萬能險和買定投余兩種方案的對比

1、萬能險和買定投余兩種方案的對比引子 買保險7年了，今天發(fā)現(xiàn)不合適！先來看一個客戶在某專業(yè)保險網(wǎng)站發(fā)的帖子，這是一個系列帖。一、2007-05-12本人在天津，女今年29歲，先生31歲。家庭年收入10萬，無子女。兩人都購買了萬能險。本人保壽險和重疾險各10萬，先生保15萬的壽險和10萬的重疾險，年交保費1.2萬。還想再給每個人買消費型的定期壽險和重疾險（20年或者30年）各10萬。請各位專家給個建議。二、2007-06-09我和老公都已經(jīng)購買了平安智富人生萬能險附加重大疾病意外傷害和醫(yī)療，保費各計6101元。我保壽險和重疾各10萬，老公壽險15萬重疾10萬?，F(xiàn)在感覺當時的保額有點低，想增加到壽險

2、和重疾各20萬。我應該增加萬能險的保額，還是重新購買一份消費型的保險保壽險和重疾各10萬，以保證萬能險投資部分的收益。三、2009-05-05本人31 6000/年投保平安萬能10萬附加重疾10萬 老公33 6000/年投保平安萬能15萬附加重疾10萬 想增加保額 本人30萬重疾20萬 老公50萬重疾20萬 退一份萬能選擇保障型的，保費總額降到10000/年。 請教各位達人，退誰的合適，如何操作最合適？四、2013-11-21男38/女36/孩4，年收入男15w/女5w，雙方父母無負擔，均有社保，另有商業(yè)保險如下：男 萬能壽險（已交7年）15w，附加重疾10w，公司醫(yī)?？扇~報銷女 萬能壽險（

3、已交7年）10w，附加重疾10w，交通意外傷害最高50w，意外傷害醫(yī)療1w孩 少兒重疾10w，住院報銷2w，有分紅險（需交10年，已交3年）現(xiàn)在年交保費2.4w，感覺配置不好保障不足，請各位給點兒建議。（還可承受增加23K/年的保費支出）大家看到了吧？客戶買了萬能7年了，還在這里糾結，這就是保險配置出了問題，總是心里不踏實。從這個帖子，我們不得不講講什么是萬能險，萬能險究竟適合不適合大多數(shù)家庭？一、轉(zhuǎn)型之殤我為什么從保險代理人轉(zhuǎn)型到現(xiàn)在的經(jīng)紀人，就是因為我發(fā)現(xiàn)：在傳統(tǒng)保險公司，代理人會陷入一個兩難境地，如果不誤導，基本上不能實現(xiàn)自己的利益最大化，因為那些分紅險和理財險收益實在是低得可憐，代理人

4、內(nèi)部基本上沒有一個人購買，但客戶卻買的很多，呵呵。如果誤導，又對不起自己的良心和原則。就公司實力而言，各保險公司在保險市場高速發(fā)展的同時，公司實力突飛猛進，與當年不可同日而語。但就產(chǎn)品特點而言，越來越讓人失望，不思進取，固步自封，沒有看到創(chuàng)新和突破，只有利用信息不對稱來進行傳銷式的拉人頭和圈錢。呵呵。保險公司可以利用市場初級階段的特點來繼續(xù)玩下去，我們自己呢？行業(yè)伙伴可以思考一下，等到有一天，把戲玩不下去的時候，如何面對覺醒的客戶？二、萬能既能保障又能收益？下面說說萬能，其實萬能這個險種不是中國人的原創(chuàng)，是從國外照貓畫虎引進的。萬能不同與其它險種的特點，就在于其引進了投資。既是投資，就要信息透

5、明。于是萬能險在條款中清清楚楚地寫入了扣除的初始費用（保險公司的運營成本，含給代理人發(fā)的傭金），保障成本（每項保障項目會扣多少錢），同時給消費者一個定期互動，可以比較明了地了解到自己保費的運作情況，查看其賬戶的收益狀況。見下圖。大家看到了沒？所謂既有保障又有投資的真相，就是其實你的這項投資的成本確實是你可能沒有意識到的，投入10000元，先行扣除了32%，第二年再扣17%，第三年再扣11%，穩(wěn)定收益？本人只能說，呵呵！其實萬能險可以簡單地理解為保障型保險再加委托保險公司理財。如果接受不了這樣的保障方案，恭喜您！您可以進入我們的買定投余部分。三、想要購買萬能險，如何選擇？如果愿意接受呢？應該如何

6、選擇萬能險？即使在萬能險的隊伍里面，目前已經(jīng)出現(xiàn)了一種分化，那就是所謂的大品牌的公司，產(chǎn)品卻都比較一般。這個也不難理解，每年投入巨額廣告費，高管的年薪，是要有人買單的嘛！另外，好歹不也投入這么多年，應該收獲了是不？于是在產(chǎn)品設計方面動了一些手腳，好在客戶都不具備專業(yè)知識，看不出來，我們保險市場的寡頭壟斷還是幫了很大忙的。反觀小公司，也許還品牌都沒有，可以說是開始創(chuàng)業(yè)階段，從品牌到人力都拼不過大公司，怎么辦？只有在產(chǎn)品和服務上下功夫了。大家可以想想，小公司如果不這樣，是不是早死掉了？經(jīng)紀公司以方案的實效性為導向，必然偏向好的產(chǎn)品，而不是盲目追捧大品牌，所以可能更多的時候會偏向新公司這邊的產(chǎn)品實現(xiàn)

7、較多。下面給出大公司和小公司萬能產(chǎn)品的對比，供大家考察特點。保險公司說明A公司B公司比較險種萬能險XX星XX最低保費客戶門檻，越低表示越平民化4000元2500元B占優(yōu)初始費用公司運營成本逐年50%，25%，15%,10%,10%,以后5%，交多少年扣多少年逐年50%，25%，15%,10%,10%,扣除十年B占優(yōu)保障成本每千元危險保額，此項越低客戶付出的成本越低，對客戶越有利30歲男性：0.9630歲女性：0.5760歲男性：13.5560歲女性：9.0230歲男性：0.88130歲女性：0.40660歲男性：9.31360歲女性：5.768B占優(yōu)賠付方式保額和賬戶價值選一保額加賬戶價值B占

8、優(yōu)保底利率越高對客戶越有利1.75%2%B占優(yōu)目前結算利率經(jīng)營水平和盈利分配策略的體現(xiàn)，越高對客戶越有利4%4.30%B占優(yōu)四、買定投余的解決方案30歲男士A 萬能保險方案B 買定投余方案項目XX人生賬戶價值買定：精心優(yōu)選+意外險投余：儲蓄（一年定期利率3.25%）累計保費6000*20年低（1.75%）中（4.5%）（1522+280）*20年(4198*(1+3.25%)20=119475.42壽險200000500000全殘保障無500000重疾險200000200000意外險500000500000意外醫(yī)療險100001000020年到期后不再追加，只用這122873.24來投資，注意

9、同樣是復利。20年后75414105451119475.4230年后1130384408164505.0331年后077442備注目前該萬能利率年化4%介于低檔和中檔之間0意味著賬戶價值為零，保障中止，賬戶也沒有錢0意味著賬戶價值為零，保障中止，賬戶也沒有錢結論該萬能在年齡大時保障成本扣除較高，可能導致賬戶價值為零。1、20年內(nèi)，買定投余的精心優(yōu)選方案以不到萬能預算三分之一的價格與萬能方案旗鼓相當，且多了一項疾病全殘保障，該萬能只有意外殘疾保障，無疾病殘疾保障。2、20年后，精心優(yōu)選到期，但投余部分照樣起到保障作用。計劃書截圖奉上。既然我們對萬能險的運作方式不滿意，如果問題是出在對于產(chǎn)品是否有

10、利上，那么可以選擇不同的萬能險進行對比，選擇適合自己的產(chǎn)品，這方面絕對是小公司占優(yōu)，上面的分析已經(jīng)論證。那么，如果我們根本無法接受4%這樣所謂的投資收益，怎么辦呢？正像我的客戶朋友說的，隨便一個貨幣基金都可以做到4%，萬能這樣的投資收益意義何在？OK，那么，我們只買保障，投資自己來，這就是買定投余。我們會看到，只要控制好保費，在一定的條件下，主要指健康狀況，年齡和理財理念，我們把相當于初始費用和保障成本的部分用來購買純保障型產(chǎn)品，比如精心優(yōu)選，也會有不錯的效果。于是就有了以上精心優(yōu)選買定投余和萬能險方案的比對。四、結語：保障型方案悲歌未絕的現(xiàn)在與無限美好的將來從上面的分析來看，主流的保險購買人

11、群大多適用于買定投余方案，現(xiàn)實又是如何呢？據(jù)不完全不完整不靠譜非官方統(tǒng)計，各大保險公司保費貢獻度的前五名基本上是以分紅保險為主，占據(jù)了85%以上的份額，連萬能險都因為保費上不去而靠邊站了，當然這不奇怪，我一直沒多數(shù)客戶購買的保險都錯了就是指這個現(xiàn)象。什么原因？最主要的原因可能是，目前多數(shù)家庭保險是家庭主婦打理的，家庭主婦的消費理念具備沖動性，感性和羊群效應，這些觀念是理性方案的大敵。像買化妝品和服裝一樣買保險，要么就是業(yè)務員給一點返傭或禮品就買了一份根本不符合自己的保險，要么就是朋友買了什么自己跟著瞎買，要么就是老觀念，人情單，“朋友熟人不會騙我、不讓親戚賺錢讓誰賺錢？”，請剛入行的熟人為自己

12、設計，朋友是不會騙你，但他根本不具備專業(yè)知識，以及經(jīng)紀人的視野，只能代表公司的利益，公司什么最賺錢賣什么，導致買了根本不適合自己的方案，交下去，成本過高，退保，成本也不低。這點上也不能怪家庭主婦，男士往往認為保險是小事，撒手不管，放棄了自己比較適合理性思維的特點，殊為可惜。您不考慮，家庭主婦只好赤膊上陣了。這點大家不應感到奇怪，有幾個人知道保險代理人是什么意思？代理人是代理保險公司的利益，這不是我的發(fā)明，這是保險法給出的定義!只有保險經(jīng)紀人才是真正代表客戶利益，參與到與保險公司的博弈之中。保險是一個長期的規(guī)劃，其抽象性和長期性的特點，決定了購買體驗難度較大，所以客戶對于保險顧問的依賴度較高，這就有很大的隨機性，如果這個保險顧問能夠有一定的專業(yè)知識和職業(yè)道德，其方案可能會可靠一些，如果不具備上述條件，甚至唯利是圖，那么客戶遭受潛在損失的機率也非常之大。怎么辦？在選擇保險代理人的同時，不妨找保險經(jīng)紀人聊聊，也許您會有不同的感受和收獲。正視對方，既不絕對依賴，也不完全當騙子，而是按規(guī)則出牌，通過挖掘根本需求，分析不同方案的可行性，相信您的保險方案一定會讓您購買得很舒服，而不是添堵。自2013年以來，完全放棄所謂理財型保險方案，致力于精心優(yōu)選的