平安智富人生終身壽險萬能產(chǎn)品介紹參考幻燈片

1、1,平安智富人生終身壽險（萬能型 ）,產(chǎn)品介紹,2,走進(jìn)萬能壽險,從市場競爭角度認(rèn)識萬能壽險,3,認(rèn)識萬能壽險,于1979年在美國壽險市場出現(xiàn)。 萬能壽險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。 萬能壽險與投資連接保險、分紅保險作為保險公司應(yīng)對市場競爭而推出的非傳統(tǒng)性新型壽險幾乎同時亮相壽險市場。,4,我國新型壽險開辦狀況,中國人壽保險公司于20004在上海先期開辦國壽分紅終身保險 、國壽分紅兩全保險，并于同年7月國壽千禧理財兩全保 險（分紅型） 平安公司于1999年10月推出“平安世紀(jì)理財投資連接保險” 太平洋保險公司于2000年8月8日同時在北京、上海同時推出太平盛世.長發(fā)兩全保險（萬

2、能型）,5,市場競爭策略,先期市場競爭策略： 三家保險公司根據(jù)自身對市場狀況、消費者壽險意識的分析，結(jié)合各公司經(jīng)營風(fēng)格制定出自己的市場競爭策略，推出了不同的非傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品。 當(dāng)期市場競爭策略： 各公司正按照自己的時間表，推出自己的壽險產(chǎn)品。,6,新產(chǎn)品推出時間,平安保險公司于今年五月底推出新型投資理財型險種“智富人生”A、B兩款 平安公司現(xiàn)號稱其是首款萬能型壽險產(chǎn)品,7,新產(chǎn)品推出策略,平安一改以往大張旗鼓、氣勢逼人的習(xí)慣，此次在平靜中悄悄推出新的萬能型險種“智富人生”。 據(jù)悉，這是一款集投資理財、保障功能于一體，并可以隨時調(diào)整保障與投資的比例關(guān)系的萬能壽險產(chǎn)品，,8,平安智富人生終身壽險（

3、萬能型，A、B）條款,內(nèi)容介紹,9,簡易條款 （相同內(nèi)容）,投保范圍：無年齡限制 保險期間：終身 繳費方式：期交,10,A款保險責(zé)任,在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，被保險人因意外傷害事故或疾病身故，本公司根據(jù)身故當(dāng)時保單價值的101%或者身故當(dāng)時的保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。,11,B款保險責(zé)任,在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，被保險人因意外傷害事故或疾病身故，本公司按身故當(dāng)時保單價值與身故當(dāng)時保險金額的兩者之和，給付身故保險金，本合同終止。,12,保險金額（相同內(nèi)容）,本合同的保險金額由投保人和本公司約定并于保險單上載明。 本合同有效期內(nèi)，經(jīng)本公司同意，投保人可以變更保險

4、金額。,13,保險費（相同內(nèi)容）,本合同的保險費分為期交保險費與追加保險費。 （一）期交保險費 本合同的期交保險費由投保人和本公司約定并于保險單上載明。約定的每一保單年度應(yīng)交期交保險費不得低于2,000元，且為500元的整倍數(shù)。 期交保險費的交費期間為終身。,14,（二）追加保險費 投保人按照本合同的規(guī)定支付當(dāng)期的應(yīng)交期交保險費后，經(jīng)本公司同意，可隨時支付追加保險費。每次支付的追加保險費不得低于1,000元，且為100元的整倍數(shù)。,15,（三）期交保險費緩交 投保人支付首期期交保險費后，若保單價值足以支付保障成本的，投保人可選擇暫緩支付期交保險費，本合同繼續(xù)有效。 投保人暫緩支付期交保險費的，

5、以后每次支付期交保險費時，須按順序依次支付以前各期緩交的應(yīng)交期交保險費，最后支付當(dāng)期的應(yīng)交期交保險費。所交期交保險費分別歸屬相應(yīng)的保單年度。,16,保險費分配 （相同內(nèi)容）,本公司收到期交保險費后，按照下表所示分配比例分配進(jìn)入單獨賬戶。期交保險費未進(jìn)入單獨賬戶的部分，作為初始費用由本公司收取。 詳見后表,17,18,二）追加保險費分配 本公司收到追加保險費后，按照本公司當(dāng)時規(guī)定的分配比例分配進(jìn)入單獨賬戶。投保人于第一至第五保單年度內(nèi)支付追加保險費的，分配比例不低于90%；自第六保單年度起，投保人支付追加保險費的，分配比例不低于95%。追加保險費未進(jìn)入單獨賬戶的部分，作為初始費用由本公司收取。,

6、19,（三）持續(xù)交費特別獎勵 投保人于本合同生效日起三年內(nèi)，每年均在約定的交費日期或其后的六十日內(nèi)支付當(dāng)期應(yīng)交期交保險費的，則自第四保單年度起，投保人于約定的交費日期或其后的六十日內(nèi)支付當(dāng)期應(yīng)交期交保險費的，本公司同時額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險費作為持續(xù)交費特別獎勵進(jìn)入單獨賬戶。,20,保單價值（相同內(nèi)容）,為履行本合同項下的保險責(zé)任，本公司根據(jù)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，為萬能保險設(shè)立單獨賬戶，單獨賬戶中的資產(chǎn)為本公司所有，賬戶資產(chǎn)的投資組合及運作方式由本公司決定。 本合同有效期內(nèi)，保單價值按如下方法計算： （一）投保時，投保人支付保險費后，保單價值等于扣除初始費用后的保險費；在此之后支付保

7、險費的，保單價值按扣除初始費用后的保險費等額增加。根據(jù)責(zé)任條款第七條約定享有持續(xù)交費特別獎勵的，保單價值同時按照持續(xù)交費特別獎勵等額增加。 （二）投保人部分領(lǐng)取的，保單價值按領(lǐng)取的現(xiàn)金價值等額減少。 （三）本公司每月結(jié)算保單利息后，保單價值按結(jié)算的保單利息等額增加。本公司結(jié)算保證利息后，保單價值按結(jié)算的保證利息等額增加。 （四）本公司每月收取保障成本后，保單價值按收取的保障成本等額減少。,21,保單利息（相同內(nèi)容）,每月第一日為結(jié)算日。本公司每月根據(jù)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合萬能保險的實際投資狀況，確定上個月的結(jié)算利率，并在結(jié)算日起六個工作日內(nèi)公布。結(jié)算利率保證不低于零。 保單利息在每月結(jié)算

8、日零時或本合同終止時按實際經(jīng)過天數(shù)結(jié)算。結(jié)算日零時結(jié)算的，按公布的結(jié)算利率結(jié)算上個月的保單利息；本合同終止時結(jié)算的，按本合同規(guī)定的保證利率結(jié)算當(dāng)月的保單利息。,22,保證利息（相同內(nèi)容）,保證利息自第二個保單年度起，在每個保單年度的首個結(jié)算日零時結(jié)算。本合同終止的，本公司在本合同終止時結(jié)算保證利息。 首次結(jié)算保證利息時，本公司計算自本合同生效后結(jié)算利率均為本合同規(guī)定的保證利率時的保單價值；以后結(jié)算保證利息時，本公司計算上一次保證利息結(jié)算以來，結(jié)算利率均為本合同規(guī)定的保證利率時的保單價值。 若上述計算所得當(dāng)時保單價值大于當(dāng)時實際保單價值的，保證利息等于二者之差，否則保證利息為零。,23,保障成本

9、（相同內(nèi)容）,本公司對本合同承擔(dān)的保險責(zé)任收取相應(yīng)的保障成本。 在每月結(jié)算日零時，本公司按照當(dāng)日至下月結(jié)算日前一日的實際天數(shù)收取相應(yīng)的保障成本。對于本合同生效后的第一個結(jié)算日和合同效力中止又復(fù)效后的第一個結(jié)算日，本公司同時按照本合同生效日或復(fù)效之日至該結(jié)算日前一日的實際天數(shù)收取相應(yīng)的保障成本。每日的保障成本為年保障成本的365分之一。,24,優(yōu)勢分析,該險種與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，的確有很多獨特賣點和引人之處。,25,1、投資穩(wěn)健、無后顧之憂。,“投資聯(lián)結(jié)”造成的風(fēng)波，一度對整個平安保險公司都是一個不小的打擊，導(dǎo)致平安從此一蹶不振。此次，“智富人生”險種的推出特別彌補(bǔ)了“投資聯(lián)結(jié)”的不足，加上了保

10、證年投資利率為1、75%的最低保底承諾，可以說，其作為投資產(chǎn)品能有此最低收益的保證，面對現(xiàn)在平淡的投資市場的確是個不小的誘惑。,26,2、彈性保費、可調(diào)整保額，講求人性化。,該險種的保費繳納方式和保障額度全都可以彈性調(diào)整，所以十分適合進(jìn)行終身保障的規(guī)劃。 緩繳保費、追加保費、提升保額等新穎功能，確實是本險種的一大賣點。,27,3、在一定程度上迎合了相當(dāng)一部分客戶的投資心理。,保單價值公開透明，平安公司利用其95511、平安網(wǎng)絡(luò)及客戶服務(wù)中心隨時公布其利率； 對害怕失去財務(wù)能力的客戶可以隨時停止交費 ; 當(dāng)保單連續(xù)第四年繳費的同時，公司為客戶退回保費的2%作為連續(xù)交費的獎勵。,28,4、非常易于

11、和其他險種進(jìn)行組合，同時又可促進(jìn)其他產(chǎn)品共同銷售。,平安公司目前已制定了100%回訪老客戶的企劃方案，準(zhǔn)備再次掀起一次熱賣高潮。同時，擬將本險種與其他平安險種進(jìn)行組合，以達(dá)到其為客戶進(jìn)行保障與財務(wù)規(guī)劃兼顧的作用！,29,劣勢分析,條款艱澀難懂、文字迂回復(fù)雜、賣點“華而不實”、包裝痕跡明顯。,30,1、條款復(fù)雜、艱澀難懂。,本條款內(nèi)容復(fù)雜，術(shù)語極多，且由于其涉及到多方面的內(nèi)容與老險種都有所不同，又為了實現(xiàn)本險種終身繳費的方式，特意增加了許多所謂的特別功能，所以要想對其進(jìn)行全面了解和認(rèn)同是一個十分復(fù)雜的過程。,31,2、作為投資理財?shù)慕K身型險種，客戶要想在生前將資金領(lǐng)回， 難！,簡單計算一下，把本

12、、利和都累計在一起，一個三十歲的人投保此險種后，最早要在五十七歲的時候退保才能絲毫無損地拿回本金，而在這時退保，可以說沒有任何利益性可言，這對投資者來說，不能不說是一個悲哀。 無論疾病與否、無論困難與否，還是特殊原因，保費都得一直交下去。,32,3、投資與保障二合一 ，無疑又是一種文字方面的游戲。,本險種宣稱是投資與保障二合一的產(chǎn)品，其實所謂的保障只不過是從客戶所交的保費中提出一部分資金進(jìn)行保障方面的“再投?！?。,33,4、所謂人性化的設(shè)計，操作非常復(fù)雜，適用性不很強(qiáng)。,在一定程度上是取悅客戶的手段，可謂是“短期感染人，長期麻煩人”。,34,5、緩繳保費很容易讓人誤解成可不繳所緩交年年的保費

13、。,其實此規(guī)定只不過是二年寬限期的延長，即如果你緩繳了兩年保費，在其后補(bǔ)繳保費時，仍要先將未繳的兩年保費補(bǔ)足，繳費的年度一年也不會減少。,35,6、要想領(lǐng)回本金，在保證年年繳費的前提下需要27年之多。,保單現(xiàn)金價值增長緩慢，因其每年都要從客戶所繳付的資金中收取保障成本費，所以保單的價值自然就會相應(yīng)減少。,36,案例介紹,37,優(yōu)勢舉例,剛剛從學(xué)校畢業(yè)的王先生，年收入三萬元，他購買“智富人生”終身壽險（萬能型，A）年繳保費2000元，選擇保險金額10萬元。,38,人生不同階段，他所面臨的保障、理財?shù)男枨笠矊㈦S之而發(fā)生著巨大的變化,王先生經(jīng)歷了單身期、二人世界、三口之家、成熟家庭的人生不同階段 。

14、 他可以在壓力最大但收入頗高時將基本保險金額提高至15萬20萬元，其所繳保費也可按500的倍數(shù)遞增； 等到了退休期，其所面臨的經(jīng)濟(jì)狀況與保障狀況再次發(fā)生較大變化，他可以再次要求將所繳保費降回原有水平。,39,如果在其一生之中發(fā)生大型的事故,他可以隨時終止繳付保費，而保險合同仍繼續(xù)有效； 同樣，當(dāng)他順利地化解事故之后，他仍然可以繼續(xù)繳納保險費，來增加投資比例。,40,劣勢舉例,王先生今年三十歲，購買“智富人生”終身壽險（萬能型，A）年繳保費5000元。,41,三十年后,交費三十年后（他仍需繼續(xù)繳費，這是此險種最讓人難以接受的地方），共繳保費150000元，這時如果其退保而領(lǐng)取保費可一次性領(lǐng)回17

15、1534元（最低），凈收益21534元，他的身故保障最低是25000元，最高不超過41300元。 而且王先生如果選擇了最高保障，那么他所繳保費投入到資金運營中的本金也會自然減少。,42,所以說,王先生所享受的權(quán)力，包括四年連續(xù)繳費獲得連續(xù)繳費獎、可中途領(lǐng)回保單的現(xiàn)金價值、可以緩期繳費等等都是為了其終身繳費服務(wù)的，而只要沒有做到終身繳費，以上的權(quán)益根本就是可有可無。,43,綜合舉例,王先生今年30歲，投保“智富人生”終身壽險（萬能型，A）年繳保費2000元，繳至終身， 其基本保額可以在100000元165200元之間進(jìn)行任意選擇，（如果其選擇高保額，他的本金進(jìn)入投資運用的就會減少，如果其選擇低保

16、額，則反之）。,44,三年后，王先生的家庭結(jié)構(gòu)與生活水平均發(fā)生變化，,于是王先生可以將其所繳保費提升到至每年繳5000元，其基本保額也可在250000元413000元之間選擇。這時，他每年也可從保險公司領(lǐng)取其所繳保費2%的持續(xù)繳費獎，即100元。,45,又過二年，王先生由于生病失去工作能力。,這時他也可以選擇將每年所繳保費降回至每年2000元，而其基本保額也相應(yīng)調(diào)整到原來的狀態(tài)，（同時，如果他現(xiàn)在急需用錢他可以選擇緩繳保費和領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值，但是他所對應(yīng)的權(quán)力也會相應(yīng)減少，如連續(xù)繳費獎等。如果他緩繳保費達(dá)到一定年限，準(zhǔn)備金不能應(yīng)付其提取保障金的資金，其保額仍會繼續(xù)下降。） 但是王先生此時不能選擇退保，如果其退保只能領(lǐng)回其現(xiàn)金價值。,46,應(yīng)對措施,從案例分析，可以看出該險種的最大優(yōu)勢就在繳費靈活（由繳費帶動保額可變）?？稍觥⒖蓽p。給人的感覺仿佛可以隨心所欲的根據(jù)人生各階段安排繳費和保障。實則并不新鮮，而且故意忽略繳費遙遙無期的弱點。保障單一（身故）。 應(yīng)對：傳統(tǒng)由不同人生階段根據(jù)繳費能