保后管理和擔(dān)保債權(quán)處置 PPT課件

保后管理和擔(dān)保債權(quán)處置,中融擔(dān)保魯偉軍,1,第一節(jié)保后管理,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行簽訂的保證合同成立后，意味著承擔(dān)保證責(zé)任的開(kāi)始，在擔(dān)保責(zé)任解除前，必須有專人負(fù)責(zé)每個(gè)在保項(xiàng)目的跟蹤和管理：1、貸款資金是否按計(jì)劃使用？2、受保企業(yè)是否經(jīng)營(yíng)正常？3、反擔(dān)保措施是否受控并狀態(tài)良好？4、監(jiān)控還款來(lái)源并督促按時(shí)還款。5、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置。,2,一、業(yè)務(wù)檔案管理,業(yè)務(wù)檔案記錄了業(yè)務(wù)過(guò)程，保存了雙方交易的法律依據(jù)，幫助業(yè)務(wù)管理，加以整理分析可以指導(dǎo)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。業(yè)務(wù)檔案在業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中逐步形成，注意按照規(guī)范要求制作，分階段收集整理，及時(shí)歸檔保管。業(yè)務(wù)檔案分法律要件檔案和業(yè)務(wù)管理檔案兩類：法律要件檔案是約定雙方權(quán)利義務(wù)的各類合約和收?qǐng)?zhí)以備主張權(quán)利所需的各種憑證依據(jù)。業(yè)務(wù)管理檔案是記錄反映業(yè)務(wù)過(guò)程的各種報(bào)告、記錄、說(shuō)明、表格等圖文資料。檔案資料有紙質(zhì)、實(shí)物、圖文印象等多樣化存在。,3,管理檔案,業(yè)務(wù)管理檔案包括調(diào)查報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、檢查報(bào)告，統(tǒng)計(jì)、記錄、情況說(shuō)明等。1、初步接觸階段：擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、企業(yè)情況介紹等原件和復(fù)印件，企業(yè)上年度年報(bào)、上月月報(bào)等；（注重合法性細(xì)節(jié)）2、調(diào)查評(píng)審階段：申請(qǐng)企業(yè)具體的資金需要用途、還款計(jì)劃、項(xiàng)目可行性分析、調(diào)查評(píng)審報(bào)告及其附件、各種價(jià)值評(píng)估報(bào)告；（注重真實(shí)性細(xì)節(jié)）3、擔(dān)保期間：保后監(jiān)控檢查報(bào)告、企業(yè)補(bǔ)充的其他相關(guān)資料等。,4,法律要件檔案,法律要件檔案主要是合同書、重要物權(quán)和權(quán)利憑證、證明書、通知書、申請(qǐng)書、承諾書等。1、初步接觸階段：企業(yè)提交的各類主體資質(zhì)證明文件和填寫的貸款擔(dān)保申請(qǐng)書；2、調(diào)查評(píng)審階段：調(diào)查評(píng)審協(xié)議和企業(yè)提交的相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)證明文件；3、擔(dān)保階段：擔(dān)保流程審批文件、擔(dān)保協(xié)議、各類反擔(dān)保合同及其附件等、記錄和合約簽署行為真實(shí)合法的證明資料；與銀行簽署的保證合同和放款憑證等；應(yīng)當(dāng)收?qǐng)?zhí)的各項(xiàng)物權(quán)、權(quán)利憑證以及承諾書等；4、保后監(jiān)控階段：新增和變更權(quán)利義務(wù)的相關(guān)合約文本和輔助資料等，有利于保證公司權(quán)益的新證據(jù)。,5,檔案移交保管和利用,業(yè)務(wù)檔案應(yīng)當(dāng)及時(shí)移交、專人保管、合理利用業(yè)務(wù)檔案分階段由項(xiàng)目經(jīng)理分類整理裝訂。移交檔案應(yīng)填寫移交清單（一式兩份），辦理正式移交手續(xù)，接收人員應(yīng)對(duì)移交的業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行嚴(yán)格檢查，驗(yàn)收合格后進(jìn)行編號(hào)歸檔。制作電子副本，方便工作。檔案保密，使用需審批登記?？茖W(xué)利用檔案，指導(dǎo)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。,6,二、保后跟蹤檢查,檢查時(shí)間貸后第1個(gè)月、每2個(gè)月，貸款到期前1個(gè)月。檢查方法自查為主，互查為輔；查賬與查庫(kù)結(jié)合；檢查分析和建議相結(jié)合；保后業(yè)務(wù)和爭(zhēng)取派生業(yè)務(wù)。檢查重點(diǎn)貸后1個(gè)月：貸款使用情況，用途是否改變。貸后每2月：貸款前后經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、反擔(dān)保情況變化。到期前1月：還款資金籌備情況，還款意愿，還款來(lái)源。保后跟蹤記錄保后跟蹤記錄表；查清原因，提出改進(jìn)意見(jiàn)。,7,保后跟蹤檢查的內(nèi)容,企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況檢查：財(cái)務(wù)因素檢查資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益變化情況財(cái)務(wù)指標(biāo)情況其它財(cái)務(wù)情況非財(cái)務(wù)因素檢查產(chǎn)業(yè)大環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)小環(huán)境變化情況和管理團(tuán)隊(duì)的情況等反擔(dān)保情況檢查,8,非財(cái)務(wù)因素影響,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：有無(wú)重大不利行業(yè)發(fā)展的因素出現(xiàn)；行業(yè)有無(wú)萎縮；國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整有無(wú)影響。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營(yíng)者策略是否調(diào)整；生產(chǎn)是否正常；訂單是否飽滿；原材料價(jià)格、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格有無(wú)變化；供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無(wú)變化。管理風(fēng)險(xiǎn)：主要經(jīng)營(yíng)者、核心技術(shù)人員有無(wú)變更；股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無(wú)變化。,9,反擔(dān)保情況檢查,抵押物情況：是否完整并得到較好維護(hù)；變現(xiàn)值是否變化；其他債權(quán)人是否主張權(quán)利。反擔(dān)保物的監(jiān)管情況：出口退稅賬戶是否正常；應(yīng)收賬款回款是否正常；按揭房付按揭款情況是否正常；存貨情況有無(wú)異常。反擔(dān)保企業(yè)情況：經(jīng)營(yíng)是否正常；財(cái)務(wù)狀況是否良好；對(duì)外負(fù)債和擔(dān)保額有無(wú)增加；資信狀況；有無(wú)不利評(píng)價(jià)。個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保情況：資產(chǎn)有無(wú)轉(zhuǎn)移；承諾有無(wú)兌現(xiàn)；有無(wú)不利評(píng)價(jià)。,10,財(cái)務(wù)預(yù)警,不明應(yīng)收賬款、存貨的增加銷售增加利潤(rùn)減少債務(wù)增加虧損且呈增加趨勢(shì)關(guān)聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)移資金壞賬增加現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務(wù)支付危機(jī),11,非財(cái)務(wù)因素預(yù)警,行業(yè)情況：不利政策出臺(tái)；行業(yè)或相關(guān)行業(yè)經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整。經(jīng)營(yíng)情況：不按用途使用借款；拖欠利息；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變化；產(chǎn)品滯銷；出售生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；出現(xiàn)重大安全事故；擅自處理抵押物。投資情況：投機(jī)傾向；準(zhǔn)備實(shí)施重大投資策略；準(zhǔn)備實(shí)施資產(chǎn)重組。管理情況：管理層變化；管理層出現(xiàn)分歧。外部聯(lián)系：不按時(shí)遞送報(bào)表；工商、稅務(wù)、海關(guān)處罰；媒體披露不良行為；違法亂紀(jì)；吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證；重大經(jīng)濟(jì)糾紛。,12,第二節(jié)、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類（略）,14,第三節(jié)：擔(dān)保債權(quán)管理一、擔(dān)保債權(quán)的形成1、擔(dān)保代償：受?？蛻簦▊鶆?wù)人）不能按期履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與銀行（債權(quán)人）的保證合同約定的主債權(quán)種類、數(shù)額以及擔(dān)保責(zé)任范圍，代債務(wù)人向債權(quán)人履行債務(wù)。2、其他受托處置或資產(chǎn)購(gòu)入方式取得的債權(quán)。二、擔(dān)保債權(quán)的管理1、債權(quán)確認(rèn)。2、債權(quán)處置：協(xié)議回收、司法追償。重組、托管、出讓、證券化等金融處置手段。,15,擔(dān)保代償?shù)牟僮鞒绦?1、嚴(yán)格界定法律責(zé)任；2、認(rèn)真計(jì)算核實(shí)代償數(shù)據(jù)；3、代償方案談判；4、及時(shí)代償維護(hù)信譽(yù)；5、代償后工作落實(shí)。,16,一、厘清法律責(zé)任（該不該賠）,1、確認(rèn)期限屆滿的債務(wù)金額；2、審核保證合同的有效性；3、確認(rèn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的方式；4、檢查保證責(zé)任期限；5、檢查保證范圍和最高金額。,17,二、計(jì)算和核實(shí)賠償數(shù)據(jù)（賠多少）,在法律和合同界定的范圍內(nèi)計(jì)算應(yīng)該代償?shù)慕痤~，估計(jì)可以談判的項(xiàng)目和數(shù)量。代償金額一般包括：1、本金：主債務(wù)中屬于擔(dān)保責(zé)任范圍的本金金額。2、利息：主合同規(guī)定的利息及計(jì)息方式，依據(jù)債務(wù)實(shí)際計(jì)息期間計(jì)算，包括正常利息、逾期利息、罰息等等。3、違約金：如果主合同有這方面的約定。違約金一般為一個(gè)固定的數(shù)字。違約金可以與債權(quán)人商量處理。4、如果與銀行有責(zé)任分擔(dān)的約定，應(yīng)認(rèn)真厘清責(zé)任分擔(dān)的項(xiàng)目與金額。如果是外匯債務(wù)還要按當(dāng)日掛牌匯率折算為人民幣。,18,三、代償方案談判（如何賠）,正常情況下，代償需要銀行、債務(wù)人、擔(dān)保公司三方商量，爭(zhēng)取用最切實(shí)際的方案做好代償（保證銀行良好的信貸資產(chǎn)和信貸工作質(zhì)量；保護(hù)擔(dān)保公司合法合理的利益；爭(zhēng)取債務(wù)人的理解與支持）。1、代償?shù)臅r(shí)期和金額：有些需要提前代償，有些是延后代償，一次性全部?jī)斶€還是分期分批償還。2、代償使得銀行主債權(quán)消滅的情況下，如何落實(shí)和保護(hù)擔(dān)保債權(quán)。3、考量債務(wù)人的實(shí)際情況，從銀行、擔(dān)保公司、債務(wù)人三方利益最大化出發(fā)的做代償方案。,19,四、及時(shí)代償（賠的有面子）,一旦代償方案確定后，擔(dān)保公司應(yīng)遵照保證合同約定和談判結(jié)果，及時(shí)、足額地履行擔(dān)保代償?shù)呢?zé)任和義務(wù)。1、不使銀行為難。2、擔(dān)保公司的信用是賠出來(lái)的。3、代償后及時(shí)介入企業(yè)債務(wù)危機(jī)，爭(zhēng)取工作主動(dòng)。,20,五、落實(shí)代償后續(xù)工作（賠的落實(shí)）,1、及時(shí)辦理代償手續(xù)，取得代償證據(jù)，進(jìn)行財(cái)務(wù)處理，明確擔(dān)保債權(quán)。2、書面通知債務(wù)人，告知債務(wù)人擔(dān)保公司已經(jīng)按照保證合同約定代償債務(wù)的內(nèi)容（債務(wù)種類、金額、時(shí)間）以及依據(jù)委托擔(dān)保合同和反擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保公司代償后取得的債權(quán)人的權(quán)利。3、根據(jù)債務(wù)人情況制定追償方案，不管是商量辦事還是法律訴訟解決，都應(yīng)盡早介入，爭(zhēng)取主動(dòng)。4、分析代償原因，總結(jié)教訓(xùn)。,21,代償追償,代償以后，擔(dān)保公司要對(duì)被擔(dān)保人債務(wù)違約的實(shí)際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和預(yù)期狀況，重新檢查和評(píng)估反擔(dān)保措施，根據(jù)代償項(xiàng)目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，決定下一步采取何種方式進(jìn)行追償。代償追償應(yīng)分清企業(yè)兩類情況：1、企業(yè)仍能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)，且配合擔(dān)保公司，有良好的還款意愿，一般采取商量處理的辦法。2、企業(yè)賴賬，或者因突發(fā)事件導(dǎo)致停產(chǎn)，喪失經(jīng)營(yíng)能力，應(yīng)盡快采取法律手段（訴訟或仲裁）追債。,22,擔(dān)保代償追償?shù)闹饕绞?1、協(xié)商重新制定還款計(jì)劃。2、追索反擔(dān)保保證人。3、行使抵押權(quán)。4、行使質(zhì)押權(quán)。5、訴訟（仲裁）。各種追償措施都要按照先禮后兵的原則實(shí)施，因?yàn)槿齻€(gè)實(shí)際情況要考慮：企業(yè)提供的反擔(dān)保多半是信用擔(dān)保；維護(hù)雙方和諧關(guān)系有利處理復(fù)雜問(wèn)題；司法成本高昂；,23,擔(dān)保債權(quán)其他處置手段,1、賬戶