零售信貸業(yè)務審查發(fā)放要點培訓 PPT課件

1 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放要點培訓 信貸監(jiān)控部2012 03 2 主要參考文件1 渤海銀行零售信貸業(yè)務審查發(fā)放管理辦法 試行 渤銀行辦 2012 56號 2 關于明確零售信貸業(yè)務審查發(fā)放操作流程的通知 渤銀行辦 2012 68號 3 渤海銀行個人貸款發(fā)放與支付操作細則 試行 渤銀行辦 2012 55號 3 分行信貸監(jiān)控部崗位設置1 分行信貸監(jiān)控部內設置零售信貸放款管理崗 審查發(fā)放崗 押品與檔案管理崗 2 零售信貸放款管理崗與審查發(fā)放崗不得相互兼崗 3 分行信貸監(jiān)控部職責 負責分行發(fā)起的零售信貸業(yè)務審查發(fā)放 額度管理 權證辦理 押品管理 檔案管理等工作 負責對分行業(yè)務營銷部門零售信貸業(yè)務審查發(fā)放工作的管理 監(jiān)督 指導 培訓等 4 發(fā)放審查內容 業(yè)務營銷部門審查內容1 確認借款人及擔保人經(jīng)營情況 擔保物品性能及其合法有效性在放款時是否發(fā)生大的變化 2 負責審查是否辦妥抵押登記手續(xù)或提供本行認可的階段性擔保 審查外幣質物來源及相關處理手續(xù)符合外匯管理局要求 3 落實貸前條件 組織授信放款資料 按要求填寫并提交放款申請表及放款所需資料 按照 渤海銀行個貸業(yè)務面談 面簽實施細則 的規(guī)定與合同簽署方當面簽署放款相關資料 對所有放款資料的真實性 有效性 以及手續(xù)的合法性 合規(guī)性負責 4 使用本行制式文本 如非本行制式文本的書面材料 必須經(jīng)分行或總行法律部門審查同意 5 5 審查借款人申請貸款的支付方式是否符合本行規(guī)定 是否按照要求提供相關文件 采用借款人受托支付方式的 應對貸款支付對象及方式的真實性 合法性和合規(guī)性進行確認 采用借款人自主支付方式的 應提交借款人出具的 自主支付申請表 并由業(yè)務發(fā)起部門有權人簽批 6 信貸監(jiān)控部審查內容零售信貸業(yè)務發(fā)放審查崗審查內容1 審核授信批復意見是否完整 清晰 審核貸前條件是否已落實 尤其是擔保條件 押品 押品入庫憑證 保證金轉入通知書等 是否已經(jīng)落實并符合要求 2 審核是否符合授信額度限額 各業(yè)務品種使用限制 起止期限 使用余額等控制要求 3 審核合同文本及其他法律文件是否正確使用 其填寫是否準確 合規(guī) 有效 核定是否需要在合同或相關協(xié)議中補充法律限制條款 借款人及擔保人是否已簽字并已落實雙人面簽 4 審核非格式文本是否經(jīng)法律合規(guī)部審定 文本填項及相關手續(xù)是否符合本行合同簽署的要求 5 審核業(yè)務營銷部門報送的放款資料及其手續(xù)的齊全性 真實性以及填項的正確性 審核客戶經(jīng)理及其負責人是否簽署意見 6 按照本行個人貸款管理相關辦法進行發(fā)放審核 7 押品與檔案管理崗審查內容1 負責與業(yè)務營銷部門共同辦理抵 質押登記的進件和領取手續(xù) 2 審核抵 質押權證與商品房買賣合同 產(chǎn)權證書記載的內容是否一致 抵 質押權屬人是否與貸款人一致 3 負責辦理抵 質押權利憑證的出 入庫保管手續(xù) 負責期房轉現(xiàn)房的抵押登記置換及貸款發(fā)放后在規(guī)定時間內落實有效的抵押登記等后續(xù)監(jiān)督 負責登記押品臺帳 對押品臺帳定期與業(yè)務營運部進行賬實核對 4 管理 收集 整理授信檔案 根據(jù)授信資料清單核對檔案資料是否齊全 確保檔案資料的齊全性和歸檔的及時性 對已結清授信業(yè)務的資料 按檔案管理的要求編制卷宗歸檔 5 登記授信檔案的調用借閱情況 并確保歸還資料的完整性 8 零售信貸放款管理崗審查內容1 負責對零售信貸發(fā)放審查崗審查內容進行復核 2 負責對授信業(yè)務的抵 質押權利憑證出 入庫保管手續(xù)復核 信貸監(jiān)控部負責人或其書面授權人審查內容1 負責零售信貸業(yè)務審查發(fā)放的核定 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放程序是否履行完畢 負責對授信業(yè)務發(fā)放前授信文本資料合法性 合規(guī)性 完整性和有效性的最終審批 2 負責簽發(fā) 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放批復通知書 9 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放操作流程 面簽合同客戶經(jīng)理與協(xié)辦人員監(jiān)督客戶按照本行要求簽署零售信貸業(yè)務相關資料中需客戶簽署以及明確民事責任的文件 并且嚴格執(zhí)行 雙人面簽制度 收集放款資料客戶經(jīng)理負責貸前條件落實 并按照放款資料清單要求的內容準備相關文件 交銷售綜合員進行檢查 合同簽署檢查分行信貸監(jiān)控部對提交的業(yè)務資料和貸前落實情況進行檢查 檢查通過后在合同上加蓋檢查章 10 簽署合同合同有權簽署人根據(jù)經(jīng)簽署的 零售信貸業(yè)務合同簽署檢查表 簽署合同 辦理抵 質押登記由押品管理員 客戶經(jīng)理雙人與客戶共同完成相關登記和取件等手續(xù) 零售信貸放款管理崗對權證審核后方可辦理押品出入庫手續(xù) 合同錄入營業(yè)機構銷售綜合員在CRMS系統(tǒng)中錄入和復核合同信息及抵 質 押物信息 待零售系統(tǒng)改造后 合同信息復核由信貸監(jiān)控部負責 11 提款審核客戶經(jīng)理填寫 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放審批表 經(jīng)業(yè)務營銷部門負責人簽署意見后 由銷售綜合員將放款資料提交分行信貸監(jiān)控部 經(jīng)零售信貸審查發(fā)放崗 零售信貸押品管理崗審核 零售信貸放款管理崗復核 信貸監(jiān)控部有權審批人簽批后 簽署 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放批復通知書 交業(yè)務營運部門進行放款操作 變更審查變更還款方式 貸款展期 貸款縮期 變更擔保方式時 應提供 零售信貸產(chǎn)品變更申請審批表 信貸監(jiān)控部審核通過后由有權審批人簽署 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放批復通知書 交業(yè)務營運部門進行變更操作 檔案整理客戶簽署的合同 文件及授信業(yè)務放款 變更過程的相關資料應交檔案管理崗進行保管 12 個人貸款發(fā)放與支付管理標準 受托支付限額標準1 本行審批部門確定貸款資金支付方式及受托支付的限額標準 借款人支付方式的變更及受托支付的限額標準的變更 須經(jīng)本行審批部門書面同意 2 借款人滿足下列情形之一的 可申請自主支付 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的 13 發(fā)放和支付流程 受托支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務營銷部門雙人面簽確認的 劃付授權書 2 提供交易合同 訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的交易資料和憑證 3 其他落實授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權書 只能采用一種支付方式 14 受托支付審核流程 業(yè)務營銷部門對借款人提交的發(fā)放和支付資料進行初審 對貸款支付對象及方式的真實性 合規(guī)性 合理性進行確認 并填制 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放審批表 管戶客戶經(jīng)理 業(yè)務營銷部門負責人應簽署明確意見 核準同意后 將相關資料交分行信貸監(jiān)控部復審 分行信貸監(jiān)控部審核貸前條件是否落實的同時 應重點審核貸款支付對象及方式的合規(guī)性 合理性 審核同意后 分行信貸監(jiān)控部向業(yè)務營運部出具 零售信貸業(yè)務審查發(fā)放批復通知書 15 交易資料審核標準 借款人在付款階段能夠提供的交易證明資料包括 與售房人簽訂的房產(chǎn)買賣協(xié)議 與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或購車協(xié)議 交易合同 發(fā)票 首付款證明 運輸單據(jù) 驗收入庫單 訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料等 業(yè)務營銷部門應視具體情況合理確定各類個人貸款品種的交易證明材料 要求借款人提供相應的交易證明資料 交易資料審核包括 借款人相關交易資料是否符合合同約定的條件 收款方與交易合同約定的交易對手是否一致 貸款資金用途與其提供的資料內容是否一致 資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配 是否符合約定的受托支付條件等 交易合同審核包括 交易合同應條款完備 要素齊全 重點審核交易合同應真實 合法 有效的貿(mào)易背景 屬借款人正常的經(jīng)營范圍 并注意購銷合同的產(chǎn)品數(shù)量 產(chǎn)品質量 產(chǎn)品價格和交貨期等條款 16 自主支付方式借款人需提供的資料1 加具借款人簽字 經(jīng)業(yè)務營銷部門雙人面簽確認的 劃付授權書 2 加具借款人簽字的 自主支付申請表 3 其他落實授信提款條件資料 注 每筆 劃付授權書 只能采用一種支付方式 17 自主支付審核流程 業(yè)務營銷部門應要求借款人在 自主支付申請表 詳細說明采取自主支付的原因 業(yè)務營銷部門應對其真實性 合規(guī)性 合理性進行調