保監(jiān)會就加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理工作向社會公開征求意見.doc

保監(jiān)會就加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理工作向社會公開征求意見日期:11-09-26 9月23日，保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）（下簡稱通知），旨在進一步完善機動車輛商業(yè)保險監(jiān)管制度，規(guī)范商業(yè)車險市場秩序，維護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭。保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通知公開向社會征求意見，自9月23日開始，到10月10日結(jié)束。在此期間，社會公眾可通過電子郵件、信件或傳真等多種渠道，就通知的具體內(nèi)容向保監(jiān)會提出意見和建議。保監(jiān)會歡迎社會各界人士積極參與，并將認(rèn)真梳理研究收集到的意見建議，據(jù)此對通知進一步修改完善。通知規(guī)定，保險公司依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定擬定商業(yè)車險條款和費率，保險公司對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織擬訂商業(yè)車險示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，以及測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。同時，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責(zé)任，制定保險公司理賠實務(wù)指引。針對近一段時間商業(yè)車險市場中受關(guān)注的熱點問題，通知明確規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。通知還規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通知明確了監(jiān)管部門、市場主體和行業(yè)協(xié)會的角色定位，即保險公司擬訂商業(yè)車險條款，行業(yè)協(xié)會制定示范條款供保險公司參考，由監(jiān)管部門進行審批。同時，明確規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，擬訂商業(yè)車險費率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則。通知初步提出了商業(yè)車險制度的改革方向，將成為監(jiān)管部門依法監(jiān)管保險公司商業(yè)車險條款費率的重要依據(jù)。為切實維護投保人和被保險人權(quán)益，通知規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在保險單最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。為強化保險公司對投保人的風(fēng)險提示，通知規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。此外，為切實保護被保險人在保險理賠過程中的權(quán)益，通知規(guī)定，商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。目前，保監(jiān)會已要求行業(yè)協(xié)會抓緊對條款中與法律法規(guī)相沖突的、實踐中容易損害被保險人權(quán)益和引起爭議的以及表述不清晰不明確易產(chǎn)生歧義的地方進行研究修訂。據(jù)悉，通知將在向社會公開征求意見并修改完善之后正式發(fā)布，并將于發(fā)布之日起實施。征求意見期間，社會公眾可經(jīng)由以下三種渠道向保監(jiān)會就通知提出意見建議：電子郵箱：通信地址：北京市西城區(qū)金融大街15號 中國保監(jiān)會財險部產(chǎn)品處 郵編：100140傳真：010-662880929月23日，中國保監(jiān)會就關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）（以下簡稱通知）向社會公開征求意見。保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就通知相關(guān)內(nèi)容答記者問。問：為什么出臺通知？答：近年來，保監(jiān)會為保護投保人和被保險人利益，規(guī)范保險市場秩序，不斷加大機動車輛保險監(jiān)管力度，取得了積極的成效。但是，我國的機動車輛保險市場正處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，保險公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問題。為促進保險市場健康有序發(fā)展，保監(jiān)會高度重視市場上出現(xiàn)的新情況、新問題，在廣泛開展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，決定對機動車輛商業(yè)保險相關(guān)制度作進一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險公司擬訂商業(yè)車險條款費率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關(guān)心的熱點、焦點問題，全面推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。同時，我們也認(rèn)為，不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決我國商業(yè)車險制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。希望能夠通過廣泛征求社會各界的意見和建議，完善商業(yè)車險管理制度，促進保險公司條款費率設(shè)計更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。問：通知提出的商業(yè)車險條款費率管理制度改革應(yīng)遵循什么原則？答：商業(yè)車險條款費率管理制度改革應(yīng)該堅持以下原則：一是充分保護被保險人合法權(quán)益的原則。保護被保險人利益是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點，是商業(yè)車險制度改革的根本目標(biāo)。二是嚴(yán)控風(fēng)險和鼓勵創(chuàng)新相結(jié)合的原則。商業(yè)車險改革既要防控系統(tǒng)性風(fēng)險，又要積極鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是平穩(wěn)漸進原則。加強車險條款費率管理要從我國保險業(yè)實際出發(fā)，從社會關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進。問：通知起草的過程是什么？答：從2010年8月起，保監(jiān)會就根據(jù)車險市場發(fā)展的新情況、出現(xiàn)的新問題，計劃啟動商業(yè)車險行業(yè)條款的修訂工作。2011年3月29日，保監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知，成立了完善商業(yè)車險制度調(diào)研工作組，制定了關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研的工作方案，正式啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革工作。 在近半年的調(diào)研過程中，保監(jiān)會、各地保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會及各地保險行業(yè)協(xié)會分別采取召開座談會、征求意見、個別走訪等多種方式，認(rèn)真聽取社會各界意見和建議。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會制定了車險改革工作方案，明確了改革目標(biāo)、原則、總體及具體工作方案，從兩個層面開展工作。保監(jiān)會起草了關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿），對商業(yè)車險原則、條款費率、審批要求等內(nèi)容予以規(guī)范。社會各界的廣泛深入?yún)⑴c不僅提高了通知的適用性和可操作性，而且為通知的落實奠定了較好的基礎(chǔ)。同時，保監(jiān)會還要求行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等。問：通知的目的和定位是什么？答：商業(yè)車險制度改革的首要任務(wù)，是解決投保人和被保險人反映的熱點問題，更好地保護投保人、被保險人合法權(quán)益。通過改革，進一步完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，不斷提升保險業(yè)服務(wù)社會的能力和水平，推動保險公司提高商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)水平，提高定價科學(xué)性，更好地滿足被保險人需求。改革的長遠(yuǎn)方向，是完善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管制度，逐步形成有管理的市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。通知是保險公司制訂車險條款費率的指導(dǎo)原則和監(jiān)管部門依法監(jiān)管車險產(chǎn)品的重要依據(jù)，明晰了保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司三者的關(guān)系，保險公司作為主體，應(yīng)當(dāng)對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這就要求保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，擬訂商業(yè)車險條款和費率。同時，保險公司擬訂商業(yè)車險費率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任相匹配，能夠補償風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。通知明確規(guī)定，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車險示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫；收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。同時，應(yīng)當(dāng)按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責(zé)任，制訂保險公司理賠實務(wù)指引等。通知的出臺標(biāo)志著車險經(jīng)營進入以管理升級為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段，保險公司只有進一步規(guī)范經(jīng)營，加強管理，抓住專業(yè)隊伍和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩項重要資源，才有更大的發(fā)展空間。問：實行差別化車險產(chǎn)品開發(fā)機制的目的是什么？答：通知根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。一般保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。同時，鼓勵在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團隊等方面符合要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。實行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，一是為了推動車險改革，更好地保護被保險人的合法權(quán)益。通知規(guī)定與風(fēng)險水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費用率，同時允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率，這將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足多樣化的保險需求。二是為了防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。通知設(shè)定了較嚴(yán)格的獨立開發(fā)條件，只有經(jīng)營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產(chǎn)品，市場主要產(chǎn)品還是按照示范條款和參考純損失率設(shè)計。問：哪些保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率？答：經(jīng)綜合評估我國商業(yè)車險市場的成熟程度、保險公司的經(jīng)營管理水平、廣大投保人和被保險人對風(fēng)險的理解能力與承受能力等各方面條件，保監(jiān)會認(rèn)為，保險公司獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率并能穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在于保險公司具備必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力和風(fēng)險控制能力。因此，根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率的保險公司應(yīng)在歷史數(shù)據(jù)積累、內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險管理能力和風(fēng)險承受能力等方面具備一定的資質(zhì)，滿足一定的條件，具體包括以下幾個方面：1、治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；2、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；3、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；4、上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上；5、設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。問：為什么要求獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率的公司上年度商業(yè)車險承保數(shù)量達(dá)到30萬輛以上？答：車險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，車險條款費率的擬訂需要以一定的風(fēng)險數(shù)據(jù)為依據(jù)，歷史數(shù)據(jù)越充分、準(zhǔn)確、完整，產(chǎn)品設(shè)計和定價的基礎(chǔ)越科學(xué)、合理、穩(wěn)定。問：通知如何規(guī)定車險產(chǎn)品“叫停”機制？答：通知規(guī)定，保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：一是結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂；二是要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，損害社會公眾利益；三是保險費率未按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，未明確保險費率調(diào)整的條件；五是違反保險法等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會將責(zé)令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改。問：通知在哪些方面體現(xiàn)了保護投保人和被保險人利益的原則？答：通知充分保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁上增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。通知規(guī)定，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。針對保險公司隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任的問題，通知規(guī)定，商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。對于近期社會關(guān)注的一些熱點問題，通知規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。同時，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實