人民幣類理財業(yè)務介紹

1、人民幣類理財業(yè)務簡介代理保險業(yè)務一、郵儲銀行代理保險業(yè)務定義郵儲銀行代理保險業(yè)務是郵政部門經保險公司授權， 向客戶提供銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等保險服務，并獲取收益的一種經營行為。二、郵政代理保險業(yè)務計算機應用系統(tǒng)全國代理保險大集中系統(tǒng)（以下簡稱新系統(tǒng)） ，是用于處理代理保險業(yè)務的計算機系統(tǒng)， 通過與保險公司總對總專線連接， 在全國處理中心集中存儲和處理各項保險業(yè)務數據， 依靠公司業(yè)務系統(tǒng)和儲蓄系統(tǒng)完成會計核算和資金清算， 實現網點投保出單、 后臺批量代收付保險資金等功能。三、代理保險產品分類介紹1 、分紅險2 、萬能險開放式基金業(yè)務一、業(yè)務術語1、開放式基金：是指基金份額總額不固

2、定，基金份額可以在基金合同約定的時間和地點進行申購或贖回的一種基金運作方式。2、認購：指在基金募集期內，客戶申請購買基金份額的行為。3、申購：指在基金成立后客戶申請購買基金份額的行為。4、贖回：指基金份額持有人要求基金管理人購回一定數量的開放式基金份額的行為。5、基金轉換：是指客戶就同一代理機構銷售的同一基金管理人的基金之間進行轉換的行為。6、分紅方式：是指客戶獲得一定的投資回報的方式，分為現金分紅與紅利再投資兩種。7、基金資產凈值：是指基金資產總值減去按照國家有關規(guī)定可以從基金資產中扣除的費用后的價值。8、單位基金資產凈值：是指計算日基金資產凈值除以計算日基金份額總數后的價值。二、基金基礎知

3、識簡介1. 證券投資基金的定義一般意義上的基金即證券投資基金。證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散為資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、 風險共擔的金融產品。2. 證券投資基金的特點（1） 規(guī)模經營；（2） 分散投資；（3） 專業(yè)化管理；（4） 服務專業(yè)化；（5） 費用低。3. 證券投資基金的分類（1） 按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金；（2） 依據法律地位不同，可分為公司型基金和契約型基金。我國發(fā)行的證券投資基金均為契約型基金；（3） 依據投資目標不同，可分為成長型基金、收入型（

4、收益型）基金和平衡型基金。（4） 根據標的資產結構不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金；（5） 按募集方式的不同，可分為公募基金和私募基金。三、我行代銷的基金產品種類介紹1、股票型基金：指專門投資于股票或者說基金資金的大部分投資于股票的基金。2、混合型基金：通常是股票基金與債券基金的混合，既持有股票，又持有債券，各自的比例依情況而定。3、債券型基金：指主要投資于各種國債、金融債及公司債的基金類型。4、貨幣市場基金：指發(fā)行基金證券所籌集的資金主要投資于大額可轉讓定期存單、 銀行承兌匯票、 商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。5、指數基金：指按照某種指數構成的標準，購

5、買該指數包含的證券市場中的全部或部分證券的基金， 其目的在于達到與該指數相同的收益水平。6、保本基金：指在一定時期后（一般是35年，是長也可達10 年），投資者會獲得投資本金的一個百分比（例如100% 的本金）的回報；同時，如果基金運作成功，投資者還會得到額外收益。7、LOF 基金：即上市型開放式基金，是一種可在交易所掛牌交易的開放式基金。四、我行代銷基金業(yè)務簡要流程1、認 / 申購交易T 日上傳交易信息T 日日終傳送交易信息T 日提出交易申請基 金 總基金公司/中央基 金 代中心登記結算公司用戶銷網點T+1 日返回確認信息T日T+1通 知T+2日 通日 劃交 易知 確付 交信息認 信易 資息

6、金儲 蓄 總中心T 日止付交易金額2、，贖回交易T 日上傳交易信息基 金 總T 日日終傳送交易信息T 日提出交易申請基金公司/中央基 金 代中心登記結算公司用戶銷網點T+1 日返回確認信息通賬 通知知存贖款回資金到劃付贖回資金將贖回資金存入用戶活期賬戶儲 蓄 總中心五、我行基金業(yè)務收入構成1、認 / 申購手續(xù)費認購手續(xù)費是基金公司向用戶收取的，一般為認購金額的1% 1.2% ；申購手續(xù)費一般為申購金額的1.2% 1.5% ?；鸸疽话銓⒄J / 申購手續(xù)費全額支付給代銷機構作為手續(xù)費。根據基金公司規(guī)定，如遇單筆大額購買，根據購買金額不同，認/ 申購手續(xù)費可享受不同的折扣優(yōu)惠。貨幣基金和部分債券

7、基金不收認 / 申購手續(xù)費。2、贖回手續(xù)費贖回手續(xù)費也是基金公司向用戶收取的，一般為贖回金額的0.3 0.5% 。根據基金法規(guī)定，贖回手續(xù)費的25% 進入基金資產，余下的 75% 歸基金公司與代銷機構。根據基金公司規(guī)定， 部分基金的贖回手續(xù)費， 隨基金份額持有時間的增加，贖回手續(xù)費逐漸減少，一般持有滿三年后，不收贖回手續(xù)費。貨幣基金和部分債券基金不收贖回手續(xù)費。3、尾隨傭金又稱管理費， 是基金公司支付給代銷機構的， 以每日基金沉淀份額為基準，按年利率 0.2% 0.25% 計提的手續(xù)費。4、托管手續(xù)費如代銷的基金是在郵儲銀行托管的， 除上述部分的手續(xù)費外， 還有托管手續(xù)費收入。一般按年利率 0

8、.2% 計提，總行將根據各省的銷售量計算托管手續(xù)費分配。個人理財業(yè)務1. 個人理財業(yè)務是指郵政儲蓄銀行以客戶為中心， 根據客戶需求和對風險的偏好及承受能力， 通過掌握的客戶信息， 分析客戶財務狀況，綜合運用郵政金融資源自行開發(fā)銷售個人理財產品或接受金融同業(yè)委托，為其代銷個人理財產品， 并以此為基礎將適合的金融產品進行組合，代為客戶制定理財規(guī)劃并提供相應的理財顧問服務的業(yè)務。個人理財業(yè)務屬于全國性中間業(yè)務， 由郵政儲蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、統(tǒng)一應用、統(tǒng)一管理。個人理財業(yè)務是郵政儲蓄未來發(fā)展的核心業(yè)務之一。通過依托郵政儲蓄網絡和個人金融客戶資源， 塑造專業(yè)的理財隊伍， 建設完善的個人理財系統(tǒng)， 統(tǒng)一規(guī)

9、劃個人理財產品開發(fā)， 建立統(tǒng)一標準的理財服務流程，實施規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務標準， 打造郵政儲蓄個人理財品牌。2. 商業(yè)銀行理財業(yè)務管理辦法規(guī)定保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益 , 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、 測算方式和測算的主要依據。商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限， 禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資

10、咨詢顧問意見、銷售理財計劃。 客戶在辦理一般產品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務， 一般產品銷售和服務人員應將客戶移交理財業(yè)務人員?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關產品時， 商業(yè)銀行應向客戶當面說明有關產品的投資風險和風險管理的基本知識， 并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產品。二、理財產品分類1. 按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。2. 按照客戶獲取收益方式的不同， 理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。三、我行人民幣理財產品自 2008 年 3 月，我行開辦人民幣理財業(yè)務至今（截止2009 年11 月 30 日），我行共銷售人民幣理財產品27

11、期、共計 40 支人民幣理財產品。目前，我行的人民幣理財產品分為“金種子系列” 、“創(chuàng)富系列”、“天富系列”和“財富系列” 4 類人民幣理財產品。四、我行人民幣理財業(yè)務收入目前已經銷售的4 類人民幣理財產品中（上海分行目前僅銷售過3 類人民幣理財產品、“創(chuàng)富系列”在我分行范圍內暫未銷售） ，“天富系列”和“金種子系列”人民幣理財產品收入包括銷售手續(xù)費和超額收益手續(xù)費。銷售手續(xù)費在 0.4-1.0%/ 年按月計提，每季劃撥至開立理財合同網點所在區(qū)縣局； 超額收益手續(xù)費， 產品終止時若產品收益率超過約定收益，按超過部分的 15-18% 收取超額業(yè)績報酬?！柏敻幌盗小崩碡敭a品銷售手續(xù)費，目前已經銷售

12、的25 只產品年費率大部分為 1% ，每季劃撥至開立理財合同網點所在區(qū)縣局。其中“財富月月升”人民幣理財產品銷售手續(xù)費，年費率為 0.8% ；“財富日日升”人民幣理財產品銷售手續(xù)費，年費率為 0.4% 。五、理財產品市場分析從去年下半年以來總行主推的人民幣理財產品“財富系列”理財產品，以及今年以來在我行銷售情況最好的人民幣理財產品“財富日日升”（占今年以來我行人民幣理財產品銷量的57% ）等現象來分析：1. 短期理財產品有較強的市場需求。2 安全性高的理財產品更受市場青睞。代理國債業(yè)務一、憑證式國債1、憑證式國債業(yè)務是指由取得憑證式國債承銷資格的金融機構采取包銷方式代理財政部面向社會公開發(fā)行和

13、兌付憑證式國債的業(yè)務。一般有 1 年期、 3 年期、 5 年期等期限。2、憑證式國債以百元的整數倍購買，并以百元的整數倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數。3、憑證式國債到期兌付時，均按對年對月對日計算到期日。4、憑證式國債手續(xù)費承銷手續(xù)費一般按銷量的0.58% 0.7% 收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費不同，由財政部支付）；提前兌付手續(xù)費現行按提前兌付本金的0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。5、憑證式國債提前兌付按實際持有天數，根據靠檔利率計算利息。例：期數半年內滿半年不滿一年滿二年滿三年滿四年滿五年滿一年年不計息0.72%3.33%4.32%5.74%35年不計息0.72%3.33%4.32%5.76%6

14、.03%6.34%6、利息計算方式：到期兌付：到期付息金額（元） = 持有總面值金額（元）票面年利率（% ）期限（年）提前兌付：提前兌取應計利息 （元）= 持有總面值金額（元）靠檔利率（%） /365 起息日起實際持有天數實付利息 = 應計利息 提前兌付手續(xù)費（本金的1% ）二、儲蓄國債（電子式）1、儲蓄國債（電子式）是指財政部在中華人民共和國境內發(fā)行，通過代銷機構面向個人投資者銷售的、 以電子方式記錄債權的不可流通的人民幣債券。2、儲蓄國債（電子式）以百元的整數倍購買，并以百元的整數倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數。3、儲蓄國債（電子式）分為固定利率類、變動期限類等多種券種。目前我行銷

15、售的多為固定利率、固定期限、定期付息的品種。4、在發(fā)行期內購買儲蓄國債（電子式） ，起息日為發(fā)行首日，理論上晚認購比早認購合算；到期日為起息日的對應日期。5、儲蓄國債（電子式）手續(xù)費承銷手續(xù)費分為代銷和包銷兩種方式，代銷一般按銷量的0.4%收取，包銷一般按銷量的0.58-0.7% 收取（存期不同手續(xù)費不同，由財政部支付）；提前兌付手續(xù)費現行按提前兌付本金的0.1% 收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。6、儲蓄國債（電子式）的提前兌取， 采取扣減持有天數的方式，減扣利息。例：2009 年第七期儲蓄國債 （電子式） 從 2009 年 11 月 20 日開始計息，按年付息， 2010 年 11 月 20 日償還本金并支付利息。持有 2009 年第七期儲蓄國債（電子式）不滿半年提前兌取不計付利息； 滿半年不滿 1 年按票面利率計息并扣除 180 天利息。7、利息計算方式：（ 1 ）到期兌付利隨本清：到期付息金額（元）= 持有總面值金額（元）票面年利率（% ）期限（年）定期付息：付息日應計利息（元） = 持有總面值金額（元） 票面年利率（ %）/F其中： F 為每年付息效數，每年付息一次取值為 1 ，每半年付息一次取值為 2。（ 2）提前兌付利隨本清：提前兌取應計利息 （元） = 持有總面值金額（元） 票面利率（ %