關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的探索

1、 關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的探索 一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 隨著利率市場化進程的不斷加快，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。作為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行所重視，它不僅有助于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源配置，還有助于分散經(jīng)營風險，提高市場競爭力 ，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它大致可分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間

2、業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。 我國商業(yè)銀行近年提供的報表指出，2010年上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長達到45%。從數(shù)據(jù)上看，2010年年報顯示，工商銀行數(shù)據(jù)位19.13%，處于全行業(yè)領(lǐng)先地位。招商銀行的手續(xù)費和中間業(yè)務(wù)凈收入占營業(yè)收入比為15.87%，處于中小銀行領(lǐng)先水平。而我國銀行的中間業(yè)務(wù)占比相對于國外發(fā)達國家差距仍然比較大。2、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，所占比重小隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場也在不斷的完善中，人們的投資理財觀念也在逐步變化，從而使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有了更廣闊的市場空間。由于本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行

3、做出了巨大貢獻。根據(jù)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行的年度報告顯示，手續(xù)費及傭金凈收入都在不斷增長中。呈直線上升趨勢。然而，長期以來，我國商業(yè)銀行較為重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視中間業(yè)務(wù)，幾大銀行的中間業(yè)務(wù)收入所占比重普遍在10%以內(nèi)，平均為7%-8%，有的僅為1%-2%。比例最高的中國銀行，由于具有國際結(jié)算的優(yōu)勢，這一比例也只有17%。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，個別如花旗銀行則達到了80%，差距顯而易見。她們將中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)對等的位置上，甚至超過對資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的重視。（2） 、中間業(yè)務(wù)尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱 長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

4、普遍認識不足，沒有當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，因此未能從戰(zhàn)略高度將其作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。在國際上中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要渠道之一，但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，品種發(fā)展上的非均衡降低了銀行效益。在規(guī)模上，還是有所欠缺，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上，而在咨詢類、承兌類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，功能也不完善。金融衍生工具業(yè)務(wù)，更可以說是處于空白狀態(tài)。還沒到時間依靠中間業(yè)務(wù)盈利。（三）、中間業(yè)務(wù)品種單一，差異性小 目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的中間業(yè)務(wù)品種達到260多個，但在結(jié)算、代理類等方面占據(jù)了很大一部分人力、物力。發(fā)展業(yè)務(wù)

5、范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色。主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達2萬余種，可以說上是范圍廣泛、種類繁多。尤其實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。（四）、收費混亂，無償服務(wù)普遍存在 首先，從銀行的經(jīng)營上看，銀行對中間業(yè)務(wù)的收費可以改善銀行的財務(wù)狀況，調(diào)動銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的積極性。但我國現(xiàn)在尚未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)明確的規(guī)定，導致中間業(yè)務(wù)收費市場秩序混亂。收費界定不明確

6、、缺乏統(tǒng)一的收費標準，都是收費混亂的原因。而像代收水電費、代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)，通常作為拉存款、拉客戶的一種營銷手段，可算是無償服務(wù)的情況卻又普遍存在。（五）專業(yè)人才嚴重缺乏 我國商業(yè)銀行這方面的人才較少，培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。3、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議（1） 加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的是制度要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快改革的深化和完善金融體制，為中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造條件。 首先，我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 其次，要參照國際法律和慣

7、例完善法律法規(guī)體系。 再次，需要建立良好的社會信用體系。應(yīng)盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。最后，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，是商業(yè)銀行做到業(yè)務(wù)收費有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益。改變中間業(yè)務(wù)自發(fā)狀態(tài)下開展存在的種種問題，減少不良競爭。（二）切實轉(zhuǎn)變觀念，改進經(jīng)營理念，明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位商業(yè)銀行應(yīng)當切實轉(zhuǎn)變觀念，改進經(jīng)營理念，重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，

8、使中間業(yè)務(wù)作為新的盈利增長點和業(yè)務(wù)收入來源。應(yīng)改變視中間業(yè)務(wù)為副、只注重拉存款的老觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從實際出發(fā)設(shè)置專門機構(gòu)和專職人員，制定目標考核制度，穩(wěn)步推進中問業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行之間應(yīng)當建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人證信系統(tǒng)、商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)體系，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費制度，完善銀行卡網(wǎng)絡(luò)，以增強商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的服務(wù)功能，提高整體服務(wù)水平。 要真正認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)建設(shè)和領(lǐng)導，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三者齊頭并進的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以

9、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的思路，切實將中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來。（三）不斷提升科技水平和金融創(chuàng)新能力，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道 要金融科技發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重。金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用。各商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展，但與 實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，逐步形成綜合 化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)的目標尚有不 小的距離。要真正實現(xiàn)該目標還需不斷提升金融科 技化、金融信息化水平，才能增強中問業(yè)務(wù)競爭力。 中間業(yè)務(wù)的大發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。管理信息化和服務(wù)信息化將 是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任

10、何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。建議學習借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，少走彎路，降低產(chǎn)品開發(fā)成本，縮短產(chǎn)品創(chuàng)新周期。結(jié)合我同商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實際狀況，擴大傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)范圍。積極吸收券商和投資者在證券發(fā)行、交易和結(jié)算過程中的沉淀資金。同時擴大各種代理業(yè)務(wù)，如代理客戶收付款、代理融資、代理發(fā)行、代 公證和保險、代理會計事務(wù)等。（四）提高商業(yè)銀行綜合定價能力 在進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價時，一定要樹立敬益第一的經(jīng)營原則使服務(wù)價格匹配。快改變當前銀

11、行存在的收費過低，其至是無償代理的畸形模式，以獲取最佳收益率。進行成本核算和預(yù)期收益測算時嚴格依據(jù)不同的經(jīng)營口標、經(jīng)營階段，以及市場需求、同定價等因素采取不同的價格策略。（五）加強風險防范機制建設(shè)，提高風險的防控能力 第一，建立全面風險管理管理觀念，根據(jù)總體風險可控的情況下，針對各類中間業(yè)務(wù)的風險特點，進行分類管理。比如對或有資產(chǎn)要等同表內(nèi)資產(chǎn)管理，通過規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程、運用科技手段等強化操作風險。第二，加強中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機制建設(shè)。要建立嚴密科學的崗位分工和明確的工作職責，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)和流程，充分運用科技手段，實行對風險數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。第三，加強市場和客戶風險分析和防范，在風

12、險可控的前提下，確定中間業(yè)務(wù)的范圍。第四，要定期對風險防范體系效果進行評價，查缺補漏，隨時調(diào)整相關(guān)政策，增強風險控制體系的有效性、針對性和完整性。此外，在風險防范機制和監(jiān)管體制方面，應(yīng)該重點防范信用擔保類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信用風險和咨詢、代理類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信譽、法律風險以及衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的交易風險，同時應(yīng)該強化信息披露制度要定期 公開中間業(yè)務(wù)種類、交易金額、風險價值、盈虧狀況等。（六）加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓和引進力度 中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)

13、知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。在銀行內(nèi)部不同層級機構(gòu)中培養(yǎng)研發(fā)人才、風險管理人才，在分行重點培養(yǎng)引進業(yè)務(wù)管理人才和管理人才，在基層重點培養(yǎng)引進營銷人才。特別要重點培養(yǎng)引進擅長高端中間業(yè)務(wù)營銷、管理、運作、風險規(guī)避的高級人才，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展特別是高端中間業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力。（八）加大產(chǎn)品宣傳，擴大業(yè)務(wù)增收渠道 加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務(wù)認知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。營銷工作除宣傳手段外，還應(yīng)從兩個方面入手：一是中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須調(diào)動全體員工的積極性，培養(yǎng)出一支中間業(yè)務(wù)宣傳員、推動員，達到以點帶面的效果。初步建立起中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營格局。二是結(jié)合實際情況和客源分布情況，留心市場需求，通過柜面分發(fā)宣傳單、懸掛宣傳橫幅、現(xiàn)場推介會、上門營銷等手段，使廣大客戶不僅了解中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)品種，而且打造出一批有市場競爭力和品牌形象的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，不斷擴大中間業(yè)務(wù)市場空間贏利來源。結(jié)語： 我國商業(yè)銀行在面對競爭日益激烈的21 世紀，應(yīng)該通過自身的努力，再加上通過銀行與銀行之間的合作，或者與一些科研機