《保險(xiǎn)學(xué)第一章導(dǎo)論》PPT課件.ppt

1、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué),一般意義上，保險(xiǎn)即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定,在參與分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系。簡言之,保險(xiǎn)本質(zhì)是指在參與分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。 中華人民共和國保險(xiǎn)法：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,保險(xiǎn)學(xué),保險(xiǎn)學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)動(dòng)規(guī)律的一門獨(dú)立學(xué)科。 保險(xiǎn)學(xué)是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)

2、規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。它涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)。 保險(xiǎn)學(xué)是研究對(duì)自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，運(yùn)用保險(xiǎn)方式，組織分?jǐn)傃a(bǔ)償而形成的特定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的科學(xué),保險(xiǎn)學(xué)的四個(gè)特性,跨學(xué)科性。保險(xiǎn)學(xué)是一門社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)相互交叉的綜合管理科學(xué)。 領(lǐng)域廣泛性。保險(xiǎn)學(xué)所研究內(nèi)容涉及面非常廣泛，社會(huì)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各行各業(yè)都需要保險(xiǎn)。保險(xiǎn)工作人員要與各種自然災(zāi)害和意外事故打交道，還要配合各部門搞好防災(zāi)防損工作 。 法律保障性。保險(xiǎn)合同的訂立和履行都以民法和合同法為依據(jù)，涉外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還與國際私法、國際商法和海商法有著密切關(guān)系。 應(yīng)用實(shí)踐性。保險(xiǎn)學(xué)主要是一門

3、應(yīng)用學(xué)科,第一章 導(dǎo)論,1.風(fēng)險(xiǎn)概述 2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),1.保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因風(fēng)險(xiǎn)概述,人禍 撞車,天災(zāi) 冰雹,人類病死,意外事故,意外事故具有社會(huì)性，因此死亡概率會(huì)變化,1.1 風(fēng)險(xiǎn)的含義,日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)是不同的概念。 保險(xiǎn)領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)，這一概念包含以下幾層含義：（1）不確定的損失才是風(fēng)險(xiǎn)(偶然性)（2）風(fēng)險(xiǎn)損失是指經(jīng)濟(jì)損失(災(zāi)害性) （3）風(fēng)險(xiǎn)雖可說是一種主觀感受，但本質(zhì)上是客觀的（客觀性） 需要強(qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著人類活動(dòng)的展開而展開的，也就是說保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)性,1.2 風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)即風(fēng)險(xiǎn)的要素，這些要素

4、的共同作用決定了風(fēng)險(xiǎn)的存在。風(fēng)險(xiǎn)要素包括三部分：即風(fēng)險(xiǎn)因素(hazard)、風(fēng)險(xiǎn)事故(peril)與風(fēng)險(xiǎn)損失(loss,11,三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損失的可能,風(fēng)險(xiǎn),增加或產(chǎn)生,引起,即,1.2.1 風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程度的原因和條件。它是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因，只有風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，才有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。 風(fēng)險(xiǎn)因素一般分為三種： 實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（物理性能和化學(xué)性質(zhì) ） 道德性風(fēng)險(xiǎn)因素（居心不良，故意） 心理性風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀上的疏忽或過失,1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)事故,風(fēng)險(xiǎn)事故是指可能引起人身

5、傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接原因，又是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的直接后果。 風(fēng)險(xiǎn)事故并不是指風(fēng)險(xiǎn)損失本身，但是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故積極的防災(zāi)防損則有利于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)頻率亦損失頻率：指在一定時(shí)期內(nèi)，一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù),1.2.3 風(fēng)險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)損失是指由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。 風(fēng)險(xiǎn)損失的勘查與評(píng)估是保險(xiǎn)活動(dòng)的重要內(nèi)容。 風(fēng)險(xiǎn)損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。 損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量100% 損失程度=損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量100,損失的兩種形態(tài),在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般將損失分為兩種

6、形態(tài)：直接損失和間接損失。 直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實(shí)質(zhì)損失； 間接損失則是指由直接損失而引起的其他損失，包括：額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等,風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)舉例,酒駕撞車車壞損失5萬元 暴雨過量雨水玉米受災(zāi)減產(chǎn)50% 學(xué)習(xí)不認(rèn)真考試不及格補(bǔ)考 飲酒過度肝病醫(yī)藥費(fèi),1.3 風(fēng)險(xiǎn)的特征,從保險(xiǎn)學(xué)角度看，客觀件、偶然性、可變性、可測性、危害性是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征。 風(fēng)險(xiǎn)整體的客觀必然性 風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的偶然性 風(fēng)險(xiǎn)趨勢的可變性 風(fēng)險(xiǎn)集合的可測性 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的社會(huì)危害性 除上述基本特征以外，風(fēng)險(xiǎn)還具有損失的不可逆性及投機(jī)性等特征,1.4 風(fēng)險(xiǎn)的分類,隨著社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展和

7、科技進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)的范圍不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)的種類日益增多，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以把風(fēng)險(xiǎn)分成許多種類。 一般的分類都是不好窮盡的，應(yīng)選擇需要的分類,1.4.1 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類,按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。 純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure Risk)指那些只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative Risk)指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 人們通常既面臨著純粹風(fēng)險(xiǎn)，又面臨著投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而且同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。 大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可以保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)，而大多數(shù)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保風(fēng)險(xiǎn),1.4.2 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類,按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)

8、險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),自然風(fēng)險(xiǎn),自然風(fēng)險(xiǎn)指由于自然界的異常變化所致?lián)p失的可能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪災(zāi)等自然界的風(fēng)險(xiǎn)。 廣義的說，人體內(nèi)在及外界影響所致疾病或傷害，以及各種意外事故造成的財(cái)產(chǎn)、人身損害，由于與人類的主觀行為無關(guān)，是純粹無意或無奈的，這也可稱為是自然風(fēng)險(xiǎn)。所以可以說自然風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)生變量所致?lián)p失的可能性,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)伴隨著人類社會(huì)行為的變化、制度的重新安排、甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害可能性。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)，它通常由法律的更改、新政令的頒布與實(shí)施、政權(quán)的更替等政治活動(dòng)引起。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的升級(jí)及由此帶來的生產(chǎn)、生

9、活方式的改變而發(fā)生的損害可能性,1.4.3 按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象分類,按損害對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)指生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任,1.4.4 其他分類,1）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境不同分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) （2）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分為：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) （3）從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度分為：可分散風(fēng)險(xiǎn)、不可分散風(fēng)險(xiǎn) （4）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)能否為保險(xiǎn)人承保分為：可保風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn),1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

10、、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn),2）基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn),基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì),3）可分散風(fēng)險(xiǎn)、不可分散風(fēng)險(xiǎn),可分散風(fēng)險(xiǎn)也被稱為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指可以通過多樣化策略降低或規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。 不可分散風(fēng)險(xiǎn)也被稱為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指無法

11、通過多樣化而降低的風(fēng)險(xiǎn),2 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),防治水患，修大壩,防止竊賊，安防盜門,2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理概述,風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,2.1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念,說法1：風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、測量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 說法2：風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)組織或個(gè)人為了降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響而進(jìn)行決策和實(shí)施的過程,2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)有兩部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。 損失前目標(biāo)：是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境。 損失后目標(biāo)：是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及

12、時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家庭得以迅速重建,風(fēng)險(xiǎn)管理的成本（圖示,風(fēng)險(xiǎn)管理成本,風(fēng)險(xiǎn)損失的 實(shí)際成本,風(fēng)險(xiǎn)損失的 機(jī)會(huì)成本,預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn) 損失的成本,風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià),風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià),風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià),處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用,2.1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。其中風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的內(nèi)容。 下面將對(duì)這五個(gè)環(huán)節(jié)作逐一介紹,1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是受險(xiǎn)主體對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程，它是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法:專家調(diào)查法、財(cái)務(wù)報(bào)表法、流程圖

13、法、初始清單法、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)法和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查法。其中前三種方法為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一般方法，后三種方法為建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的具體方法,專家調(diào)查法,專家調(diào)查法這種方法又有2種方式：一種是召集有關(guān)專家開會(huì)；另一種是采用問卷式調(diào)查。對(duì)專家發(fā)表的意見要由風(fēng)險(xiǎn)管理人員加以歸納分類、整理分析,財(cái)務(wù)報(bào)表法,財(cái)務(wù)報(bào)表法采用財(cái)務(wù)報(bào)表法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中所列的各項(xiàng)會(huì)計(jì)科目作深入的分析研究，需要結(jié)合工程財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)來識(shí)別建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn),流程圖法,流程圖法將一項(xiàng)特定的生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)按步驟或階段順序以若干個(gè)模塊形式組成一個(gè)流程圖系列，在每個(gè)模塊中都標(biāo)出各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素或風(fēng)險(xiǎn)事件,初始清單法,建立建設(shè)工程的初始風(fēng)險(xiǎn)清單有兩種途

14、徑。常規(guī)途徑是采用保險(xiǎn)公司或風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)（或協(xié)會(huì)）公布的潛在損失一覽表。通過適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分解方式來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)也是建立建設(shè)工程初始風(fēng)險(xiǎn)清單的有效途徑。從初始風(fēng)險(xiǎn)清單的作用來看，因素維僅分解到各種不同的風(fēng)險(xiǎn)因素是不夠的，還應(yīng)進(jìn)一步將各風(fēng)險(xiǎn)因素分解到風(fēng)險(xiǎn)事件。 在初始風(fēng)險(xiǎn)清單建立后，還需要結(jié)合特定建設(shè)工程的具體情況進(jìn)一步識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)初始風(fēng)險(xiǎn)清單作一些必要的補(bǔ)充和修正。為此，需要參照同類建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)或針對(duì)具體建設(shè)工程的特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查,經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)法,經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)法也稱為統(tǒng)計(jì)資料法，即根據(jù)已建各類建設(shè)工程與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料來識(shí)別擬建建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)。由于不同的風(fēng)險(xiǎn)管理主體的角度不同、數(shù)據(jù)或資料來源不

15、同，其各自的初始風(fēng)險(xiǎn)清單一般多少有些差異。但是，當(dāng)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)或統(tǒng)計(jì)資料足夠多時(shí)，這種差異性就會(huì)大大減小。 這種基于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)或統(tǒng)計(jì)資料的初始風(fēng)險(xiǎn)清單可以滿足對(duì)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的需要,風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查法,風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查應(yīng)當(dāng)從分析具體建設(shè)工程的特點(diǎn)人手：一方面對(duì)通過其他方法已識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行鑒別和確認(rèn)；另一方面，通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查可能發(fā)現(xiàn)此前尚未識(shí)別出的重要的工程風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查可以從組織、技術(shù)、自然及環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、合同等方面分析擬建建設(shè)工程的特點(diǎn)以及相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查也應(yīng)該在建設(shè)工程實(shí)施全過程中不斷地進(jìn)行。對(duì)于建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來說，一般都應(yīng)綜合采用兩種或多種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，才能取得較為滿意的結(jié)果。不論采用何種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

16、別方法組合，都必須包含風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查法,2) 風(fēng)險(xiǎn)估測,風(fēng)險(xiǎn)估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度是風(fēng)險(xiǎn)估測的主要內(nèi)容,3) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的是決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理到何種程度,4) 風(fēng)險(xiǎn)（管理）對(duì)策,風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策是在識(shí)別分析和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。 風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排

17、,控制法,控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 避免風(fēng)險(xiǎn)是指放棄某一計(jì)劃成本或方案從而避免由此可能產(chǎn)生的損失后果，達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的,控制法,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低風(fēng)險(xiǎn)頻率或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施，它是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策中的有效技術(shù)手段。 風(fēng)險(xiǎn)中和是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。風(fēng)險(xiǎn)的中和一般只限用于對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的處理。 分散風(fēng)險(xiǎn)是指以增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量來提高風(fēng)

18、險(xiǎn)的可測性，平衡風(fēng)險(xiǎn)損失，降低風(fēng)險(xiǎn)成本,財(cái)務(wù)法,財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括自留和轉(zhuǎn)移兩種。 自留風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)法與控制法比較,財(cái)務(wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和適用條件，現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類型及適應(yīng)的處理方法列分析表如下,2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施，當(dāng)然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。 可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的,可保風(fēng)險(xiǎn)的要件,一）風(fēng)險(xiǎn)不

19、是投機(jī)的，應(yīng)是純粹風(fēng)險(xiǎn) （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的(對(duì)個(gè)體而言) 一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。 二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的,50,三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹?二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性 。 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(不確定性)，但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)(確定性

20、)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“千家萬戶幫一家”的宗旨。 （五）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的,51,復(fù)習(xí)思考題,1、汽車剎車失靈導(dǎo)致車禍發(fā)生，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是_。 A.物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B.心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C.道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D.思想風(fēng)險(xiǎn)因素 2、只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)是_ A.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) B.純粹風(fēng)險(xiǎn) C.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) D.信用風(fēng)險(xiǎn) 3、因恐懼飛機(jī)失事的風(fēng)險(xiǎn)，不乘飛機(jī)而改用其它交通工具屬于下列風(fēng)險(xiǎn)處理方法中的_ A. 避免風(fēng)險(xiǎn) B.風(fēng)險(xiǎn)抑制 C.風(fēng)險(xiǎn)中和 D.風(fēng)險(xiǎn)分散,4、現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從（ ）發(fā)展而來的。 A.海上保險(xiǎn) C.人壽保險(xiǎn) B.火災(zāi)保險(xiǎn) D.責(zé)任保險(xiǎn) 5、既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)是（ ） A 自然風(fēng)險(xiǎn) B 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C 純粹風(fēng)險(xiǎn) D 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 6、風(fēng)險(xiǎn)管理程序中最基本和最重要的環(huán)節(jié)是（ ） 。 A.風(fēng)險(xiǎn)