發(fā)展我國消費(fèi)信用的制約因素及解決對策

1、經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)期中論文 發(fā)展我國消費(fèi)信用的制約因素及解決對策系 、 部： 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易系 課程名稱： 金融學(xué) 授課教師： 學(xué)生姓名： 班級學(xué)號： 學(xué)年學(xué)期： 20112012第一學(xué)期 發(fā)展我國消費(fèi)信用的制約因素及解決對策摘 要：當(dāng)我們審視國內(nèi)、外有關(guān)信用消費(fèi)理論研究現(xiàn)狀，尤其是當(dāng)我們觀察和比較國內(nèi)、外信用消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀的時(shí)候，我們不無遺憾的感到了兩種差距：第一，與國外有關(guān)信用消費(fèi)理論研究之間的差距；第二，與國外有關(guān)信用消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐之間的差距。同時(shí)，我們也看到了信用消費(fèi)在開拓個(gè)人信用資源，變預(yù)期消費(fèi)為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，擴(kuò)大消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面所表現(xiàn)出的巨大潛力。本文就發(fā)展我國消費(fèi)信用的制約因素

2、以及解決對策作以簡要論述。關(guān)鍵字：消費(fèi)信用；收入水平；個(gè)人信用； 一、發(fā)展消費(fèi)信用的制約因素 （一）收入水平、收入狀況是影響消費(fèi)信用發(fā)展的根本因素按照國際慣例，消費(fèi)信用的普及和發(fā)展有賴于以下兩個(gè)前提條件：一是消費(fèi)者即期收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)期支出，每月有大量的收入凈節(jié)余，有能力償還貸款；二是消費(fèi)者預(yù)期未來收入要高于即期收入，至少不能低于即期收入。以上條件，至少滿足其一，否則消費(fèi)信貸難以展開。消費(fèi)信用的兩個(gè)前提條件，表面上完全不同，但實(shí)質(zhì)上都是對收入水平提出較高的不同角度的要求?？梢?，收入水平是影響消費(fèi)信用發(fā)展的根本因素。 收入水平一方面決定了一個(gè)人或家庭的消費(fèi)水平，既對住房、車、耐用消費(fèi)品等的需求程度

3、；另一方面，是考察一個(gè)人或家庭未來償還能力的最主要參考因素。從授信方的角度說，他以信用條件來確?？铐?xiàng)的按期回收，只有當(dāng)待受信方的收入水平符合條件，才能實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)。因此，收入水平成為信用消費(fèi)的關(guān)鍵。 （二）觀念是制約消費(fèi)信用發(fā)展的主要因素 1.消費(fèi)者的觀念分析 從消費(fèi)者個(gè)人角度，主要存在以下四種觀念： 艱苦樸素、勤儉節(jié)約一直是中華民族的傳統(tǒng)美德，教育了一代又一代。如今，依然可以聽到衣服破了要補(bǔ)，這種精神在老一輩人身上體現(xiàn)的尤為突出，有了彩電就不會(huì)去消費(fèi)等離子，有了 80 平米，就不會(huì)對 100 平米產(chǎn)生需求，有了摩托車，覺得小轎車也不是那么必要。在這種觀念的引導(dǎo)下，住房、車、耐用消費(fèi)品等的消費(fèi)

4、嘎然而止，更不存在信用消費(fèi)的空間。 “量入為出”更符合大多數(shù)老百姓的想法， “掙多少花多少，不欠錢過日子”就是這種觀念的寫真。時(shí)時(shí)刻刻以手中掌握的錢為消費(fèi)的前提，絕不存“非分之想” ，認(rèn)為這樣心里塌實(shí)，消費(fèi)時(shí)才舒服。如果有了負(fù)債，即使住別墅，開汽車，也無快樂可言。因此，對消費(fèi)信用敬而遠(yuǎn)之。 2.銀行的觀念分析 目前銀行已看到消費(fèi)信用發(fā)展的潛力，對他給予了重視，然而重視的程度還不夠。因?yàn)樗嬖谝韵聝煞矫娴念檻]：風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行要承擔(dān)來自受信人、擔(dān)保方、自身三方面的風(fēng)險(xiǎn)。受信人是個(gè)人，銀行要承擔(dān)因信息失真和收入狀況不穩(wěn)定而造成的風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保方式有三種，三種形式在操作中都存在風(fēng)險(xiǎn)：抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)：抵押物難

5、以確定，抵押物價(jià)值評估、處置存在困難；第三方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：保證人發(fā)生問題，喪失代為清償能力；質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)為：質(zhì)押品價(jià)值評估，及時(shí)間對質(zhì)押品的作用難于預(yù)計(jì)。銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：一方面，授信方隨有最終處置權(quán)，但要執(zhí)行卻很難。另一方面，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能為銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供有效的保險(xiǎn)。收益方面,信貸業(yè)務(wù)是銀行的“零售業(yè)務(wù)”，必須達(dá)到一定的規(guī)模才能有效益，而目前的規(guī)模有限，而且單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本較高，所以收益必然較低。3.政府的觀念分析 我國作為一個(gè)擁有十四億人口的國家，是消費(fèi)信貸的一個(gè)巨大的市場。目前，面臨入世后中國自身信用消費(fèi)體系還很薄弱、 如果不能引導(dǎo)它迅速的成長起來， 那么要想占領(lǐng)這塊

6、大市場，也舉足畏堅(jiān)。這樣核心的作為，只有國家用宏觀的手段來調(diào)控，這期間存在的矛盾 也需要國家適當(dāng)?shù)挠枰哉{(diào)和。然而，目前國家僅表示出支持的態(tài)度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，對于事情的緊迫性的認(rèn)識(shí)還未達(dá)到應(yīng)有的高度。二、化解消費(fèi)信用制約因素的對策 （一）加強(qiáng)宣傳，改變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 在我國市場經(jīng)濟(jì)已步入買方市場的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無債一身輕”的消費(fèi)觀念，實(shí)現(xiàn)從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變到適度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。我國居民信貸意識(shí)還比較薄弱，金融信貸知識(shí)還比較貧乏，所以增強(qiáng)消費(fèi)者的信用觀念、信貸知識(shí)和金融知識(shí)，是發(fā)展消費(fèi)信貸和擴(kuò)大內(nèi)需的重要條件之一。此外，對

7、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來說，也要逐步增大對個(gè)人授信業(yè)務(wù)的比重，轉(zhuǎn)變重工商信貸、輕消費(fèi)信貸的觀念，充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸對發(fā)展金融信貸、發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用，加大力度宣傳發(fā)展消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向及其操作辦法，加強(qiáng)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。 (二) 調(diào)整收入分配政策，提高居民的實(shí)際收入水平 居民實(shí)際收入水平的高低，直接影響著消費(fèi)信貸發(fā)展的程度。因此，國家在收入政策上應(yīng)采取增加收入的措施，保證城鄉(xiāng)居民收入有一個(gè)合理的增長幅度；在分配政策上要進(jìn)一步縮小收入差距，加快建立、健全社會(huì)保障體系，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。 (三) 建立消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系 信用風(fēng)險(xiǎn)防范的水平直接影響到消費(fèi)信貸

8、開展的成敗。當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展不快，主要問題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。但銀行在消費(fèi)信貸發(fā)展中，應(yīng)有超前意識(shí)，充分利用現(xiàn)有條件，通過金融手段推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)健康發(fā)展。 1、盡快建成個(gè)人信用制度除了建立公民基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫之外，還應(yīng)加快公民基礎(chǔ)信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評分模型和消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國性的個(gè)人資信調(diào)查評估事務(wù)所或個(gè)人信用調(diào)查公司，對被調(diào)查人的收入狀況等進(jìn)行持續(xù)的調(diào)查服務(wù)，建立借款人的信用數(shù)據(jù)模型，積累信息并定期進(jìn)行分析，同時(shí)將銀行與政府等其他部門聯(lián)系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出臺(tái)有關(guān)法律，

9、以明確其服務(wù)對象、市場準(zhǔn)入與退出規(guī)范、經(jīng)營范圍、賠償機(jī)制等；二是要培養(yǎng)一批高素質(zhì)且具有專業(yè)知識(shí)的個(gè)人資信評估從業(yè)人員，以促進(jìn)評估的成熟性與權(quán)威性；三是要制定統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)各評估結(jié)果的可比性，防止評估機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競爭；四是要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律和評估的自身建設(shè)。 2、完善擔(dān)保制度我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，逐步健全個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保體系，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定；其次，應(yīng)培育規(guī)范的住房二級市場，使抵押的房產(chǎn)能夠方便地變現(xiàn)；再次，銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司緊密合作，將消費(fèi)信貸與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)結(jié)合起來，降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，可研究由政府出面組建消費(fèi)信貸

10、擔(dān)保公司，為消費(fèi)信貸，尤其是長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。 (4) 完善社會(huì)保障制度 目前，社會(huì)保障制度的社會(huì)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。因此，應(yīng)當(dāng)把建立完善覆蓋城市全體居民的社會(huì)保障體系作為一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)抓緊抓好，對農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)也要有重點(diǎn)有步驟地進(jìn)行。 (五) 加強(qiáng)專業(yè)人員的培訓(xùn) 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不僅需要熟悉現(xiàn)代專業(yè)知識(shí)，還必須具有銀行儲(chǔ)蓄、結(jié)算、融資、理財(cái)知識(shí)和市場調(diào)研及人際溝通的能力，即成為“全能型”的綜合人才。由于我國的消費(fèi)信貸才剛剛起步，業(yè)務(wù)人員來自各個(gè)部門，人員素質(zhì)參差不齊，整體偏低。因此，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作尤為迫切。參考文獻(xiàn)： 1秦燕：消費(fèi)者信用管理，中央廣播電視大學(xué)出版社，200