金融借貸風險防范和訴訟分析

1、金融借貸風險防范和訴訟分析摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對于金融機構(gòu)來說需要充分了解掌握借貸可能存在的風險點并采取應對措施，加強業(yè)務人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應的措施去預防和處理金融借貸糾紛，以此促進金融借貸的良性發(fā)展，為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供助力。 關(guān)鍵詞：金融;借貸;風險規(guī)制;訴訟策略 1前言 1.1金融借貸的時代發(fā)展背景。金融發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的一個推動力，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展呈顯著的正相關(guān)，誠然經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的發(fā)展，金融借貸的發(fā)展是金融發(fā)展的一部分，企業(yè)、機構(gòu)的發(fā)展壯大離不開資金的支持，如今金融借貸已經(jīng)全面、深

2、刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，同時當前我國已處于金融犯罪行為不斷升級及國家金融監(jiān)管措施不斷加強的局面，從近些年的金融貸款糾紛案件來看每年呈遞增趨勢，而且2017年出現(xiàn)了井噴式爆發(fā)，金融借貸合同的糾紛案件金額主要集中在2000萬至1億元，而大量的金融借貸糾紛還處于訴訟階段，可以預見到未來各級人民法院將會面臨較大的金融借款糾紛的執(zhí)行壓力。1.2金融借貸的概念。金融借貸是指自然人、法人、機構(gòu)、企業(yè)向金融機構(gòu)借款，由貸方與借方成立一項“借貸契約”。最高人民法院關(guān)于適用的解釋中對于金融借貸合同糾紛做了相關(guān)說明，金融借款合同糾紛是指因借款人向金融機構(gòu)借款，雙方就金融借款合同的簽訂或履行

3、產(chǎn)生的糾紛，即未按合同約定的期限償還借款本金或支付利息而導致的糾紛。在金融借貸合同糾紛中，最為基礎(chǔ)的法律關(guān)系包括以銀行作為債權(quán)人與其他主體作為債務人的借款合同關(guān)系以及以銀行作為擔保人與其他主體作為擔保人的擔保合同關(guān)系。 2金融借貸的風險來源 對于金融機構(gòu)而言，金融借貸的風險防范除了制定更為完善的格式文本外，還需要不斷加強資質(zhì)審查、合同簽訂、抵押登記辦理、貸款發(fā)放、定期評估等多方面的合規(guī)性管理；另外非常重要的一點就是從法律角度防范金融借貸風險。金融借貸風險主要包含訴訟主體方面的風險、訴訟時效的風險、訴訟送達的風險、訴訟證據(jù)方面的風險、申請財產(chǎn)保全方面的風險。2.1金融借貸的訴訟主體。在借貸合同簽

4、訂后合同的主體常常發(fā)生變化，而民事訴訟法規(guī)定必須要有明確的被告，首要問題是明確變化的主體為被告或是其他主體為被告，若未先明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能承擔敗訴的風險。若難以確定的可以咨詢律師或者直接委托律師代理訴訟，若因主體不明確則有可能造成訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。2.2訴訟時效風險。訴訟時效制度是為督促債權(quán)人行使法律賦予的權(quán)利而設定的一種制度。一旦債權(quán)人主張債權(quán)的時間超過了法律規(guī)定的訴訟時效，債權(quán)人再以訴訟或仲裁的方式主張權(quán)利，就面臨極大的敗訴風險。在具體的糾紛案件中，會有以下情況產(chǎn)生訟訴時效方面的風險：一是債務人被撤銷、兼并、改制會增加行使債權(quán)的難度；二是信貸管理人

5、員的執(zhí)行較慢；三是主張債權(quán)難度較大以致有關(guān)工作人員疏忽大意；四是擔保人不遵守信用。2.3金融借貸訴訟送達風險。因當前信貸管理制度不夠健全和規(guī)范，在金融機構(gòu)決定訴諸法律收回貸款時常碰到借款人下落不明的情況，這就給人民法院正常的文書送達工作造成了障礙，下落不明的情況下通常會采用公告送達的方式。2.4金融借貸中的訴訟證據(jù)風險。最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定針對“誰主張，誰舉證”的原則作出了相應規(guī)定，法院在送達有關(guān)文書時，可以根據(jù)案件情況指定舉證期限，如當事人在舉證期限內(nèi)不提交的，則視為放棄舉證權(quán)利，逾期提交的證據(jù)材料，法院審理時不組織質(zhì)證，不能作為定案證據(jù)。2.5金融機構(gòu)申請財產(chǎn)保全方面的風

6、險在實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當?shù)娘L險，糾紛案件中借款人、保證人或抵押人會存在損毀、轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)的行為。根據(jù)民事訴訟法有關(guān)規(guī)定，在借貸糾紛訴訟中，貸款人在訴訟前或訴訟中，可向法院申請對借款人、保證人或抵押人的財產(chǎn)采取保全措施以保證今后判決得以執(zhí)行，金融機構(gòu)要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責任或過錯責任、判決結(jié)果等預先進行充分研究，正確預估可能出現(xiàn)的判決結(jié)果。 3金融借貸的風險防范 金融借貸本身是一種授信行為，在風險防范上金融機構(gòu)首先需要對還款意愿和能力做充分地了解評估，另外需要借貸流程和借貸文件進一步的規(guī)范完善，以控制并防范好借貸的風險，我們認為可從以下方面采取相應的措施。

7、(1)對于不具備主體資格或者主體資格有瑕疵的借款人在發(fā)放貸款時需要嚴格按照規(guī)定對借款人主體資格進行調(diào)查，在貸款過程中必須到工商部門調(diào)查工商注冊情況，同時對企業(yè)法人需要調(diào)查是否具有完全民事行為能力，核對及確認好法人代表或借款人的身份證明。當借款合同無效后按照合同法及相關(guān)規(guī)則進行追責，從而彌補損失。(2)在具體實踐中，應該及時了解國家的相關(guān)政策發(fā)展狀況尤其是限控行業(yè)更是要緊密了解，嚴格限制國家限控行業(yè)進入貸款流程。同時也需要注意不能對一些高消耗以及高耗能，環(huán)保方面存在問題的企業(yè)發(fā)放項目貸款。(3)金融機構(gòu)需要加強貸款的風險管理，這是因為在實踐中，亦存在這樣一種情況，那就是在貸款審查時提交的材料表明

8、確實符合貸款條件，但取得貸款后違規(guī)用于其他用途，為了規(guī)避這樣的風險，需要金融機構(gòu)在貸后對貸款企業(yè)進行定期和不定期的實地檢查，核實提供資料和生產(chǎn)經(jīng)營情況的真?zhèn)危皶r查看企業(yè)的財務狀況以便更好地獲得貸款用途的真實信息，若是出現(xiàn)了違規(guī)違法的狀況，也便于金融機構(gòu)對于證據(jù)的取證以及追究相關(guān)人員的責任。(4)對于借款人的借款需求及借款用途，要具體情況具體分析，同時需要加強貸款人的資質(zhì)審查，對于信用良好的客戶可以考慮相對放寬審核的條件及標準，依據(jù)行業(yè)平均的資產(chǎn)負債率等償債能力指標或營運能力指標對比客戶的財務指標，實行全流程監(jiān)控，因此需要與風險管理部門進一步加強協(xié)同合作。(5)實踐中對于金融借貸來說，綜合借款

9、人各種因素確定合理的借貸期限是十分重要的。但需要注意的是，金融機構(gòu)也需要綜合自身的實際情況來做好實際成本核算以免出現(xiàn)不必要的風險，這樣可以使資金可以更好地流通，及時把控自身的資金流，做好風險防控，做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計以核算標準貸款違約風險補償率。(6)合同的簽訂必須核對本人和委托代理人的身份，確認簽署權(quán)限和簽字的真實性，這主要是為了確保合同效力，合同簽訂的雙方若是意思表示不真實會對合同效力產(chǎn)生影響，為了規(guī)避這種風險，確保合同效力，內(nèi)容不能具有涂改，如有涂改需要按手印或加蓋印章確認，避免借款人否認其涂改效力。 4金融借貸的訴訟應對 (1)對于訴訟主體方面的訴訟應對。金融機構(gòu)作為原告提起訴

10、訟時應根據(jù)我國相關(guān)法律認真地分析主體變化，確定被告，相關(guān)法律依據(jù)可依照最高人民法院關(guān)于審查與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定民法通則、最高人民法院關(guān)于適用民事訴訟法若干問題的意見等法律文件規(guī)定的條款。(2)在訴訟時效方面需要把好訴訟時效關(guān)。可以通過加強訴訟時效管理建立資產(chǎn)訴訟時效風險預防機制和責任追究制度、強化貸款人員權(quán)利意識、采取多樣化和有針對性的手段主張債權(quán)、積極采取有效補救措施使訴訟時效得以恢復或更新債權(quán)關(guān)系等方法加以防范控制。(3)在金融借貸訴訟中訴訟送達應對，針對此風險需要金融機構(gòu)在貸款時保證好貸款人及擔保人的有效聯(lián)系方式，包括姓名、住所、身份證號碼、財產(chǎn)、護照號碼等，同時需

11、要收集好法定代表人、股東的基本情況；另外，金融機構(gòu)需要做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時獲取借款人的經(jīng)營狀況以及有損貸款人權(quán)益的行為，做好風險防范，針對違約行為及時起訴。(4)訴訟證據(jù)方面，需要金融機構(gòu)把好訴訟證據(jù)的效力關(guān)，首先需要強化信貸管理人員的舉證意識和訴訟風險意識，在信貸管理全過程要注意證據(jù)的收集和保存；其次需要確保提交證據(jù)的有效性，我國民訴法明確了可以根據(jù)案件具體情況規(guī)定舉證期限，因此對于借貸過程中的證據(jù)、材料、物件盡可能地保全原件或原物。最后對于需要金融機構(gòu)的法務部門加強訴訟案件的管理，對于案情復雜、取證難度較大的案件可考慮選擇律師代理。(5)金融機構(gòu)申請財產(chǎn)保全方面時，針對實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當?shù)娘L險，金融機構(gòu)要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責任或過錯責任、判決結(jié)果等預先進行充分研究，正確預計可能出現(xiàn)的判決結(jié)果，以確定對誰采取保全措施，對誰不采取保全措施，避免發(fā)生申請對象主體上的錯誤。同時在此過程中還應使用正確的保全手段，金融機構(gòu)需要充分考慮借款方的經(jīng)營方式及財產(chǎn)特點，在接受人民法院委托保管被查封、扣押的財產(chǎn)時，應注意清點財產(chǎn)，做好交接手續(xù)完整交接記錄，采取正確的財產(chǎn)保管方式。 5結(jié)語 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融借貸已經(jīng)深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對