銀行落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見

1、銀行落實(shí)貸款新規(guī)加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理的指導(dǎo)意見為提升信貸精細(xì)化管理水平，加快銀行發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令2009年第2號(hào)）、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令年第1號(hào)）、個(gè)人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令年第2號(hào)）、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引的通知（銀監(jiān)發(fā)200971號(hào)）（即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)）以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知（銀監(jiān)發(fā)103號(hào)）等規(guī)范性文件，提出了全新的信貸理念和流程。從轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)及現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看，貸款新規(guī)的執(zhí)行和落實(shí)不斷推進(jìn)和深入，在引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)新理念、推進(jìn)信貸精細(xì)化管理方面的作用初步顯現(xiàn)

2、。但是，貸款新規(guī)執(zhí)行過程中仍然不同程度地存在擅自降低受托支付標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)避業(yè)務(wù)監(jiān)管、推進(jìn)落實(shí)步伐緩慢、問題整改不徹底甚至屢查屢犯等現(xiàn)象，與貸款新規(guī)的理念和要求相去甚遠(yuǎn)。為進(jìn)一步推進(jìn)貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，并以此為契機(jī)提升信貸精細(xì)化管理水平，切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念和方式，現(xiàn)提出以下意見：一、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款新規(guī)的理解和把握，從踐行科學(xué)發(fā)展觀的高度推進(jìn)貫徹落實(shí)（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，深刻領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)的精神要義和主要內(nèi)容。要深刻認(rèn)識(shí)到，貸款新規(guī)所倡導(dǎo)和著重體現(xiàn)的全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控、貸后管理等精神，既是對(duì)國(guó)外信貸管理實(shí)踐精髓的總結(jié)和提煉，也是兼顧我國(guó)銀行業(yè)的管

3、理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際的再造和完善。深入貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，既是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升信貸精細(xì)化管理水平、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求和必然選擇，也是推動(dòng)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、更好地服務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的有效途徑。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從踐行科學(xué)發(fā)展觀的角度，自覺將貸款新規(guī)的理念和要求融入信貸管理的流程再造和運(yùn)行。要對(duì)照貸款新規(guī)的要求，認(rèn)真查擺和糾正當(dāng)前信貸管理中存在的基礎(chǔ)配套及考核制度不完善、信貸管理模式粗放、信貸流程安排不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)把控不細(xì)致、信貸合同簽訂和執(zhí)行不嚴(yán)肅、放款支付環(huán)節(jié)管理不嚴(yán)格、貸后管理不到位等不審慎、不精細(xì)行為，切實(shí)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿到貸款生命周期始終。二、

4、加強(qiáng)全流程管理，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造（三）銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會(huì)全流程管理的理念精髓，從制度層面進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)流程再造。要將信貸業(yè)務(wù)流程的各環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致分解，將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，建立適合具體部門和崗位的考核辦法和問責(zé)機(jī)制。制度的安排上要充分體現(xiàn)制衡原則，貸款受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批以及貸款發(fā)放要由獨(dú)立的部門負(fù)責(zé)；相互制約的部門、崗位要由不同的行領(lǐng)導(dǎo)分管。通過制度的重新設(shè)計(jì)和不斷完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。（四）銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)總行制度的規(guī)定和要求，制定實(shí)施細(xì)則和措施，確保相關(guān)制度得到有效貫徹落實(shí)。對(duì)于總行相關(guān)改革不到位、相關(guān)制度不完善、不能有效落實(shí)貸款新規(guī)要求的，分支機(jī)

5、構(gòu)要積極向總行提出建議，或向總行申請(qǐng)權(quán)限，盡快完成相關(guān)制度的完善和崗位設(shè)置。三、加強(qiáng)盡職調(diào)查管理，把好信貸準(zhǔn)入關(guān)（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)借款人的合法地位、信用狀況、收入來源以及貸款用途是否合規(guī)進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查。要通過盡職調(diào)查，督促借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。負(fù)責(zé)調(diào)查的部門和人員要切實(shí)負(fù)起信貸準(zhǔn)入把關(guān)守口的責(zé)任，嚴(yán)格按照新規(guī)要求充分履行盡職調(diào)查職責(zé)，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和騙貸案件的發(fā)生。（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合本機(jī)構(gòu)的信貸政策，在調(diào)查環(huán)節(jié)把好信貸準(zhǔn)入關(guān)口。要嚴(yán)格審核固定資產(chǎn)貸款是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保及投

6、資項(xiàng)目資本金制度等相關(guān)政策，是否按規(guī)定履行了投資項(xiàng)目合法管理程序，同時(shí)要強(qiáng)化與相關(guān)部門的溝通銜接，及時(shí)把握國(guó)家及相關(guān)行業(yè)政策的變化，確保貸款的受理符合規(guī)定的前置條件。四、加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防范集中度風(fēng)險(xiǎn)（七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將表內(nèi)、外融資業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，建立嚴(yán)格的授信風(fēng)險(xiǎn)管理體制，完善授信政策和管理信息系統(tǒng)，確保授信工作人員獨(dú)立履行職責(zé)。銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要建立完整統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，明確盡職要求，并根據(jù)相關(guān)法規(guī)的調(diào)整及時(shí)對(duì)授信制度進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行總行統(tǒng)一的授信業(yè)務(wù)操作程序，并將相關(guān)問題和建議及時(shí)向總行反饋，嚴(yán)防授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。（八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按區(qū)域、行業(yè)

7、等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，堅(jiān)守客戶授信集中度紅線。根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度；根據(jù)客戶有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)因素，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量；要堅(jiān)守對(duì)單一客戶和集團(tuán)客戶10%和15%兩個(gè)授信集中度指標(biāo)，防止信貸投放過分集中于某一客戶。（九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)合理確定對(duì)單一客戶的信貸投放集中程度，當(dāng)單一客戶的信貸需求超過一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，要采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。原則上為單一客戶或單一項(xiàng)目提供融資總額10億元以上人民幣或等值外幣的貸款項(xiàng)目，要通過組建銀團(tuán)貸款的方式發(fā)放。五、加強(qiáng)貸款合同管理，修訂補(bǔ)

8、正合同條款（十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂符合貸款新規(guī)要求的書面借款、擔(dān)保等相關(guān)合同。尚未按照新規(guī)修改合同的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)，要盡快修改、細(xì)化和完善已有的合同文本，詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要積極向總行反映相關(guān)情況和監(jiān)管部門要求，推動(dòng)總行修改完善合同或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改完善。（十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在合同中增加有關(guān)支付的規(guī)定，與借款人約定但不限于以下事項(xiàng)：支付資金用途，支付方式，受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，支付方式變更及觸發(fā)變更條件，貸款資金支付的限制、禁止行為，以及借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。同時(shí)

9、還要與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。（十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)化借款合同中提款條件，在合同中明確應(yīng)提交的提款申請(qǐng)及證明提款申請(qǐng)符合提款條件的材料。固定資產(chǎn)貸款提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。當(dāng)前還要特別強(qiáng)化按照建設(shè)項(xiàng)目工程進(jìn)度提取貸款條件的設(shè)定，實(shí)行貸款客戶和建筑承包商（施工隊(duì)）對(duì)建設(shè)項(xiàng)目工程進(jìn)度的雙簽確認(rèn)，確保貸款銀行按照工程實(shí)際進(jìn)度支付貸款。（十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在貸款合同中對(duì)中長(zhǎng)期貸款還款方式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，做到每半年一次還本付息，有條件的可按季度

10、進(jìn)行償還。要按照新老劃段對(duì)貸款合同進(jìn)行分類管理，對(duì)于“整貸整還”類中長(zhǎng)期貸款的存量部分，要通過積極的借貸雙方協(xié)商，采取修訂合同或增加補(bǔ)充條款的方式，實(shí)現(xiàn)還款方式的調(diào)整。對(duì)于新增的中長(zhǎng)期貸款，要根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)周期和項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況，合理測(cè)算貸款期限，科學(xué)確定還款方式。六、加強(qiáng)貸放分控管理，確保受托支付比例不低于80%（十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件和貸款資金用途。放款部門對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)。（十五）銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)要按照貸款新規(guī)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行、和的通知（銀監(jiān)辦發(fā)53號(hào)）及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)“三個(gè)辦

11、法一個(gè)指引”有關(guān)指標(biāo)口徑及流貸受托支付標(biāo)準(zhǔn)的通知（銀監(jiān)辦發(fā)142號(hào)）的規(guī)定，根據(jù)本行的區(qū)域環(huán)境、客戶特點(diǎn)、授信規(guī)模及管理能力，自行制定符合本機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的貸款資金受托支付標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的受托支付標(biāo)準(zhǔn)要按照總行規(guī)定和要求執(zhí)行，并爭(zhēng)取總行授權(quán)，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)調(diào)整受托支付標(biāo)準(zhǔn)。各機(jī)構(gòu)自行制定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)不得低于銀監(jiān)會(huì)相關(guān)文件的要求。（十六）對(duì)于符合貸款新規(guī)受托支付最低標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的貸款資金支付，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在進(jìn)行相應(yīng)審核相符后，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)手。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)原則上要在貸款發(fā)放當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資

12、金支付給借款人交易對(duì)手的，要在下一工作日完成受托支付。年當(dāng)年累計(jì)發(fā)放固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人三類貸款的受托支付金額占當(dāng)年累計(jì)發(fā)放三類貸款按貸款新規(guī)要求應(yīng)受托支付金額的比重要達(dá)到80%以上。（十七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)權(quán)限，自行或向上級(jí)行申請(qǐng)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)進(jìn)行修改和完善，排除阻礙受托支付的系統(tǒng)因素。有條件的機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)受托支付的剛性約束，減少人為等因素的干擾。（十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的有關(guān)規(guī)定。嚴(yán)禁擅自放寬受托支付標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁超項(xiàng)目進(jìn)度放款，嚴(yán)禁虛設(shè)交易支付貸款資金，嚴(yán)禁化整為零、分拆支付規(guī)避受托支付，嚴(yán)禁貸款資金在借款人賬戶長(zhǎng)時(shí)間滯留。各機(jī)構(gòu)不得通過放松支付管理進(jìn)行不

13、正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，努力營(yíng)造公平、良好、和諧的貸款新規(guī)執(zhí)行環(huán)境。七、加強(qiáng)貸后管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資金流向（十九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，定期、不定期地對(duì)借款人的信用狀況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況進(jìn)行檢查與分析，對(duì)于可能出現(xiàn)影響貸款安全的不利情形，要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。（二十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)貸款資金進(jìn)入企業(yè)資金池的管理。對(duì)于符合自主支付條件的流動(dòng)資金貸款進(jìn)入資金池的，要對(duì)進(jìn)池后的資金流向進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，確保流向符合約定用途。（二十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)發(fā)揮貸款合同在貸后管理中的法律約束作用。對(duì)于出現(xiàn)借款人違反合同，或出現(xiàn)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的合同約定情形的，

14、要充分發(fā)揮貸款合同的制約作用，及時(shí)按照合同約定采取有效措施，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。八、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化市場(chǎng)戰(zhàn)略。（二十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面落實(shí)貸款新規(guī)關(guān)于防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，根據(jù)自身的性質(zhì)、規(guī)模和市場(chǎng)營(yíng)銷及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上制定差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略，形成符合自身特點(diǎn)的特定客戶結(jié)構(gòu)，研發(fā)適應(yīng)目標(biāo)客戶需求的特色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二十三）城市中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身地方銀行、社區(qū)銀行的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民的市場(chǎng)定位，積極開展與大銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。要緊緊圍繞服務(wù)小企業(yè)，持續(xù)開展“六項(xiàng)機(jī)制”建立和創(chuàng)新，努力打造小企業(yè)貸款“品牌”

15、產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)小企業(yè)服務(wù)能力和實(shí)力。（二十四）農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”大方向，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。要壓降非農(nóng)貸款，集中資金力量?jī)?yōu)先滿足“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸需求，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，確保全年涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年的目標(biāo)。（二十五）大中型商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”作為新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要利用銀監(jiān)會(huì)近期出臺(tái)的對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的差異化考核和激勵(lì)政策，充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，建立適度傾斜的考核機(jī)制，引導(dǎo)增加對(duì)小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸比重。鼓勵(lì)各行立足自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)新設(shè)或改造部分分支行為專門服務(wù)小企業(yè)的專營(yíng)分支行或特色分支行，實(shí)

16、現(xiàn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和功能的延伸。待添加的隱藏文字內(nèi)容3（二十六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究新巴塞爾協(xié)議監(jiān)管新指標(biāo)對(duì)銀行業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)的約束和影響。要正確分析自身機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，根據(jù)資本監(jiān)管指標(biāo)和自身資本狀況確定差異化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式，根據(jù)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)和自身流動(dòng)性狀況確定差異化的客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷增強(qiáng)監(jiān)管指標(biāo)與銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的匹配度。九、把握宏觀政策，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控（二十七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。要按照貸款新規(guī)的要求，強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)貸款合同管理，根據(jù)平臺(tái)自身現(xiàn)金流情況和地方政府財(cái)力情況，與地方政府和平臺(tái)客戶協(xié)商貸款合同修訂工作，調(diào)整還款計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)平

17、臺(tái)貸款還款方式和還款期限的轉(zhuǎn)變。對(duì)于還款來源不足、主要依靠政府財(cái)政支持的地方政府融資平臺(tái)，研究采用差額補(bǔ)足協(xié)議方式彌補(bǔ)還款資金缺口。對(duì)于新增地方政府融資平臺(tái)貸款，或是已審批和續(xù)建項(xiàng)目，要加強(qiáng)貸款發(fā)放時(shí)的再審查和支付管理，切實(shí)提高平臺(tái)貸款貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的走款比例。（二十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。繼續(xù)認(rèn)真貫徹差別化住房信貸政策，嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作流程，進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。要本著市場(chǎng)化和審慎經(jīng)營(yíng)要求，科學(xué)支持保障性住房建設(shè)，切實(shí)把握期限原則上不超過15年，且不設(shè)寬限期，一年分兩次還本付息，利隨本清等要求。要開展新一輪壓力測(cè)試，并采取有力措施，防范房?jī)r(jià)下降過

18、程中出現(xiàn)的借款人惡意違約信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二十九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照時(shí)間表做好銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)表外轉(zhuǎn)表內(nèi)工作。對(duì)于年按合同約定到期的，采取自然到期的辦法，不再按照季度計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和計(jì)提撥備；對(duì)于2012年及以后到期的，從今年期每季度至少有25%的余額計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、計(jì)提撥備并計(jì)算資本金，必須于今年內(nèi)全部完成。各機(jī)構(gòu)要按照相關(guān)要求規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，有效防范銀信合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，按照相關(guān)規(guī)定堅(jiān)決限制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投入，合理上收“兩高一剩”行業(yè)的授信審批權(quán)限，對(duì)不符合國(guó)家節(jié)能減排政策以及國(guó)家明確要求淘汰的違規(guī)在

19、建項(xiàng)目，不得對(duì)其增加授信。十、加強(qiáng)信貸文化建設(shè)，提升信貸精細(xì)化管理水平（三十一）地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)和高管層要從戰(zhàn)略層面謀劃貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)工作，制定貸款新規(guī)實(shí)施的長(zhǎng)期規(guī)劃、改革步驟和分期目標(biāo)，根據(jù)貸款新規(guī)的要求完善有關(guān)制度、調(diào)整部門崗位設(shè)置，形成貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的良好機(jī)制和氛圍。（三十二）各銀行省級(jí)管轄行要認(rèn)真落實(shí)總行貫徹貸款新規(guī)的有關(guān)文件精神，并根據(jù)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的具體情況，對(duì)新規(guī)的執(zhí)行作出安排、部署和督導(dǎo)，不斷加大對(duì)貫徹落實(shí)貸款新規(guī)的推動(dòng)力度，切實(shí)提高信貸業(yè)務(wù)的管理水平。（三十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照貸款新規(guī)的理念改革完善激勵(lì)機(jī)制和績(jī)效考核辦法。要將落實(shí)貸款新規(guī)、加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的有關(guān)要求細(xì)化成具有科學(xué)性、合理性和可行性的具體指標(biāo)列入考核辦法，正向激勵(lì)基層機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，規(guī)范發(fā)展。（三十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大責(zé)任追究和問責(zé)力度。要按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)調(diào)度貸款新規(guī)走款比例，督促貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)。對(duì)沒有嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)、沒有執(zhí)行筆筆貸時(shí)審查和定期貸后跟蹤檢查，并因此誘發(fā)貸款挪用和其他風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格追究條線主管領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)人員的責(zé)任。（三十五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大貸款新規(guī)的宣傳培訓(xùn)力度，力求使每一名信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員都能領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)和信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的重