，全國農(nóng)村信用社的貸款余額和存款余額都有明顯的增長，農(nóng)業(yè)貸款占貸款余額的比例連年增長，而不良貸款占貸款余額的比例大幅下降。農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)，不僅總體扭虧為盈，而且虧損面也在逐漸縮小。但是，農(nóng)村信用社與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，變化幅度過快、不穩(wěn)定，農(nóng)村人均金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，整體經(jīng)濟規(guī)模落后于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。并且，農(nóng)村信用社對農(nóng)村貸款市場的掌控不足，由于其貸款對象主要面向農(nóng)村地區(qū)，所以這種缺陷直接造成了農(nóng)村貸款市場的萎縮。5農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管現(xiàn)狀農(nóng)村民間金融組織是指農(nóng)村中的個體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟實體在所有權(quán)、自主權(quán)和經(jīng)營管理權(quán)明晰的前提下，以社區(qū)組織的形式，自主開發(fā)和運用社會資本進行自愿互利的金融交易的社區(qū)行為主體。由于我國的金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，在其迅速壯大的過程中也為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。我國農(nóng)村民間金融組織形式眾多、分布地域廣、資金規(guī)模大，但是我國尚無規(guī)范農(nóng)村民間金融組織的專門法律，農(nóng)村民間金融組織基本上處于被取締之列，而且相關(guān)的一些配套制度如市場準入制度、退出機制、產(chǎn)權(quán)制度等也很缺乏或不完善。這種制度環(huán)境將不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。二、金融改革的建議近年來,我國農(nóng)村金融服務(wù)水平有所提高,但仍不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。為更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的積極作用,必須進一步深化農(nóng)村金融改革,構(gòu)建有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制度。具體措施包括以下5個方面。1推進農(nóng)村金融市場多元化改革農(nóng)村勞動力自身素質(zhì)差，無力駕馭大量資金；農(nóng)村土地政策限制了農(nóng)業(yè)無法產(chǎn)業(yè)化，從而農(nóng)業(yè)對資金的需求有限；農(nóng)村金融機構(gòu)官辦色彩太濃，多元化格局無法形成。以上三個主要原因?qū)е罗r(nóng)村金融要設(shè)市場僵化。陳娟、鄧晰隆認為必須放低農(nóng)村民營金融機構(gòu)的市場準入，以盡快形成農(nóng)村金融市場自由競爭的多元化局面?？刹扇∫韵聝蓚€措施：（1）對民營金融機構(gòu)（銀行）準入時，須按其規(guī)模分出多個檔次。例如，可按其凈資產(chǎn)規(guī)模分為 100 萬、500 萬1 億等多個不同的檔次。不同檔次的民營銀行按其相應(yīng)的標準交納不同的風(fēng)險儲備金，不同檔次的民營銀行允許辦理的最高額度貸款的標準也不相同，但如果該民營銀行的經(jīng)營狀況良好，利潤不斷增加，最終，其凈資產(chǎn)達到了更高檔次，可到相關(guān)管理部門備案，執(zhí)行更高檔次民營銀行的業(yè)務(wù)標準。（2）須對民營金融機構(gòu)（銀行）設(shè)置適當?shù)臏嗜霔l件。推行 “民營金融機構(gòu)運營的監(jiān)護銀行體制”，即每個民營銀行在業(yè)務(wù)上必須要有一個國有正規(guī)金融機構(gòu)作為其監(jiān)護銀行，否則不予準入。2提高農(nóng)村金融效率目前我國農(nóng)村金融所表現(xiàn)出的金融資源配置低效率 ，根本原因是現(xiàn)行農(nóng)村金融制度所存在的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的帕累托條件無法滿足。農(nóng)村金融制度是由各項制度構(gòu)成的有機統(tǒng)一體 ,各項制度之間有著密切關(guān)系,存在一個協(xié)調(diào)性問題。政府在推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的過程中,必須保持制度之間創(chuàng)新步調(diào)的一致性。谷慎、李成認為由于目前各項制度存在的缺陷,導(dǎo)致了金融資源的偏流 ,所以,對農(nóng)村金融制度供給的重點是建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機構(gòu)是解決農(nóng)村資金供給的關(guān)鍵 ,農(nóng)村金融資源的“屬地”管理是我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的重要內(nèi)容 ,金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該出臺考核農(nóng)村金融機構(gòu)資金本地使用的引導(dǎo)性(包括部分強制性)措施。 3有效、合理安排農(nóng)村金融制度，使之與需求主體的融資結(jié)構(gòu)相匹配農(nóng)村金融市場競爭不充分，金融機構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計，農(nóng)村儲蓄資源的利用率較低，金融組織產(chǎn)權(quán)不清晰，治理結(jié)構(gòu)不完善，都導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。必須深刻剖析農(nóng)村資金主體的多樣化需求與資金供給的組織、結(jié)構(gòu)、制度之間的矛盾，最有效合理地安排農(nóng)村金融制度。通過農(nóng)村金融的重新構(gòu)建 ,組建組織形式多樣、分工明確合理、資金供應(yīng)可靠、安全保障充分、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的農(nóng)村金融體系。在改革過程中應(yīng)把握4個原則：（1）確保農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。（2）確保農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有機結(jié)合。（3）確保農(nóng)村金融市場與農(nóng)村金融需求的有機結(jié)合。（4）增強正規(guī)金融對非正規(guī)金融的競爭力。4從正式制度和非正式制度兩方面對農(nóng)村信用社進行改革不管是正式制度中的產(chǎn)權(quán)與監(jiān)管制度，還是非正式制度中的習(xí)俗、社會關(guān)系抵押與企業(yè)文化，都對農(nóng)村信用社產(chǎn)生了沖擊作用。因此，我國農(nóng)村信用社若想真正滿足“三農(nóng)”的金融需求、實現(xiàn)其支農(nóng)職責(zé)，應(yīng)從三方面改革農(nóng)村信用社的發(fā)展模式:首先，在正式制度方面，對產(chǎn)權(quán)發(fā)展模式、法人治理模式、監(jiān)管模式提出詳盡的改革建議;其次，在非正式制度方面，不僅從農(nóng)村信用社的角度改造非正式制度，而且對非正式金融進行相關(guān)變革，即要承認非正式金融存在的合法性，并為之建立規(guī)則框架，甚至可以在一定程度上促使非正式金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變;最后，既要促使正式制度和非正式制度的協(xié)調(diào)合作，又要推動二者衍生的正式金融和非正式金融的垂直合作與相互協(xié)調(diào)。5出臺新法律，建立新制度，加強監(jiān)管力度總體而言，我國目前對農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管相當落后，應(yīng)當盡快出臺民間金融法或合作金融法規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織，對農(nóng)村民間金融組織的性質(zhì)進行明確定義，給予農(nóng)村民間金融組織合法地位。同時對其設(shè)立程序、組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止清算等予以明確規(guī)定，使其活動公開化、規(guī)范化。在出臺民間金融法、承認民間金融組織合法地位的同時，應(yīng)當適當修改非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法等相關(guān)法律法規(guī)政策中對非法金融機構(gòu)的界定，根據(jù)當前經(jīng)濟社會發(fā)展的狀況，重新明確合法與違法金融活動和機構(gòu)的界限，并制定相應(yīng)的取締辦法。盡管目前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入門檻已經(jīng)逐步降低，但還僅限于銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當進一步調(diào)整放寬農(nóng)村各類民間金融組織的市場準入政策，使那些具備一定規(guī)模、運作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊登記，并接受監(jiān)管。從法律上明確和保護農(nóng)村民間金融組織投資者的財產(chǎn)所有權(quán)，及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)等，使投資者成為真正意義上的股東。這樣農(nóng)村民間金融組織才能按照利潤最大化、風(fēng)險最小化等原則建立起規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財務(wù)管理制度和風(fēng)險防范制度等。政府應(yīng)積極倡導(dǎo)并鼓勵建立民間金融的行業(yè)性自律組織，如“中國農(nóng)村民間金融協(xié)會”、“中國小額信貸發(fā)展促進協(xié)會”等。行業(yè)協(xié)會的自律管理比政府監(jiān)管更具成本和信息的優(yōu)勢，并能有效規(guī)范行業(yè)內(nèi)部各民間金融組織間的競爭，使之有序和合理，同時還能發(fā)揮橋梁作用，加強政府與民間金融組織的溝通與聯(lián)系。健全和完善農(nóng)村民間金融組織的管理制度體系的一個重要前提和基礎(chǔ)應(yīng)當是政府觀念的轉(zhuǎn)變，國家應(yīng)充分認識到政府行為的不足，承認民間力量在社會生活中的重要作用，使我國從“大政府，小社會”向“小政府，大社會”的格局轉(zhuǎn)變。政府只有堅持科學(xué)發(fā)展觀，徹底轉(zhuǎn)變舊有觀念，才能站在疏通、引導(dǎo)、規(guī)范農(nóng)村民間金融組織發(fā)展的立場上構(gòu)建出合理的監(jiān)管體系。三、總結(jié)從1979年恢復(fù)各類農(nóng)村金融機構(gòu)到1994年建立三位一體的農(nóng)村金融體系，再到1997年推動金融機構(gòu)商業(yè)化改革，最后到現(xiàn)在的新農(nóng)村金融制度改革，中國的農(nóng)村金融制度經(jīng)歷了幾次大變遷，在不斷的摸索和實踐中尋找最適合當下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制度。沒有一種制度是完美的、面面俱到的，總會出現(xiàn)不足之處。我們只要堅持科學(xué)的農(nóng)村金融發(fā)展觀，堅持以市場為取向的原則，堅持分類指導(dǎo)、區(qū)別對待的原則，堅持“多予、少取、放活”的原則，堅持多項政策協(xié)同的原則對農(nóng)村金融制度進行改革就能尋找到最適合的金融制度。參考文獻：1陳娟,鄧晰隆.我國農(nóng)村金融要素市場的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究EB/OL.2謝平.中國農(nóng)村信用社合作制度改革的爭論J.金融研究,2001(1).3谷慎,李成.金融制度缺陷:我國農(nóng)村金融效率低下的根源J.財經(jīng)