商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏第四版課后習題答案.doc

商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏第四版課后習題答案第一章1.商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展到金融百貨公司說明什么問題 銀行資本越來越集中，國際銀行業(yè)出現(xiàn)競爭新格局，國際銀行業(yè)競爭激化，銀行國際化進程加快，金融業(yè)務與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務進一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)金融業(yè)務分工界限有所縮小，金融管制不斷放松，金融自由化的趨勢日益明顯，國內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢，證券市場蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢2.如何認識現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用信用中介，是通過銀行的負債業(yè)務，把社會的各種閑散的資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務，把他投向社會經(jīng)濟各部門。支付中介，通過存款在賬戶上的轉移代理客戶支付，在存款的基礎上為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團日和個人的貨幣保管者，出納者和支付代理人信用創(chuàng)造。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提現(xiàn)或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。金融服務3.銀行組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速。單一銀行制，特點是銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分置機構。分行制，特點是法律允許除了總行外，在本市及國內(nèi)各地，普遍設立分行機構銀行控股公司制，是指一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。 銀行控股公司使得銀行可以更便利地從資本市場籌集資金，并通過關聯(lián)交易獲得稅收上的好處，也能夠規(guī)避政府對跨州經(jīng)營銀行業(yè)務的限制。4.分析我國的金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 由于我國金融業(yè)長期以來實行嚴格的市場準入制度，形成了金融業(yè)高度壟斷的市場結構。金融控股公司的出現(xiàn)可以獲得現(xiàn)行金融管制下的壟斷利潤，同時通過一種新的組織形式，控股公司的金融創(chuàng)新空間增加，并可以實現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟，范圍經(jīng)濟與協(xié)同經(jīng)濟 我國金融控股公司從出現(xiàn)至今，尚無一部法律對其進行專門的監(jiān)管，目前系統(tǒng)內(nèi)關聯(lián)交易問題嚴重，資本金重復計算導致金融控股公司的資本杠桿比率過高，影響集團公司財務安全，龐大的集團公司管理體系使內(nèi)部管理與風險控制難度加大，這些風險得不到有效控制將會危及我國的金融與經(jīng)濟的穩(wěn)定。5.政府對銀行的監(jiān)管理由是什么？未來的發(fā)展趨勢如何政府之所以要對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其原因在意銀行業(yè)自身的經(jīng)營特點。首先，為了保護儲蓄者的利益，其次政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，最后，當今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化方向發(fā)展，銀行業(yè)，證券業(yè)和保險業(yè)綜合經(jīng)營導致商業(yè)銀行的概念在延伸，同時世界經(jīng)濟一體化又使得銀行國際化進程在加快。6.如何評價我國對銀行業(yè)的監(jiān)管模式？怎樣看待現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)？中國人民銀行是國家金融業(yè)的主管機關，中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行業(yè)的監(jiān)督管理機構，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法，穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，銀行業(yè)管理監(jiān)督應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力第二章1. 銀行資本對銀行經(jīng)營有什么意義資本可以吸收銀行的經(jīng)營虧損，保護銀行的正常經(jīng)營，以使銀行的管理者能有一定的時間解決存在的問題，為銀行避免破產(chǎn)提供了緩沖的余地資本為銀行的注冊，組織營業(yè)以及存款進入前的經(jīng)營提供啟動資金。銀行資本有助于樹立公眾對銀行的信心，他向銀行的債權人顯示了銀行的實力銀行資本為銀行的擴張，銀行新業(yè)務，新計劃的開拓與發(fā)展提供資金銀行資本作為銀行增長的檢測者，有助于保證單個銀行增長的長期可持續(xù)。由此可見，銀行資本的關鍵作用是吸收意外損失和消除銀行的不穩(wěn)定因素2. 巴塞爾協(xié)議對銀行資本的構成是怎樣規(guī)定的將資本劃分為兩類：一類是核心資本，另一類是附屬資本。銀行的核心資本由股本和公開儲備兩部分構成。股本包括普通股和永久非累積優(yōu)先股，公開儲備是指通過保留盈余或其盈余的方式在資產(chǎn)負債表上明確反映的儲備。附屬資本包括未公開儲備，重估儲備，普通準備金，混合資本工具，長期附屬債務3. 怎樣理解資本充足？資本充足是否意味著銀行在穩(wěn)健經(jīng)營所謂資本充足知識相對銀行的資產(chǎn)負債的狀況而言，資本充足并不意味著沒有倒閉的風險，4. 銀行資本的需要量與那些因素有關？怎樣測定最佳資本規(guī)模管理質(zhì)量，資產(chǎn)的流動性，銀行的歷史收益及收益留存額，銀行股東的情況，營業(yè)費用，經(jīng)營活動效率，存款的變化，當?shù)厥袌鲂星?，銀行資本規(guī)模5. 新巴塞爾資本協(xié)議的主要精神是什么主要的精神是銀行風險監(jiān)管的三大支柱。第一支柱是最低資本要求這一部分論述如何計算信用風險，市場風險和操作風險的最低資本要求。第二支柱是監(jiān)管當局的監(jiān)督檢查，是針對銀行業(yè)風險而制定監(jiān)管檢查的主要原則，風險管理指引和監(jiān)督透明度及問責制度，其中包括如何處理銀行賬戶的利率風險，信用風險，操作風險，如何加強跨境交流和合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。第三支柱是市場紀律。是對第一支柱和第二支柱的補充6. 銀行資本籌集的主要渠道有哪些銀行從外部籌集資本可以以下幾種：出售資產(chǎn)與租賃設備發(fā)行普通股發(fā)行優(yōu)先股發(fā)行中長期債券股票與債券互換等。7. 我國商業(yè)銀行資本管理中存在的那些問題？應該如何解決？我國商業(yè)銀行資本金管理方面存在的問題：資本數(shù)量不足資本結構不合理，來源單一資產(chǎn)質(zhì)量差，貸款存量不活監(jiān)管者的素質(zhì)還不是很高我國商業(yè)銀行資本金管理方面存在的問題的解決方法1.充實核心資本，建立與資產(chǎn)規(guī)模擴張相適應的核心資本補充機制是財政增資方式。是發(fā)展資本市場，商業(yè)銀行上市募集資本金。是商業(yè)銀行加強自我資本積累能力。2.增加附屬資本，廣開補充附屬資本的渠道是發(fā)展帶有債務性質(zhì)的資本工具和次級債務工具是健全普通呆賬準備金制度。是建立健全非公開儲備制度和資產(chǎn)重估制度。3.加強金融監(jiān)管為了進一步提高金融監(jiān)管水平，切實履行監(jiān)管職責，新成立的銀監(jiān)會將在銀行業(yè)的市場準入、銀行業(yè)高級管理人員任職資格、緊急風險的處置等方面進行監(jiān)管。并對銀行業(yè)金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。銀監(jiān)會的成立將在監(jiān)管理念、制度、方式和技術等方面加快與國際慣例接軌的步伐。（1）銀監(jiān)會可會同商業(yè)銀行一道，制定一整套與我國風險狀況相適應的評估資本水平的程序和評估方法。（2）通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，及時了解商業(yè)銀行的風險狀況，對風險較大的商業(yè)銀行，要及時給予風險提示，并派專人跟蹤風險發(fā)展態(tài)勢，督促商業(yè)銀行采取措施限期改善風險狀況或減少風險資產(chǎn)。（3）評估商業(yè)銀行的資本充足率是否達到監(jiān)管部門所需的最低標準要求。若低于最低標準，則要求商業(yè)銀行或增加資本金或調(diào)整資產(chǎn)結構、壓縮資產(chǎn)規(guī)模、出售一部分風險資產(chǎn)等。4.加強社會監(jiān)督為了強化金融監(jiān)管，提高經(jīng)營信息透明度，新資本協(xié)議要求商業(yè)銀行在適用范圍、資本構成、風險暴露的評估及管理、資本充足率四方面進行定量及定性的信息披露。我國要想加大監(jiān)管力度，規(guī)范監(jiān)管行為，加快與國際慣例的接軌，各商業(yè)銀行必須向社會公開披露有關信息。目前我國除深圳發(fā)展銀行、中國民生銀行、招商銀行和上海浦東發(fā)展銀行四家上市公司外，中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行也在2003年進行了年報的披露。今后，我國其他商業(yè)銀行也應該根據(jù)形勢的發(fā)展和監(jiān)管的要求，盡快進行有關信息的披露，以強化社會對商業(yè)銀行的監(jiān)督。5.加強風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率。要保持資本充足率，除了努力擴大分子，增加資本金以外，壓縮和控制分母也是十分必要的。當然絕對的控制資產(chǎn)增加是不可取的，可行的有效辦法是加強風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，壓縮風險資產(chǎn)規(guī)模。在這方面大有文章可做，也是目前我國商業(yè)銀行提高資本充足率的最有效的途徑。第三章1. 存款對銀行經(jīng)營為什么很重要？銀行主要有哪些存款服務？他們的特點是什么對商業(yè)銀行而言，充足和穩(wěn)定的資金來源是保證銀行生存與發(fā)展的關鍵，商業(yè)銀行的負債的目的主要有兩個：一是維持銀行的資產(chǎn)的增長率，二是保持銀行的流動性。交易賬戶，是私人和企業(yè)為了交易的目的而開立的支票賬戶，客戶可以通過支票，匯票，電話轉賬，自動出納機等提款對第三者支付款項。他包括活期存款，可轉讓支付命令賬戶，貨幣市場存款賬戶，自動轉賬制度等種類非交易賬戶，包括儲蓄賬戶和定期存款2. 存款定價與銀行經(jīng)營目標是什么關系？實踐中主要使用那些定價方法存款價格的變動會導致銀行存貸利差的變動最終影響銀行的凈利潤與銀行存貸款增長，另一方面存款價格變動也會影響客戶對存款數(shù)量與組合的決定進而銀行存款量與構成最終影響銀行的凈利潤與銀行存貸款增長。成本加利潤存款定價法，存款的邊際成本定價法3. 近年來為什么銀行的非存款負債規(guī)模在增加？非存款負債的模式的獲取方式是什么雖然存款構成銀行的主要的資金來源，但仍然有可能存款無法滿足貸款和投資增長的需求，此時，銀行便需要尋求存款以外其他資金來源。同業(yè)拆借，在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成、從中央銀行的貼現(xiàn)借款、證券回購、國際金融市場融資、發(fā)行中長期債券4. 銀行負債成本的概念你是否都了解？他們的區(qū)別在哪里成本的概念主要有利息成本，營業(yè)成本，資金成本和可用資金成本 利息成本，這是商業(yè)銀行以貨幣的形式直接支付給存款者或債券持有人，信貸中介人的報酬，利息成本的高低依期限的不同而不同營業(yè)成本，指花費在吸收負債上的除利息之外的一切開支。資金成本是包括利息在內(nèi)的花費在吸收負債上的一切開支可用資金成本，是指銀行可以實際用于貸款和投資的資金。有關成本，是指增加負債有關而未包括在上述成本之中的成本，主要有兩種，一種是風險成本，另一種成本稱之為連鎖反應成本5. 對銀行負債成本的分析方法有哪些歷史加權平均成本法、邊際成本法上述銀行資金成本的分析方法各有特點：歷史加權平均成本法能夠準確評價一個銀行的歷史經(jīng)營狀況，而單一資金的邊際成本分析法可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來源更適合，加權平均邊際成本分析法則能夠為銀行提供盈利資產(chǎn)定價的有用信息。6. 試對我國商業(yè)銀行的負債結構進行分析和解釋各項存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運作的極為重要的來源，八成是資金來源于存款，也證明了我國商業(yè)銀行負債結構尚未依賴被動負債轉向主動負債，在這種局面下，商業(yè)銀行之間的競爭從某種意義上說就是存款的競爭，只有爭取到存款，才能維持資產(chǎn)的運營我國商業(yè)銀行體系內(nèi)儲蓄存款的壟斷型特征商業(yè)銀行資金來源渠道的單一和對存款的國度依賴并存，二者互為因果，資金來源渠道單一使商業(yè)銀行的資金結構無法實現(xiàn)多元化，不利于商業(yè)銀行提高抗風險能力，一旦存款發(fā)生流失，商業(yè)銀行可能面臨較大的流動性風險，同時，商業(yè)銀行業(yè)無法根據(jù)資產(chǎn)結構的調(diào)整和客戶資金需求的改變而主動調(diào)整負債結構國有商業(yè)銀行壟斷程度已明顯降低為了適應國際商業(yè)銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行負債結構單一的局面必須改變，適當增加商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的規(guī)模，既可以穩(wěn)定資金來源，也可以協(xié)調(diào)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的綜合管理第四章1. 現(xiàn)金資產(chǎn)包括哪些形式？銀行保留各種形式現(xiàn)金資產(chǎn)的目的是什么庫存現(xiàn)金，是銀行為了滿足日常交易之需而持有的通貨。托收中的現(xiàn)金，是在銀行間確認與轉賬過程中的支票金額。在中央銀行的存款，是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金。存放同業(yè)存款，是指存放在其他銀行的存款現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行維持其流動性而必須持有的資產(chǎn)，他是銀行信譽的基本保證2. 法定存款準備金的計算方式有哪些？銀行應該如何進行法定存款準備金的管理一種是滯后準備金計算法，主要使用于非交易性賬戶存款準備金的計算；另一種方法是同步準備金計算法主要適用于交易性賬戶存款準備金計算。滯后準備金計算法，是根據(jù)前期存款負債的余額確定本期準備金需要量的方法同步準備金計算法的基本原理以本期存款余額為基礎，計算本期的準備金需要量法定存款準備金的管理的原則是銀行在規(guī)定的時間內(nèi)盡量通過自己的努力滿足準備金的限額要求，否則將會面對金融管理當局的懲罰性措施。銀行法定存款準備金的管理需要提前預測在準備金保持期內(nèi)的各種存款與庫存現(xiàn)金的變化狀況，根據(jù)制定法定存款準備金的具體管理目的。3. 影響超額準備金的因素是什么？銀行應該如何進行超額準備金管理存款波動，超額準備金保有數(shù)量與預期存款流出量為正相關關系。貸款的發(fā)放與收回，貸款的發(fā)放與收回對超額準備金的影響主要取決于貸款的使用范圍其他因素，一是向中央銀行的借款，二是同業(yè)往來的情況，三是法定存款準備金的變化商業(yè)銀行本著相對成本較低的原則核定必要的超額準備金保有數(shù)量。超額準備金不帶來利息收入，保佑超額準備金等于放棄收入，這就是超額準備金的機會成本，因此，從節(jié)省機會成本的角度，商業(yè)銀行應該較少保有超額準備金。但是，如果超額準備金保持不足，當出現(xiàn)流動性需要時，銀行將被迫從貨幣市場以較高的成本和代價借入資金來滿足需要，由此發(fā)生的較高的融資成本是低保有超額準備金的損失成本，商業(yè)就要在這兩種成本之間進行權衡，在對超額準備金需要量預測的基礎上適當進行頭寸調(diào)度，以保持超額準備金規(guī)模的適度性。商業(yè)銀行可以通過同業(yè)拆借，短期證券回購及商業(yè)票據(jù)交易，中央銀行融資，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度以及出售其他資產(chǎn)等多種方法來進行超額準備金頭寸的調(diào)度與補充。4. 什么是流動性需求？銀行的流動性需求有哪些種類銀行的流動性的需求是客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金要求短期流動性要求 長期流動性需求 周期流動性需求 臨時流動性需求5. 銀行如何來預測流動性需求因素法 資金結構法 流動性指標法6. 銀行在什么情況下會產(chǎn)生流動性需求7. 結合流動性管理的原則分析銀行是如何滿足流動性需求的進取型原則保守型原則成本最低原則8. 如何對銀行流動性管理的效果進行評價公眾對銀行的信心銀行股票價格是否穩(wěn)定發(fā)行大額可轉讓定期存單以及其他負債是否存在風險溢價出售銀行資產(chǎn)有無損失能否滿足客戶的合理貸款要求是否頻繁地從中央銀行借款第五章1. 什么是銀行貸款的組合？影響一家銀行貸款組合結構的因素是那些？銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發(fā)放的收益，降低整體貸款風險決定某個銀行貸款組合結構的首要因素是特定的市場環(huán)境，銀行的規(guī)模同樣也決定銀行的貸款組合結構。2. 什么是貸款政策？主要包括哪些內(nèi)容貸款政策是指銀行指導和規(guī)范貸款業(yè)務，管理和控制信用風險的各項方針措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務的準則。內(nèi)容：貸款業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略貸款審批的分級授權貸款的期限和品種結構貸款發(fā)放的規(guī)?？刂脐P系人貸款政策信貸集中風險管理政策貸款定價貸款的擔保政策貸檔案的管理政策貸款的審批和管理程序貸款的日常管理和催收政策對所有貸款質(zhì)量評價的標準對不良貸款的處理3. 貸款發(fā)放程序是怎樣的綜合分析 確定貸款結構 不通過拒絕貸款 通過提出貸款結構方案 與客戶談判 貸款能否滿足銀行與客戶的需要 不能拒絕貸款 能完成貸款文件 發(fā)放貸款4. 為什么要對貸款進行審查？審查的原則是什么這是銀行減少損失、降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，原因是當貸款發(fā)放后，會因借款人主客觀因素的變化導致借款質(zhì)量發(fā)生變化，影響借款人的清償能力。他可以幫助銀行的管理層迅速發(fā)現(xiàn)問題貸款，檢查信貸政策的執(zhí)行情況，提供預警信號，幾時發(fā)現(xiàn)貸款質(zhì)量變化，防止貸款質(zhì)量惡化。定期對所有類型的貸款進行審查，大筆貸款審查周期較短，小筆貸款可以隨機抽樣審查借款人的財務狀況與還款能力原則：貸款文件的完整性和貸款政策的一致性銀行對抵押和擔保的控制程度增大對問題貸款的審查力度5. 如何評價貸款的質(zhì)量？什么貸款的五級分類貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風險程度對貸款質(zhì)量作出評價。五級分類法就是按照貸款的風險程度，將貸款分為：正常，關注，次級，可疑，損失。6. 銀行的問題貸款是怎樣產(chǎn)生的？應如何處置原因：借款人自身的因素 借款人外界的因素 銀行本身的錯誤如何做：當一筆貸款被確認認為是問題貸款時，銀行和借款人就要相應采取有效措施防治問題貸款變成真實的損失，通常，對問題貸款銀行首先會與借款人會面，商討合作的可能性，如果可能的話，銀行會繼續(xù)想借款人注入新的資金，當然，新注入的資金必須保證非常安全，即使發(fā)生損失，追加的資金要能夠收回來。同時，銀行的追加資金必須能夠確認詞句可疑挽救一個企業(yè)，否則這一舉動就是不明智的。減債程序和時間限制增加抵押品，擔保人，第二抵押。索取財物報告立即監(jiān)控抵押品和借款人建立損失 安全點當銀行與企業(yè)無法實現(xiàn)上述目標時，則只有清算最后一種選擇。7. 試對我國銀行體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量作出你的評價。目前成立的資產(chǎn)管理公司對幫助解放銀行的不良資產(chǎn)有怎樣的意義？還需要做哪些努力？由于國有商業(yè)銀行在我國金融體系中的壟斷地位，使得一旦國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題，就會影響整個金融體系的安全。國有商業(yè)銀行在經(jīng)濟改革過程中與國有企業(yè)存在天然的緊密聯(lián)系，在財政困難的情況下?lián)撈鹆速Y金供給的責任，這說明了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和風險大小已同國有企業(yè)的經(jīng)營狀況密切相關。國有商業(yè)銀行的負債具有硬負債的性質(zhì)，當信貸資產(chǎn)質(zhì)量不能保證的情況下，銀行體系的安全就會受到威脅。 為解決我國國有銀行體系存在的不良資產(chǎn)問題，通過重整業(yè)務，出售債務，資產(chǎn)證券化，債權轉股權等方式完成各自銀行不良資產(chǎn)的處理工作。加快國有企業(yè)改革，真正實現(xiàn)國有企業(yè)經(jīng)營機制的轉換，才能保證貸款行為是建立在商業(yè)基礎之上的發(fā)展資本市場是解決國有企業(yè)對銀行過分依賴的重要途徑之一改革銀行體系，加強競爭，消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關鍵加強中央銀行監(jiān)管馬蹄糕監(jiān)管水平，完善政府財政職能，才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機制。第六章1. 第一題2. 第二題3. 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應怎樣控制和管理這些信用支持4. 銀行為什么要對借款企業(yè)財務以外的因素進行分析？這一過程怎樣進行為了更準確地考察借款人的償債能力，一個重要的方面就是非財產(chǎn)因素對借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)，經(jīng)營特征，管理方式，還款意愿，其他因素等。5. 企業(yè)貸款的定價方法有哪些？什么是補償余額？它對貸款定價的意義何在定價方法：成本加成貸款定價法，在對貸款進行定價時，銀行管理人員必須考慮其籌集可籌資金的成本和銀行的其他經(jīng)營陳本。貸款利率等于籌集資金的邊際成本加上銀行的其他經(jīng)營成本加上預計違約風險補償費用加上銀行預期的利潤價格領導模型定價法，是假設銀行能夠精確地計算其成本，并將其分攤到各項業(yè)務中去，而且這種定價方法是以銀行為核心。貸款利率等于優(yōu)惠利率加上加成部分減去優(yōu)惠利率加上違約風險貼水加上期限風險貼水成本收益定價法，他需要考慮三個因素：貸款產(chǎn)生的總收入 借款人實際使用的資金額，貸款總收入與借款人實際使用的資金金額之間的比率補償余額是借款者同意將一部分存款存入貸款銀行。補償余額既可以表示為借款人未歸還貸款平均余額的百分比，也可以表示為貸款額度的百分比或某一個規(guī)定的金額。銀行通過向客戶收取補償金額和承擔費的方法提高了貸款的稅前收益率。實際操作中，銀行還可以通過向客戶收取其他服務費的方式提高自身的收益，但這要視市場的具體情況而定。第七章1. 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征因為：消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結構，降低經(jīng)營風險消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑特征：高風險性高收益性周期性利率不明感性2. 消費信貸有哪些品種?各有什么風險特點？如何控制風險品種：居民住宅抵押貸款，是指為了買房者提供融資的貸款非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款，耐用消費品貸款，教育貸款和旅游貸款等信用卡貸款是一種短期，無指定用途的消費貸款控制消費信貸風險的主要手段 ：建立覆蓋全社會的個人信用系統(tǒng) 在住宅抵押貸款業(yè)務中，銀行根據(jù)房地產(chǎn)市場前景的判斷，確定合適的首付額度，收緊或放寬實際貸款額規(guī)定每月還本付息的最高限額，銀行將借款人每月還本付息額限定在家庭收入的一定比例之內(nèi)，同時加強對借款人職業(yè)和收入穩(wěn)定性的審查，避免消費者每月還款額占收入比例過大，影響其正常的生活和償還能力在信用卡批核過程中，銀行設立申請人的最低月收入額，查看并跟蹤持卡人的儲蓄賬戶記錄，建立黑名單制度，及早發(fā)現(xiàn)信用卡的惡意透支和欺詐行為。消費信貸風險分散的主要手段避免每一類消費信貸的借款人過分集中強調(diào)不同期限的合理搭配通過二級市場出售消費信貸3. 現(xiàn)階段我國消費信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征初步形成多元化的消費信貸的體系增長速度快，規(guī)模不斷擴張地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大4. 建立個人消費信貸征信制度有何意義只有正確地評價借款人的信用水平，銀行才能制定科學的信貸政策，通過有效的手段切實消除信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險。因此，個人征信是確保消費信貸業(yè)務風險與收益相匹配，健康發(fā)展的堅實基礎，由于個人信息具有信息分散，隱蔽性強等特點，銀行自身的力量不足以充分了解和驗證各行各業(yè)的個人的真實信用狀況，因此，個人信用評估通常依靠社會力量來進行，許多國家都在銀行之外建立由專業(yè)機構提供的個人征信系統(tǒng)5. 個人財務分析的主要內(nèi)容和工具是什么個人財務分析內(nèi)容未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權和確定資產(chǎn)的價值，穩(wěn)定性和流動性，通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入負債和費用，確定財務報表內(nèi)容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔保貸款和限制性貸款的影響綜合分析，運用財務報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況6. 簡述個人信用的評估方法Z計分模型：是一種多變量的分辨模型，他是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計中的辨別分析技術，對銀行過去信貸案例進行統(tǒng)計分析，選擇一部分最能反映借款人的財務狀況，對貸款的質(zhì)量影響最大，最具預測或分析價值的比率，設計出一個最大限度區(qū)分風險度的數(shù)學模型，對貸款申請人進行信用風險及資產(chǎn)評估。5C判斷法：除了考慮個人財務狀況外，還加入了 個人品德，職業(yè)，年齡，住所和受教育程度等其他決定貸款違約的非財務因素信貸記分法：采用數(shù)量化方法滴消費信貸申請者的個人信用進行打分評估。7. 住宅抵押貸款有哪些種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款，維修貸款和建房貸款等8. 為什么需要發(fā)展住宅抵押貸款二級市場開展信貸資產(chǎn)證券化，建立住房信貸資產(chǎn)二級市場對我國發(fā)展金融市場，維護金融穩(wěn)定有很多下現(xiàn)實意義：一是有助于改善銀行業(yè)信貸結構錯配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動性，加速信貸資金周轉。二是有助于提供商業(yè)銀行資本充足率。三是有助于分散信貸風險。四是有助于發(fā)展資本市場。五是有助于適應金融對外開放9. 試比較汽車貸款共計兩種方式的利弊（1）間客模式優(yōu)勢在于：購車人免去了申請貸款的繁雜手續(xù)，縮短了購車時間銀行可以利用汽車經(jīng)銷商或制造商的銷售網(wǎng)絡，推銷自己的消費信貸產(chǎn)品，而且有汽車銷售公司提供信用擔保，銀行不必對眾多的申請人進行信用評估，能夠較快地擴大汽車貸款規(guī)模汽車經(jīng)銷商獲得銀行的資金支持，減少了資金周轉的壓力，有利于提供更優(yōu)惠的銷售條件，擴大銷售規(guī)模并增加銷售收入汽車經(jīng)銷商的擔保有利于保險公司降低風險，擴大市場占有率和保費收入。缺陷：汽車銷售公司收取的費用項目多，數(shù)額偏高，與其提供的服務并不等價，增加了購車人的額外支出該機制的正常運行嚴重依賴于汽車銷售商的信用。（2）直客模式優(yōu)點：購車人能夠自由地在多家汽車經(jīng)銷商之間進行比較，獲得比較公平的價格，引入直客模式后，間客模式的服務費占帶寬總額的比例至少會下降銀行可以避免經(jīng)銷商信用差帶來的巨額損失缺點：銀行面對大量的購車人，需要投入更多的人力和財力，增加了信用風險管理成本，也不利于銀行在短期擴大汽車信貸規(guī)模10. 信用卡具有哪些特殊風險？銀行可采用哪些措施進行有針對性的管理信用風險，偽冒風險，作業(yè)風險，內(nèi)部風險第一針對信用卡業(yè)務流程進行信用風險管理。第二運用智能卡降低偽冒風險。第三通過制定建設強化作業(yè)風險和內(nèi)部風險管理。11. 影響消費信貸定價的主要因素有哪些？簡述銀行消費信貸定價的基本模型主要因素：消費者的信用風險未來市場利率水平的波動消費者與銀行的業(yè)務聯(lián)系的密切聯(lián)系銀行之間消費信貸的競爭程度資金成本基本模型：成本追加模型，主要考慮銀行自身的成本，費用和承擔的風險。銀行的資金成本，貸款費用越高，貸款利率就越高?；鶞世始狱c定價模型，選擇某種基準利率為基價，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同的利率水平，一般方式是在基準利率基礎上加點，或乘上一個系數(shù)客戶盈利分析模型，根據(jù)客戶對銀行的貢獻來制定差別化的消費信貸價格，對大客戶重要客戶實施一定的優(yōu)惠政策第八章1. 商業(yè)銀行為什么要開展證券投資業(yè)務？他們選擇的投資對象與銀行經(jīng)營特點是否有關商業(yè)銀行進行證券投資可以實現(xiàn)許多重要的功能，獲得收益，管理風險，增強流動性，管理風險資本，稅收庇護我們可以將投資工具分為兩大類，貨幣市場工具，其特點是一年內(nèi)到期，預期收益不高，風險低，易變現(xiàn)，資本市場工具u，其特點是到期日超過一年，預期收益較高，但風險大，不易變現(xiàn)2. 商業(yè)銀行證券管理的基本程序包括哪些確定管理標準與目標對宏觀經(jīng)濟與利率走勢預測例舉證券組合所要考慮的因素銀行管理層確定證券組合管理的基本政策與戰(zhàn)略選出證券投資組合的管理機構3. 怎樣衡量銀行證券投資的收益？證券投資收益曲線對銀行證券投資決策有什么意義證券的收益率一般可以用三種方法表示：票面收益率 當期收益率 到期收益率4. 銀行進行證券投資面臨哪些風險？如何評價這些風險系統(tǒng)風險是指對整個證券市場產(chǎn)生影響的風險非系統(tǒng)風險是指存在個別投資證券或個別類別的投資證券的風險內(nèi)部經(jīng)營風險是有企業(yè)經(jīng)營狀況，管理水平等多種因素引起的，主要包括個人風險，財產(chǎn)風險，經(jīng)營風險和責任風險外部風險是指由于社會投資環(huán)境的變化，引起證券持有人受損失的可能性主要包括：信用風險，市場風險，利率風險，購買力風險和流動風險5. 銀行進行證券投資可以采用哪些策略？他們的優(yōu)勢和劣勢是什么分散化投資法是指商業(yè)銀行不應把投資資金全部用來購買一種證券，應當購買多種類型的證券，這樣可以使銀行持有的各種證券的收益和風險相互沖抵，從而使銀行能夠穩(wěn)定地獲得中等程度的投資收益，不會出現(xiàn)大的風險期限分離法是將前部資金投放在一種期限的證券上。如果銀行投資的證券價格大幅度上漲，銀行會得到很高的收益，但如果銀行投資的證券價格大幅度下降，銀行會損失巨大。由此可以看出，這種投資方法具有很大的風險，不能保證銀行獲得中等的程度的收益。但銀行一旦獲利，收益就也會很高！靈活調(diào)整法是針對分散化投資法和期限分離法在投資中資金轉換靈活度差的特點，實施一種依據(jù)情況變化而隨即組合，靈活調(diào)整的方式。完全是銀行通過對各類證券收益曲線的分析，以及預測未來市場利率的變化趨勢，相機作出投資組合的調(diào)整。這種方法主動性很強，靈活性大，如果預測準確的話，其收益率可以達到很高的程度，但是這種方法的風險性也相當大，銀行對證券收益曲線的預測必須正確，如果發(fā)生錯誤，銀行所遭受的損失將是十分慘重。6. 從經(jīng)濟發(fā)展和金融創(chuàng)新的角度解釋銀行業(yè)與證券業(yè)的分離與融合分離融合再分離再融合第一階段：早期的自然分離階段各自的業(yè)務明確商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務是較典型的資金存貸和其他信用業(yè)務，而證券公司則主要經(jīng)營發(fā)行證券和票據(jù)承銷業(yè)務第二階段：隨著英國工業(yè)革命的發(fā)展，英國的商人銀行以及歐洲各國的證券市場規(guī)?？涨皵U大，各種銀行，非銀行金融機構的建立以及金融市場的形成，標志著金融體系的基本格局已經(jīng)建立。商業(yè)銀行通過企業(yè)的貸款和股權投資，參與競爭企業(yè)債權，股票發(fā)行的主承銷權，并從銀行的信貸和股權參與部門中劃分證券推銷部門來專門從事證券業(yè)務第三階段：經(jīng)濟危機是以大量銀行倒閉為特征的金融危機，而銀行倒閉的重要原因是因為銀行從事高風險的證券業(yè)務。這就把證券業(yè)與銀行業(yè)從法律上嚴格區(qū)分開來，成為美國證券業(yè)和銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營正式形成的重要標志。第四階段：西方各國金融改革的基本特征是放松管理，業(yè)務更趨自由化和國際化這一階段是銀行業(yè)與證券業(yè)的高級融合階段，他是早期的合業(yè)階段有著本質(zhì)的區(qū)別，不再是分散的，小額經(jīng)營的方式，而是有若干的實力雄厚，掌握現(xiàn)代通訊工具，信用手段和經(jīng)營方式的大金融公司綜合經(jīng)辦各類金融業(yè)務，自由從事金融交易，這時的金融體制是發(fā)達生產(chǎn)力的金融體制，具體表現(xiàn)是高度社會化，電子化，大型化以及業(yè)務綜合化。第九章1. 商業(yè)銀行是如何從早期的資產(chǎn)管理發(fā)展到資產(chǎn)負債綜合管理的？這一演變過程說明了什么問題？資產(chǎn)負債外管理理論為什么會產(chǎn)生？資產(chǎn)管理理論，社會上出現(xiàn)了資金盈余的資金來源，從商業(yè)銀行自身資金來源結構上看，其資金來源渠道固定，主要來自于活期存款，銀行擴大資金來源的能動性很小，因此銀行經(jīng)營管理的重點放在資產(chǎn)業(yè)務上。資產(chǎn)管理理論認為銀行的資金來源的規(guī)模和結構是銀行自身無法控制的外生變量，他完全取決與客戶存款的意愿與能力，銀行不能能動地擴大資金來源，而資金業(yè)務的規(guī)模與結構則是其自身能夠控制的變量，銀行應主要通過對資產(chǎn)規(guī)模，結構和層次的管理來保持適當?shù)牧鲃有裕瑢崿F(xiàn)其經(jīng)營管理目標負債管理理論，該理論主張銀行可以積極主動地通過借入資金的方式來維持資產(chǎn)流動性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴張，獲取更高的盈利水平。負債管理理論開辟了滿足銀行流動性需求的新途徑，改變了長期以來資產(chǎn)管理僅從資產(chǎn)運用角度來維持流動性的傳統(tǒng)做法。資產(chǎn)負債綜合管理理論，商業(yè)銀行單靠資金管理或單靠負債管理都難以達到流動性，安全性，營利性的均衡。銀行應對資產(chǎn)負債兩方面業(yè)務進行全方位，多層次的管理，保證資產(chǎn)負債結構調(diào)整的及時性，靈活性，以此保證流動性供給能力2. 銀行怎樣測量利率風險？資金缺口管理應該如何進行？資金缺口是指利率敏感資產(chǎn)和負債的差額，一般而言，銀行的資金缺口絕對值越大，銀行承擔的利率風險越大。資金缺口管理是銀行對利率進行預測的基礎上，調(diào)整計劃期利率敏感資產(chǎn)與負債的對比關系，規(guī)避利率風險或從利率風險中提高利潤水平的方法，對資金進行缺口管理首先進行銀行資產(chǎn)負債結構的利率敏感性分析，然后結合利率波動周期進行利率敏感性資金的配置資金缺口管理就是銀行對利率預測的基礎上，調(diào)整計劃期內(nèi)的資金缺口的正負和大小，以維持或提高利潤水平利率波動是由市場因素決定的外生變量，其變動獨立于銀行經(jīng)營管理決策之外，所以對于銀行管理人員來講，進行資金缺口管理就要力爭準確預測利率的變動方向，及時調(diào)整資金缺口的方向和大小。3. 利率風險管理中持續(xù)期缺口管理的含義和方法是什么含義：持續(xù)期缺口管理能夠綜合反映銀行資金配置狀態(tài)對利率變動的敏感性，以銀行凈值即股東權益最大化為其管理目標。方法：持續(xù)期缺口管理就是銀行通過調(diào)整資產(chǎn)與負債的期限與結構，采取對銀行凈值有利于的久期缺口策略來規(guī)模銀行資產(chǎn)與負債的總體利率風險，持續(xù)期缺口管理就是銀行通過調(diào)整負債的期限與結構，采取對銀行凈值有利的持續(xù)期缺口策略來規(guī)避銀行資產(chǎn)與負債的總體利率風險。4. 遠期利率協(xié)議與利率期貨規(guī)避利率風險的原理是什么？二者應用時各有什么特點？遠期利率協(xié)議時一種遠期合約，交易雙方在訂立協(xié)議時商定在將來的某一個特定日期，按照規(guī)定的貨幣，金額和期限，利率進行交割的一種協(xié)議，特點就是并不涉及協(xié)議本金的收付，而只是在某一特定的日期即清算日，按規(guī)定的期限和本金金額，由一方向另一方支付根據(jù)協(xié)議利率和協(xié)議規(guī)定的參考利率計算出來的利息差額的貼現(xiàn)金額，具有靈活性強，交易便利的特點。利率期貨是指交易雙方在集中性的市場以公開競價的方式所進行的利率期貨合約的交易。利率期貨合約具有標準化，低成本，集中交易等特點，具有較好的規(guī)避利率風險的功能。第十章1. 什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務指銀行從事的，按通行會計準則不列入資產(chǎn)負債表，不影響資產(chǎn)負債總額，但會改變銀行當期損益的經(jīng)營活動2. 中間業(yè)務的種類如何劃分按照巴塞爾委員會的分類，根絕巴塞爾委員會對表外業(yè)務廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構成銀行或有負債和或有資產(chǎn)，可以將表外業(yè)務分為兩類：或有債券和金融服務類業(yè)務按照中國人民銀行的分類：支付結算類中間業(yè)務，銀行卡業(yè)務，代理類中間業(yè)務，擔保類中間業(yè)務，承諾類中間業(yè)務，交易類中間業(yè)務，基金托管業(yè)務，咨詢顧問類業(yè)務，其他類中間業(yè)務按照風險大小和是否有期權期貨性質(zhì)分類：無風險/低風險類中間業(yè)務，不含期權期貨性質(zhì)風險類中間業(yè)務，含期權期貨性質(zhì)風險類中間業(yè)務3. 各類中間業(yè)務的特點是什么4. 中間業(yè)務產(chǎn)品應如何定價？影響因素：成本，目標利潤，客戶使用中間業(yè)務產(chǎn)品所獲得的效用第十一章1. 跨國銀行的組織形式主要是什么？面臨哪些風險？目前，商業(yè)銀行都運用哪些方法來管理風險？商業(yè)銀行的海外業(yè)務機構有代表處，代理處，海外分支，附屬銀行，代理銀行，聯(lián)營銀行，銀團銀行等其中形式?？鐕y行要面對不同的政治，法律環(huán)境，對外國客戶往往難以徹底了解，而且還要面對各種不同的貨幣。總之這些風險主要包括信用風險，市場風險，結算風險，政治風險和法律風險?？鐕y行風險管理方法主要有風險價值法，風險調(diào)整的資本收益法，全面風險管理模式等2. 國際結算的方式有哪些？各種方式都是如何操作的？由于使用票據(jù)不同，國際結算有三種基本形式：匯款，托收，信用證。從資金的票據(jù)的流動性方向是否一致來看，匯款屬于順匯，又稱匯付法，托收和信用證則屬于逆匯，又稱出票法。順匯方式是由匯款人主動委托銀行以某種信用工具將款項支付給收款人的一種支付方法。按照所用支付工具的不同，又分為電匯，信匯和票匯。電匯是匯出行受匯款人的委托，用加押電報或電傳通知匯入行向匯款人解付匯款的方式。信匯是匯出行受匯款人的委托，用郵寄信匯委托書的方式委托匯入行解付匯款的方式。票匯是匯出行受匯款人的委托，開立以匯入行為付款人的銀行即期匯票，交由匯款人自行寄送收款人并憑此以向匯入行提取款項的方式。逆匯方式是由收款人出票，通過銀行向付款人收取款項的一種方式托收是由債權人主動向國外的債務人開立匯票，并委托本地外匯銀行通過其在國外的分行或代理行，向債務人收取款項的一種結算方式。信用證是指開證行根據(jù)申請人的申請和要求，對受益人開出的授權出口商簽發(fā)以開證行或進口商為付款人的匯票，并提交符合條款規(guī)定的匯票和單據(jù)保證付款的一種銀行保證文件3. 請談談三種外匯衍生工具之間的聯(lián)系和區(qū)別外匯掉期業(yè)務是指一筆外匯交易中間同時進行即期和遠期外匯買賣行為，由于外匯掉期業(yè)務不僅鎖定了外匯交易的匯率風險，而且將原來兩個獨立的交易有機結合起來，從而節(jié)約了交易費用，所以掉期交易城了銀行和大跨國公司進行風險頭寸管理的首要工具。外匯期權業(yè)務是指以某種外幣或外匯期貨合約作為標的物的期權。期權合約賦予合約的買方在未來的某一期限內(nèi)，按照事先約定的匯率向合同的賣方購買或者出售一定金額的貨幣。期權買方獲得這種買賣權利的條件是向期的賣方支付一筆期權費，無論期權買方最后執(zhí)行該期權還是放棄該期權，期權費均不給予退還。外匯期貨業(yè)務是指在集中性的交易市場以公開的競價方式進行的外匯期貨合約的交易4. 國際銀團貸款對發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展有何意義國際銀團貸款是指由一家或幾家銀行牽頭，多家跨國銀行參加，共同向一國政府，某一企業(yè)或某一項目提供貸款的一種方式，銀行間彼此合作，共同調(diào)研，共擔風險，從而提高了借貸雙方的安全性。5. 中長期出口信貸都有哪些形式？簡述每種形式的業(yè)務流程出口信貸有賣方信貸，福費廷，買方信貸。賣方信貸其業(yè)務內(nèi)容及做法如下：出口商一延期付款或賒銷方式向進口商出售大型機械裝備或成套設備，進出口商簽訂合同后，進口商先支付貨款的5%-10%作為定金，在分批交貨，驗收和保證期滿時，再分次付給10%-15%的貨款，其余75%-85%的貨款在全部交貨后若干年內(nèi)分期償還，并付給延期期間的利息及費用，出口商向所在地銀行貸款，簽訂貸款協(xié)議，求得資金融通，進口商連同利息，費用等分期償還貸款后，根據(jù)貸款的協(xié)議，出口商再償還銀行的貸款。福費廷是一項包購業(yè)務，是指在國際貿(mào)易中，出口商將進過進口商承兌的中產(chǎn)期商業(yè)票據(jù)無追索權地售予銀行，從而提前去的現(xiàn)款。這種購買有別于議付是的購買，是由承做福費廷的銀行無追索權地買斷，即將來對出票人不再有追索權，承做福費廷業(yè)務的銀行一經(jīng)買下就把全部奉獻，包括政治風險和外匯調(diào)拔風險，全部轉移到自己身上，正是由于風險較大，涉及的金額又過于巨大之故，才要有另一家信譽卓著，財力雄厚的國際商業(yè)銀行加以擔保。買方信貸可以采用兩種不同的形式：一是出口商的往來銀行直接貸款給進口商，二是由出口商往來銀行先貸款給進口商的往來銀行，再由進口商外來銀行貸款給進口商。前一種方法程序大致如下：進出口商洽談貿(mào)易合同，并商定采用某股銀行提供的買方信貸，進口商以貿(mào)易合同為基礎，再同出口商的往來銀行簽訂貨款協(xié)議，進口商用其得到的買方信貸以現(xiàn)匯向出口付款。進口商在最有一段期限內(nèi)按商定條件向貸款銀行還本付息后一種方式程序如下：進口商往來銀行與出口商往來銀行簽訂貸款總協(xié)議，規(guī)定總的貸款額度。進出口商達成貿(mào)易合同，明確使用某家銀行提供的出口信貸，否則銀行不會批準貸款的申請，進口商向其往來銀行提出銀行經(jīng)審核后向進口山往來銀行撥付貸款，由其轉付給進口商，進口商以此貸款現(xiàn)匯支付給出口商，在以后的一段時間里，進口商按合同規(guī)定的條件向進口商往來銀行償還貸款，再由其轉還給出口商往來銀行。6. 請結合項目融資的案例，談談項目融資的特點和風險管理方法？貸款人不是憑主辦單位的資產(chǎn)與信譽作為發(fā)放貸款的原則，而是根據(jù)為營建某一工程項目而組成的承辦單位的資產(chǎn)狀況和技改項目完工后的經(jīng)濟效益作為發(fā)放貸款的原則不是一兩個單位對該項貸款進行擔保，而是與該工程項目有利害關系的很多單位對貸款可能發(fā)生的風險進行擔保，以保證該工程按計劃完成，營運，有足夠資金償還貸款工程所需要的資金來源多樣化項目貸款系有限追索權籌資方式，貸款風險大，貸款利率高，比一般工商企業(yè)貸款要高。貸款銀行為把風險減少到最低程度，要采取有利的措施分散風險，這些措施包括：產(chǎn)權投資，銀行作為放款人不可能擁有產(chǎn)權，不管項目獲得多大的收益，銀行收回的僅限于他的貸款的本金和利息，一旦項目失敗，銀行承擔的風險是巨大的，所以大多數(shù)銀行不會貸出項目百分百的開發(fā)費用，而希望項目發(fā)起人在項目的投資金額充足，并根據(jù)不同項目有不同的比例各項擔保及各類保險留置權和限制抵押。貸款人為了保障自己的利益，要求對借款人的全部資產(chǎn)和權益享有留置權，為了使這些權利獲得充分保障，貸款人可以對借款人的其他借款進行嚴格限制，未經(jīng)貸款人同意，借款人是不能找其他債權人的，此外，貸款人也可以限制借款人把資產(chǎn)再抵押給其他債權人代保管賬戶。第十二章1. 電子銀行的發(fā)展經(jīng)歷了那幾個階段？各階段的特點是什么第一階段：當時的計算機性能有限，計算機在銀行只是充當了簡單的計算器的角色，主要目的提高銀行記賬的效率，降低經(jīng)營成本。第二階段：銀行通過以主機處理為中心的終端連接方式，可實現(xiàn)在終端上輸入客戶的交易信息，由主機響應并處理的工作模式，從而極大地提高了前天的工作效率。第三階段：銀行不僅實現(xiàn)了內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，而且將網(wǎng)絡延伸到商業(yè)公司內(nèi)部的財務和超級市場，開始推廣業(yè)務。第四階段：90年代開始利用信息技術改造其業(yè)務流程，銀行電子化進入網(wǎng)上銀行階段，傳統(tǒng)業(yè)務基本上都可以通過網(wǎng)絡方式提供，而且徹底打破了時空對銀行業(yè)務發(fā)展的限制2. 電子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營有何積極影響？主要有哪些種類提高了工作效率。改善了服務質(zhì)量。有利于提供更多的金融服務創(chuàng)造項目和支付手段。加速資金周轉。提高了經(jīng)營管理水平自助銀行、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡銀行、家庭銀行3. 電子銀行具有哪些特殊的風險技術風險、法律風險、跨國經(jīng)營風險、操作風險、監(jiān)督風險4. 銀行一般采用哪些措施來保證其電子銀行系統(tǒng)的技術安全采用嚴格措施確保電子銀行系統(tǒng)的技術安全加強電子銀行立法建設提高電子銀行的監(jiān)督能力5. 巴塞爾銀行監(jiān)督委員會對網(wǎng)絡銀行風險管理制定了哪些指導性原則管理監(jiān)督、外部資源和第三方的管理、體制，數(shù)據(jù)庫和運營上實行職責分