可行性研究報(bào)告和籌建方案(修改

1、可行性研究報(bào)告（一）自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)情況我自治區(qū)中小型企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近年來(lái)發(fā)展快速，為緩解中小企業(yè)融資 難發(fā)揮了重要的作用。1、主要特點(diǎn)和成效。一是擔(dān)保體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。在各級(jí)政府的推動(dòng)下， 我自治區(qū)、市、縣三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善。 全自治區(qū)每個(gè)縣 （市） 都成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，部分地區(qū)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。中小企業(yè) 的快速發(fā)展，社會(huì)資本的大量投入，對(duì)擴(kuò)大信用擔(dān)保規(guī)模，拓展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)、 增強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)活力起到積極的推動(dòng)作用。至 2009 年底，全自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì) 擔(dān)?？傤~超過(guò) 500 億元，其中當(dāng)年擔(dān)保貸款 60億元，比上年增長(zhǎng) 31%。三是防 范控制風(fēng)險(xiǎn)

2、能力較強(qiáng)。我自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金、提取的準(zhǔn)備金及各級(jí)地方 財(cái)政補(bǔ)貼保證了相對(duì)充實(shí)的擔(dān)保金。截止 2009 年底，全自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)代 償損失率不到 0.15%：平均負(fù)責(zé)比率低于 30%。四是社會(huì)效益顯著。 在已開(kāi)展的 業(yè)務(wù)中，單筆在 100 萬(wàn)元以下的上萬(wàn)筆，說(shuō)明我自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要以中小企 業(yè)服務(wù)為主體。隨著中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè) 回快發(fā)展、增加利稅和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了重要的作用，社會(huì)效益日益顯現(xiàn)。五是 經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在加快發(fā)展的同時(shí)，完善內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，建 立健全風(fēng)險(xiǎn)保證金、 “審、保、償”分離、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程、運(yùn)行監(jiān)測(cè)、代償 和債務(wù)追償?shù)戎贫龋?/p>

3、強(qiáng)化自身防范風(fēng)險(xiǎn)能力，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。 2009 年 全自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入 10 億以上，其中擔(dān)保費(fèi)收入 5 億以上，實(shí)現(xiàn)利 潤(rùn) 3 億以上，上交稅收超億元。2、行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。一是全自治區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模偏小，區(qū)域 發(fā)展不平衡，整體放大效應(yīng)不足，無(wú)法滿足廣大中小企業(yè)的擔(dān)保需求。二是高 風(fēng)險(xiǎn)、低效益的行業(yè)特點(diǎn)，加大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的難度。三是在銀保合作中， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)始終處于弱勢(shì)地位，擔(dān)保放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保證金、利率優(yōu)惠等 合作條件較為苛刻，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。（二）我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展趨勢(shì)自 1999 年試點(diǎn)至今，我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)以其特有的杠桿放大服務(wù) 功

4、能，在緩解中小企業(yè)融資難中發(fā)揮了不可替代的作用，承載著社會(huì)責(zé)任，有 利的推動(dòng)著我國(guó)中小企業(yè)的快速增長(zhǎng)。截止 2008 年末，全國(guó) 4247 家中小企業(yè) 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 已累計(jì)為 90萬(wàn)戶中小企業(yè)提供 1.75萬(wàn)億擔(dān)保額， 擔(dān)保業(yè)在滿足 中小企業(yè)融資需求，增加稅收、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，促進(jìn)中小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)社 會(huì)發(fā)展等方面地位重要、作用突出，得到了國(guó)家重視和社會(huì)認(rèn)可。特別是在去 年開(kāi)始的國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的沖擊中，擔(dān)保業(yè)積極與銀行合作，發(fā) 揮橋梁紐帶作用，為中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展提供了有利的援助和支持。經(jīng)過(guò)十年不懈努力，我國(guó)擔(dān)保業(yè)已初步探索出了一條具有中國(guó)特色的擔(dān)保 之路，探索出一條財(cái)政

5、資金扶持做引導(dǎo)，社會(huì)資金為補(bǔ)充，貼近企業(yè)，親情服 務(wù)，符合中國(guó)實(shí)際的緩解中小企業(yè)融資難，支持中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，有 力地推動(dòng)了擔(dān)保業(yè)整體形象和社會(huì)公信力的提升，也必將進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保業(yè)更 好更快的發(fā)展。（三）成立鑫瀾信用擔(dān)保公司的必要性1、設(shè)立鑫瀾擔(dān)保公司是貫徹落實(shí)省政府決策的需要。成立鑫瀾擔(dān)保公司， 是推動(dòng)寧夏回族自治區(qū)實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的需要，對(duì)于我區(qū)持續(xù)發(fā)揮在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā) 展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)兩個(gè)率先的歷史進(jìn)程中的應(yīng)有作用，有著重 大意義和必要性。2、設(shè)立鑫瀾擔(dān)保公司是我區(qū)更好更快發(fā)展的需要。近年來(lái)，在自治區(qū)政府 的領(lǐng)導(dǎo)下，在自治區(qū)國(guó)資委的直接指導(dǎo)下，我區(qū)不斷拓展投資領(lǐng)域、完善業(yè)務(wù)

6、功能。盡管受國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)種種不利影響，面臨著嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我區(qū) 仍保持了較好的發(fā)展勢(shì)頭。除了滿足擔(dān)保業(yè)務(wù)需求的必要性外，設(shè)立鑫瀾擔(dān)保 公司對(duì)于妥善安置我區(qū)現(xiàn)在從事?lián)I(yè)的人員，發(fā)揮其技能特長(zhǎng)，增加經(jīng)濟(jì) 效益，構(gòu)建和諧企業(yè)，亦有重要意義和必要性。擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況（一）主要業(yè)務(wù)種類1、貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保是鑫瀾擔(dān)保公司為中小企業(yè)取得銀行貸款及授信所 提供的第三方保證，其主要目的是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，搭建中小企業(yè)與 銀行之間的融資橋梁，協(xié)助中小企業(yè)建立銀行信用、確保銀行貸款安全。貸款擔(dān)保的種類為：流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、綜合授 信擔(dān)保等。2、委托貸款委托貸款是鑫瀾擔(dān)保公司運(yùn)用

7、自用資金委托銀行向中小企業(yè) 發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)品種，幫助從銀行獲得貸款有困難的中小企業(yè)解決融資問(wèn)題。3、產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步資金擔(dān)保產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步資金擔(dān)保是指鑫瀾擔(dān)保公司各級(jí) 政府部門委托，對(duì)其批準(zhǔn)立項(xiàng)的技改項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審、委托放款和資金管理，向 符合產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步資金的企業(yè)，發(fā)放專項(xiàng)借款。4、保函業(yè)務(wù)保函業(yè)務(wù)是鑫瀾擔(dān)保公司為需要開(kāi)立保函的企業(yè)提供或直接 出具保函的業(yè)務(wù)。主要業(yè)務(wù)品種有：工程保函、保函額度授信、訴訟保函等。5、投資業(yè)務(wù)鑫瀾擔(dān)保公司積極推動(dòng)中小企業(yè)“上市工程” ，為企業(yè)擴(kuò)大 再生產(chǎn)提供直接融資與間接融資相結(jié)合的服務(wù)。6、中小企業(yè)集合債券擔(dān)保為使更多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接融資，鑫瀾擔(dān) 保公司將在政府相

8、關(guān)部門、銀行機(jī)構(gòu)以及社會(huì)各界的共同推動(dòng)下，促成中小企 業(yè)集合債券的成功發(fā)行。- 2 -（二）業(yè)務(wù)流程擔(dān)保業(yè)務(wù)管理流程圖:公司內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施（一）內(nèi)部管理制度為了加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，規(guī)范工作流程，有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力， 公司制定了一系列內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。具體目錄內(nèi)容如下：1、擔(dān)保業(yè)務(wù)管理暫行辦法；2、反擔(dān)保管理暫行辦法；3、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法；4、擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理暫行辦法；5、公司崗位設(shè)置及部門職責(zé)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制制度擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)?？蛻舻奶厥庑院惋L(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的多樣性，決定了對(duì) 于風(fēng)險(xiǎn)的防范要通過(guò)全面而有效的管理來(lái)實(shí)現(xiàn)。公司按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則， 責(zé)、權(quán)

9、、禾I相結(jié)合原則，程序性原則，在風(fēng)險(xiǎn)控制制度的設(shè)計(jì)上，既充分考慮 了業(yè)務(wù)開(kāi)拓、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制的一致性，及工作效率與審慎性原則的一致 性，又保證經(jīng)營(yíng)和管理系統(tǒng)的高效動(dòng)作。1、實(shí)行“審、保分離”，強(qiáng)化項(xiàng)目決策的約束機(jī)制。公司將直接輸擔(dān)保業(yè) 務(wù)的部門與項(xiàng)目評(píng)實(shí)部門分開(kāi)，建立“橫向平等制衡”的約束機(jī)制。經(jīng)辦部門 直接面向客戶。2、嚴(yán)格授權(quán)管理，強(qiáng)化決策程序的制約作用。公司建立了嚴(yán)格的內(nèi)部授權(quán) 制度，在建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度的前提下，明確規(guī)定各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的決策權(quán)限額度和責(zé) 任。對(duì)于超過(guò)一定額度的項(xiàng)目必須經(jīng)過(guò)項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的審議和表決，方可作 出決策。授權(quán)范圍內(nèi)項(xiàng)目的基本流程是：項(xiàng)目經(jīng)理調(diào)查一一評(píng)審部門評(píng)審一一

10、 評(píng)審委員會(huì)審議表決決策人員審批經(jīng)辦部門實(shí)施項(xiàng)目管理。3、 規(guī)范評(píng)審委員會(huì)審議規(guī)則和決策人員審批行為。 公司的項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì), 由公司內(nèi)負(fù)責(zé)項(xiàng)目評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、計(jì)劃財(cái)務(wù)等有關(guān)人員擔(dān)任負(fù)責(zé)， 評(píng)審委員會(huì)既要對(duì)決策者起到智力支持作用，又要對(duì)決策者起到制約作用4、建立項(xiàng)目責(zé)任制度。公司根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的不同階段，建立了不同的項(xiàng)目 責(zé)任制，建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，對(duì)報(bào)批項(xiàng)目的初審和資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；建立 項(xiàng)目評(píng)審責(zé)任制，對(duì)項(xiàng)目評(píng)審的結(jié)果和項(xiàng)目操作的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，建立項(xiàng)目 審批責(zé)任制，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)；建立在保項(xiàng)目管理責(zé)任制，對(duì)在保項(xiàng)目 的跟蹤了解、風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)責(zé)；建立代償項(xiàng)目責(zé)任制，對(duì)代償項(xiàng)目的

11、管理和追償 回收負(fù)責(zé)。5、提高擔(dān)保業(yè)務(wù)決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。通過(guò)建立擔(dān)保的信息管理系統(tǒng)， 使擔(dān)保決策行為建立在全面、及時(shí)、真實(shí)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)信息基礎(chǔ)上，從而提高 決策的準(zhǔn)確性；通過(guò)建立專家咨詢制度，對(duì)一些重大項(xiàng)選聘行業(yè)技術(shù)專家進(jìn)行 項(xiàng)目的行業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而提高決策的科學(xué)性。（三）具體采取措施1、提高擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審水平。項(xiàng)目評(píng)審是防范和控制擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)最重要 的措施。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審一般包括企業(yè)和項(xiàng)目基本情況評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和償 債能力評(píng)估、企業(yè)贏利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)評(píng)估、反擔(dān)保方式的可行性和可變性評(píng) 估、反擔(dān)保物價(jià)值和法律合同關(guān)系的評(píng)估等部分。在開(kāi)展項(xiàng)目調(diào)查過(guò)程中，公 司實(shí)施項(xiàng)目經(jīng)理

12、 、 B 角制度；同時(shí)對(duì)調(diào)研內(nèi)容制定標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程，要求項(xiàng)目經(jīng) 理提示內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、核實(shí)和取證，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，并在此 基礎(chǔ)上制定了一整套適合擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)的項(xiàng)目評(píng)估辦法和評(píng)審工作規(guī)范。2、建立科學(xué)的項(xiàng)目決策程度。公司嚴(yán)格按照“按權(quán)限決策、按程度決策、 按制度決策”的原則，全面規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)各個(gè)流程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人 的行為。在項(xiàng)目的審批環(huán)節(jié)，組成項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，制定項(xiàng)目審批制度，對(duì)項(xiàng) 目進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)和決策；同時(shí)，項(xiàng)目審批委員會(huì)委員也要接受機(jī)構(gòu)周期性的 考核和審查。在法律事務(wù)規(guī)范環(huán)節(jié)上，編制擔(dān)保合同，嚴(yán)格項(xiàng)目簽約、抵（質(zhì)） 押登記手續(xù)和項(xiàng)目放款程序，防范法律事務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。3、加強(qiáng)

13、對(duì)在保項(xiàng)目睥動(dòng)態(tài)跟蹤管理。 公司建立及時(shí)、 有效的保后監(jiān)督制度， 制定保后跟蹤工作指引，明確保后跟蹤的工作內(nèi)容和要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)， 及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。在保項(xiàng)目管理，主要包括項(xiàng)目動(dòng)態(tài)跟蹤和反擔(dān)保物監(jiān)管兩 個(gè)方面的工作。對(duì)于擔(dān)保期內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目，公司要求項(xiàng)目經(jīng)理定期進(jìn)行跟蹤調(diào) 查，并填寫(xiě)企業(yè)回訪記錄單 ；設(shè)置了資產(chǎn)抵押或質(zhì)押反擔(dān)保的項(xiàng)目上，公司 要求項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查和監(jiān)管，并采取有效的措施，防止債務(wù) 人減少或轉(zhuǎn)移抵（質(zhì)）押物。4、加強(qiáng)對(duì)代償項(xiàng)目的管理和追償。公司建立了代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí)管理 和報(bào)告制度，即：監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的變化情況，做到情況清楚、 責(zé)任明確、措施有效

14、。代償資金回收工作指定專人負(fù)責(zé)，有具體工作方案，有 考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確。對(duì)特殊的代償項(xiàng)目要一戶一策，對(duì)癥下藥，重點(diǎn)突 破，保證措施有效。代償發(fā)生后，公司采取積極有效的措施，包括督促債務(wù)人盡快籌資歸還欠款、處理抵押、質(zhì)押物（權(quán)） 、落實(shí)信用反擔(dān)保方義務(wù)、轉(zhuǎn)移債務(wù)和保全債務(wù)、變更反擔(dān)保和增加抵押物價(jià)值、以資抵債減少損失、債券轉(zhuǎn)股 權(quán)及債權(quán)重組、依法起訴等方式追償。5、建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)和預(yù)警制度。公司及時(shí)收集、匯總項(xiàng)目 的詳細(xì)情況，建立定期的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息分析制度，并對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)價(jià)指標(biāo)的測(cè)算和分析工作。因?yàn)殂y行小額貸款的營(yíng)銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難， 這

15、就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選 擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率， 就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷成本。另外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個(gè)重要 的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對(duì)于這類貸款，擔(dān) 保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分 擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。其次，事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更是無(wú)可替代的，銀行直貸的項(xiàng)目 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn) 金代償，大大解決了銀行處置難的問(wèn)題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做

16、到 1 個(gè)月（投資擔(dān)保甚 至 3 天） 貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通 過(guò)其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。另一，擔(dān)保公司時(shí)效性快。作為銀行，其固有的貸款模式流程，造成中小 企業(yè)主大量時(shí)間浪費(fèi)；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計(jì)專用 的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的 需求。再者，擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額度大大超過(guò)抵押資產(chǎn)值。為中小 企業(yè)提供更多的需求資金。比如北京厚澤投資擔(dān)保有限公司，就可以為企業(yè)提 供綜合授信 80%-200%的貸款模型。目前，許多投資擔(dān)保公司，在貸后管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)化解方面的規(guī)范和高效 運(yùn)營(yíng)，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給 擔(dān)保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。擔(dān)保公司以前歸