我國虛擬銀行商業(yè)模式及經(jīng)營策略.doc

我國虛擬銀行商業(yè)模式及經(jīng)營策略本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時間內(nèi)進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時間內(nèi)進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)摘要：本文通過闡述虛擬銀行的概念和實踐，提出“虛實結(jié)合，推進創(chuàng)新”的銀行發(fā)展理念及當前我國虛擬銀行發(fā)展之經(jīng)營策略等問題。虛擬銀行是指主要通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊系統(tǒng)和計算機系統(tǒng)向客戶提供服務(wù)的銀行，其提供服務(wù)方式包括ATM、 POS、自助銀行、電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等載體。不同于傳統(tǒng)實體銀行，虛擬銀行是存在于電子空間的金融活動，具有系統(tǒng)開放性、運行方式網(wǎng)絡(luò)化、存在形式虛擬化等特點。虛擬銀行既能實現(xiàn)3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服務(wù)，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息，實現(xiàn)端對端的交易，極大地改變了銀行與客戶間的關(guān)系，并使銀行在經(jīng)營理念、管理模式、業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)等方面發(fā)生一系列的變化。一、虛擬銀行的商業(yè)模式根據(jù)虛擬銀行與實體銀行結(jié)合方式與程度的不同，虛擬銀行的商業(yè)模式大致可分為純網(wǎng)絡(luò)型、虛實分離型和虛實結(jié)合型三種模式。純網(wǎng)絡(luò)型模式是為專門提供在線銀行服務(wù)而設(shè)立的，一般只設(shè)一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進行，因而也被稱為“只有一個站點”的銀行。這種銀行開戶與傳統(tǒng)實體銀行不同，客戶只要在網(wǎng)頁上填一張電子銀行開戶表，鍵入自己的姓名、住址、聯(lián)系電話以及開戶金額等基本信息，并用打印機打出開戶表，簽上名字后連同存款支票一并寄給銀行即可。幾天后顧客便可收到一張電子銀行的銀行卡，顧客用它就可以在大部分銀行的提款機上提款或存款，并進行各類投資與結(jié)算。純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢在于：它可以樹立自己的品牌，以極低廉的交易費用實時處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險等綜合服務(wù)。由于其客戶服務(wù)成本很低，純網(wǎng)絡(luò)銀行還可以提供更優(yōu)惠的存貸款利率（國外銀行利率已經(jīng)市場化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服務(wù)種類較少。虛實分離型模式的特點是“一行兩網(wǎng)”，即一家銀行同時擁有互不相聯(lián)、獨立存在的實體銀行和虛擬銀行兩個組織和兩套服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其優(yōu)點是不必費時費力地考慮虛擬銀行如何將其系統(tǒng)與實體銀行龐大而迥異的電腦系統(tǒng)連接起來，虛擬銀行可以有自己的品牌，也不受客戶對實體銀行好惡的影響。但它不能有效地借助實體銀行網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)兩網(wǎng)優(yōu)勢互補。虛實結(jié)合型模式是指現(xiàn)有實體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點、提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)和柜臺，是原有銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。其優(yōu)點是可以發(fā)揮虛擬銀行技術(shù)幫助實體銀行改善銀行形象和客戶服務(wù)手段，迅速開發(fā)新的金融眼務(wù)產(chǎn)品，拓展市場空間和渠道，滿足客戶要求，降低成本，提高效率；同時，又可以依托實體銀行開展虛擬銀行業(yè)務(wù)，并通過虛擬銀行延長實體銀行的工作時間，延伸其服務(wù)體系。虛實結(jié)合的組織方式需要將現(xiàn)有實體銀行的一整套信息體系與虛擬銀行系統(tǒng)進行整合，工作量較大。二、虛擬銀行在我國的實踐與發(fā)展在我國虛擬銀行最早是以銀行宣傳窗口出現(xiàn)的，主要是為銀行樹立科技形象、為客戶提供信息服務(wù)；稍后，隨著計算機技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，虛擬銀行開始作為銀行產(chǎn)品、服務(wù)的分銷渠道，主要是把原有的產(chǎn)品、服務(wù)進行遷移，業(yè)務(wù)流程和管理不做大的變動，各銀行都根據(jù)業(yè)務(wù)開展的側(cè)重，將虛擬銀行附屬于相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門，沒有或很少有專門的管理人員。最近幾年，我國國有銀行及11家全國性股份制銀行都加大了對虛擬銀行的投入，利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，把原有的產(chǎn)品、服務(wù)加以改造，提供新的服務(wù)，并建立了相應(yīng)的管理系統(tǒng)，制度建設(shè)和營銷管理走上正軌，業(yè)務(wù)品種隨之增多，業(yè)務(wù)量以及服務(wù)能力都有顯著提高，初步形成了一定的生產(chǎn)能力和經(jīng)營規(guī)模。中國銀行、中國工商銀行發(fā)揮其網(wǎng)點多、規(guī)模大、歷史悠久的特點，在虛擬銀行建設(shè)中先行一步。股份制銀行實行新體制、新機制和新技術(shù)，重視虛擬銀行的建設(shè)與發(fā)展，其銀行的電子化程度和虛擬銀行的建設(shè)在同業(yè)中居領(lǐng)先水平。三、虛擬銀行的創(chuàng)新1.經(jīng)營理念的創(chuàng)新虛擬銀行的發(fā)展不僅涉及技術(shù)問題，而且挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。銀行不僅要確立客戶至上，還應(yīng)從新的角度來認識和對待客戶，并把它置于業(yè)務(wù)活動的全過程。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點和業(yè)務(wù)特長各有側(cè)重，在核心業(yè)務(wù)上投入資源、尋求優(yōu)勢。首先是在核心業(yè)務(wù)中建立市場，它是銀行保持競爭優(yōu)勢和成功擴張的平臺；其次是采用新的技術(shù)和方法改造業(yè)務(wù)流程，在改進原有產(chǎn)品和服務(wù)的同時產(chǎn)生新產(chǎn)品、新服務(wù)，為銀行和客戶雙方創(chuàng)造價值；三是整合銀行的內(nèi)外部資源，將非核心業(yè)務(wù)外包，推動跨組織協(xié)作；四是重塑客戶關(guān)系，增加透明度，多渠道、多層次、全方位建立新的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。2.管理模式創(chuàng)新傳統(tǒng)實體銀行以流動性管理、資產(chǎn)管理和負債管理為銀行管理的主要方面，在解決流動性、安全性、盈利性問題等方面，傳統(tǒng)實體銀行注重資產(chǎn)管理、缺口管理和負債管理。而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，雖然資產(chǎn)負債管理仍是虛擬銀行經(jīng)營管理模式的一個重要方面，但由于虛擬銀行產(chǎn)業(yè)組織和業(yè)務(wù)種類特點，以及技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，資產(chǎn)負債管理的重要性已有所下降，它只是虛擬銀行正常經(jīng)營需要考慮的因素，而系統(tǒng)安全性、效率、傳輸速度等因素，關(guān)系到虛擬銀行能否生存下去。虛擬銀行在流動性方面利用對市場信息反應(yīng)靈敏、交易速度快的優(yōu)勢，持有大量新型交易工具。比如資產(chǎn)化證券等；在安全性方面，虛擬銀行注重提高用戶對網(wǎng)絡(luò)交易的信心和保障支付清算的便捷順暢，注重包括系統(tǒng)安全、資金安全和客戶保密在內(nèi)的安全性管理；在盈利性方面，虛擬銀行注重增加客戶規(guī)模和開展多樣化的增值服務(wù)。相比較實體銀行管理，虛擬銀行更注重于以下三個方面的管理：一是綜合配套管理。虛擬銀行除了提供一般傳統(tǒng)實體銀行業(yè)務(wù)外，往往還介入綜合投資、代理等方面業(yè)務(wù)，各部門、各環(huán)節(jié)和資金收、轉(zhuǎn)、支的確認，以及有效時間的綜合配套安排等等，已成為虛擬銀行經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)首要考慮的問題；二是技術(shù)標準管理。出于安全、高效的目的，以及采用的數(shù)據(jù)傳輸、加密、簽訂和與其他網(wǎng)絡(luò)連接等方面的技術(shù)協(xié)議標準，需要在操作說明、程序監(jiān)測、升級更新、源代碼修改權(quán)限以及資料保管等方面進行統(tǒng)一安排和管理；三是個性化服務(wù)管理。其基于數(shù)據(jù)處理技術(shù)，將每一位客戶作為一個獨立個體，通過對其業(yè)務(wù)記錄資料分析和統(tǒng)計。進行歸納性推理，預(yù)測客戶行為，從中挖掘潛在服務(wù)模式和有價值的商業(yè)信息。本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時間內(nèi)進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時間內(nèi)進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)3.市場創(chuàng)新信息技術(shù)正制造出被微軟總裁比爾蓋茨稱作“虛擬市場”的東西，為精明的消費者提供了更多的選擇。為適應(yīng)這種變化，商業(yè)銀行應(yīng)借助虛擬銀行的開放性和交互性，大力發(fā)展“一站式”的金融超市，如通過銀行傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，以克服專業(yè)金融人才不足和其它政策限制?？蛻舨粌H可以通過虛擬銀行得到各種銀行服務(wù)，還可以借助虛擬銀行平臺投資證券和基金。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新，市場對銀行提供的服務(wù)手段和產(chǎn)品功能的要求也隨之不斷提高，促使銀行跟蹤新技術(shù)的發(fā)展。不斷推陳出新，建立和保持競爭優(yōu)勢。4.組織創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迫使銀行以全新的角度審視其分支機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展加強了銀行各分支機構(gòu)與總行各部門間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令并反饋信息。同時，銀行與客戶的交易成本也由于技術(shù)的變化而大大降低。銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的思維方式，以作業(yè)流程來實現(xiàn)改造，把分散在各功能部門的作業(yè)整合成單一流程，以平行作業(yè)取代順序作業(yè)；同時，打破對原有管理模式、原則、方法等等的迷信和依賴，創(chuàng)造性地運用信息技術(shù)對過程進行整合，實現(xiàn)組織扁平化。四、虛擬銀行的經(jīng)營策略經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的虛擬銀行發(fā)展策略已開始從過去分散的、被動的服務(wù)，轉(zhuǎn)為主動整合、關(guān)懷顧客的服務(wù)，經(jīng)營重點也從簡單的信息披露轉(zhuǎn)向為顧客創(chuàng)造更高的價值與滿意度。是否提供和如何提供虛擬銀行服務(wù)，不僅是客戶對銀行的附加要求，而且已成為客戶選擇銀行的重要依據(jù)。這就要求把握虛實結(jié)合，解決好以下幾個方面的問題：1.要求轉(zhuǎn)變觀念，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的特點，詮釋“客戶至上”的服務(wù)理念。如在虛擬銀行的技術(shù)選擇上，除非某種技術(shù)已經(jīng)有效運作且具備客戶接受的成功記錄，否則不要盲目上馬，注意所提供技術(shù)的實用性。因為，客戶并不在意各家銀行提供服務(wù)的技術(shù)差異，他們選擇銀行的實質(zhì)是為自己尋找更為方便的全天候服務(wù)方式。因此，虛擬銀行的組織架構(gòu)和技術(shù)選擇，既要考慮不同發(fā)展階段技術(shù)要求和成熟程度，又要考慮需求的變化以及客戶的認同和接受程度，在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)銀行自身的目標。2.要求領(lǐng)導(dǎo)高度重視，并建立良好的協(xié)調(diào)機制。虛擬銀行技術(shù)要求商業(yè)銀行后臺系統(tǒng)是統(tǒng)一標準和有序的。建立并推廣虛擬銀行，實現(xiàn)“虛實結(jié)合”就是要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打破后臺業(yè)務(wù)部門之間的信息隔閡，實現(xiàn)信息共享。因此，需要領(lǐng)導(dǎo)的重視和決心，排除干擾，從體制上加以改造，在組織上加以落實。3.要把握當前、兼顧長遠，加強基礎(chǔ)投入，建好服務(wù)平臺。虛擬銀行作為高新技術(shù)與傳統(tǒng)實體銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，其采用的技術(shù)是否先進，平臺設(shè)計是否科學合理，都將影響服務(wù)效率和競爭能力。虛擬銀行平臺的設(shè)計應(yīng)充分考慮系統(tǒng)的可擴展性和快速反應(yīng)能力，建立功能強大、安全可靠的服務(wù)平臺。這樣才能減少重復(fù)投入，有效節(jié)省資金。從長遠看，虛擬銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢在于銀行對環(huán)境的清晰認識，適當?shù)卣{(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展目標，構(gòu)筑適應(yīng)市場的開放性平臺。4.要求適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特點，推進業(yè)務(wù)流程和組織再造。虛擬銀行將成熟的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)組合在一起，使其互相支撐，互相促進，帶動銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷趨于完善，創(chuàng)造新的價值增長點和核心競爭力。因此，要根據(jù)要求變化，改造業(yè)務(wù)流程，完善組織再造。5.著力突出個性化、差異化的市場推廣策略。在當今技術(shù)條件下，各家銀行的虛擬銀行設(shè)計與應(yīng)用技術(shù)相差無幾，取勝的關(guān)鍵在于把握個性化趨勢。如對公業(yè)務(wù)可重點與金融同業(yè)和大型網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)結(jié)盟，零售業(yè)務(wù)則重點選擇產(chǎn)品標準化高的行業(yè)企業(yè)作為突破口；同時可以提高后臺管理效率，注重以安全、方便、快捷和增值為特征的市場推廣。6.要根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢，整合渠道、提供服務(wù)。虛擬銀行為客戶全面提供了遠距離、全方位、個性化、虛擬化的“立體式自助服務(wù)體系”。銀行在不同渠道的建