網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及防范措施淺談

1、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及防范措施淺談 【摘要】本文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出健全網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、發(fā)展信用技術(shù)、建立健全網(wǎng)絡(luò)征信機制及信用評估機制、培養(yǎng)信用意識、注重信用監(jiān)督與管理等建議。 【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險 信用卡套現(xiàn) 原因 完善建議 一、我國網(wǎng)絡(luò)信用的現(xiàn)狀分析 隨著網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要增長點,但信用問題逐漸凸顯，成為影響網(wǎng)絡(luò)金融的主要影響因素之一。 一項網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度的調(diào)查顯示,我國有網(wǎng)上購物經(jīng)歷的網(wǎng)民認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的最大問題,其中產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障(48.4%)和安全性得不到保

2、障(26.9%)是主要問題。根據(jù)消費者協(xié)會的統(tǒng)計指出: 近幾年來我國網(wǎng)上交易的投訴增長比較快, 已經(jīng)成為全國十大投訴之一,其中有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)的投訴占30.2%,特別是目前“用信息卡在網(wǎng)絡(luò)中非法套現(xiàn)”現(xiàn)象時有發(fā)生。這些現(xiàn)象的存在，,嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。 下文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的建議。 二、研究案例：信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn) （一）信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的含義及手段 信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。

3、 電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)其方式可以是在互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的購物網(wǎng)站，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊賬戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者制造虛假交易躲過網(wǎng)站對充值資金使用過程的審查，這邊發(fā)貨那邊確認(rèn)收貨后迅速申請?zhí)岈F(xiàn)，實現(xiàn)套現(xiàn)。其可行性主要體現(xiàn)在其多種的簡單，易行的基于網(wǎng)絡(luò)的套現(xiàn)方法。目前，網(wǎng)絡(luò)上比較多采用的套現(xiàn)方法有兩大類：虛擬交易套現(xiàn)，“直接付錢”套現(xiàn)。 虛擬交易套現(xiàn)是指開網(wǎng)店自行“買進(jìn)賣出”，將自己的銀行卡A與店鋪支付工具綁定,再通過透支信用卡B的方式,用另一個賬號“買”下自己網(wǎng)店的一件商品.隨后,自己在網(wǎng)上點擊確認(rèn)收到商品,這筆錢最終就能順利轉(zhuǎn)到盧先生的銀行卡A上,實現(xiàn)套現(xiàn)；或者申請支付

4、平臺再“買賣”，即建立一個自己的網(wǎng)站,并申請到支付平臺,就可以順理成章地通過商品的虛假自買自賣實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)?！爸苯痈跺X”套現(xiàn)是指持卡人先通過信用卡向一個支付寶賬號充值，再通過支付寶提供的“直接付錢即時到賬付款”功能，將款項支付至另一支付寶賬戶后提現(xiàn)。支付寶提供的這一功能普通用戶每日最高付款限額為2000元，但經(jīng)申請并安裝淘寶網(wǎng)的數(shù)字證書后則可將限額提高至10000元。 （二）信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的特殊危害 首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對金融機構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易

5、，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。 其次，非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。 再次，對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風(fēng)險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必

6、須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險。 （三）信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)原因及相關(guān)性計量分析 第一，商業(yè)銀行惡性競爭，信用卡發(fā)卡過多。 近年來，由于銀行對信用卡審批不嚴(yán)，銀行對信用卡外包的控管不力，加之信用卡業(yè)務(wù)利潤豐厚，前景誘人，故從2003年起，國內(nèi)各家銀行爭搶客戶，信用卡實現(xiàn)“井噴式”增長，加之而來的信用問題也與日俱增。 為討論發(fā)卡量對于信用卡套現(xiàn)行為泛濫的影響程度，選擇20082010年全國銀行發(fā)卡量增長率和逾期半年的貸款增長率的數(shù)據(jù)，進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如下： 可以看出，在這個回歸中，兩變量之間存在正

7、向相關(guān)關(guān)系，但是其相關(guān)關(guān)系在10%水平下不存在顯著，同時通過觀察結(jié)論可知，調(diào)整R-squared為0.0093，相關(guān)關(guān)系不顯著，可能存在嚴(yán)重的遺漏變量，通過分析，加入兩個變量，授信總額和期末應(yīng)償信貸總額，重新進(jìn)行多元回歸后，所得到的結(jié)果如下： 數(shù)據(jù)來源：CEIC中國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫2008年3月2010年9月銀行業(yè)數(shù)據(jù) 經(jīng)過多元回歸調(diào)整后，可以看出信用卡發(fā)卡與金融風(fēng)險之間存在正向相關(guān)關(guān)系，并且在10%水平下顯著。同時，結(jié)果顯示調(diào)整R-squared為0.6491，也就是說逾期半年額增長率和信用卡發(fā)卡增長率之間存在著較為顯著的相關(guān)關(guān)系。由結(jié)果可以判斷，銀行間惡性競爭、信用卡發(fā)卡量過快增長是信用卡超期透

8、支的主要原因。 第二，法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)管失效。 最高人民法院、最高人民檢察院08年聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布的關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋對于持卡POS機套現(xiàn)的違法限額進(jìn)行了規(guī)定，此外，近兩年已陸續(xù)推出了電子簽名法和電子支付指引（第一號），但對第三方支付業(yè)務(wù)尚未涉及，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺尤其是以淘寶網(wǎng)為代表的第三方支付平臺，成為了網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)的“重災(zāi)區(qū)”。 第三，小額貸款門檻高。 中小企業(yè)和個體商戶所遇到的融資難問題非常突出；一些諸如購房、炒股等個人投資者, 也迫切尋求相對比較穩(wěn)定的小額短期資金來源。然而，銀行方面對于小額貸款的限制條件過多，申請小額貸款困難很大，只有那些信用條

9、件好、資金雄厚的企業(yè)和個人才能拿到，相對于需求方的迫切性來說，為信用卡套現(xiàn)以及尋求網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)提供了理由。 第四，虛假交易的技術(shù)鑒別難度大。 套現(xiàn)行為在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域一直長期存在，而電子商務(wù)的出現(xiàn)，又讓套現(xiàn)行為在第三方支付平臺有了新的“用武之地”。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)鑒別方面的問題主要體現(xiàn)在目前, 國內(nèi)的一些第三方支付平臺的年交易金額已經(jīng)達(dá)到數(shù)億元, 并且這個數(shù)字將繼續(xù)增長。根據(jù)目前的交易規(guī)則, 支付金額可以在第三方支付平臺滯留37 天。這樣, 第三方支付平臺隨時都有上千萬的資金沉淀。對于第三方支付平臺中是否有利用結(jié)算周期的時間差惡意侵吞這些資金或者非法挪用和占用這些往來資金用于風(fēng)險投資的情況，使得利用第三方平

10、臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機，目前的技術(shù)條件很難識別。 第五，持卡者利益驅(qū)使。 網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)風(fēng)行的另一原因，從持卡人的角度來看，即是其巨大的利潤誘惑。因為如果利用套現(xiàn)，持卡人可以全額取出信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金、享受免息期內(nèi)的無息貸款，并且不用交高額的手續(xù)費。 三、網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的原因歸納 由第二部分以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例的分析可以看出，網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險已然成為一項重要的社會問題，它對于網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)、經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展以及人們素質(zhì)的提高都有很大的制約作用。信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)作用的發(fā)揮以及網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的體現(xiàn)上都有很強的代表性，因此可以推知網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的造成原

11、因大致分為以下幾個方面： 第一，信用體系不健全。信用評價存在著缺陷, 人們進(jìn)行虛假交易換取好評; 無法根據(jù)產(chǎn)品本身價值進(jìn)行差異化評分等問題。 第二，社會誠信意識不強。我國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚, 人與人之間還缺乏信用意識與信用道德規(guī)范, 企業(yè)與個人對信用的重視不夠?qū)е律鐣庞脷夥蛰^弱, 商家信譽缺失導(dǎo)致消費者對電子商務(wù)模式存在質(zhì)疑。 第三，法律法規(guī)不完善加大用戶的信用風(fēng)險。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷的過程中所出現(xiàn)的交貨延遲、實物不符、虛假宣傳、虛假廣告等情況沒有得到相應(yīng)的處罰, 原本誠實守信的企業(yè)在屢遭打擊后也可能做出失信的行為, 從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營銷中信用缺失的惡性循環(huán)。我國對失信者未能進(jìn)行嚴(yán)厲地懲戒是造成這種現(xiàn)

12、象的根源之一。 第四，信用管理行業(yè)市場化程度低。我國現(xiàn)階段尚無健全、可信的個人或企業(yè)信用等級標(biāo)準(zhǔn), 信用中介不夠規(guī)范, 信用需求量少, 難以支撐信用行業(yè)的可持續(xù)運行。 第五，網(wǎng)上交易的安全技術(shù)保障仍有待加強。人們受傳統(tǒng)購物模式的約束,對網(wǎng)上交易的安全性存在質(zhì)疑, 如何規(guī)范與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的研究領(lǐng)域之一。 第六，電子簽名問題。對電子簽名法的宣傳力度不夠,費用過高阻礙其推廣；銀行電子簽名系統(tǒng)尚未完全納入國家管理、CA 認(rèn)證網(wǎng)點多,認(rèn)證機構(gòu)無法識別等問題,法律規(guī)范存在漏洞,這些問題均阻礙了電子簽名法的普及推廣,影響到網(wǎng)絡(luò)信用危機。 第七，網(wǎng)上支付問題。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自

13、為政,使得企業(yè)及個人客戶信息資源不能進(jìn)行整合與聚集,海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化對接,制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。 第八，網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點使得信息不完全和信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重,增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險。 四、完善網(wǎng)絡(luò)信用體系的建議 第一，推動網(wǎng)絡(luò)交易法律法規(guī)建設(shè)。抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)市場健康有序發(fā)展的要求,加快制訂在網(wǎng)上交易的管理辦法;推動網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè);打擊網(wǎng)絡(luò)交易領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害經(jīng)營者和消費者利益的違法

14、犯罪活動,保障網(wǎng)絡(luò)市場的正常秩序。 第二，網(wǎng)絡(luò)交易平臺應(yīng)盡快建立健全其規(guī)章制度包括:交易規(guī)則、交易安全保障與備份制度、信息披露與審核制度、隱私權(quán)與商業(yè)秘密保護(hù)制度、消費者權(quán)益保護(hù)制度、不良信息舉報處理機制等。 第三，建立和完善電子商務(wù)協(xié)會,加強行業(yè)自律憑借協(xié)會組織經(jīng)營者、溝通政府、聯(lián)絡(luò)專家的有利地位,根據(jù)電子簽名法、合同法、消費者權(quán)益保證法、電信條例、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,結(jié)合我國電子商務(wù)的實際狀況和發(fā)展趨勢,制定網(wǎng)絡(luò)交易行業(yè)規(guī)范。 第四，建立網(wǎng)絡(luò)市場準(zhǔn)入制度具有合法經(jīng)營資質(zhì)的實體組織必須到工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照、進(jìn)行電子備案,并由工商部門為其辦理互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營主體備案證書,

15、并發(fā)放電子版營業(yè)執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公示其登記基本情況,并用認(rèn)證的方式允許交易人點擊它的認(rèn)證標(biāo)記或者電子版的執(zhí)照,使現(xiàn)實中的交易主體與網(wǎng)上交易主體相掛勾,以盡可能確保交易主體的真實性,并將網(wǎng)上交易主體從事的交易行為的后果歸屬于現(xiàn)實中的交易主體,以盡可能維護(hù)網(wǎng)上交易的信用。嚴(yán)格執(zhí)行電子商務(wù)經(jīng)營者的市場準(zhǔn)入制度和退出制度, 限制非法經(jīng)營者隨意進(jìn)出市場并約束其市場內(nèi)的經(jīng)營行為。 第五，建立信用評價與監(jiān)管體系建立起以政府為背景跨部門的,包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門協(xié)同的企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系,實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。對從事網(wǎng)絡(luò)銷售的經(jīng)營者以往通過評選誠信網(wǎng)站的方式進(jìn)

16、行監(jiān)督和管理,這種方式在一定程度上對一些經(jīng)營者起到了肯定和鼓勵的作用,成為強化電子商務(wù)信用體系建設(shè)的有機成分。 第六，建立和完善電子商務(wù)個人信用征信系統(tǒng)，培養(yǎng)全社會的誠信意識和誠信消費習(xí)慣是解決電子商務(wù)信用問題的一個至關(guān)重要的因素。我國信用評價和監(jiān)管機制不健全的環(huán)境下,人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄,因為人們的失信成本很低,或者說有時還不存在失信成本。這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務(wù)相對于傳統(tǒng)商務(wù)模式更需要人們誠實守信,沒有全社會各方面的誠信支持,電子商務(wù)就是在沙灘上建大廈,信用機制也會是水中浮萍。逐步建立起一套完整的個人信用征信系統(tǒng),建立個人信用檔案,為社會提供征信服務(wù)。在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上加大網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)的采集力度,建立全國個人信用數(shù)據(jù)庫中心,實現(xiàn)各相關(guān)部門信用數(shù)據(jù)共享,逐步完善電子商務(wù)個人信用征信制度。 第七，提高網(wǎng)絡(luò)交易者風(fēng)險防范意識目前在互聯(lián)網(wǎng)上有很多消費者廣為參與的虛擬社區(qū),消費者群體可以利用虛擬社區(qū)來傳遞經(jīng)營者和產(chǎn)品的信息,共享經(jīng)驗,降低信用風(fēng)險。還可以利用網(wǎng)上認(rèn)證中心查詢交易者的資質(zhì)、信用記錄等,以規(guī)避信用風(fēng)險。加強信息搜索的能力。與傳統(tǒng)市場中的搜尋相比,網(wǎng)絡(luò)市場搜尋的成本要低得多。網(wǎng)絡(luò)用戶可以利用智能代理、搜