保險基本原則培訓(xùn)課件(ppt 91頁).ppt

1、保險基本原則,保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則,第一節(jié) 保險利益原則,保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益,保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟利益關(guān)系。 當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時，被保險人的利益就存在 ；當(dāng)保險標(biāo)的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害,保險利益原則,保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必須具有保險利益。 我國保險法規(guī)定：沒有保險利益，保險合同無效。 財產(chǎn)保險的保險利益一般是要求當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 人身保險的保險利益一般是要求投保人在投保時必須對被保險人

2、具有保險利益,保險利益的意義,限制保險補償金額（便于衡量損失） 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 防止將保險變?yōu)橘€博,保險利益成立的條件,合法利益 確定的利益（現(xiàn)有的與期待的） 經(jīng)濟利益-可以用貨幣衡量,財產(chǎn)保險的保險利益來源,財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被保險人）對于保險標(biāo)的所具有或主張的某種經(jīng)濟權(quán)利。就狹義財產(chǎn)而言： 財產(chǎn)所有權(quán) 財產(chǎn)的經(jīng)營權(quán)、使用權(quán) 財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán) 財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán),如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的具有的預(yù)期利益、責(zé)任或者義務(wù)人的信用,注釋：責(zé)任主要是指民事?lián)p害賠償責(zé)任。不管是否有過錯，都要 承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任,財產(chǎn)保險的保險利益形式： -

3、現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益) -預(yù)期利益(因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益) -責(zé)任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,因而,因承擔(dān)賠償責(zé)任和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益) -合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益,財產(chǎn)保險的保險利益以保險標(biāo)的的實際價值為標(biāo)準(zhǔn)，投保人對標(biāo)的價值超出部分不具有可保利益,案例：銀行抵押貸款,某銀行將借款單位抵押的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否

4、獲得保險公司的賠償,因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以不能獲得保險公司的賠償,案例：汽車轉(zhuǎn)讓,某機動車輛車主甲在某保險公司投保了一年的機動車輛保險，在3個月后將該車輛出售給乙，如果沒有到保險公司辦理轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險公司如何處理,新舊保險法有不同的處理方式。 在舊保險法下，此種情形往往會遭到保險公司的拒賠。因為，根據(jù)保險利益原則，汽車銷售之后，原車主喪失了保險利益，而新車主沒有經(jīng)過正規(guī)手續(xù)亦未獲得被保險人之資格。事故發(fā)生之后，財產(chǎn)保險要求被保險人必須對財產(chǎn)擁有保險利益，此時沒有適當(dāng)人選作為受益人。所以公司拒賠,新保險法明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓

5、，保險權(quán)益也跟隨而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險后保險公司照樣理賠，保險公司不得再以未告知的理由拒賠。 不過，需要注意的是，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風(fēng)險發(fā)生變化了，保險公司也有權(quán)利拒賠或部分拒賠。 “例如，原來的家庭用轎車，轉(zhuǎn)讓后變成了營運車輛，對于保險公司來說其承保風(fēng)險就上升了，而且這兩種車投保的費率也是不一樣的，今后發(fā)生事故就可能遭遇理賠問題。,人身保險的保險利益,自己的身體或生命 家人親友 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 雇傭關(guān)系 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益,最大誠信原則,含義 內(nèi)容 違反及其法律后果,含義,基本含

6、義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。 本原則的應(yīng)用，理論上而言適用于雙方當(dāng)事人，但是實踐中更多的是對投保人和被保險人的要求,內(nèi)容,告知 保證,告知,概念 狹義概念。投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否承保或以什么條件承保。 廣義概念。合同簽訂后的通知 告知的內(nèi)容-重要事實 告知的形式 無限告知 詢問回答告知,保證,概念。 保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 保證的分類 根據(jù)保證事項是否存在：確認(rèn)保證；承諾保證 根據(jù)保證存

7、在的形式：明示保證：默示保證,確認(rèn)保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證 承諾保證是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展情況作保證,明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵循的規(guī)則，而不載明于保險合同中,保證與告知的區(qū)別,告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申報；保證強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；保證則在于控制危險,告知的違反,違反告

8、知的種類： 漏報 誤告 隱瞞 欺詐 違反告知及其法律后果 區(qū)分動機是故意還是無意 區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實,保證的違反,保證事項屬于重要事實，因而被保險人一旦違反保證事項，保險合同即告失效。除了人壽險外，一般不退保險費,對保險人的要求,保險人的棄權(quán)與禁止反言,保險人的棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。 海上保險及人壽保險中本原則的適用,近因原則,含義 應(yīng)用,含義,所謂近因，是指促成損失結(jié)果的最有效，或起決定作用的原因，而不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。 近因是造成保險標(biāo)的

9、損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。 近因原則是指：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任,應(yīng)用,認(rèn)定近因的基本方法 由因推果 由果溯因,認(rèn)定近因的基本方法,從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。 從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因,確定近因的具體情況分析,單一原因造成的損失 如果造成損失的原因只有一個，即為近因。如果此原因是保險合同中所規(guī)定的風(fēng)險責(zé)任，保險人應(yīng)予以賠償；如果不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人無須賠償,多種原因同時致?lián)p，無先后之分，且對損

10、害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上他們都是近因。 至于是否承擔(dān)保險責(zé)任，分兩種情況： 多種原因均屬于被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。 多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性而定,多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。 幾種情況： 連續(xù)發(fā)生的原因都是被保險風(fēng)險，保險人賠償全部損失。例如，地震火災(zāi)財產(chǎn)損失，地震與火災(zāi)都是保險責(zé)任，保險人應(yīng)賠償全部損失。 連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險。這又分為兩種情況,情況1：前因是被保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負(fù)全部責(zé)任,情況2：前因是除外

11、風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保保險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負(fù)責(zé)任,在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風(fēng)險，保險責(zé)任由保險人承擔(dān)；反之，保險人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任,案例,某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)。洪水進入A公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失12萬元。上面的幾層紙煙雖然未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，有霉變可能。A公司為了防止損失擴大，立即將該批紙煙削價銷售，銷售價差達35萬元。事后，A公司向保險公司索賠價差損失，保險公司提出異議,根據(jù)近因原則，該部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險人

12、在未霉變前采取果斷措施削價處理是合理的、有效的，保險公司對銷售差價應(yīng)該予以賠償,案例,上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災(zāi)燒及電線造成短路，致使樓下機器停轉(zhuǎn)，并引起一系列事故，最終使機器和大樓受到嚴(yán)重?fù)p失,法院判決，頂樓失火是造成上述事故的近因， 保險人應(yīng)當(dāng)在火災(zāi)保險單的范圍內(nèi)賠償損失,近因原則的適用,按照近因原則，如果是單一原因?qū)е卤ｋU損失的，則只需判斷該原因是否為保險合同所約定的保險事故，適用較為容易。但存在多個原因的，近因原則的適用較為復(fù)雜，以下結(jié)合案例來具體分析： 保險損失由一系列原因引起，則前一原因（即誘因）是否構(gòu)成“近因”應(yīng)判斷各原因之間是否存在因果關(guān)系及性質(zhì)。 （1）各原因

13、之間不存在因果關(guān)系的，前一原因（即誘因）不構(gòu)成“近因”。 案例：船舶因大霧偏離航線擱淺受損，近因是大霧導(dǎo)致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒有因果關(guān)系不是近因,2）各原因之間存在因果關(guān)系的，則應(yīng)判斷因果關(guān)系的性質(zhì)。 不存在必然因果關(guān)系的不構(gòu)成“近因”。 案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導(dǎo)致發(fā)動機受損。 近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導(dǎo)致發(fā)動機受損而不是近因,四 損失補償原則,損失補償原則含義及意義 損失補償原則基本內(nèi)容 損失補償原則的例外 損失補償原則的派生原則,含義,損失補償原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的

14、經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外受益。該原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險。 兩層含義： 補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失就無補償； 補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。（實際損失價值+施救費用+訴訟費用等,堅持損失補償原則的意義,維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，既保障被保險人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護了保險人的賠償以不超過實際損失為限的權(quán)益，使保險合同能在公平互利的原則下履行； 防止被保險人通過賠償而得到額外利益，可以避免保險演變?yōu)橘€博行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生,損失補償原則基本內(nèi)容,被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 保險人履

15、行損失賠償責(zé)任的限制 損失賠償方式,1被保險人請求損失賠償?shù)臈l件,被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益 被保險人遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍之內(nèi) 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量,2保險人履行損失賠償責(zé)任的限制,以實際損失為限。實際損失的價值通常要根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的市價。 以保險金額為限。保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠款只能等于或低于保險金額。 以保險利益為限。賠償以被保險人所具有的保險利益為前提和最高限額,1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。 解答：以實際損失為限 2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)

16、生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。 解答：以保險金額為限 3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。 解答：以保險利益為限 （若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠,3損失賠償方式,第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償,損失金額保險金額時 賠償金額=保險金額,比例計算賠償方式。按照保障程度來賠償。 保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額,賠償金額= 損失金額 保險金額/

17、損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值,賠償金額的計算,以價值為20萬元的房屋作為保險標(biāo)的購買一份火災(zāi)保險，保險金額定為10萬元。發(fā)生保險事故后，房屋實際損失為8萬元。采用比例計算賠償方式計算保險公司的賠償金額。 解：比例計算賠償方式： 賠償金額=8 10/20=4（萬元,損失補償原則的例外,定值保險 重置價值保險 人壽保險,定值保險的例外,所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。 當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的當(dāng)時的市價如何，均按損失程度十足賠償 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失。 海洋運輸貨物保險通常采用定值保險方式,賠償金額

18、=保險金額 損失程度（,重置價值保險的例外,所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)（如建筑物或機器設(shè)備）即使按照實際價值足額投保，賠款也不足以進行重建或重置。為滿足被保險人重建或重置的需要，保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實際價值的重建或重置價值投保。 如：某設(shè)備購買時100萬，一年后折舊為80萬，重置為90萬，則此時可以投保90萬,損失補償原則的派生原則,重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 代位追償原則,派生原則之一：重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,分?jǐn)傇瓌t的含義 分?jǐn)偡绞?重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義,重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險

19、利益、同一保險事故向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益,分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)?限額責(zé)任分?jǐn)?順序責(zé)任分?jǐn)?比例責(zé)任分?jǐn)?各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU事故造成的損失。 計算公式,各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額 該保險人承保的保險金額/保險金額總和,重復(fù)保險分?jǐn)偡绞嚼},將價值60萬元房子分別向A、B兩家保險公司投?；馂?zāi)保險，A公司保險金額50萬，B公司保險金額30萬，保

20、險期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)損失40萬，問A、B如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ A公司賠償額=40 （50/80）=25萬元 B公司賠償額=40 （30/80）=15萬元,限額責(zé)任分?jǐn)?各家保險公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無他保的情況下單獨應(yīng)付的賠償責(zé)任限額占保險公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。 計算公式,各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額該保險人的賠償限額/保險限額總和,限額責(zé)任分?jǐn)偫},AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應(yīng)賠4萬元，B公司在無A公司的情況下應(yīng)賠5萬元。在重復(fù)保險的情況下，如以責(zé)任限額來分?jǐn)偅瑒t： A公司應(yīng)賠：

21、5 4/9=2.2萬元 B公司應(yīng)賠：5 5/9=2.8萬元,順序責(zé)任分?jǐn)?各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 例如：發(fā)貨人和代理人同時向甲乙兩家保險公司為同一財產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財產(chǎn)實際損失16萬元，按順序責(zé)任，甲賠款額為10萬元；乙賠款額為6萬元,重復(fù)保險分?jǐn)偡绞皆u價,我國采用比例責(zé)任方式賠償。保險法對此有明確規(guī)定,派生原則之二：代位追償原則,含義 適用范圍 主要內(nèi)容,代位追償原則的含義,代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指在財產(chǎn)保

22、險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán),代位追償原則的適用范圍,適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。 保險法第67條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或組成人員故意造成保險事故,代位追

23、償原則的主要內(nèi)容,權(quán)利代位 物上代位,權(quán)力代位,權(quán)力代位的含義 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人取得代位追償權(quán)的方式 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?權(quán)力代位的含義,權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險責(zé)任損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對三者的索賠權(quán)。 保險法第45條和海商法第252條對此都有規(guī)定,代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件,損害事故發(fā)生的原因及受損的保險標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才由權(quán)取得代位追償權(quán)

24、。代位追償權(quán)實際上是債權(quán)的轉(zhuǎn)移,保險人在代位追償中的權(quán)益范圍,保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付金額為限，不得大于其向被保險人的賠償額。如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。 被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足。保險人賠償保險金時，應(yīng)扣減被保險人從第三者取得的賠償金額。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償,保險人取得代位追償權(quán)的方式,法定方式，權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。 約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn),代位追償?shù)膶ο?/p>

25、,代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 包括四種情況： 第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三者的不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險標(biāo)的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 其他情況,保險人代位追償權(quán)的法律保護,保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么，也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利。 保險在賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者的請求賠償權(quán)利，該行為無效。 如果因被保

26、險人的過錯影響了保險人代位請求權(quán)的行使，保險人扣減相應(yīng)的保險賠償金。 被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人行使代位追償權(quán),物上代位,含義 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位權(quán)的取得 保險人在無上代位權(quán)中的權(quán)益范圍,含義,物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán),物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ),物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。 推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際損失已經(jīng)不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失,物上代位權(quán)的取得,保險人物上代位權(quán)是通過委付取得

27、。 委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是放棄物權(quán)的法律行為。 委付的成立條件,委付的成立條件,委付必須有被保險人向保險人提出。 委付應(yīng)是保險標(biāo)的的全部提出請求。 委付不得附有條件。 委付必須經(jīng)過保險人的同意。 另外，保險人應(yīng)當(dāng)在合理的時間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險人。超過合理時間視為不接受。但被保險人的索賠權(quán)力并不因此而受影響,保險人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍,保險標(biāo)的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 足額保險 不足額保險,第四十四條,保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人； 保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利,在足額保險中，保險人按照保險金額支付保險賠償后，即取得對保險標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險人在處理標(biāo)