中國個人信用制度研究

1、關(guān)于構(gòu)建我國個人信用制度的思考宋興盛個人信用制度是為證明、解釋和查驗自然人資信而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則。個人信用 制度的建立與完善對于拉動需求、刺激經(jīng)濟增長、擴大我國市場規(guī)模、間接增加就業(yè)、防范交易風險、方便消費 者等諸方面都具有重大意義。一、我國個人信用制度現(xiàn)時存在的主要問題我國個人信用制度雖然有比較好的政策環(huán)境，初步建立了個人信用中介機構(gòu)，個人資信評估工作也已開始逐 步顯現(xiàn)一定成效，但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標還很遠，個人信用制度仍面臨著許多問題亟待解決。一）全社會并沒有普及信用意識，失信行為十分普遍目前，牽涉到個人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟生活和社會生活的各個

2、方面，如惡意購房貸款、 助學貸款違約不還、信用卡惡意透支、手機惡意欠費等，這些行為嚴重破壞了市場經(jīng)濟秩序。經(jīng)權(quán)威機構(gòu)調(diào)查顯 示，在中國的求職者中，有 45% 的個人簡歷存在實際工作經(jīng)歷、學習、培訓，甚至學歷造假。我國有關(guān)信用制 度的法律規(guī)定很少，各行業(yè)內(nèi)的行業(yè)懲戒機制也不完備，導致了背信者無法可管、無法能管、任意背信、不計后 果的混亂局面。二）缺乏專門系統(tǒng)規(guī)范個人信用制度的法律法規(guī)和相關(guān)配套制度目前我國已經(jīng)出臺的有關(guān)信用制度的法律、法規(guī)有：中華人民共和國政府信息公開條例、中國信用機 構(gòu)管理暫行辦法、信用管理師師資注冊管理暫行辦法以及部分省市出臺的地方法規(guī)，如湖北省個人信用 信息采集與應用管理辦

3、法（試行）、江蘇省個人信用征信管理暫行辦法和深圳市個人信用征信及信用評 級管理辦法等，但我國還沒有在全國范圍內(nèi)調(diào)整個人信用制度的專門法律。我國目前仍不存在個人破產(chǎn)制度, 個人財產(chǎn)申報制度也尚未建立，也沒有建立起個人信用信息隱私權(quán)保護制度等，缺少這些相關(guān)配套制度的有力保 障，制約了個人信用制度的發(fā)展。（三）缺乏全國統(tǒng)一、真實全面的個人信用信息系統(tǒng)個人信用資料封鎖成為我國個人信用制度建設的最大障礙。目前，各部門對個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，嚴重 制約了我國個人信用制度建設的步伐，而個人信用信息資料的真實性、有效性、完整性恰恰是個人信用制度建立 健全的前提和關(guān)鍵。依據(jù)我國當前的個人信用管理體制機制，長期

4、以來，我國的個人信用信息資料的采集收集工 作主要是由各級法院、稅務、公安、銀行、保險、電信機構(gòu)和公共行政事業(yè)單位等相關(guān)部門分別進行，從而使這 些個人信用信息的數(shù)據(jù)來源渠道分散，內(nèi)容片面單一，難以形成一個覆蓋全國、完整的、系統(tǒng)的個人信用信息系 統(tǒng)。（四）個人信用中介機構(gòu)的運作不夠規(guī)范個人信用中介機構(gòu)的規(guī)范化運作，是個人信用制度重要的微觀基礎。信用中介機構(gòu)建立初期，業(yè)務的開展一 定程度上得益于政府、央行和各家商業(yè)銀行的支持與配合，但從長期穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮，這種聯(lián)系仍需加以明確，明確規(guī)定各機構(gòu)在征信運作中的分工和職責,以保證信用中介機構(gòu)獨立、透明、公正的性質(zhì)。由于相關(guān)法律、 法規(guī)建設滯后，個人資信

5、公司在征信業(yè)務的運作中，對個人合法權(quán)益的保護尚未引起重視。除此之外，對有關(guān)部信用中介機構(gòu)對征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能門及資信公司提供的個人資信信息失真等問題也沒有作出明確的規(guī)定。力普遍不足。他們所能提供的服務還僅處于信用報告的初級水平，信息查詢品種單一，真正的信用評級業(yè)務并沒 有開展，各家機構(gòu)還不能出具獨立的、為市場普遍接受的信用評估結(jié)論及建議。（五）個人信用評估缺乏統(tǒng)一標準在個人信用制度建設中，個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個人信用報告的格式、個人資質(zhì)認證、信用等級評估指標 以及征信數(shù)據(jù)庫建設、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標準化問題。在我國，個人信用評估雖已逐步開展起來, 但實際工作中仍有不盡人意之處。

6、一方面，各家商業(yè)銀行對個人信用的評估自成體系，重復操作，相互之間難以 衡量，各評估機構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與 國際同行業(yè)接軌。另一方面，個人信用評估指標體系的設計存在不合理的地方。比如，根據(jù)中國建設銀行的個人信用等級評定辦法，個人的基本情況占將近1/3 的權(quán)重，基本上沒有個人資產(chǎn)和收支方面的指標，甚至沒有 個人信用狀況的指標，這樣作出的評估結(jié)果很難反映個人的信用狀況。二、值得借鑒的美國個人信用制度美國個人信用制度經(jīng)歷了近百年的發(fā)展，為美國經(jīng)濟提供了重要的信用保障，有許多值得我們借鑒之處。從 美國的經(jīng)濟來看，個人信用制度的積極作用主要體

7、現(xiàn)在兩個方面：一是在消費者方面，由于大多數(shù)人得到個人信 用，從而它對整個宏觀經(jīng)濟的增長起到了積極的推動作用。二是在金融機構(gòu)方面，它不但為金融機構(gòu)提供一種有 利可圖的資產(chǎn)來源，帶來利差收入和非利差收入，還為金融機構(gòu)打下零售顧客基礎。這些作用不僅刺激美國銀行 積極地尋求擴張個人信用業(yè)務，更加促進了美國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。一）美國具有相對完善的信用制度法律體系美國對信用管理的立法主要集中在 20 世紀 60 80 年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。美國的社會信用體系是以個人信用制度為基礎，包括完善的個人信用檔案登記制度、規(guī)范的個人信用評估機制、嚴密的個人 信用風險預警系統(tǒng)及其管理辦法等。在美國，對

8、各種失信行為的懲罰措施十分嚴厲，規(guī)定具體明確，一旦失信則 寸步難行，甚至傾家蕩產(chǎn)。而我國信用法律尚無一部，特別是現(xiàn)有法律規(guī)定不夠完善和具體，處罰力度不夠，加老實人吃虧，失信者受益 ”的現(xiàn)象。之人情執(zhí)法和地方保護等等，不足以對失信行為產(chǎn)生威懾作用，從而導致二）美國的信用管理制度較為合理，操作性強在美國，每個人都有一個社會安全號” SSN,這個安全號把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串聯(lián)在一起, 包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號都與之掛鉤。如果一個人有過不良記錄，那么這一記錄 將永遠伴隨著他，當他去求職、去買保險、去開公司、去買汽車，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污 點都

9、無法抹去，他將因此而四處碰壁。因為有了這個無法造假的社會安全號，所以今天的美國已經(jīng)形成了一套全 社會的完整的信用體系。（三）美國公民信用意識較為普遍在美國，公民普遍認為信用是無形的財富，信用可以成就未來，信用可以創(chuàng)造價值。美國的消費者信用達到 其國內(nèi)生產(chǎn)總值的6 0%，是當今世界信用經(jīng)濟最發(fā)達的國家。信用的發(fā)達與信用文化觀念息息相關(guān)。這種觀念是信用經(jīng)濟的基礎，也是信用法律制度的基礎。為了得到或者方便地得到信貸或者其他形式的信用，美國人寧愿 放棄一定的權(quán)利，甚至隱私權(quán)。（四）美國的信用監(jiān)督體系相對完善對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分，主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟

10、生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾。二是依法對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰。三是承擔 刑事責任，對失信的嚴重行為，根據(jù)對應的刑法進行量裁，使觸犯法律的失信者得到應有的刑事懲罰。同時，美 國還設立了少年法庭，將少年失信行為也納入司法程序。其目的是使孩子從小就明白，有失信行為就會付出慘痛 的代價。三、構(gòu)建我國個人信用制度的法律思考通過借鑒美國的個人信用制度，建議我國應當盡早制定符合我國國情的個人信用法律體系及相關(guān)配套制度, 對失信者加大懲戒力度，在全社會范圍內(nèi)宣傳信用意識，實現(xiàn)政府與行業(yè)協(xié)會對信用業(yè)的監(jiān)督管理，建立起全國 性的個人信用網(wǎng)絡平臺。（一）制定符合我國國情的個人信用法律體系

11、及配套制度我國應盡快制定一部符合國情、統(tǒng)攝全局的個人信用基本法。該基本法要對個人數(shù)據(jù)保護、個人隱私保護、信息公平使用及不良披露、 個人破產(chǎn)等制定出具體的實施方法與細則，以對個人信用行為進行具體的調(diào)整和指導，對個人、政府部門和信用中介機構(gòu)之間的權(quán)利義務和法律關(guān)系進行明確的界定和規(guī)范，對一些嚴重的違約失信行為進行嚴厲的懲罰和制裁。我國應借鑒美國的 SSN 制度，通過銀行、工商、稅務、公安、法院等各部門協(xié)調(diào)配合，整合個人信用信息資源，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)和現(xiàn)有居民身份證號碼建立個人信用實碼制與個人信用信息系統(tǒng)。進行全國范圍的社會保險登記，把每個人的基本信息和個人信用資料加以系統(tǒng)的歸納，整理，分析、評估。

12、嚴格貫徹執(zhí)行個人財產(chǎn)申報制度，為我國個人信用信息系統(tǒng)提供完整、真實、有效的數(shù)據(jù)來源。建立健全個人破產(chǎn)法律制度，將破產(chǎn)制度的適用范圍擴大至不具備法人資格的企業(yè)、合伙組織、農(nóng)村經(jīng)營戶、個體工商戶和自然人等。加強個人信用制度中隱私權(quán)的保護，不能收集與個人信用沒有關(guān)系的私人信息，如家庭出身、種族、血型、醫(yī)療記錄等。二）增強政府誠信意識，普及公民信用文化，推進信用學科建設在現(xiàn)代社會中，信用不僅是一個人能力和德行的綜合體現(xiàn)，它還與知識產(chǎn)權(quán)一樣是一種無形的資產(chǎn)，具有經(jīng)濟上的巨大現(xiàn)實價值。 政府應當增強誠信意識， 依法行政， 保障政務信息的公開，賦予廣大民眾最基本的知情權(quán)。中華民族自古就是誠信守約的民族， 信

13、用作為一種財富應當在全社會中進行普及，讓公民享受到信用帶來的益處，才能真正使個人信用制度深入人心。同時， 應當在全國高校中重點普及信用理念，加強信用管理的專業(yè)學科建設。 達特矛斯學院和英國的里斯在歐洲，就有專門從事信用管理教育的 “信用管理學院 ”，美國的長春藤大學之一 大學都培養(yǎng)信用管理專業(yè)的碩士生。我國應當建立起信用管理學科，為信用管理行業(yè)提供專業(yè)人才。三）加強政府和專業(yè)協(xié)會對信用行業(yè)的監(jiān)督和管理作為一項國際慣例，信用行業(yè)一般都是由政府和專業(yè)協(xié)會對其進行監(jiān)督和管理。它們對信用管理主要體現(xiàn)在監(jiān)督信用管理行業(yè)的良性運作、構(gòu)建本國的信用體系建設、 促進信用管理相關(guān)立法的出臺及相應細則不斷的完善、

14、 監(jiān)督征信數(shù)據(jù)的使用情況等。我國的信息產(chǎn)業(yè)部門可以成為政府對信用行業(yè)的行政管理機關(guān)，已有的中國信用管 理協(xié)會可作為我國信用業(yè)的行業(yè)協(xié)會，對我國信用行業(yè)實行自律管理，提供專業(yè)教育和培訓，出版專業(yè)書籍和雜 志，促進建立國家信用行業(yè)的各項標準和行業(yè)規(guī)則，監(jiān)督信用從業(yè)人員和機構(gòu)的執(zhí)業(yè)質(zhì)量和職業(yè)道德，維護信用 從業(yè)人員和機構(gòu)的合法權(quán)益等。四）建立全國性個人信用數(shù)據(jù)交換中心隨著征信市場商機的不斷顯露，在政府政策的支持下，在全國一些主要地區(qū)和城市必然會出現(xiàn)若干家民營的征信公司或由商業(yè)銀行共同組建的會員制征信組織，而每家公司或征信組織都會建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，提供各有特色的服務產(chǎn)品即信用評估報告。在此基礎上，

15、我國應當成立一個全國性的個人信用數(shù)據(jù)交換中心，實現(xiàn)全國信用數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)服務，使得各地區(qū)征信公司之間可以通過數(shù)據(jù)交換中心互相有償調(diào)用對方所掌握的有關(guān)信息，從而達到在低成本條件下實現(xiàn)資源共享。五）制定嚴厲的失信懲戒機制我國應當建立信用聯(lián)防懲戒機制，加強失信懲戒力度。失信懲戒的主要手段包括：1、行政懲戒：政府部門以公布 “黑名單 ”、 “不良記錄 ”等方式，對失信者給予警告、罰款、取消市場準入等行政處罰措施。如在重慶，凡有重大失信行為的企業(yè)法人和負責人，不得再在原領(lǐng)域經(jīng)營。銀行通常將信用卡逾期拖欠連續(xù)超過90 天以上的持卡人、住房按揭逾期拖欠連續(xù)超過180天以上的貸款人納入行業(yè)內(nèi)的黑名單；2、市場約束：將個人的信用等級評定與銀行授信額度掛鉤、利率掛鉤；3、社會懲戒：通過網(wǎng)絡、媒體的輿論譴責對失信者的行為進行曝光,在全社會提倡誠信者獎，失信者罰的風氣。