保險基礎知識培訓：保險合同

1、保險基礎知識保險基礎知識 第三章保險合同第三章保險合同 課程大綱課程大綱 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止 第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理保險合同的解釋與爭議的處理 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、保險合同的定義 二、保險合同的特征 三、保險合同的種類 一、一、保險合同的定義 定義：平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的， 以雙方或多方意思表示 一致設立、

2、變更 和終止權利義務關系的協(xié)議。 保險合同：投保人與保險人約定保險權利保險合同：投保人與保險人約定保險權利 義務關系的協(xié)議。義務關系的協(xié)議。 （一）有償合同（付出代價）（一）有償合同（付出代價） （二）保障合同（風險保障）（二）保障合同（風險保障） （三）有條件的雙務合同（三）有條件的雙務合同 1 1、雙務（雙方都要承擔義務）、雙務（雙方都要承擔義務） 2 2、條件（保險人承擔義務有條件）、條件（保險人承擔義務有條件） （四）附合合同（四）附合合同 （一方事先擬訂，另一方只能作取舍決定）（一方事先擬訂，另一方只能作取舍決定） （五）最大誠信合同（遵循最大誠信原則）（五）最大誠信合同（遵循最大誠

3、信原則） （六）射幸合同（賠付根據(jù)風險是否發(fā)生）（六）射幸合同（賠付根據(jù)風險是否發(fā)生） 二、保險合同的特征 三、保險合同的種類三、保險合同的種類 （一）按照性質分類（一）按照性質分類 補償性保險合同（財產(chǎn)保險、疾病津貼和醫(yī)療費用保險）補償性保險合同（財產(chǎn)保險、疾病津貼和醫(yī)療費用保險） 給付性保險合同（壽險合同）給付性保險合同（壽險合同） （二）按照標的價值在訂立合同時是否確定分類（二）按照標的價值在訂立合同時是否確定分類 定值保險合同（農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、古玩字畫保險）定值保險合同（農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、古玩字畫保險） 不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險）不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險）

4、 （三）按照承擔風險責任的方式分類（三）按照承擔風險責任的方式分類 單一風險合同（農(nóng)作物雹災保險）單一風險合同（農(nóng)作物雹災保險） 綜合風險合同綜合風險合同 一切險合同一切險合同 當事人，要投保，保險公司去承保當事人，要投保，保險公司去承保 關系人，受保護，保險理賠申請到關系人，受保護，保險理賠申請到 保險利益是客體，保險標的去統(tǒng)一保險利益是客體，保險標的去統(tǒng)一 保險內(nèi)容知識多，條款一定要掌握保險內(nèi)容知識多，條款一定要掌握 第二節(jié) 保險合同的要素 投保人(具有民事行為) 當事人 保險人(保險公司) 被保險人(受到保障) 關系人 受益人(享有保險金請求權) 一、保險一、保險 合同主體合同主體 二、

5、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同的客體 保險標的是保險利益的載體保險標的是保險利益的載體 三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款及其分類（一）保險條款及其分類 1 1、按性質分： 基本條款（基本事項）基本條款（基本事項） 附加條款（補充條款）附加條款（補充條款） 2、按保險條款對當事人的約束程度分： 法定條款（法律規(guī)定）法定條款（法律規(guī)定） 任意條款（意愿約定）任意條款（意愿約定） （二）保險合同的基本事項（10項） 1 1、保險標的（保險對象，如：財產(chǎn)、人的壽命和身體）、保險標的（保險對象，如：財產(chǎn)、人的壽命和身體） 2 2、保險責任和責任免除（保險人

6、應承擔的責任；不承擔的責任）、保險責任和責任免除（保險人應承擔的責任；不承擔的責任） 3 3、保險期間（保險的有效期）、保險期間（保險的有效期） 4 4、保險價值（保險標的的價值）、保險價值（保險標的的價值） 5 5、保險金額（保險人承擔責任的最高限額）、保險金額（保險人承擔責任的最高限額） 6 6、保險費（投保人支付的作為保險人承擔責任的代價）、保險費（投保人支付的作為保險人承擔責任的代價） 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 合同訂立要注意，平等自愿簽協(xié)議 要約后再承諾，保險合同才成立 保險單，暫保單，保險憑證同效力 交保費就生效，零時起保煩惱少 有效合同守法規(guī)，主體客體要合意 一、保險合同的訂

7、立 二、保險合同的形成與構成 三、保險合同的效力 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 一、保險合同的訂立 是指保險人與投保人在平等自愿的是指保險人與投保人在平等自愿的 基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商 最終達成協(xié)議的法律行為。最終達成協(xié)議的法律行為。 保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩 個步驟。個步驟。 二、保險合同的形式與構成 保險單（正式書面憑證）保險單（正式書面憑證） 保險合同的書面形式保險合同的書面形式 暫保單（有效期暫保單（有效期3030天天） 保險憑證（又稱小保單）保險憑證（又稱小保單） 其他書面形式其他書面形式 保險合同的構

8、成保險合同的構成 在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件 和書面材料都是保險合同的組成部分。和書面材料都是保險合同的組成部分。 三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 成立：投保人與保險人就合同的條 款達成協(xié)議。 生效：依法成立的保險合同條款對 合同當事人產(chǎn)生約束力。 注 ：保險合同一般是附條件、附期 限生效的合同，我國普遍推行的“零時 起保制”。 （二）保險合同的有效與無效 1、保險合同有效：指保險合同具有法律效力并 受國家法律保護。 注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內(nèi)容合法） 2、保險合同無效 第四節(jié) 保險合同的履行

9、 保險合同要履行，雙方義務相呼應 投保人，要告之，交納保費最基本 保險公司，言責任，守法賠付最基本 一、投保人義務的履行 二、保險人義務的履行 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務的履行 如實告知的義務 交納保險費的義務（最基本） 防災防損的義務 危險增加的通知義務 保險事故發(fā)生后及時通知的義務 損失施救的義務 提供單證義務 協(xié)助追償義務 二、保險人義務的履行 承擔賠償或給付保險金的義務（最 基本） 說明合同內(nèi)容（特別是責任免除條款） 及時簽單的義務 為投保人或被保險人保密的義務 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止 變更合同是修補，程序需要書面語 中止合同因保

10、費，2年60天要知續(xù) 終止合同情況多，運輸中途不解除 一、保險合同的變更 二、保險合同的中止 三、保險合同的終止 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止 一、保險合同的變更一、保險合同的變更 保險合同沒有履行或沒有完全履保險合同沒有履行或沒有完全履 行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照 法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同 的某些條款或事項進行修改或補充。的某些條款或事項進行修改或補充。 二、保險合同的中止（暫時失效） （一）適用范圍：人壽保險合同 （二）產(chǎn)生原因：過了寬限期（60天）仍未 繳納保險費 （三）中

11、止后處理：2年內(nèi)可以申請復效 三、保險合同的終止 1、自然終止（合同期限屆滿） 2、因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 3、因合同主體行使合同終止權而終止 4、因保險標的全部滅失而終止 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法 定解除、裁決解除） 注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責任 開始后合同當事人都不得解除保險合同。 第六節(jié) 保險合同解釋與爭議處 理 解釋原則有五條，看清字意錯不了 立法司法行仲裁，解釋有效約束力 無權解釋無約束。但是一般是慣例 協(xié)商仲裁和訴訟，一裁兩審就判定 一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理方式 第六節(jié) 保險合同解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解

12、釋 （一）保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則 意圖解釋原則 有利于被保險人和受益人的原則 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的 解釋原則 補充解釋原則 （二）保險合同條款的解釋效力 1、有權解釋（有法律約束力） 立法解釋立法解釋 司法解釋司法解釋 行政解釋行政解釋 仲裁解釋仲裁解釋 2、無權解釋（無法律約束力） 協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實事 求是基礎上，友好磋商，自行解決爭 議的辦法） 仲裁（一裁終局） 訴訟（兩審終審） 二、保險合同爭議的處理方式二、保險合同爭議的處理方式 保險合同要履行，雙方義務相呼應保險合同要履行，雙方義務相呼應 投保人，要告之，交納保費最基本投保人，要告之，交納保費最基本 保險公司，言責任，守法賠付最基本保險公司，言責任，守法賠付最基本 變更合同是修補，程序需要書面語變更合同是修補，程序需要