協(xié)會貸款管理辦法.doc

翁牛特旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款管理試行辦法第一章 總 則第一條 為加快推動農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設步伐，培養(yǎng)和提高農(nóng)牧戶信用意識，營造良好的農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境，增強信用互助保障，有效降低貸款風險，根據(jù)翁牛特旗人民政府（翁政發(fā)2007129號）關于組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會促進農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實施意見及翁牛特旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款是指信用社對依照（翁政發(fā)2007129號文件）成立的農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員發(fā)放的，由信用互助協(xié)會提供信用擔保的貸款。第二章 信用互助協(xié)會的性質、原則及貸款風險保障第三條 信用協(xié)會的性質農(nóng)牧民信用互助協(xié)會是由農(nóng)牧民自愿組成的，在旗民政部門登記注冊的社團法人組織。是在誠信的基礎上，把分散的個體農(nóng)村、牧區(qū)信用整合起來的行業(yè)自律組織。第四條 農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款風險保障一、信用互助基金風險保障。加入信用協(xié)會的會員必須交納一定數(shù)額的信用互助基金，作為防范農(nóng)村信用社貸款風險的基本保障。會員交納的信用互助基金由會員直接存入信用協(xié)會在當?shù)剞r(nóng)村信用社開立的專用賬戶，待全部會員基金交納完畢，信用社匯總后以信用互助協(xié)會的名義開立定期存單，按定期一年存款利率計付利息，作為信用互助協(xié)會為其會員擔保貸款的保證金，信用社同時向信用互助協(xié)會出具相關手續(xù)。如果出現(xiàn)貸款風險，農(nóng)村信用社有權根據(jù)雙方合作協(xié)議扣款。二、貸款風險補償基金保障。為保證農(nóng)牧民信用互助協(xié)會的正常運轉，增強農(nóng)牧民信用互助協(xié)會抵御風險的能力。旗政府按互助基金總額的10%撥出專項資金，作為農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員貸款風險補償基金，統(tǒng)一存入聯(lián)社營業(yè)部專用賬戶。貸款形成風險后，按翁旗人民政府農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員貸款風險補償基金管理辦法進行風險補償。三、保險保障。為進一步增強農(nóng)牧民信用協(xié)會抵御風險的能力，積極協(xié)調保險公司與農(nóng)牧民信用互助協(xié)會合作，開辦針對農(nóng)牧民信用互助協(xié)會的險種，從而分擔會員風險，促進協(xié)會的發(fā)展。第三章 信用互助協(xié)會的設立第五條同時具備下列條件的農(nóng)牧戶可以申請加入信用互助協(xié)會:一、申請人年齡在60周歲以下、身體健康的農(nóng)牧戶。二、具有完全民事行為能力。三、遵守國家法律、法規(guī)和協(xié)會章程，守法經(jīng)營，依法納稅。四、自愿交納互助基金，自愿以所交納的互助基金為本會所有會員貸款擔保。五、必須是信用社的入股社員，入股金額不低于500元。六、近三年來在信用社無不良貸款記錄。七、資信較好，具備清償貸款本息的能力。第六條 入會會員的審批程序一、向農(nóng)牧民信用互助協(xié)會提出書面申請并填寫農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員入會申請表。二、經(jīng)信用互助協(xié)會和農(nóng)村信用社共同審查通過。三、交納不低于500元（最高額為20000元，以500元的倍數(shù)交納）的信用互助基金。第七條 會員的入會及退會信用互助協(xié)會實行每三年一屆，每半年（即每年的1月和7月）吸收一次新會員。具備以下條件的協(xié)會會員可以申請退出協(xié)會:一、互助基金已滿三年。二、所有會員無貸款余額。第八條 組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會的條件及程序一、信用互助協(xié)會以行政村為單位組建，每個行政村只能建一個信用互助協(xié)會，每個協(xié)會會員一般應不少于30人二、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會必須制定協(xié)會章程，由協(xié)會會員推薦5-9名會員組成理事會，同時由理事會選舉產(chǎn)生理事長(會長)，理事會負責協(xié)會的日常業(yè)務。三、擬組建的農(nóng)牧民信用互助協(xié)會所在的行政村為發(fā)起人，由發(fā)起人向當?shù)匦庞蒙缣岢錾暾垼瑫r由發(fā)起人所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向當?shù)匦庞蒙绯鼍咄饨M建信用協(xié)會證明。四、信用社貸前調查人員入戶調查并填寫信用協(xié)會會員基本情況調查表。五、由信用社向聯(lián)社出具同意組建信用協(xié)會證明。六、由聯(lián)社向人民銀行翁牛特旗支行出具同意組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會證明。七、人行翁旗支行向旗民政部門出具同意組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會的相關文件。八、由民政部門核發(fā)社會團體及法人登記證書。九、信用社與信用互助協(xié)會簽定合作協(xié)議。 第四章 信用互助協(xié)會檔案的管理第九條 信用互助協(xié)會檔案由信貸會計保管，實行“一會一檔”，其檔案資料包括：一、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會章程二、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會理事會成員名單三、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會理事會成員身份證復印件四、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員及交納互助基金名單五、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員入會申請表六、信用社與農(nóng)牧民信用互助協(xié)會簽定的合作協(xié)議七、社會團體及法人登記證書復印件八、村委會向信用社出具的組建信用互助協(xié)會申請九、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向信用社出具的同意組建信用協(xié)會證明文件十、信用社向聯(lián)社出具的同意組建信用互助協(xié)會的證明十一、聯(lián)社向人行翁旗支行出具的同意組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會證明復印件。十二、人行翁旗支行向旗民政部門出具的同意組建信用互助協(xié)會的證明復印件第五章 信用互助協(xié)會貸款的管理第十條 信用互助協(xié)會貸款的政策：農(nóng)村信用社對信用互助協(xié)會貸款實行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡化”的政策?！叭齼?yōu)惠”即貸款額度優(yōu)惠、期限優(yōu)惠、利率優(yōu)惠；“一優(yōu)先”即會員借款優(yōu)先；“一簡化”即簡化貸款手續(xù)。第十一條 信用互助協(xié)會貸款的對象為信用互助協(xié)會會員。第十二條 信用互助協(xié)會貸款利率：對協(xié)會會員借款實行信用社同檔次貸款執(zhí)行利率下浮20%的優(yōu)惠政策。逾期加息利率為在借款合同載明利率基礎上加收50%，未按合同約定用途使用貸款的罰息利率為在借款合同載明利率基礎上加收100%。第十三條 貸款額度及審批權限：信用互助協(xié)會會員貸款最高授信額度為會員交納信用互助金的10倍。其貸款額度超出本社最高授信額度的報聯(lián)社信貸管理部經(jīng)聯(lián)社貸審會審批后發(fā)放。第十四條 貸款期限：根據(jù)會員所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目合理確定貸款期限，最長不得超過三年。第十五條 貸款方式：信用互助協(xié)會貸款均按農(nóng)戶聯(lián)保貸款進行核算。第十六條 結息方式：信用互助協(xié)會貸款一律采取按季結息方式。第十七條 信用互助協(xié)會貸款程序一、信貸員對信用互助協(xié)會所有會員填寫信用協(xié)會會員基本情況調查表及信用協(xié)會會員授信登記表。二、信用互助協(xié)會向信用社出具介紹信。三、信用社放貸小組成員填寫翁牛特旗農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員借款合同。四、信貸員登記貸款還款記錄。五、信貸會計填寫貸款借據(jù)。六、貸戶到營業(yè)室支款。信用互助協(xié)會成立后無論其會員是否借款，上述貸款程序中的第（一）項都必須填寫，其余（三四）項在會員借款時填寫。 信用社在貸款發(fā)放過程中，要實行全程公開和陽光作業(yè)。按季對貸款張榜公布，按受會員的監(jiān)督，嚴禁信貸員個人與協(xié)會之間的業(yè)務往來。 信用社在收妥借款人全部資料起十個工作日內(nèi)必須審查完畢，做出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知協(xié)會及借款人，同時應按季向協(xié)會提供會員借款及償還情況資料。第十八條 農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款的貸后管理各社要加強對農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款的貸后管理工作，每季度（自貸款后的下一個季度開始）要進行一次貸后檢查，并填寫好貸后檢查報告，以有效防范貸款風險。第十九條 農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款的風險管理一、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸款如果逾期，協(xié)會應積極協(xié)助信用社催收，一個月內(nèi)仍有未清收部分，信用社則有權在協(xié)會信用互助基金中扣收。貸款如果形成風險，信用社首先在信用互助基金中扣收，互助基金不足的則按貸款風險補償金管理辦法中的貸款補償標準申請補償。 二、協(xié)會會員如有5戶以上（含）貸款逾期，在規(guī)定時間內(nèi)不能償還的，信用社有權停辦本協(xié)會全體會員的貸款業(yè)務。第二十條 信用互助協(xié)會會員貸款檔案管理信用互助協(xié)會會員貸款檔案包括：一、信用互助協(xié)會貸款檔案封面及目錄二、信用互助協(xié)會會員基本情況調查表三、信用互助協(xié)會會員授信登記表四、信用協(xié)會向信用社出具的介紹信五、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員借款合同六、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會會員貸款還款記錄