第六章 責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

1、第六章第六章 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保責(zé)任保險(xiǎn)、信用保 證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)證保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 2019/3/13 2 ?知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 掌握責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征； 掌握責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別； 掌握信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別； 掌握再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系和區(qū)別。 ?技能目標(biāo)技能目標(biāo) 能夠區(qū)分各種責(zé)任保險(xiǎn)； 能夠區(qū)分信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)； 能夠區(qū)分再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)； 能夠區(qū)分比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)。 2019/3/13 3 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 一、責(zé)任保險(xiǎn)概述 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任 或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。 推行責(zé)任保險(xiǎn)的意義： 其一，有助于現(xiàn)行法律制度的貫徹實(shí)施

2、。 其二，能夠分散被保險(xiǎn)人的意外風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)受害人的合 法權(quán)益。 其三，能夠促進(jìn)社會(huì)文明的發(fā)展進(jìn)步。 2019/3/13 4 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 1. 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)的特征 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng) 濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。 人壽保險(xiǎn)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提 高的結(jié)果。 責(zé)任保險(xiǎn)：民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到 了一定的階段最直接基礎(chǔ)：法制的健全與完善 2019/3/13 5 2責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 3責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 4責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 5責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特征 2019/3/13 6 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 1適用范圍 適

3、用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種 單位、家庭或個(gè)人。 2保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān) 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用 及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 2019/3/13 7 3賠償限額與免賠額 在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來確定保險(xiǎn) 人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn) 人自行承擔(dān)。 責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即無論受害 人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，免賠額內(nèi)的損失均由被保 險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。 4保險(xiǎn)費(fèi)率 影響因素包括：被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損 害賠償責(zé)任可能性的大小

4、；法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定； 賠償限額的高低；承保區(qū)域的大小；每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 量；同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料等。 2019/3/13 8 二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn) 1. 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 2公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與責(zé)任期限 3公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi) （1）以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)， 即保險(xiǎn)人的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額適用費(fèi)率； （2）對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)人的 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米）每平方米保險(xiǎn) 費(fèi)。 2019/3/13 9 2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與承保期限 產(chǎn)品

5、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額有兩種劃分方式： 其一，確定每一次產(chǎn)品責(zé)任事故可以賠付的最高金 額； 其二，確定整個(gè)保單有效期內(nèi)可以賠付的最高金額。 3產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi) 2019/3/13 10 （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期 間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè) 有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承 擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 1雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 2雇傭責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與承保期限 3雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi) 2019/3/13 11 （四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保各種專業(yè)技術(shù)人

6、員因在從事 職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過失造成合同雙方或他人的人身 傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。 1職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 2職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與責(zé)任期限 3. 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 2019/3/13 12 第二節(jié) 信用保證保險(xiǎn) 一、信用保證保險(xiǎn)概述 （一）信用保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別 1保險(xiǎn)標(biāo)的不同 2保險(xiǎn)主體不同 3費(fèi)率基礎(chǔ)不同 2019/3/13 13 （二）（二）信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別 1信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的聯(lián)系 ?保險(xiǎn)標(biāo)的相同 ?費(fèi)率基礎(chǔ)相同 2信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的區(qū)別 ?投保人不同 ?性質(zhì)上不同 ?關(guān)系方不同 ?追償方式不同 2019/3/13

7、 14 二、信用保險(xiǎn)二、信用保險(xiǎn) （一）國內(nèi)信用保險(xiǎn) 1賒銷信用保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提 供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2貸款信用保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的借貸合 同進(jìn)行擔(dān)保并承擔(dān)其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 3個(gè)人信用保險(xiǎn) 以各類企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體在與具有權(quán)利能力和行 為能力的自然人發(fā)生民事行為中可能發(fā)生因自然人侵犯而 產(chǎn)生的利益損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2019/3/13 15 （二）出口信用保險(xiǎn) 1出口信用保險(xiǎn)的特征 （1）經(jīng)營(yíng)目的不同 （2）經(jīng)營(yíng)方針不同 （3）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不同 （4）費(fèi)率厘定的不同 （5）投保人的不同 （6）適用范圍的不同 2019

8、/3/13 16 2出口信用保險(xiǎn)的責(zé)任限額 一般的保單中都規(guī)定三種限額：保單的最高賠償限額； 買方信用限額；被保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。 3出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定 一般應(yīng)考慮下列因素： （1）買方所在國的政治、經(jīng)濟(jì)及外匯收支狀況； （2）出口商的資信、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和出口貿(mào)易的歷史記錄； （3）出口商以往的賠付記錄； （4）貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件； （5）投保的出口貿(mào)易額大小及貨物的種類； （6）國際市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。 2019/3/13 17 （三）投資保險(xiǎn) 投資保險(xiǎn)是為鼓勵(lì)和保障海外投資開辦的保險(xiǎn) 。 1投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為短期和長(zhǎng)期兩種：短期為1 年；長(zhǎng)期保險(xiǎn)期限最短的

9、為3年，最長(zhǎng)的為15年。 2投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以被保險(xiǎn)人在海外的投資金額為 依據(jù)，是投資金額與雙方約定比例的乘積，保險(xiǎn)金額一般 規(guī)定為投資金額的90% 。 3投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 一般根據(jù)保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短、投資接受國的政治形勢(shì)、 投資者的能力、工程項(xiàng)目以及地區(qū)條件等因素確定。 2019/3/13 18 三、保證保險(xiǎn)三、保證保險(xiǎn) （一）保證保險(xiǎn)的概念和特征 ?保證保險(xiǎn)的當(dāng)事人涉及三方 ?保證保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人對(duì)保證人給予權(quán)利人的補(bǔ)償，有 償還的義務(wù) ?保證保險(xiǎn)的補(bǔ)償是附加條件的 ?保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的資信 ?保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種手續(xù)費(fèi) 2019/3/13 19 （二）保證保險(xiǎn)

10、的主要險(xiǎn)別 1確實(shí)保證保險(xiǎn) 是被保證人不按約定履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損 失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)。其包括： ?合同保證保險(xiǎn) ?司法保證保險(xiǎn) ?許可證保證保險(xiǎn) ?公務(wù)員保證保險(xiǎn) ?存款保證保險(xiǎn) ?貸款保證保險(xiǎn) 2忠誠保證保險(xiǎn) 2019/3/13 20 第三節(jié) 再保險(xiǎn) 一、再保險(xiǎn)概述 再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上， 通過訂立分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他 保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。 在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱為原保險(xiǎn)人， 或分出公司；接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保 接收人、分入公司。 2019/3/13 21 （一）再保險(xiǎn)的相關(guān)術(shù)語 1危險(xiǎn)單位 2

11、自留額與分保額 （二）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別 （三）再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別 2019/3/13 22 二、再保險(xiǎn)的種類二、再保險(xiǎn)的種類 按分保安排方式分 按分保責(zé)任的分 臨時(shí)再保險(xiǎn) 合同再保險(xiǎn) 預(yù)約再保險(xiǎn) 非比例再保險(xiǎn) 成數(shù)再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 比例再保險(xiǎn) 險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 賠付率超賠再保險(xiǎn) 事故超賠再保險(xiǎn) 2019/3/13 23 （一）按分保安排方式分 1臨時(shí)再保險(xiǎn) 2合同再保險(xiǎn) 3預(yù)約再保險(xiǎn) 2019/3/13 24 （二）按分保責(zé)任的分配方式分 1比例再保險(xiǎn) 比例再保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額的一定比例確定原保險(xiǎn) 人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額，同時(shí)也按該比例分 配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)。 （1）成數(shù)再保險(xiǎn)。指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保 險(xiǎn)金額按照約定的比例分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。 （2）溢額再保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié) 議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額， 保險(xiǎn)金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人 承擔(dān)。 2019/3/13 25 2非比例再保險(xiǎn) 非比例再保險(xiǎn)以損失為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人 雙方的責(zé)任。 （1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)，以一次事故中每一危險(xiǎn)單位所 發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來確定分出公司的自負(fù)責(zé)任額 和分入公司最高責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。 （2）事故超賠再保險(xiǎn)，是以一次事故發(fā)生的賠款總額 為基礎(chǔ)來確定分出公司自負(fù)責(zé)任額