電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究.doc

電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究*李洪心 張曉娜（東北財經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院 遼寧大連 ，116025）摘 要 近年來，中國的電子商務(wù)取得了長足的進展，越來越多的個人和企業(yè)參與到電子商務(wù)活動中去。但是，誠信危機是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的一個主要因素。解決這一問題必學(xué)建立一個完善的電子商務(wù)信用體系。本文就電子商務(wù)信用方面的相關(guān)問題進行了探討，并提出了我國電子商務(wù)體系建設(shè)的框架。關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 信用體系 框架The research on the construction of E-commerce credit systemLI Hongxin Zhang Xiaona（School of E-commerce，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian，116025）Abstract In recent years，E-commerce in China has a great development. More and more people and company take part in the activity of the E-commerce. However，the honesty crisis has become one of the obstacles in the E-commerce development. To solve this problem，it is necessary to establish an E-commerce credit system. This article carries on a discussion on the E-commerce credit related problems，and the framework of E-commerce credit system construction has been proposed. Key words E-commerce credit system framework7 / 71問題的提出為了隨著計算機的廣泛發(fā)展與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)得以迅速的普及與成熟，以及信用卡的普及應(yīng)用，電子商務(wù)的發(fā)展十分迅速。根據(jù)艾瑞網(wǎng)報告資料顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)絡(luò)購物交易額為312億元，用戶市場規(guī)模達到4310萬，預(yù)計到2010年市場交易額將達到1460億元*本文得到科技部國家科技支撐計劃課題“中國現(xiàn)代服務(wù)中電子商務(wù)發(fā)展研究（2006BAH02A36-009）”的資助。如此龐大的數(shù)據(jù)，說明電子商務(wù)的發(fā)展依然保持著一個迅猛的勢頭。但是，我國信用體系的不健全，卻是影響電子商務(wù)發(fā)展的一個重要因素。根據(jù)艾瑞市場咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從未進行過網(wǎng)絡(luò)購物的用戶比例達到13.5%，而這13.5%的人群極有可能是網(wǎng)絡(luò)購物的主力軍。根據(jù)調(diào)查，2006年我國網(wǎng)民未進行網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因為習(xí)慣傳統(tǒng)的線下實物方式和出于對售后服務(wù)以及商家信用的擔(dān)心1，如圖1所示。由下圖可以看出，對網(wǎng)上購物的不信任以及對商家信用的擔(dān)心是網(wǎng)民不使用網(wǎng)上購物的主要原因。由此可見，如何樹立用戶對互聯(lián)網(wǎng)以及商家的信心，是電子商務(wù)健康良好發(fā)展的關(guān)鍵。電子商務(wù)信用體系的建立是解決上述問題的有效途徑，也是勢在必行的措施。圖1 2006年中國網(wǎng)民未進行網(wǎng)絡(luò)購物的原因資料來源 艾瑞網(wǎng)，2006年中國網(wǎng)絡(luò)購物簡版報告。2 電子商務(wù)信用缺失的原因目前我國對電子商務(wù)信用的問題，無論是在理論研究還是在實踐中，都已經(jīng)取得了很大的進展，但是依然存在著很大的問題。與西方發(fā)達國家相比，我國的信用環(huán)境還有很大的差距，主要存在以下幾個原因。2.1意識原因我國經(jīng)濟經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的一個過程，社會信用經(jīng)濟開始較晚，市場信用交易不發(fā)達，社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范。企業(yè)和個人的信用意識淡薄，有的企業(yè)不講信用依然發(fā)展很好，所以造成信用缺失的現(xiàn)象非常普遍。這對電子商務(wù)信用產(chǎn)生了一個非常不利的制約作用。網(wǎng)絡(luò)本身就是一個虛擬的平臺，這在很大程度上考驗著參與者的誠信意識。在一個無形的市場中，與一個無形的商家或一個陌生的客戶進行交易，更讓消費者或者企業(yè)產(chǎn)生不安全感，從而拒絕電子商務(wù)。2.2 制度原因我國關(guān)于社會信用領(lǐng)域的研究和實踐已經(jīng)有了十幾年的歷史，經(jīng)過這些年的發(fā)展，信用體系的建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模。但是總的來說，目前我國社會信用體系建設(shè)還處在起步階段。我國企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度非常不健全，大多企業(yè)根本就沒有設(shè)置信用管理部門，交易之前缺少對客戶資料的調(diào)查，對客戶的信用狀況缺乏應(yīng)有的了解，在電子商務(wù)中錯誤選擇交易對象，進而發(fā)生違約現(xiàn)象是實屬必然。2.3 法律原因?qū)τ陔娮由虅?wù)來說，法治是非常重要的，新的貿(mào)易形式，必定產(chǎn)生利益分配的重新組合，所有參與者都必須在法律的范圍內(nèi)，遵循公允的游戲規(guī)則。我國關(guān)于電子商務(wù)的立法比較滯后，現(xiàn)有的法律不能滿足電子商務(wù)的需要。法律的不健全，很容易讓一些消費者鉆法律的空子，讓不講誠信的消費者有增無減。2.4 利益原因透過撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，誠信缺失是由經(jīng)濟利益的驅(qū)動。我國經(jīng)濟尚不發(fā)達，一部分人在金錢面前很容易失去理智，他們往往為了更多的營利而采取各種不正當手段，正是由于這種經(jīng)濟利益和商業(yè)利潤，驅(qū)使人們藐視道德和法律而在網(wǎng)絡(luò)這個“自由時空”中為所欲為。一些網(wǎng)站的經(jīng)營者不能放長遠目光，僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態(tài)經(jīng)營網(wǎng)站，得到了一些利益之后就溜之大吉，造成用戶對電子商務(wù)的不信任。另外，當在同一個市場上，有的不法分子得到不正當?shù)睦嬉院鬀]有受到應(yīng)有的懲罰，會有很多人對此羨慕不已，進而跟風(fēng)，造成電子商務(wù)信用更加缺失。3電子商務(wù)信用體系建設(shè)的概況我國關(guān)于社會信用領(lǐng)域的研究和實踐始于上世紀80年代末期，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一批從事信用評價、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)機構(gòu)，各個電子商務(wù)網(wǎng)站也推出了自己的誠信策略，一些部門和地方政府也在不同程度上對信用體系建設(shè)進行了探索。3.1政府我國政府現(xiàn)在已經(jīng)著手個人和企業(yè)信用征集和建設(shè)。按照黨中央國務(wù)院的要求，2004 年年初中國人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004 年 12 月中旬實現(xiàn) 15 家國有和股份制商業(yè)銀行和 8 家城市商業(yè)銀行在 7 個城市的試運行。2005年8月18日，中國人民銀行2005年第3號令發(fā)布個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法，2005年10月1日正式實施。2006年1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。目前已有近5億3千萬人的信用報告被收錄在內(nèi)，其中有信貸記錄的人數(shù)約為5000萬人。中國人民銀行與信息產(chǎn)業(yè)部于2006年4月，發(fā)布了中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部關(guān)于商業(yè)銀行和電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題的知道意見（以下簡稱意見）。意見要求，從共享企業(yè)和個人欠繳電信費用信息起步，逐步擴大信息共享范圍，發(fā)揮征信體系為企業(yè)和個人積累信用財富的功能；可在部分信息化程度較高的省市進行試點，再逐步向全國推廣。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺，其日常運行和管理由征信中心承擔(dān)。它就像一個“信用信息倉庫”，采集、保存、整理個人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計信息服務(wù)。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，只要客戶與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國內(nèi)任何地方和任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點查到客戶的個人信用報告。企業(yè)征信系統(tǒng)的前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于 1997 年，2002 年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標，全國各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)查詢。該系統(tǒng)開發(fā)時間較早，受當時商業(yè)銀行數(shù)據(jù)尚未集中和網(wǎng)絡(luò)落后等條件限制，系統(tǒng)采用分布式數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，主要依托建在地市級城市的數(shù)據(jù)庫通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)跨地區(qū)數(shù)據(jù)查詢。在該系統(tǒng)多年運行基礎(chǔ)上，2005 年人民銀行啟動全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。企業(yè)征信系統(tǒng)采取全國集中式數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)建設(shè)，商業(yè)銀行由總行一點接入，數(shù)據(jù)采集項由原來的 300 多項擴展到 800多項。到 2005 年 12月15日，順利實現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務(wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)驗的積累，我國征信系統(tǒng)信用信息范圍也在逐步擴大到工商、稅務(wù)等其他部門，信用數(shù)據(jù)收集越來越全面和完整。例如，重慶市將網(wǎng)上誠信納入信用信息征集范圍，這一舉措凈化了電子商務(wù)的交易環(huán)境，對電子商務(wù)的健康發(fā)展起到了積極的作用。目前，征信系統(tǒng)的使用者是各大金融機構(gòu)，主要是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性，降低銀行的不良資產(chǎn)，并且初有成效。例如，中國工商銀行于2006年1月1日在全行正式投產(chǎn)應(yīng)用個人征信系統(tǒng)，到2007年5月底，依靠人行個人征信系統(tǒng)共堵住個人及小企業(yè)不良信用客戶再融資5.29萬起、51.12億元；清收轉(zhuǎn)化不良貸款897筆、1300萬元；在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險客戶貸款100余億元；在信用卡營銷中剔除了大量不良信用客戶，為銀行的健康運行提供了保障。我國征信系統(tǒng)目前還沒有針對非金融機構(gòu)開放，未來是否開發(fā)取決于如何通過立法來平衡保護個人隱私和共享信用信息之間的關(guān)系。隨著征信法規(guī)的完善和信用市場的穩(wěn)定，信用信息可以供有合法用途的合法單位使用和查詢。3.2 電子商務(wù)業(yè)界各個電子商務(wù)網(wǎng)站也紛紛開始推行各自的誠信計劃和業(yè)務(wù)。阿里巴巴于2002年推出了誠信通業(yè)務(wù)，主要用以解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問題。網(wǎng)站和中國工商銀行、商業(yè)調(diào)查機構(gòu)一起向自己的會員強力推行這一業(yè)務(wù)，來保證在阿里巴巴從事電子商務(wù)的誠信通會員的信用。該業(yè)務(wù)不但為阿里巴巴每年帶來幾千萬的收入，同時也促進了誠信“網(wǎng)商”社群的形成。誠信通業(yè)務(wù)主要是針對B2B模式的。另一種業(yè)務(wù)就是第三方支付平臺，這主要是對B2C和C2C模式的信用平臺。例如支付寶、貝寶、財付通、首信易、快錢等，都屬于第三方支付平臺。其流程為在買賣雙方達成付款意向后，由買方將款項匯至第三方平臺的帳戶上，第三方平臺接到匯款后通知賣家發(fā)貨給買家，買家接到貨物后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺將款項匯至賣家的帳戶中，至此，交易完成。第三方平臺在一定程度上解決了電子商務(wù)的信用問題，同時也需要第三方支付平臺本身具有良好的信譽。3.3信用中介機構(gòu)在美國，不但有較為完善的信用法律，同時還有專門的信用中介機構(gòu)來保證參與電子商務(wù)企業(yè)和個人的信用。這些信用中介機構(gòu)主要負責(zé)對個人和企業(yè)的信用進行評估，收集消費者個人的信用記錄，制作消費者信用報告，并向法定的合格的使用者進行有償?shù)膫鞑バ庞脠蟾?。政府和信用中介機構(gòu)共同建立了社會信用體系，保證了美國電子商務(wù)健康的發(fā)展。我國信用中介機構(gòu)也發(fā)展了十幾年，信用中介取得了一定的發(fā)展。2003年，中國誠信信息網(wǎng)（）成立，目前已經(jīng)有十多萬個企業(yè)在該網(wǎng)站注冊成為正式會員。它每日向會員提供商業(yè)信息和推薦大量信用良好的資信企業(yè)但是，我國目前仍然是非誠信國家，缺乏完善的誠信管理體系，而且社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，信用管理行業(yè)的市場化很低，信用中介機構(gòu)很多沒有自己的信用數(shù)據(jù)庫，即使有也不完整，規(guī)模偏小。而且信用數(shù)據(jù)開發(fā)程度低，缺乏企業(yè)和個人信息的正常獲取和檢索途徑?？傮w來說，我國電子商務(wù)信用體系的建設(shè)起步較晚，雖然各方面工作已經(jīng)啟動，但是還沒有形成一個標準的體系，而且在管理上面仍然不完善。良好的信用體系是發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)，所以，建立一個完善的電子商務(wù)信用體系顯得尤為重要。4 電子商務(wù)信用體系建設(shè)的設(shè)想 電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動，信用是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，電子商務(wù)的虛擬性、遠程性等特征，使其信用問題顯得尤為突出。解決電子商務(wù)的信用問題，應(yīng)該從電子商務(wù)信用體系的建設(shè)入手。信用體系的建設(shè)是一項及其龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須由政府、行業(yè)、企業(yè)、消費者以及傳媒各方通力合作。電子商務(wù)信用體系的建設(shè)應(yīng)該是一個系統(tǒng)的建設(shè)，這個系統(tǒng)涉及到各個方面，通過大量資料的查詢，已經(jīng)對電子商務(wù)信用的了解，提出電子商務(wù)信用體系的框架，如圖2所示。該框架分為內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩部分。其內(nèi)部環(huán)境主要包括以下幾個機構(gòu)：電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信、其他：這幾個機構(gòu)是信用信息的來源。在電子商務(wù)網(wǎng)站中，買賣雙方交易完成后，都會給對方的信用進行評價。所以，電子商務(wù)網(wǎng)站是一個信用信息的來源。銀行和電信一直都是信用信息的重要來源。征信機構(gòu)：一般都是由征信局來擔(dān)當。主要職責(zé)一是建立信用數(shù)據(jù)庫，二是從電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信和其他機構(gòu)對企業(yè)用戶和個人用戶的信用信息進行征集，將征集的信息通過科學(xué)的算法對信用信息進行量化、評級，并將整理后的信用信息存儲到信用數(shù)據(jù)庫中。數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)：主要職責(zé)是實時更新和維護信用數(shù)據(jù)庫的信息，對數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不斷跟蹤，評估和更新。企業(yè)、個人：信用數(shù)據(jù)庫的使用者，同時也是信用數(shù)據(jù)庫的信用信息的對象。該框架的運行機制為：企業(yè)或個人在確認是否進行支付之前，通過信用數(shù)據(jù)庫對對方的信用進行查詢，如果對方的信用良好，則進行支付。等交易結(jié)束之后，買家和賣家針對此次的交易對對方的信用進行評價，將評價的結(jié)果反饋到數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)，數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)根據(jù)評價的結(jié)果對數(shù)據(jù)庫進行更新。更新后的數(shù)據(jù)將反饋到電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機構(gòu)中去，上述機構(gòu)也可以查詢信用數(shù)據(jù)庫中的信息。電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)以及上述機構(gòu)與數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)共享數(shù)據(jù)庫中的信息，但是數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)可以維護和更新信用信息，而電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機構(gòu)卻不能?？蚣艿耐獠凯h(huán)境主要為以下四個部分：國家監(jiān)管體系：其主要職責(zé)是對征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)庫維護機構(gòu)以及信息來源機構(gòu)和使用者進行監(jiān)管，對上述的幾個機構(gòu)定時的進行評估和管理，并且對信用信息的正確性和準確性進行監(jiān)督。公民信用道德培養(yǎng)：信用道德是電子商務(wù)信用體系的基礎(chǔ)，也是信用的提供者，公民