文獻(xiàn)綜述-新農(nóng)村建設(shè)中金融制度改革的問(wèn)題.doc

寧波大學(xué)答題紙（20 0920 10學(xué)年第 1 學(xué)期）課號(hào)： 課程名稱(chēng)： 經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫(xiě)作 改卷教師： 學(xué)號(hào)： 姓 名： 得 分： 新農(nóng)村建設(shè)中金融制度的不足與改革文獻(xiàn)綜述摘要：金融改革是開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在，而金融制度改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。著力建設(shè)新農(nóng)村至今，出現(xiàn)了金融組織監(jiān)管制度缺陷、金融供給不足等問(wèn)題，而金融制度一系列的改革也正在進(jìn)行。本文先闡述金融改革的背景，然后對(duì)國(guó)內(nèi)主要的觀(guān)點(diǎn)進(jìn)行梳理。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融制度改革；不足Abstract：Financial reform is the key of rural development, while the transformation of financial institution is the focus of the rural financial reform. Till now, there have been many inadequate such as regulatory system defects, insufficient supply of financial issues. This article describes the background of financial reform, and then sort out major domestic point of view.Key words：Chinese Rural Finance; Transformation of Financial Institution; Inadequate金融狀況與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融常被稱(chēng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎，其核心地位和主導(dǎo)作用越來(lái)越明顯。然而在我國(guó)金融體系中，農(nóng)村金融始終是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”之一。農(nóng)村金融效率低下、金融供給不足、農(nóng)村信用社的制度缺陷等問(wèn)題都急需通過(guò)金融制度的改革來(lái)解決。一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀1農(nóng)村金融資本要素市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀一直以來(lái)，農(nóng)村都缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)。陳娟、鄧晰隆在對(duì)蒼溪縣（該縣人均收入與全國(guó)平均水平基本持平，所以選擇該縣進(jìn)行農(nóng)村生產(chǎn)要素的市場(chǎng)化研究具有一定的代表性）進(jìn)行的調(diào)查顯示，農(nóng)村融資需求疲軟，農(nóng)戶(hù)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資行為發(fā)生率呈下降趨勢(shì)，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“非農(nóng)化”業(yè)務(wù)趨勢(shì)卻在增強(qiáng)。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)的必要融資行為首選非正規(guī)融資渠道，融資用途傾向于非生產(chǎn)領(lǐng)域。貧困農(nóng)戶(hù)因貸款風(fēng)險(xiǎn)較大常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外；較富裕農(nóng)戶(hù)對(duì)大量資金的駕馭能力有限；鄉(xiāng)村企業(yè)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低、市場(chǎng)不確定性較大，其產(chǎn)生的金融需求常常受到多方面的限制。以上三個(gè)群體是農(nóng)村金融需求的主體，因此農(nóng)村金融需求將長(zhǎng)期受到抑制。農(nóng)戶(hù)自身對(duì)大量資金的駕馭能力的有限和目前的農(nóng)村金融政策制約都導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大再生產(chǎn)投資的目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，生產(chǎn)力發(fā)展水平無(wú)法提高、就業(yè)能力無(wú)法提升。各個(gè)因素最終導(dǎo)致金融要素在農(nóng)村處于市場(chǎng)僵化的狀態(tài)。2農(nóng)村金融效率的現(xiàn)狀許多文獻(xiàn)將研究注意力集中于信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革和對(duì)農(nóng)村金融的資金分析上，沒(méi)有涉及對(duì)農(nóng)村金融效率的研究。而谷慎、李成的一文金融制度缺陷我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的根源從金融效率角度揭示我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題。農(nóng)村金融效率是指農(nóng)村金融資源的配置效率。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的總供給小于總需求，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。供求差額上千萬(wàn)。農(nóng)村金融資源的供給市場(chǎng)上，作為投資者的農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)決定投資，因而作出被動(dòng)的投資，投資組合沒(méi)有實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。在現(xiàn)有金融制度下選擇投資組合，追求自身效益最大化。這其中將資金向城市轉(zhuǎn)移成為有效渠道之一，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流失。農(nóng)村金融資源的需求市場(chǎng)上，融資者的融資組合因供給有限、融資工具單一而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。市場(chǎng)沒(méi)有給融資者提供多元化的融資品選擇與轉(zhuǎn)換，融資者被迫選擇非正軌融資也就不難理解了。以上三個(gè)方面皆為農(nóng)村金融效率的低下的表現(xiàn)。3農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀農(nóng)村存在的金融供給問(wèn)題是金融供給不足，主要表現(xiàn)在以下5個(gè)方面：（1）農(nóng)村金融制度供給不足。金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善；機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少；管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難；信貸投放萎縮，資金供需矛盾加??；資金大量外流；支農(nóng)資源稀釋。這六個(gè)因素使農(nóng)村金融組織體系穩(wěn)定性缺乏“組織基礎(chǔ)”。（2）農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。農(nóng)戶(hù)的資金融入需求在增加，但是缺乏有效的借貸機(jī)制，因而難以從銀行或信用社申請(qǐng)到貸款。中小企業(yè)的金融需求以資金融入的需求為主。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于資金規(guī)模、貸款方式等因素的制約，對(duì)企業(yè)的貸款需求滿(mǎn)足程度較低，嚴(yán)重制約了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。（3）農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。當(dāng)大中城市金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)推出金融服務(wù)品種時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)卻依然故我，經(jīng)營(yíng)著單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。（4）農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來(lái)源缺乏開(kāi)放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。（5）農(nóng)村金融生態(tài)畸形。農(nóng)村金融環(huán)境的內(nèi)生畸形主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)收益低，商業(yè)銀行不愿介入；農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入；銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面:一是企業(yè)有效抵押能力不足 ,難以滿(mǎn)足銀行貸款條件。二是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒(méi)有明確的規(guī)定,業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民方面:一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡薄,投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位 ,農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大 ,融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村金融供給不足 ,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金流通不暢,農(nóng)業(yè)無(wú)法快速發(fā)展 ,農(nóng)村社會(huì)有邊緣化的跡象。 4農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的發(fā)展現(xiàn)狀目前，我國(guó)已經(jīng)建立了以商業(yè)銀行、政策性銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村信用社也形成了服務(wù)地域面向農(nóng)村、服務(wù)對(duì)象面向農(nóng)民、服務(wù)產(chǎn)業(yè)面向農(nóng)業(yè)的發(fā)展思路。據(jù)我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的制度與實(shí)證分析一文顯示，全國(guó)農(nóng)村信用社的貸款余額和存款余額都有明顯的增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)貸款占貸款余額的比例連年增長(zhǎng)，而不良貸款占貸款余額的比例大幅下降。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況逐漸好轉(zhuǎn)，不僅總體扭虧為盈，而且虧損面也在逐漸縮小。但是，農(nóng)村信用社與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，變化幅度過(guò)快、不穩(wěn)定，農(nóng)村人均金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模落后于國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。并且，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村貸款市場(chǎng)的掌控不足，由于其貸款對(duì)象主要面向農(nóng)村地區(qū)，所以這種缺陷直接造成了農(nóng)村貸款市場(chǎng)的萎縮。5農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管現(xiàn)狀農(nóng)村民間金融組織是指農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體在所有權(quán)、自主權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)明晰的前提下，以社區(qū)組織的形式，自主開(kāi)發(fā)和運(yùn)用社會(huì)資本進(jìn)行自愿互利的金融交易的社區(qū)行為主體。由于我國(guó)的金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，在其迅速壯大的過(guò)程中也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，相對(duì)于制度化的正規(guī)金融組織而言，農(nóng)村民間金融組織一直沒(méi)有合法地位，處于灰色地帶。我國(guó)農(nóng)村民間金融組織形式眾多、分布地域廣、資金規(guī)模大，但是我國(guó)尚無(wú)規(guī)范農(nóng)村民間金融組織的專(zhuān)門(mén)法律，農(nóng)村民間金融組織基本上處于被取締之列，而且相關(guān)的一些配套制度如市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、退出機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度等也很缺乏或不完善。這種制度環(huán)境將不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。二、金融改革的建議近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平有所提高,但仍不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的積極作用,必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革,構(gòu)建有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度。具體措施包括以下5個(gè)方面。1推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化改革農(nóng)村勞動(dòng)力自身素質(zhì)差，無(wú)力駕馭大量資金；農(nóng)村土地政策限制了農(nóng)業(yè)無(wú)法產(chǎn)業(yè)化，從而農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求有限；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)官辦色彩太濃，多元化格局無(wú)法形成。以上三個(gè)主要原因?qū)е罗r(nóng)村金融要設(shè)市場(chǎng)僵化。陳娟、鄧晰隆認(rèn)為必須放低農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，以盡快形成農(nóng)村金融市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的多元化局面?？刹扇∫韵聝蓚€(gè)措施：（1）對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)（銀行）準(zhǔn)入時(shí)，須按其規(guī)模分出多個(gè)檔次。例如，可按其凈資產(chǎn)規(guī)模分為 100 萬(wàn)、500 萬(wàn)1 億等多個(gè)不同的檔次。不同檔次的民營(yíng)銀行按其相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)交納不同的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，不同檔次的民營(yíng)銀行允許辦理的最高額度貸款的標(biāo)準(zhǔn)也不相同，但如果該民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，利潤(rùn)不斷增加，最終，其凈資產(chǎn)達(dá)到了更高檔次，可到相關(guān)管理部門(mén)備案，執(zhí)行更高檔次民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（2）須對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)（銀行）設(shè)置適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入條件。推行 “民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)護(hù)銀行體制”，即每個(gè)民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)上必須要有一個(gè)國(guó)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為其監(jiān)護(hù)銀行，否則不予準(zhǔn)入。2提高農(nóng)村金融效率目前我國(guó)農(nóng)村金融所表現(xiàn)出的金融資源配置低效率 ，根本原因是現(xiàn)行農(nóng)村金融制度所存在的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的帕累托條件無(wú)法滿(mǎn)足。農(nóng)村金融制度是由各項(xiàng)制度構(gòu)成的有機(jī)統(tǒng)一體 ,各項(xiàng)制度之間有著密切關(guān)系,存在一個(gè)協(xié)調(diào)性問(wèn)題。政府在推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的過(guò)程中,必須保持制度之間創(chuàng)新步調(diào)的一致性。谷慎、李成認(rèn)為由于目前各項(xiàng)制度存在的缺陷,導(dǎo)致了金融資源的偏流 ,所以,對(duì)農(nóng)村金融制度供給的重點(diǎn)是建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)?，F(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是解決農(nóng)村資金供給的關(guān)鍵 ,農(nóng)村金融資源的“屬地”管理是我國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的重要內(nèi)容 ,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)考核農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金本地使用的引導(dǎo)性(包括部分強(qiáng)制性)措施。 3有效、合理安排農(nóng)村金融制度，使之與需求主體的融資結(jié)構(gòu)相匹配農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計(jì)，農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源的利用率較低，金融組織產(chǎn)權(quán)不清晰，治理結(jié)構(gòu)不完善，都導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。必須深刻剖析農(nóng)村資金主體的多樣化需求與資金供給的組織、結(jié)構(gòu)、制度之間的矛盾，最有效合理地安排農(nóng)村金融制度。通過(guò)農(nóng)村金融的重新構(gòu)建 ,組建組織形式多樣、分工明確合理、資金供應(yīng)可靠、安全保障充分、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的農(nóng)村金融體系。在改革過(guò)程中應(yīng)把握4個(gè)原則：（1）確保農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。（2）確保農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合。（3）確保農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融需求的有機(jī)結(jié)合。（4）增強(qiáng)正規(guī)金融對(duì)非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。4從正式制度和非正式制度兩方面對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革不管是正式制度中的產(chǎn)權(quán)與監(jiān)管制度，還是非正式制度中的習(xí)俗、社會(huì)關(guān)系抵押與企業(yè)文化，都對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生了沖擊作用。因此，我國(guó)農(nóng)村信用社若想真正滿(mǎn)足“三農(nóng)”的金融需求、實(shí)現(xiàn)其支農(nóng)職責(zé)，應(yīng)從三方面改革農(nóng)村信用社的發(fā)展模式:首先，在正式制度方面，對(duì)產(chǎn)權(quán)發(fā)展模式、法人治理模式、監(jiān)管模式提出詳盡的改革建議;其次，在非正式制度方面，不僅從農(nóng)村信用社的角度改造非正式制度，而且對(duì)非正式金融進(jìn)行相關(guān)變革，即要承認(rèn)非正式金融存在的合法性，并為之建立規(guī)則框架，甚至可以在一定程度上促使非正式金融向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變;最后，既要促使正式制度和非正式制度的協(xié)調(diào)合作，又要推動(dòng)二者衍生的正式金融和非正式金融的垂直合作與相互協(xié)調(diào)。5出臺(tái)新法律，建立新制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度總體而言，我國(guó)目前對(duì)農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管相當(dāng)落后，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)民間金融法或合作金融法規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織，對(duì)農(nóng)村民間金融組織的性質(zhì)進(jìn)行明確定義，給予農(nóng)村民間金融組織合法地位。同時(shí)對(duì)其設(shè)立程序、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止清算等予以明確規(guī)定，使其活動(dòng)公開(kāi)化、規(guī)范化。在出臺(tái)民間金融法、承認(rèn)民間金融組織合法地位的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)修改非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法等相關(guān)法律法規(guī)政策中對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)的界定，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的狀況，重新明確合法與違法金融活動(dòng)和機(jī)構(gòu)的界限，并制定相應(yīng)的取締辦法。盡管目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻已經(jīng)逐步降低，但還僅限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步調(diào)整放寬農(nóng)村各類(lèi)民間金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，使那些具備一定規(guī)模、運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織有序地注冊(cè)登記，并接受監(jiān)管。從法律上明確和保護(hù)農(nóng)村民間金融組織投資者的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)等，使投資者成為真正意義上的股東。這樣農(nóng)村民間金融組織才能按照利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化等原則建立起規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度等。政府應(yīng)積極倡導(dǎo)并鼓勵(lì)建立民間金融的行業(yè)性自律組織，如“中國(guó)農(nóng)村民間金融協(xié)會(huì)”、“中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)協(xié)會(huì)”等。行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理比政府監(jiān)管更具成本和信息的優(yōu)勢(shì)，并能有效規(guī)范行業(yè)內(nèi)部各民間金融組織間的競(jìng)爭(zhēng)，使之有序和合理，同時(shí)還能發(fā)揮橋梁作用，加強(qiáng)政府與民間金融組織的溝通與聯(lián)系。健全和完善農(nóng)村民間金融組織的管理制度體系的一個(gè)重要前提和基礎(chǔ)應(yīng)當(dāng)是政府觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，國(guó)家應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到政府行為的不足，承認(rèn)民間力量在社會(huì)生活中的重要作用，使我國(guó)從“大政府，小社會(huì)”向“小政府，大社會(huì)”的格局轉(zhuǎn)變。政府只有堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，徹底轉(zhuǎn)變舊有觀(guān)念，才能站在疏通、引導(dǎo)、規(guī)范農(nóng)村民間金融組織發(fā)展的立場(chǎng)上構(gòu)建出合理的監(jiān)管體系。三、總結(jié)從1979年恢復(fù)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到1994年建立三位一體的農(nóng)村金融體系，再到1997年推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革，最后到現(xiàn)在的新農(nóng)村金融制度改革，中國(guó)的農(nóng)村金融制度經(jīng)歷了幾次大變遷，在不斷的摸索和實(shí)踐中尋找最適合當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度。沒(méi)有一種制度是完美的、面面俱到的，總會(huì)出現(xiàn)不足之處。我們只要堅(jiān)持科學(xué)的農(nóng)村金融發(fā)展觀(guān)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為取向的原則，堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，堅(jiān)持“多予、少取、放活”的原則，堅(jiān)持多項(xiàng)政策協(xié)同的原則對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行改革就能尋找到最適合的金融制度。參考文獻(xiàn)：1陳娟,鄧晰隆.我國(guó)農(nóng)村金融要素市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究EB/OL.2謝平.中國(guó)農(nóng)村信用社合作制度改革的爭(zhēng)論J.金融研究,2001(1).3谷慎,李成.金融制度缺陷:我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的根源J.財(cái)經(jīng)