河南民間金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題探索

1、河南民間金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題探索 摘要：近年來(lái)，河南省民間金融活動(dòng)十分活躍，已成為我省金融體系中不可或缺的組成部分。在其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用被央行認(rèn)可后，我省民間金融將迎來(lái)更大的發(fā)展空間。但是我省民間金融生態(tài)環(huán)境在發(fā)展的過(guò)程中仍然存在著一些問(wèn)題。本文旨在從各個(gè)角度努力創(chuàng)造有利于河南民間金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的外部環(huán)境和行業(yè)機(jī)制。 關(guān)鍵詞：民間金融；問(wèn)題；策略 基金項(xiàng)目：本文系2011年河南省政府決策招標(biāo)課題中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中的金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題研究（編號(hào)：2011B435）階段性成果；河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目糧食期貨市場(chǎng)與我國(guó)農(nóng)戶增產(chǎn)增收問(wèn)題研究（編號(hào)：FJJ032）階段性成果。 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、金融

2、體制的變革、居民收人水平的提高，河南省民間融資憑借自身的優(yōu)勢(shì)日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年5月25日，中國(guó)人民銀行首次正式承認(rèn)了民間融資的合法性，并將其定位為正規(guī)金融的補(bǔ)充力量。與此同時(shí)，民間金融合法化后如何健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，成為金融學(xué)家研究的一個(gè)重要課題。 一、民間金融的概念和形式 央行認(rèn)為，民間金融是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。因此，民間金融主要是指在我國(guó)銀行保險(xiǎn)系統(tǒng)、證券市場(chǎng)、農(nóng)村信用社以外的經(jīng)濟(jì)主體所從事的融資活動(dòng)，屬于非正規(guī)金融范疇。所謂正規(guī)金融指在中國(guó)人民銀

3、行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管下開(kāi)展的金融活動(dòng)，如銀行及非銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，還有雖然沒(méi)有納入正式金融體制范圍，但其存在是國(guó)家相關(guān)政策和法規(guī)認(rèn)可，并由相關(guān)的政府部門(mén)予以指導(dǎo)、協(xié)調(diào)的金融活動(dòng)，如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村小額信貸扶貧模式等金融活動(dòng)(稱(chēng)為“準(zhǔn)金融”)， 目前民間金融所容納的融資形式十分廣泛，包括民間借貸、民間集資、民間合會(huì)、私人錢(qián)莊、農(nóng)村合作基金會(huì)、私募基金、租賃公司等形式。 二、河南省發(fā)展民間金融的意義 2011年1月26日，省發(fā)改委舉行新聞發(fā)布會(huì)宣布，在全國(guó)主體功能區(qū)規(guī)劃中，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)被納入國(guó)家層面的重點(diǎn)開(kāi)發(fā)區(qū)域。要實(shí)現(xiàn)“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)”建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，推動(dòng)金融體系發(fā)展，獲得金融的大力支持比

4、以往任何時(shí)候更具有重要意義?，F(xiàn)代金融發(fā)展理論認(rèn)為一個(gè)健全的、高效率的金融體系，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 然而，河南正規(guī)金融業(yè)發(fā)展中存在不少問(wèn)題，如金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、金融資源較為匱乏、金融業(yè)增加值占經(jīng)濟(jì)總量比重偏低、金融體系內(nèi)多種結(jié)構(gòu)比例關(guān)系不合理等問(wèn)題，制約了中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的發(fā)展。至2010年底，全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額16643.27億元，增長(zhǎng)18.6%；各項(xiàng)貸款余額11521.67億元，增長(zhǎng)21%。但與全國(guó)水平相比，河南金融業(yè)增加值占地區(qū)GDP的比例一直較低。民間金融具有促進(jìn)金融改革，廣泛凝聚了地方的民間資本，有力地促進(jìn)了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解三農(nóng)建設(shè)中資金供求的尖銳矛盾等優(yōu)勢(shì)

5、，是正規(guī)金融的有益的補(bǔ)充。因此，我省發(fā)展民間金融勢(shì)在必行。 三、河南省民間金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題及原因分析 近年來(lái)，河南省民間金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，自2008年起，民間融資的量也達(dá)幾百億，對(duì)促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展發(fā)揮了積極有效的支撐保障作用。但是，河南民間金融業(yè)的發(fā)展和中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的需求相比，還存在很大差距。 （一）河南省民間金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題 1.民間金融的地位尚未得到法律的認(rèn)可。我國(guó)的金融體系是一個(gè)以官方金融為主的體系，目前雖然民間金融作用被央行認(rèn)可，但其法律地位尚未被確立。政府如何保護(hù)行為健康、民眾認(rèn)可且符合市場(chǎng)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律要求的民間金融，這方面的政策界限是模糊的，嚴(yán)重制約著民間

6、金融的健康發(fā)展。 2.民間金融缺乏有效的監(jiān)管，削弱了金融宏觀調(diào)控的力度，給宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于民間金融不在我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督之內(nèi)，使得他們形成了一個(gè)體制外的獨(dú)立的市場(chǎng)。受民間金融高利率的影響，民間金融對(duì)現(xiàn)金的吸引了往往高于銀行，使得銀行流失大量現(xiàn)金，嚴(yán)重干擾了我國(guó)財(cái)政政策和貨幣政策的貫徹執(zhí)行。民間資金流動(dòng)存在盲目性也削弱了信貸政策的宏觀調(diào)控效果，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府往往會(huì)實(shí)施緊縮性的貨幣政策，民間金融反而會(huì)加強(qiáng)信貸活動(dòng)，這將抵消貨幣政策的緊縮效果。 3.民間金融自身存在較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融主要是建立在非制度信任基礎(chǔ)之上，一般沒(méi)有完備的書(shū)面形式，民間金融關(guān)系十分脆弱。由于缺乏制度性保障，金

7、融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行監(jiān)管。民間金融還存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍窄、資本實(shí)力有限、一般多為區(qū)域性金融等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。 4.國(guó)家現(xiàn)行有關(guān)金融法律、行政法規(guī)對(duì)于民間金融的立法尚屬于空白。由于法律、行政法規(guī)沒(méi)有對(duì)民間借貸的利率做出明確的限定，最高人民法院的司法解釋只有在審理借貸糾紛時(shí)才被法院參考適用，實(shí)際上民間借貸中的利率確定處于失控狀態(tài)中。 （二）河南民間金融生態(tài)環(huán)境存在問(wèn)題成因分析 1.缺乏政府的金融政策支持。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間金融一直被冷落，理論與實(shí)踐中對(duì)民間金融的利與弊爭(zhēng)論比較激烈，在制度上也有相應(yīng)的規(guī)制。從我國(guó)信用體系自身發(fā)展和從經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融活動(dòng)的要求看，讓

8、民間金融合法化并予以規(guī)范是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國(guó)進(jìn)一步實(shí)行金融體制改革的關(guān)鍵一步。 2.河南經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不高。2010年，河南人均GDP為21073元，河南在全國(guó)31個(gè)省區(qū)中排名第16位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后是制約河南金融業(yè)快速發(fā)展的一個(gè)根本原因。河南省2010年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15930.26元，而農(nóng)村人均純收入5524元。均全國(guó)排名第17。而廣東、浙江、江蘇等省城鎮(zhèn)人均可支配收入已達(dá)20000元以上，農(nóng)民純收人已經(jīng)超過(guò)了7000元。據(jù)研究，當(dāng)一個(gè)國(guó)或者地區(qū)人均收入和人均財(cái)富較低時(shí)，人們無(wú)力支付金融市場(chǎng)的固定進(jìn)入費(fèi)，每單位交易所負(fù)擔(dān)的交易成本太高而得不償失，從而沒(méi)有動(dòng)

9、機(jī)去利用金融機(jī)構(gòu)，這就嚴(yán)重限制了該國(guó)家或者地區(qū)的金融發(fā)展。 3河南區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境欠佳。在20082009年度的中國(guó)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境綜合評(píng)分中，河南名列第13位，但是在全國(guó)100個(gè)核心城市排名中，開(kāi)封、洛陽(yáng)則分別倒數(shù)第3和倒數(shù)第27位。另有數(shù)據(jù)顯示，河南境內(nèi)借助虛假信息騙貸、惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，司法執(zhí)行力度不足，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)維護(hù)情況不理想。 4河南經(jīng)濟(jì)外向度較低，對(duì)外開(kāi)放步伐緩慢，難以借助國(guó)際資本的流入推動(dòng)區(qū)域金融市場(chǎng)的繁榮。地處中部的河南，受區(qū)位因素、政策因素、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、人文環(huán)境等多方面不利條件的影響，外向型經(jīng)濟(jì)一直發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)外向度長(zhǎng)期較低，是導(dǎo)致河南金融業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要的外部

10、原因。 四、優(yōu)化河南省民間金融生態(tài)環(huán)境的有關(guān)策略 要改變河南民間金融生態(tài)環(huán)境的落后面貌，必須內(nèi)外結(jié)合，從多個(gè)角度、多條途徑入手，從政府、法律、市場(chǎng)等方面入手，創(chuàng)造有利于河南民間金融健康發(fā)展的外部環(huán)境和行業(yè)機(jī)制。 (一)政府應(yīng)采取支持民間金融發(fā)展的政策 確立民間金融的合法地位，規(guī)范民間金融的產(chǎn)權(quán)制度，鼓勵(lì)、支持民間金融的規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的活動(dòng)，使其在金融服務(wù)方面發(fā)揮更為積極的作用。 政府首先應(yīng)當(dāng)以法律的形式確立民間金融的合法性，保障民間金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有或國(guó)家控股的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在法律上具有平等的地位，明確民間金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系的重要組成部分。產(chǎn)權(quán)的明確界定和有限保護(hù)是提高交易效率、降

11、低交易成本，形成資本的首要條件。通過(guò)明確細(xì)則劃分投資者的權(quán)利和責(zé)任，建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度的財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核制度及風(fēng)險(xiǎn)防范和抵御機(jī)制，建立規(guī)范的業(yè)務(wù)操作體系等。 （二）制定民間金融的專(zhuān)門(mén)法律，加強(qiáng)發(fā)展民營(yíng)金融的制度保障 政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)力、義務(wù)、期限利率、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間融資走上正常的運(yùn)行軌道。我們還要修訂相關(guān)配套法律和鼓勵(lì)創(chuàng)新，為其合法化預(yù)先設(shè)定一個(gè)基本框架，民間金融的發(fā)展才會(huì)有不竭的動(dòng)力。 （三）將民間金融納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系 將民間金融納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系，是保證民間金融安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)

12、在要求。 1加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、融資方式、民間金融利率的監(jiān)管。國(guó)家通過(guò)立法確定民間金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)關(guān)制定規(guī)章，確認(rèn)相應(yīng)的融資方式的限度、范圍與條件，限定其利率水平，并加大監(jiān)管力度。 2建立健全民間金融監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系。建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、處置機(jī)制和監(jiān)測(cè)通報(bào)制度，設(shè)計(jì)一套科學(xué)合理、具有操作性強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)及時(shí)監(jiān)控民間金融機(jī)構(gòu)的資金借貸、經(jīng)營(yíng)情況和資金流動(dòng)方向以及資金債務(wù)比例和構(gòu)成，及時(shí)發(fā)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，快速化解金融風(fēng)險(xiǎn)。 （四）不斷健全民間金融機(jī)構(gòu) 大力發(fā)展由民間資本組建的各類(lèi)股份制、股份合作制的民營(yíng)

13、銀行。河南要以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)、政府調(diào)控為輔助，著力培育多層次、多元化的金融產(chǎn)業(yè)主體，通過(guò)對(duì)省內(nèi)中小金融企業(yè)的政策優(yōu)惠和適度吸引國(guó)際資本對(duì)省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)控股、參股、聯(lián)營(yíng)、合營(yíng)，逐步構(gòu)建既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)的金融產(chǎn)業(yè)組織格局。 （五）加快信用擔(dān)保體系建設(shè) 首先是建立國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)；其次是實(shí)施建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度和自律制度。多層次的信用擔(dān)保體系能為民間金融發(fā)展提供更好的生存環(huán)境。 （六）抓住機(jī)遇，整合金融資源 河南要利用國(guó)家實(shí)施中部崛起戰(zhàn)略的歷史機(jī)遇，積極整合河南境內(nèi)的民間金融資源。 1金融資源具有向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)集中的趨勢(shì)，偏好于投向優(yōu)質(zhì)、回

14、報(bào)率高的大客戶，要緊緊抓住河南經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)河南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化，鼓勵(lì)扶持河南境內(nèi)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中大企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展，從而吸引和留住河南境內(nèi)外的各種金融資源。 2要想方設(shè)法加快河南經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的步伐，利用我國(guó)實(shí)施中部崛起戰(zhàn)略的歷史機(jī)遇，積極參與到國(guó)際生產(chǎn)體系和國(guó)際市場(chǎng)之中，以此加強(qiáng)河南經(jīng)濟(jì)與國(guó)際資金市場(chǎng)、國(guó)際商品市場(chǎng)的聯(lián)系。這樣既可有效擴(kuò)大河南金融資源總量，又能引入國(guó)際先進(jìn)的資金運(yùn)作規(guī)范和金融服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)河南金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。 五、結(jié)束語(yǔ) 總之，對(duì)于河南省民間金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)正確認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)和管理，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展。隨著金融創(chuàng)新和法律監(jiān)管的日益完善，民間金融將會(huì)發(fā)揮巨大的作用，成為正式金融有力的補(bǔ)充力量，并逐漸走上良性的發(fā)展道路。 參考文獻(xiàn)： 1