任務一機動車輛風險ppt課件

項目一保險與汽車保險 任務一機動車輛的風險 隨著技術進步與經(jīng)濟發(fā)展 人們的生活水平日益提高 但無論如何 人類都不能完全避免自然災害 意外事故等各種威脅 在氣候變化背景下 人類面臨各種風險的概率不斷增加 人類對于未來的不確定性增大 不確定性 天有不測風云 人有旦夕禍福 風險的客觀存在是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的 人類長期以來一直在努力尋找回避風險 處理風險的方法 探索有效的途徑來降低風險成本 海嘯 電影2012海報 汶川地震是自建國以來影響最大的一次地震 震級是自1950年8月15日西藏墨脫地震 8 5級 和2001年昆侖山大地震 8 1級 后的第三大地震 直接嚴重受災地區(qū)達10萬平方公里 這次汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8451億元人民幣 1986年烏克蘭切爾諾貝利核電站事故 切爾諾貝利核電站是20世紀80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一 位于烏克蘭境內(nèi) 對于那里的操作人員來說 安全不是他們的工作 他們唯一的任務就是發(fā)電 1986年4月25日晚 操作人員想看看機器關閉時是否能發(fā)電 就將保險等設備關閉 而這使得放射出能量過高 融化了核反應堆 4號核反應堆發(fā)生了爆炸 190噸輻射巨大的核反應物排放到空氣中 這些輻射物質(zhì)不僅擴散到烏克蘭 甚至擴散到歐洲的一些地區(qū) 管理者得到通知后擴散已經(jīng)發(fā)生了 當時的清理人員甚至沒有意識到危險的巨大 進行了草率的搶救 大多數(shù)人都是直接暴露在核輻射中 幾天后的基輔 大家對此一無所知 5 1 節(jié)的時候 父母們還都把孩子帶到陽光明媚的戶外 直到環(huán)境部門檢查空氣質(zhì)量時 才發(fā)現(xiàn)恐怖的異常 3個月后 31名工人死亡 在傾頹的4號核反應堆上建起了混凝土遮蔽所 而此后2年里另3座核反應堆依然工作 1991年 1號反應堆起火 一年后遮蔽所也開始破損 政府花費了1億600萬美元修補破損的遮蔽所 2000年12月 迫于國際壓力 切爾諾貝利核電站永久關閉 至今已有15000人因此事件死亡 5萬余人終生殘疾 500萬人因輻射而致病 回顧2014年全國重大交通事故共15起 死亡人數(shù)276人 造成的經(jīng)濟損失更不容小覷 交通安全不容忽視 2014重大交通事故盤點 運輸車自燃 超級豪車遇難 一 風險的概念 Risk 某種事件發(fā)生的不確定性實際結(jié)果與預期結(jié)果的偏差 統(tǒng)計學損失的機會和損失的可能性 經(jīng)濟學損失的不確定性 決策理論 首先強調(diào)的是 未來結(jié)果 的存在 但并非特指 不幸結(jié)果 2 風險偏重于事件發(fā)生的不利結(jié)果 損失 3 風險是偶發(fā)性事件 不確定性指客觀的存在 在概率上不等于 也不等于 4 只要風險存在 就一定有發(fā)生損失的可能 1 損失頻率用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生2 損失程度用于度量每一事故造成的損害 風險的度量 風險構(gòu)成要素 風險因素 也稱風險條件 是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件 通常分為三種 物質(zhì)風險因素 physicalhazard 有形風險因素 與物質(zhì)的物理功能有關 與人無關 剎車失靈對于車禍的發(fā)生 易燃易爆物對于火災的發(fā)生 道德風險因素 moralhazard 無形風險因素 與人的修養(yǎng)有關 偏重人的惡意行為 偷工減料對于建筑物的質(zhì)量 風險因素 心理風險因素 moralehazard 無形風險因素 與人的心理狀態(tài)有關 偏重于人的善意行為 風險因素 思考 道德風險因素和心理風險因素的區(qū)別與聯(lián)系是什么 道德風險因素強調(diào)的是故意或惡意 心理風險因素則強調(diào)的是無意或疏忽 道德風險 第一節(jié)風險的定義及有關概念 喬治 林德曼是一位頂尖騎手 為他的獲獎賽馬查理斯曼投保了25萬美元 然而其后這匹馬在一次表演之后 突然死于看起來像痢疾 一種常見的致馬死亡的病 緊接著 聯(lián)邦調(diào)查局FBI進行了關于馬的死因和相關的保險欺詐的調(diào)查 他們逮捕了一個名叫湯米 本斯的人 本斯承認馬主們付錢給他要他殺馬 這樣他們就能獲取保費 本斯跟FBI合作 在調(diào)查過程中提供了委托人林德曼的名字 在對林德曼的審訊過程中 本斯作證說查理斯曼不是自然原因致死 而是死于電擊 而它很容易被認為是痢疾 林德曼因欺詐罪被判入獄33個月 并被罰款50萬美元 另外 林德曼被命令歸還保險公司25萬美元的保費并支付其自身服刑期的開銷 從而 查理斯曼不僅使林德曼失去參賽資格 而且也使他失去了自由 電線短路 忘拔電源插頭 縱火 火災 風險因素 例 導致火災的原因 風險因素 要小心啊 第一節(jié)風險的定義及有關概念 1 直接損失 PhysicalLoss 風險事故直接造成的有形損失 所保風險的第一結(jié)果 2 間接損失 ConsequentialLoss 由直接損失引發(fā)的無形損失 所保風險的第二結(jié)果包括 額外費用損失 ExtraExpenseLoss 收入損失 IncomeLoss 責任損失 LiabilityLoss 損失 非故意的 非計劃的 非預期的經(jīng)濟價值的減少 風險 風險因素 損失的可能 風險事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 風險因素 風險事故與損失之間的關系 損失的間接原因 損失的直接原因 剎車失靈車禍車毀人亡 三者共同構(gòu)成了風險 其中 風險因素是造成風險事故的直接原因 但僅是造成損失的間接原因 風險事故才是造成損失的直接原因 第一節(jié)風險的定義及有關概念 思考 一位心臟病患者投保了意外傷害險 某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡 能否獲得保險賠償 不能 因為汽車緊急剎車只是風險因素 而不是風險事故 引起被保險人死亡的直接原因是心臟病 如被汽車撞死 則可獲得賠償 判斷風險事故和風險因素的標準就是看其是否直接引起損失 3 風險的特征 客觀性 普遍性 可變性 偶然性 風險的特征 無處不在 無時不有 風險事故發(fā)生與否 何時發(fā)生以及造成的損失大小都不確定 風險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在 是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的 風險的變化有量的增減 也有質(zhì)的改變 也有舊風險的消亡與新風險的產(chǎn)生 不確定性 發(fā)展性 可測定性 風險事故發(fā)生的概率及其損失程度可測定 4 風險的分類 基本風險 Fundamentalrisk 特定社會個體不能控制或預防的風險特定風險 Particularrisk 與特定的社會個體有因果關系的風險 人身風險 因意外 災害等原因?qū)е氯松硎軅?致殘和死亡的風險財產(chǎn)風險 可能導致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀 丟失和貶值的風險 責任風險 個人或團體因過失等原因造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害信用風險 交易對手未能履行約定契約的義務而造成經(jīng)濟損失的風險 按風險的性質(zhì)分類 按風險所涉及的范圍分類 按風險的損失形態(tài)分類 純粹風險 purerisk 只存在損失 無獲利 狹義風險投機風險 speculativerisk 即存在損失 又存在獲利 廣義風險 風險管理的概念風險管理是指人們對各種風險的認識 控制和處理的主動行為 其對象為風險 20世紀50年代美國興起 經(jīng)濟單位通過對風險的識別 估測 評價 并選擇適當?shù)娘L險處理技術 對風險實施有效的控制和妥善處理風險所引起的損失 期望達到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動 風險管理的目標1 損失發(fā)生前的風險管理目標避免或減少風險事故形成的機會 2 損失發(fā)生后的風險管理目標努力使損失的標的恢復到損失前的狀態(tài) 1 風險管理的主體 經(jīng)濟單位 包括社會 企業(yè) 家庭 2 風險管理的內(nèi)容 識別風險 估測風險 評價風險 選擇風險處理技術 3 風險管理的目標 成本最小 安全保障最大 風險管理概述 風險管理的基本程序 第一步風險識別 對企業(yè)面臨的 潛在的風險加以判斷 歸類 風險管理的基礎 第二步風險估測 對風險發(fā)生的概率和損失進行估計和預測 第三步風險評價 通過定性 定量分析 確定風險等級 第四步選擇風險管理技術 風險管理的關鍵 其技術有控制型和財務型 第五步效果評價 對風險管理技術適用性及其收益的分析 修正 風險管理概述 風險管理模式 風險識別 主要風險處理技術 轉(zhuǎn)移 將風險損失的法律責任轉(zhuǎn)移給非保險業(yè)的個人或群體 避免 主動避開損失發(fā)生的可能性 屬于消極應對 控制型 非保險型和保險型 控制型非保險轉(zhuǎn)移 強調(diào)損失的法律責任財務型非保險轉(zhuǎn)移 強調(diào)外來資金補償損失 總的說來 風險控制的目的是為了降低損失頻率和減輕損失程度 將損失減到最低限度 我們用 漢立區(qū)三角 HeinrichTriangle 說明損失頻率與損失程度之間的關系 損失頻率高的事件 損失程度小 損失頻率低的事件 損失程度大 財務型風險管理技術 通過風險事故發(fā)生前所作的財務安排 來解除事故發(fā)生造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮 主要包括風險自留和風險轉(zhuǎn)移 1 自留風險自留即由經(jīng)濟單位自我承擔風險 風險自留又有主動自留和被動自留的區(qū)別 適用于發(fā)生概率小 且損失程度低的風險 2 風險轉(zhuǎn)移通過某種制度安排 把自己面臨的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方 通過轉(zhuǎn)移風險得到保障 是應用范圍最廣 最有效的風險管理手段 風險轉(zhuǎn)移幾種常見的方式 合同安排 委托保管 擔保合同 還有最常見的保險 出售股票 租賃 風險管理技術 風險控制 風險融資 風險避免 放棄與改變 風險自留 自保 風險轉(zhuǎn)移 保險與非保險 損失控制 預防與抑制 風險隔離 分割與復制 風險轉(zhuǎn)移 控制型 第三節(jié)風險管理概述 高 低 高 低 風險管理矩陣 損失頻率 損失程度 第三節(jié)風險管理概述 案例 風險管理的重要性 案情介紹 2002年9月6日 上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災 損失巨大 承保的財產(chǎn)保險公司向其支付了總額達1 3億元的賠款 這是2002年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單項賠款額最大的一件賠案 案例分析 企業(yè)作為自主經(jīng)營 自負盈虧 自擔風險的獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者 要想在市場經(jīng)濟中立于不敗之地 需要經(jīng)受住形形色色的自然災害和意外事故所帶來的風險考驗 一場火災可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬 一場洪澇災害也能使企業(yè)的巨額財產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流 輕則使企業(yè)停工停產(chǎn) 重則使企業(yè)倒閉 企業(yè)決策者們必須居安思危 加強風險管理 而企業(yè)財產(chǎn)保險以保險所特有的分散風險 提供經(jīng)濟補償和融通資金等職能 及時為企業(yè)輸血 使企業(yè)在財產(chǎn)受損后能迅速恢復生產(chǎn) 啟示 實踐證明 參加企業(yè)財產(chǎn)保險是企業(yè)抗御風險的有效手段 是免除后顧之憂的最佳選擇 1 風險是風險管理與保險的共同基礎 2 風險管理與保險的數(shù)理基礎相同 3 風險管理與保險兩者相輔相成 相得益彰 風險管理與保險的關系 從所管理的風險的范圍來看 風險管理面對的是包括投機風險在內(nèi)的所有風險 而保險則主要是對付純粹風險中的可保風險 因此 無論從性質(zhì)上還是從形態(tài)上看 風險管理都遠比保險復雜 廣泛 風險VS保險 第三節(jié)風險管理概述 案情介紹 一場工業(yè)意外事故造成死103人 傷數(shù)百人的慘劇 其中兩人生前購買了某保險公司的 分期支付儲蓄終身壽險 和 綜合個人意外保險 其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付 而其他不幸者因為沒買過任何保險 只能得到有關部門有限的撫恤金 案例分析 當風險事故發(fā)生時 保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰 但在經(jīng)濟上卻是一種恰逢其時的幫助 相比之下 沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊 啟示 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災難 其后果可能是輕微的 也可能是嚴重的 嚴重時 不但引起傷害 也可能喪失生命 并使依靠其生活的家人失去生活來源 這種經(jīng)濟上的不穩(wěn)定性需要得到保障 保險就是一種有效的保障方式 保險雖然不能事先化解風險 但是卻能在較大程度上減輕或消除風險事故的損害 案例 風險與保險 1 汽車在使用過程中面臨的風險類型有哪些 2 汽車液壓制動系統(tǒng)漏油 使用汽車制動失控造成交通事故而導致人員死亡 其風險因素 風險事故 風險損失分別是什么 學以致用 可保風險即可保危險 是指可被保險公司所接受承保的風險 或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險 保險公司并非無險不保 1 風險不是投機 是純粹風險 如火災風險 股市風險不屬于 2 風險必須是偶然的 發(fā)生的可能性 發(fā)生的不確定性 3 風險必須是意外的 不是故意行為 不可預知的 4 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 這一條滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求 5 風險應有發(fā)生重大損失的可能性 保費與風險損失程度成正比 可保風險 第三節(jié)風險管理概述 2002年10月12日 印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件 造成近200人死亡 300余人受傷的慘劇 死者中包括了來自新加坡的四名橄欖球運動員 他們生前都購買了保險 然而 不幸的是 他們的保險單都不包括恐怖活動這種風險責任 案例 對保險的重新思考 第三節(jié)風險管理概述 1 某種事件發(fā)生的不確定性 通常被稱為 a 風險事件b 風險因素c 風險損失d 風險 d 2 對企業(yè) 家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷 歸類并對風險性質(zhì)進行鑒定的行為過程屬于 a 風險識別b 風險估測c 風險評價d 風險感知3 按風險的性質(zhì)分類 風險通常被劃分為 兩類 a 靜態(tài)風險與動態(tài)風險b 純粹風險與投機風險c 動態(tài)風險與純粹風險d 靜態(tài)風險與投保風險 b 4 汽車剎車失靈釀成車禍而導致車毀人亡 其中 剎車失靈是 a 風險要素b 風險因素c 風險事故d 風險損害 a b 習題 6 某建筑工程隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷 則造成損失事故發(fā)生的風險因素是 a 物質(zhì)風險因素b 心理風險因素c 道德風險因素d 思想風險因素 5 股市波動的風險屬于 自然風險 投機風