正確處理信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

1、正確處理信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系近年來，農(nóng)村信用社緊緊抓住我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和農(nóng)村信用社體制改革的有利時(shí)機(jī)不斷加大信貸營銷力度，在地方金融市場份額逐步擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)有了較大規(guī)模的增長。由于信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而目前農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)品種又極其單一，信貸業(yè)務(wù)基本上是農(nóng)村信用社創(chuàng)利的主要渠道，更是農(nóng)村信用社賴以生存的基石（這對于地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來說就更加明顯了），因此，信貸營銷的好壞可以說是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的關(guān)鍵。但是在經(jīng)營過程中，部分農(nóng)村信用社信貸營銷觀念談薄，信貸營銷水平低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識不高，防范化解不力，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，甚至有惡化的趨勢，這種趨勢如果控制

2、不了，必然會引起信貸風(fēng)險(xiǎn)失控，進(jìn)而威脅到農(nóng)村信用社的安全運(yùn)營，最終損害了農(nóng)村信用社的經(jīng)營成果，從而加重了農(nóng)村信用社的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。因此，如何加強(qiáng)信貸營銷科學(xué)管理，強(qiáng)化對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，正確處理兩方面的關(guān)系顯得尤為重要。一、正確認(rèn)識信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系和問題信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)有著天然的密切聯(lián)系，此消彼長，辯證而統(tǒng)一，一方面信貸營銷收入是農(nóng)村信用社收入的主要來源，只有不斷加強(qiáng)信貸營銷，加大信貸投入，經(jīng)營效益才能不斷提高，但在追求效益的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，而風(fēng)險(xiǎn)管理要求必須通過政策的指引、程序的制約、制度的管理和必要的監(jiān)管來進(jìn)行相應(yīng)控制，這就必然會在追求信貸業(yè)務(wù)增量增速上與風(fēng)險(xiǎn)的控制出現(xiàn)矛

3、盾。另一方面，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的是為了促進(jìn)信貸營銷獲得健康可持續(xù)發(fā)展，最終體現(xiàn)為效益的不斷增長，沒有有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促使信貸資產(chǎn)質(zhì)量的全面提高，也就不可能實(shí)現(xiàn)效益的不斷增長。片面強(qiáng)調(diào)信貸營銷，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防范可有可無或制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的觀念是錯(cuò)誤的。銀行“三性”原則中的安全性是第一位的，特別是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，面對的是一個(gè)充滿不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)因素的客戶群體，沒有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，很難擁有良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，因此把風(fēng)險(xiǎn)意識和控制措施貫穿于信貸營銷與審批全過程，這是從源頭上建立優(yōu)質(zhì)客戶群體和遏止不良資產(chǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵所在。從以上兩方面我們應(yīng)當(dāng)看到，信貸營銷與風(fēng)險(xiǎn)防范之間既是矛盾又是統(tǒng)一的，對農(nóng)村

4、信用社來說，都希望在可控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤最大化，而風(fēng)險(xiǎn)管理則是要實(shí)現(xiàn)把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度，甚至于零風(fēng)險(xiǎn)，這是矛盾的一面。而統(tǒng)一的一面是：信貸營銷好，信貸風(fēng)險(xiǎn)自然就少；信貸營銷差，信貸風(fēng)險(xiǎn)自然就高。反之，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，有助于信貸營銷水平和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高；信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不了，則會加劇不良貸款的擴(kuò)大，造成信貸資金沉淀，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，將嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社的經(jīng)營和發(fā)展。因此，我們應(yīng)該正確認(rèn)識和把握這一辯證關(guān)系，在增加信貸投入與風(fēng)險(xiǎn)防范中尋找一個(gè)度、一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。但要在兩者之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，就必須充分認(rèn)識到信貸營銷工作中易誘發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：（一）以“自我”為中心

5、的傳統(tǒng)信貸營銷觀念容易造成客戶質(zhì)量差的信貸風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為，銀行在存款中處于被動地位，在貸款中處于主動地位。原因在于存款是銀行求顧客，顧客來不來存錢，存多少，存多久完全由顧客決定，銀行主動性很小，所以處于被動地位。而信貸業(yè)務(wù)則完全相反，是顧客求銀行，銀行完全處于主動的地位，銀行將貸款放給誰，貸多少，貸多長，完全由銀行決定，這就給了銀行一種以“自我”為中心的錯(cuò)覺，覺得信貸資金供不應(yīng)求，只要坐等客戶上門，擇優(yōu)貸款就可以了，然而隨著大量金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)競爭日益激烈，客戶選擇貸款銀行的范圍擴(kuò)大了，主動性也加大了，往往要“貨比三家”才確定，而我們農(nóng)信社如果還按傳統(tǒng)的觀念坐等客戶上門求

6、貸，而又沒有實(shí)際的優(yōu)惠政策和措施，與其它商業(yè)銀行競爭，則很容易就會錯(cuò)失機(jī)會，喪失資產(chǎn)質(zhì)量高、經(jīng)營效益好的貸款項(xiàng)目，只有那些質(zhì)量低、收益差或在別處貸款碰壁的客戶才會主動上門求貸，而我們也只能在里面擇優(yōu)選取，但這樣我們農(nóng)信社整體客戶的質(zhì)素就大打折扣了，我們的貸款就很容易形成高風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)。（二）信貸營銷市場定位不準(zhǔn)，客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)類同，容易造成貸款“壘大戶”信貸風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社的市場定位是面向“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民），但由于每個(gè)農(nóng)村信用社所處環(huán)境不同，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、自然條件、“三農(nóng)”發(fā)展水平、金融競爭格局等情況不同，因此，每個(gè)農(nóng)信社的市場定位也有所不同，側(cè)重點(diǎn)不一樣，都要有一個(gè)具

7、體的市場定位，不僅要確定服務(wù)對象，還要確定所能提供的核心業(yè)務(wù)。然而現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)農(nóng)信社對大中型公司、企業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)感興趣，傾向于大筆貸款，而對于小企業(yè)、工商個(gè)體戶和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)卻很少光顧，有的甚至把小企業(yè)、工商個(gè)體戶拒之門外，選擇客戶標(biāo)準(zhǔn)類同，貸款“壘大戶”的現(xiàn)象嚴(yán)重，如某農(nóng)村信用社重點(diǎn)客戶前10大戶貸款金額就占該社各項(xiàng)貸款總額的一半以上；某農(nóng)村信用社對房地產(chǎn)行業(yè)的貸款就占該社各項(xiàng)貸款總額的三分之一以上，同一行業(yè)貸款總量偏大，比例偏高。由于市場細(xì)分不夠，目標(biāo)市場不明，市場定位不準(zhǔn)，信貸營銷策略針對性不強(qiáng)，急功近利，盲目貸款，不斷向大客戶和某些行業(yè)集中,人為地限制了貸款營銷范圍，影響了信貸業(yè)務(wù)的

8、拓展，因而也就容易造成嚴(yán)重的“壘大戶”信貸風(fēng)險(xiǎn)，給自身經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）信貸營銷中缺乏科學(xué)的市場調(diào)研和分析所引發(fā)的市場風(fēng)險(xiǎn)在知識經(jīng)濟(jì)的當(dāng)代，市場經(jīng)濟(jì)瞬息萬變、千變?nèi)f化，分析、了解、掌握市場的難度是相當(dāng)大。由于我們農(nóng)村信用社部分信貸人員還缺乏市場分析和把握經(jīng)濟(jì)走勢的能力，對投放貸款前景預(yù)測能力不強(qiáng)，不善于對市場進(jìn)行調(diào)研和分析，因此對一些貸款投向把握不準(zhǔn)，盲目跟風(fēng)，以致貸款投放出去容易受市場波動，穩(wěn)定性不高，形成較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，比如受國家產(chǎn)業(yè)政策變動所引起的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最終轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（四）信貸營銷中操作不規(guī)范所引發(fā)的內(nèi)部操作信貸風(fēng)險(xiǎn)部分信貸人員在信貸營銷過程中，

9、由于風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，沒有嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，沒能按照貸款操作流程去發(fā)放貸款而引發(fā)的貸款資料不齊全、抵押物不足值、保證人不合規(guī)、虛假材料等內(nèi)部操作信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在玩忽職守、以貸謀私、監(jiān)守自盜、越權(quán)放貸等違法違規(guī)放貸行為而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。二、加強(qiáng)信貸營銷科學(xué)管理是有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提市場和客戶始終是農(nóng)村信用社的衣食父母，大力拓展信貸市場、加強(qiáng)信貸營銷、開發(fā)優(yōu)良客戶，是農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的基本支點(diǎn)。但是開展信貸業(yè)務(wù)是必然有信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸營銷中不可能不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，信貸營銷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，那么如何把好信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的第一關(guān)，做到既能將信貸資金安全有效地充分運(yùn)用出去，又能將信貸

10、風(fēng)險(xiǎn)降至最低，我們就應(yīng)該在信貸營銷上下功夫，防守好第一道防范，因此，加強(qiáng)信貸營銷管理是有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提，在信貸營銷中有必要結(jié)合本工作實(shí)際、本市場環(huán)境選擇適當(dāng)、科學(xué)的信貸營銷策略。（一）樹立以優(yōu)良客戶為中心信貸營銷理念面對激烈的市場競爭，農(nóng)村信用社要樹立由以我為中心轉(zhuǎn)向以優(yōu)良客戶為中心的信貸營銷理念，真正把客戶利益放在首位，全力爭取優(yōu)良客戶，培育優(yōu)質(zhì)客戶群。信貸工作人員要樹立“走出去”的營銷作風(fēng)，深入基層，開拓視野，把轄內(nèi)有信貸需求的農(nóng)戶、企業(yè)都納入視線，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目，徹底改變等客上門、等客求貸的做法，同時(shí)主動出擊，走家入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農(nóng)、社企關(guān)系，

11、把農(nóng)村信用社辦成客戶喜愛的銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型營銷合作關(guān)系。要以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)來贏得客戶、拓展市場，在服務(wù)效率和服務(wù)水平上下功夫，做到“人無我有，人有我新，人有我快”，做一流服務(wù)、爭一流速度、創(chuàng)一流業(yè)績。通過建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為保障的有特色的信貸營銷管理體系，確保農(nóng)村信用社信貸營銷能真正貼近客戶，貼近市場，實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營。（二）注重市場調(diào)研，搞好市場定位，合理選擇目標(biāo)市場，培植優(yōu)良客戶群農(nóng)村信用社因其資本力量有限，多數(shù)只能在一定區(qū)域從事金融業(yè)務(wù)，而各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展各有差異，具有很強(qiáng)的區(qū)域性特征，不同的農(nóng)村信用社只有從各自的營銷環(huán)境和自身特點(diǎn)出發(fā)，深入

12、細(xì)致地開展對轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行市場營銷調(diào)研，加強(qiáng)對農(nóng)戶個(gè)體工商戶、私營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的貸款需求調(diào)查分析、歸類，要對市場進(jìn)行細(xì)分，合理選擇目標(biāo)市場，對目標(biāo)客戶信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，對資產(chǎn)進(jìn)行評估，明確確定目標(biāo)客戶的數(shù)量、需求時(shí)間、額度和季節(jié)規(guī)律，科學(xué)地確定貸款投向、投量，及時(shí)調(diào)整貸款組合，并根據(jù)資產(chǎn)評估確定貸款戶的最高授信額度，然后，在一定范圍時(shí)間內(nèi)簡化手續(xù)，隨用隨辦。同時(shí)，要實(shí)施“雙優(yōu)戰(zhàn)略”，選擇一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有信譽(yù)、有潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)良客戶，要在選準(zhǔn)目標(biāo)客戶和貸款項(xiàng)目上下功夫，主動尋找新的信貸增長點(diǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前大部分銀行（包括農(nóng)村信用社）新增貸款主要集中于大型企業(yè)，由于優(yōu)質(zhì)大客戶數(shù)量相

13、對有限，同業(yè)之間競爭很激烈，要付出較大的成本；而中小企業(yè)貸款卻有較大的市場，融資需求比較強(qiáng)烈，途徑相對單一，大多數(shù)已具備了信貸優(yōu)質(zhì)客戶的基本條件，是新一輪信貸增長點(diǎn)。農(nóng)村信用社是定位于社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，在縣域金融領(lǐng)域仍處于壟斷地位，有天時(shí)、地利、人和之優(yōu)勢，因此逐步增加對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的營銷和投放，提高其占比，積極培育和支持有市場、有效益、有信譽(yù)的中小企業(yè)既是農(nóng)村信用社的職責(zé)也是強(qiáng)項(xiàng)，而且可以有效地防止貸款過度向大企業(yè)、大客戶和某一熱點(diǎn)行業(yè)集中而潛伏新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，要實(shí)施好城區(qū)社龍頭帶動策略，把信貸營銷重點(diǎn)放在中心城區(qū)，

14、保證高產(chǎn)出的地方有相應(yīng)的高投入，以帶動“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊?，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，把資源集中于最擅長且相對安全的領(lǐng)域，培植優(yōu)良客戶群，才能增強(qiáng)自身的市場競爭力，達(dá)到促進(jìn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防范的最佳效果。（三）創(chuàng)新信貸品種，開拓信貸市場根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的變化，滿足客戶對信貸資金多元化的需求，農(nóng)村信用社可在資金寬裕的前提下，適時(shí)開發(fā)迎合市場需求、有生命力的信貸品種，增強(qiáng)信貸營銷活力，如耐用消費(fèi)品貸款、信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸業(yè)務(wù)等，最終目的把農(nóng)村信用社辦成金融超市，盡量滿足不同層次的需求，以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步開拓信貸市場，分散資金風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸營銷效益的目的。（四）對貸款營銷人員實(shí)行“責(zé)、

15、權(quán)、利相結(jié)合”的管理機(jī)制，不斷實(shí)現(xiàn)信貸營銷的規(guī)范化管理責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合是經(jīng)過實(shí)踐充分證明了的行之有效地成功工作經(jīng)驗(yàn)。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行績效掛鉤、獎優(yōu)罰劣，理順分配關(guān)系。明確信貸人員是第一調(diào)查人、第一責(zé)任人、第一清收人，對貸款包放、包管、包收，信用社主任對轄內(nèi)貸款管理負(fù)總責(zé)。明確崗位責(zé)任，建立崗位責(zé)任制，設(shè)立調(diào)查崗、審查崗、決策崗、貸款審批委員會，分清責(zé)任，互相監(jiān)督和制約，各司其職，做到嚴(yán)格管理，從嚴(yán)追究，獎罰分明，使信貸營銷機(jī)制真正達(dá)到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，充分調(diào)動一切積極因素，防范瀆職失職、有為而不為等消極行為，逐步實(shí)現(xiàn)信貸營銷的規(guī)范化管理。（五）按照方便客戶，強(qiáng)化內(nèi)控的原則，健全信貸

16、業(yè)務(wù)流程盡管我們農(nóng)村信用社信貸審批效率比其它商業(yè)銀行快很多，在信貸市場上有一定的競爭力，但市場是千變?nèi)f化，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)會發(fā)生，加上信貸監(jiān)管越來越規(guī)范，越來越嚴(yán)格，不同以往這么寬松。如何有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)以及符合新時(shí)期信貸監(jiān)管的要求呢？這就要求我們農(nóng)村信用社應(yīng)重新審視貸款管理流程，進(jìn)一步明確信貸營銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估、授信批準(zhǔn)和貸款定價(jià)、信貸組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，并根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，健全信貸業(yè)務(wù)流程，做到既可提高信貸審批效率，方便客戶，又可控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。（六）培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸營銷隊(duì)伍，提高信貸營銷水平。信貸營銷人

17、員的素質(zhì)關(guān)系到每筆貸款營銷的成敗、貸款質(zhì)量的好壞，因此必須大力加強(qiáng)信貸營銷隊(duì)伍的建設(shè)，建立起一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟、公關(guān)能力強(qiáng)、特別能戰(zhàn)斗的信貸營銷專業(yè)隊(duì)伍，使之擔(dān)負(fù)起捕捉信貸信息、開拓信貸市場的重任。營銷人員素質(zhì)要求一般應(yīng)具備良好的個(gè)性修養(yǎng)、優(yōu)良的道德修養(yǎng)、廣博的知識修養(yǎng)和高度的敬業(yè)精神。為此要從以下幾方面著手：一是加強(qiáng)信貸營銷人員的培訓(xùn)，通過廣泛收集和剖析市場營銷案例，講授市場營銷的技巧和實(shí)務(wù)，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上組織信貸營銷人員總結(jié)交流信貸營銷經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，從而達(dá)到充實(shí)和完善信貸營銷人員的才能；二是要引入競爭和激勵機(jī)制，實(shí)行公開招聘、競爭上崗，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰；三是制定合理的業(yè)務(wù)考核辦法和獎懲措施，增強(qiáng)

18、信貸營銷人員的責(zé)任感和使命感，激發(fā)其營銷的主動性和創(chuàng)造性，從根本上保障、吸引、穩(wěn)定優(yōu)秀信貸營銷人員。三、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制是提高信貸營銷水平、促進(jìn)信貸營銷的保證銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行高風(fēng)險(xiǎn)的重要標(biāo)志之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)是隨著信貸營銷的開展而產(chǎn)生，沒有絕對無風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，只有正視信貸風(fēng)險(xiǎn)，承認(rèn)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能增強(qiáng)合理的信貸投放，才能加大加快信貸營銷，但是如果信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，防范和化解不力，任其發(fā)展，勢必導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，信貸營銷受阻，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，致使經(jīng)營效益不高，因此，只有在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的作用下才能確保信貸營銷水平的提高，才能促進(jìn)信貸營銷。（一）牢固樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意

19、識，取得信貸工作主動權(quán)農(nóng)村信用社經(jīng)營的業(yè)務(wù)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代銀行的基本功、看家本領(lǐng)。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社首要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，目前農(nóng)村信用社利潤主要來源于貸款利息收入，農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益好壞主要取決于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低。如果信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，不良貸款問題嚴(yán)重，它不僅直接造成經(jīng)營性虧損，而且會影響正常經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，因此作為銀行從業(yè)人員要樹立足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識，特別是信貸管理人員要樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在、無處不有的觀念，只有充分認(rèn)識信貸管理中存在的問題和弊端，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識，才能認(rèn)別各類信貸風(fēng)險(xiǎn)，取得信貸工作主動權(quán)。（二）堅(jiān)持“三性”原則，以安全第一要求，在保證安全流動性的基礎(chǔ)上，促使資金

20、增值，并達(dá)到預(yù)防，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。1、切實(shí)做好信貸的風(fēng)險(xiǎn)度管理工作。對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)除在性質(zhì)上有明確的認(rèn)識外，盡量使之量化，以便明確的目標(biāo)和要求執(zhí)行監(jiān)督。不能量化的盡可能規(guī)范，以便用明確的規(guī)定和準(zhǔn)則加以約束。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)度管理，不僅使貸款的發(fā)放實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化管理和數(shù)量化考核，而且使信貸管理各崗的權(quán)責(zé)明晰、相互制約，可以有效地控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，杜絕不合理的貸款。2、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度，強(qiáng)化集體決策的力度，減少個(gè)人決策失誤，嚴(yán)格超越權(quán)限和職責(zé)范圍。3、建立嚴(yán)格的獨(dú)立內(nèi)部稽核、監(jiān)督制度。積極推行離任、升職和任期年度稽核制度，明確貸款的第一責(zé)任人的責(zé)任。對貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)

21、的合法性、風(fēng)險(xiǎn)程序預(yù)測的準(zhǔn)確性、資金運(yùn)用的合理性，信貸資產(chǎn)的安全性、流動性、效益性等進(jìn)行監(jiān)督，最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要保證能隨時(shí)對各種經(jīng)營活動進(jìn)行核查且不受干擾，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并清除風(fēng)險(xiǎn)于萌芽之中。（三）建立預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和控制1、結(jié)合日常信貸管理，加強(qiáng)對借款企業(yè)經(jīng)營安全與風(fēng)險(xiǎn)變化的跟蹤監(jiān)測與分析，建立完善的企業(yè)和信貸資產(chǎn)善的數(shù)據(jù)庫。隨時(shí)監(jiān)測反映借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、銀行的借款結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)度的變化，并作出相應(yīng)的預(yù)警。2、對借款企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)狀況、產(chǎn)品銷售、貸款記錄等經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查了解，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評估，確定信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，以加強(qiáng)對貸款限額的調(diào)節(jié)和控制。3、加強(qiáng)借款企業(yè)財(cái)力分析，對借款企業(yè)連續(xù)幾期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動表進(jìn)行比較、分析，并通過對流動比率、速動比率、負(fù)債比率、權(quán)益比率、現(xiàn)金比率、應(yīng)收帳