山東省農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略研究

1、山東省農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略研究第二章山東省農(nóng)村信用社一般環(huán)境分析2.1山東省農(nóng)村信用社概況2.1.1山東省農(nóng)村信用社發(fā)展歷程幾乎與新中國(guó)同時(shí)誕生的農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、供銷合作社一起作為新型信用互助合作組織在中國(guó)廣大農(nóng)村開(kāi)始推行，當(dāng)時(shí)雖然規(guī)模不大，組織和管理也存在許多不足，但已經(jīng)發(fā)揮出集體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大優(yōu)越性，在調(diào)劑農(nóng)村資金，幫助農(nóng)民克服生產(chǎn)、生活困難等方面發(fā)揮了極為重要的作用。1951年5月，中國(guó)人民銀行組織召開(kāi)了第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議。中國(guó)人民銀行第一任行長(zhǎng)南漢震在會(huì)議上指出:“信用合作是群眾性的資金互助的合作組織，主要是組織農(nóng)民自己的資金，調(diào)劑有無(wú)，以解決社員生產(chǎn)上和生活上的資金困

2、難，銀行給以資金周轉(zhuǎn)及業(yè)務(wù)上的支持，并可代理銀行的一些委托業(yè)務(wù)，以活潑農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)。”緊接著，中國(guó)人民銀行頒發(fā)了農(nóng)村信用合作社章程，對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)和任務(wù)從規(guī)章制度上進(jìn)行了更加明確的規(guī)定。從1954年到1956年，全國(guó)信用合作社運(yùn)動(dòng)出現(xiàn)了一個(gè)發(fā)展的高潮。全國(guó)信用合作社的數(shù)量超過(guò)了16萬(wàn)個(gè)，社員達(dá)到9500多萬(wàn)人，包括6800多萬(wàn)農(nóng)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的60%左右，全國(guó)80%以上的鄉(xiāng)都建立了信用合作社。農(nóng)村信用合作社把生產(chǎn)、供銷、信用三者結(jié)合起來(lái)，在農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)中顯示出強(qiáng)大的優(yōu)越性，對(duì)廣大個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者具有很好的示范和教育作用，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作化的快速發(fā)展。從1956年到1978年間

3、，由于行政手段的過(guò)度干預(yù)、發(fā)展策略的頻繁調(diào)整、管理主體的幾經(jīng)更替，使得農(nóng)村信用社迷失了方向。在這段時(shí)期內(nèi)，農(nóng)信社先后被下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)和貧下中農(nóng)組織管理，基本上成了基層社隊(duì)的財(cái)務(wù)部門，而后，農(nóng)信社又被交由國(guó)家銀行管理，成為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)，從此走上了“官辦”道路，徹底迷失了合作金融的本性。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)以后，農(nóng)信社進(jìn)入農(nóng)行代管時(shí)期。雖然對(duì)農(nóng)信社的管理仍帶有“官辦”因素，但農(nóng)信社在業(yè)務(wù)開(kāi)展上的自主性和管理上的民主性開(kāi)始得以恢復(fù)，尤其是1984國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告以后，農(nóng)信社正式踏上了全面恢復(fù)“三性”、由“官辦”到“民辦”的回歸之路。1996年與

4、農(nóng)行順利脫鉤無(wú)疑是農(nóng)村信用社管理體制改革邁出的最為關(guān)鍵的一步，它是農(nóng)村信用社管理體制改革征程上的一次歷史性突破，為把農(nóng)村信用社真正辦成合作金融組織、建立我國(guó)合作金融新體制提供了前提。在人民銀行的監(jiān)管下，從19%年開(kāi)始的農(nóng)信社改革其核心是把農(nóng)村信用社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。但由于改革規(guī)模龐大、各地情況不一，單靠人民銀行的監(jiān)管力量很難全面覆蓋整個(gè)農(nóng)村信用社體系的改革，因此組建省級(jí)行業(yè)自律組織被提上了日程。2003年，國(guó)務(wù)院決定進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。針對(duì)農(nóng)信社在發(fā)展中的現(xiàn)實(shí)困境，新改革試點(diǎn)方案指出:由省級(jí)政府承擔(dān)轄內(nèi)農(nóng)信社的管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;可以選擇

5、股份制、股份合作制、繼續(xù)維持合作制等制度形式，推行股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化，吸收各類經(jīng)濟(jì)主體和自然人入股;給予試點(diǎn)省市部分農(nóng)信社保值儲(chǔ)蓄利息貼補(bǔ)及適當(dāng)稅收優(yōu)惠政策;農(nóng)信社歷年虧損和資產(chǎn)損失由中央和地方共同分擔(dān)，由央行通過(guò)發(fā)行專門票據(jù)的方式核銷農(nóng)信社自2002年以來(lái)的歷年虧損和資產(chǎn)損失的一半。新一輪改革明確了地方政府的管理責(zé)任，使得農(nóng)信社改革在地方上不再是沒(méi)人管的孩子，省政府的全面介入，也使得農(nóng)信社能夠在行政力量的支持下，找到一條符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的改革發(fā)展之路。而發(fā)展體制的多樣化選擇，也使農(nóng)信社可以根據(jù)自身情況，選擇適合自己的發(fā)展模式，不再刻板地死守著“合作制”的概念。一年后，第一批農(nóng)信社試點(diǎn)

6、省(市)產(chǎn)權(quán)制度的改革成效相繼顯現(xiàn):2004年5月24日，貴州花溪農(nóng)村合作銀行成立，這是深化農(nóng)信社試點(diǎn)改革啟動(dòng)后成立的第一家農(nóng)合行。2004年8月13日，江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行成立，這是深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)啟動(dòng)后成立的第一家農(nóng)商行。截至2009年末，全國(guó)共構(gòu)建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)2054家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家。2004年6月6日，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌。省聯(lián)社成立以后，在山東省委、省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，全省農(nóng)村信用社堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，較好地發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍地位。企業(yè)改革取得重要的階段性成果，第一階段產(chǎn)權(quán)制度和組織形式改革己經(jīng)全面完成。全省共組建縣級(jí)統(tǒng)一法人

7、聯(lián)社112家，農(nóng)村合作銀行17家，農(nóng)村商業(yè)銀行3家，銀行數(shù)量居全國(guó)第三位。各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)穩(wěn)步夯實(shí)，不良貸款余額和占比持續(xù)“雙降”，經(jīng)營(yíng)效益迅速提升，資本充足率、撥備充足率逐年遞增。社會(huì)貢獻(xiàn)度大幅提升，在全國(guó)首創(chuàng)惠農(nóng)一本通、生源地國(guó)家助學(xué)貸款、大聯(lián)保體貸款等業(yè)務(wù)，并在多個(gè)省份得到推廣。2.1.2組織結(jié)構(gòu)山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是在省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，對(duì)全省農(nóng)村信用社履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能的金融企業(yè)法人。2003年國(guó)務(wù)院進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，將農(nóng)村信用社交由省政府管理，組建省聯(lián)社行使行業(yè)管理職能。在省委、省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，山東省聯(lián)社由全省134家市、縣(市、區(qū))聯(lián)社和農(nóng)村合作

8、銀行發(fā)起設(shè)立，于2004年6月正式開(kāi)業(yè)，為具有獨(dú)立法人資格的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管和人民銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。目前全省農(nóng)村信用社主要實(shí)行省、縣(市、區(qū))兩級(jí)法人體制。省聯(lián)社設(shè)置辦公室、政策法規(guī)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、信貸管理部、資產(chǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、人力資源部、稽核部、監(jiān)察保衛(wèi)部9個(gè)職能部門及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心和資金清算調(diào)劑中心，在17個(gè)地市設(shè)辦事處14個(gè)，轄青島、濰坊、萊蕪3家市聯(lián)社和132家縣級(jí)法人。各縣級(jí)聯(lián)社(包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)在縣級(jí)領(lǐng)域管理經(jīng)營(yíng)，縣級(jí)聯(lián)社按照現(xiàn)代公司管理制度分別成立了社員代表大會(huì)(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為股東代表大會(huì))、理事會(huì)(農(nóng)村合作

9、銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為董事會(huì))和監(jiān)事會(huì)，公司決策層和管理層也都相應(yīng)按照現(xiàn)代公司管理制度設(shè)置。全省農(nóng)村信用社共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5564個(gè)，從業(yè)人員6.2萬(wàn)人，是全省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、資金規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。2.13員工隊(duì)伍山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立后，不斷加大人力資源改革力度，以市場(chǎng)配置為基礎(chǔ)，以自主培養(yǎng)和重點(diǎn)引進(jìn)為手段，員工隊(duì)伍素質(zhì)大為改善，為全省農(nóng)村信用社的改革發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。一是建立內(nèi)部退養(yǎng)、協(xié)議離崗和規(guī)范臨時(shí)用工等多途徑退出渠道，清退素質(zhì)較低員工9954人。二是擴(kuò)大招收大專院校畢業(yè)生，六年累計(jì)招收大專以上學(xué)歷畢業(yè)生14621人。大專以上學(xué)歷比重由2003年的33.7%提高到67.

10、11%。三是強(qiáng)化高管人員管理，六年提拔交流市縣高管1328人，通過(guò)轉(zhuǎn)聘調(diào)研員、免職等形式調(diào)離領(lǐng)導(dǎo)崗位158人，高管本科以上學(xué)歷占比由55.98%提高到75.32%，全省農(nóng)村信用社全日制?？茖W(xué)歷以上縣級(jí)聯(lián)社高管人員達(dá)119人，較2004年省聯(lián)社成立時(shí)增加104人，占比提升14.7個(gè)百分點(diǎn)。2.1.4產(chǎn)權(quán)改革情況2008年12月2日，全省134家聯(lián)社的131.86億元央行專項(xiàng)票據(jù)資金已全部足額兌付，山東省深化農(nóng)村信用社改革取得重要階段性成果:，實(shí)現(xiàn)了國(guó)家“花錢買機(jī)制”的目標(biāo)。票據(jù)資金的注入，有效化解了農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益的大幅提高。截至2009年末，全省共組建

11、縣級(jí)統(tǒng)一法人聯(lián)社112家，農(nóng)村合作銀行17家，農(nóng)村商業(yè)銀行3家，銀行數(shù)量居全國(guó)第三位。2.1.5科技建設(shè)情況現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)之一，是越來(lái)越依靠信息科技的進(jìn)步與支撐。信息科技水平日益成為金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志，成為衡量業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力的關(guān)鍵指標(biāo)。山東省農(nóng)村信用社新一代銀行信息系統(tǒng)于2009年9月正式上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了全省數(shù)據(jù)集中處理，成為全國(guó)首家成功引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。該系統(tǒng)全面引入“以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，以集中核算為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)控制為保障”的設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息、管理和渠道的統(tǒng)一管理，構(gòu)建了未來(lái)“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”的雛形，為今后加快科技創(chuàng)新步伐、更

12、好地推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展搭建了新的科技平臺(tái)。依托這個(gè)先進(jìn)平臺(tái)，全省農(nóng)信社將逐步建立起快捷、高效的產(chǎn)品創(chuàng)新體系、電子銀行體系和管理決策支持體系，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，拓寬服務(wù)渠道，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，新一代系統(tǒng)同步建立了指紋識(shí)別系統(tǒng)，構(gòu)建了全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)控制涵蓋事前、事中、事后各個(gè)層面，實(shí)現(xiàn)了“人控與機(jī)控有機(jī)結(jié)合”，最大限度降低了業(yè)務(wù)層面的操作風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，新產(chǎn)品模塊定制功能已初步實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)資源整合共享的優(yōu)勢(shì)充分顯現(xiàn)，產(chǎn)品研發(fā)周期將大幅縮短，產(chǎn)品種類也更加豐富。理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)際結(jié)算、卡產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品以及銀銀通、銀保通等全省性中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品將依托新系統(tǒng)陸續(xù)推出，電話

13、pos、系統(tǒng)內(nèi)pos等新型支付工具也將面世，縮短了在常規(guī)服務(wù)渠道方面與其他先進(jìn)銀行的差距。在電子銀行方面，新系統(tǒng)為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、呼叫中心等電子銀行產(chǎn)品提供了統(tǒng)一接入平臺(tái)。在管理決策方面，新系統(tǒng)初步建立起以企業(yè)級(jí)客戶信息管理系統(tǒng)、新型經(jīng)營(yíng)決策支持系統(tǒng)為代表的管理決策支持平臺(tái)，使各類數(shù)據(jù)的深層次挖掘和分析成為現(xiàn)實(shí)。2.1.6業(yè)務(wù)發(fā)展情況山東省農(nóng)村信用社積極配合國(guó)家保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需和調(diào)結(jié)構(gòu)各項(xiàng)政策的實(shí)施，緊緊圍繞省委、省政府的工作重心，努力擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和國(guó)家確定的重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)的貸款，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力支持藍(lán)色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)影響、支持全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)

14、展中實(shí)現(xiàn)了新突破，有效地發(fā)揮了金融支農(nóng)主力軍作用，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。2.，.6.，加大涉農(nóng)貸款有效投放深入開(kāi)展信用工程建設(shè)，全面推進(jìn)信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)的評(píng)定工作，簡(jiǎn)化“三農(nóng)”貸款手續(xù)，提高工作效率。到2009年末，共評(píng)定信用村29432個(gè)，占比35.8%;信用戶737.5萬(wàn)戶，占比38.1%;發(fā)放貸款證516.4萬(wàn)本。積極推廣大聯(lián)保體貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等新業(yè)務(wù)，有效解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問(wèn)題，共組建大聯(lián)保體6864個(gè)，授信91億元，與775家農(nóng)民專業(yè)合作社建立信貸關(guān)系，為合作社及其成員發(fā)放貸款20.2億元。對(duì)有創(chuàng)業(yè)愿望的返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，

15、及時(shí)核發(fā)貸款證，截至2010年3月，山東省農(nóng)村信用社共支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工29689名，發(fā)放貸款12.3億元，有力地支持了返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)。2.，.6.2著力擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)，大力拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)配合國(guó)家惠農(nóng)政策，創(chuàng)新開(kāi)辦“家電下鄉(xiāng)”、“農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)”、“汽車摩托車下鄉(xiāng)”及農(nóng)民住房等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，截至2010年2月份，山東省農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)村住房貸款10.9億元，讓2.5萬(wàn)戶農(nóng)民住上了寬敞明亮的住宅;發(fā)放“家電下鄉(xiāng)”貸款6000萬(wàn)元;發(fā)放“汽車下鄉(xiāng)”貸款5.6億元。積極開(kāi)辦支農(nóng)消費(fèi)金融超市，提供貸款、結(jié)算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務(wù)，2009年末消費(fèi)貸款余額達(dá)98億元。2.1.6.3創(chuàng)

16、新措施，大力扶持中小企業(yè)發(fā)展全轄貸款投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶、科技創(chuàng)新企業(yè)、節(jié)能減排和環(huán)保達(dá)標(biāo)等各類中小企業(yè)的信貸投入不斷加大。準(zhǔn)確把握市場(chǎng)變化和中小企業(yè)資金需求，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善抵押擔(dān)保方式，穩(wěn)步拓展信用共同體貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)“萬(wàn)家小企業(yè)培育”計(jì)劃，積極推進(jìn)社團(tuán)貸款、銀團(tuán)貸款，改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)。截至2010年2月份，全省農(nóng)村信用社共發(fā)放中小企業(yè)貸款1746.1億元，支持6.4萬(wàn)家中小企業(yè)走出困境，進(jìn)入良睦發(fā)展軌道。2.1.6.4關(guān)注民生，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展方式，履行社會(huì)責(zé)任與省財(cái)政廳聯(lián)合推出了“齊魯惠農(nóng)一本通”，使政府各項(xiàng)財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資

17、金直接發(fā)放到戶，確保了惠農(nóng)資金及時(shí)足額到位，累計(jì)發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000萬(wàn)本，代發(fā)各類支農(nóng)補(bǔ)貼160億元，業(yè)務(wù)量超過(guò)8600萬(wàn)戶次。面向農(nóng)民工推出了“齊魯鄉(xiāng)情卡”，解決了外出務(wù)工人員攜帶現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大、匯款難的問(wèn)題。為農(nóng)民工開(kāi)辦了銀行卡特色取款服務(wù)，農(nóng)民工可通過(guò)山東省內(nèi)信用社柜面和八tm辦理任何銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡業(yè)務(wù)，解決了商業(yè)銀行因農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少而導(dǎo)致農(nóng)民工回鄉(xiāng)取款難的問(wèn)題。創(chuàng)新開(kāi)展了“青春建功新農(nóng)村百千萬(wàn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”活動(dòng)、信貸助推“百萬(wàn)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)”行動(dòng)，以及“生源地助學(xué)貸款”業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款143億元，解決了193萬(wàn)名貧困學(xué)子的上學(xué)難題，取得了良好的社會(huì)效益

18、。2.1.7風(fēng)險(xiǎn)管理及化解情況面對(duì)近年來(lái)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融危機(jī)帶來(lái)的沖擊，山東省農(nóng)村信用社積極按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，充分借鑒和利用商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗(yàn)，豐富科學(xué)管理手段，管理層次不斷提升。適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)改革創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，著力提高支農(nóng)水平和資產(chǎn)質(zhì)量，不斷強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理和案件治理，全面加強(qiáng)內(nèi)控、科技、隊(duì)伍、企業(yè)文化等各項(xiàng)建設(shè)。構(gòu)建了信貸制度后續(xù)評(píng)估機(jī)制，實(shí)施了信貸能力等級(jí)劃分，建立了科學(xué)的信貸資產(chǎn)考核機(jī)制，信貸管理逐步向“體系完整、風(fēng)控到位、可操性強(qiáng)、流程清晰”的目標(biāo)邁進(jìn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。創(chuàng)新不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置和政府貸款收購(gòu)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換方式，六年累計(jì)處置不良資產(chǎn)210

19、5億元，其中現(xiàn)金收回910億元，采取降低管理費(fèi)等措施綜合解決歷年掛虧問(wèn)題，累計(jì)共消化各類歷史包袱323億元，有歷年掛虧的聯(lián)社從ns一家減少到2家，掛虧金額從102億元下降到1.23億元，預(yù)計(jì)2010年可全部彌補(bǔ)歷年掛虧。引入了財(cái)務(wù)預(yù)算管理方法，全省農(nóng)村信用社綜合目標(biāo)考核更加科學(xué)。進(jìn)一步創(chuàng)新稽核工作模式，各項(xiàng)專項(xiàng)稽核有效開(kāi)展，稽核檢查更具針對(duì)性。合規(guī)管理體系進(jìn)一步健全，合規(guī)管理機(jī)制得到完善，風(fēng)險(xiǎn)管理逐步前移，事前預(yù)警、過(guò)程監(jiān)測(cè)得到強(qiáng)化，業(yè)務(wù)及管理流程優(yōu)化工作穩(wěn)步推進(jìn)。內(nèi)控后續(xù)評(píng)價(jià)制度體系建設(shè)進(jìn)一步完善，“堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的理念逐步深入人心。通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理和不良資產(chǎn)清收，全省農(nóng)村信

20、用社歷史包袱得到了一定程度的化解，整體風(fēng)險(xiǎn)狀況有所改善。2.2山東省農(nóng)村信用社一般環(huán)境分析2.2.1政治法律環(huán)境農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下安。中共中央在1982年至1986年連續(xù)五年發(fā)布以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。2004年至2010年又連續(xù)七年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期“重中之重”的地位。“中央一號(hào)文件”七年來(lái)連續(xù)七次鎖定農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題。七個(gè)文件一脈相承，落腳點(diǎn)都是穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。而“三農(nóng)”的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加快，傳統(tǒng)的粗放

21、型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已逐漸向集約型、規(guī)?；a(chǎn)模式轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)組織形式等都較以往發(fā)生了較大變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)需求日益增加，作為以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社當(dāng)仁不讓地成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。2009年以來(lái)，央行繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持力度，通過(guò)財(cái)政政策、貨幣政策、監(jiān)管政策以及加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新力度來(lái)支持農(nóng)村金融發(fā)展。比如，貨幣政策上，實(shí)行差別化存款準(zhǔn)備金率，加大支農(nóng)再貸款投放力度，通過(guò)專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款支持農(nóng)村信用社改革。財(cái)稅政策上，對(duì)農(nóng)信社給予一定的稅收減免，給予新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)一定的費(fèi)稅補(bǔ)貼。在農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)新?lián)７绞剑?/p>

22、提高農(nóng)民貸款的可得性和擴(kuò)大農(nóng)民貸款覆蓋面。另一方面，由于受農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模比較小，管理比較粗放，特別是自身防風(fēng)險(xiǎn)能力不足，資金安全性差等傳統(tǒng)觀念的影響，部分行政部門在制定涉及財(cái)政、社會(huì)性資金存放及代理的相關(guān)金融業(yè)務(wù)政策時(shí)經(jīng)常將農(nóng)信社排除在外，一些部門和單位限制開(kāi)戶農(nóng)村信用社，一些地方政府指令農(nóng)村信用社貸款，行政干預(yù)農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重地影響了農(nóng)信社的健康發(fā)展。由于農(nóng)村信用社的資金主要來(lái)自農(nóng)村，資金來(lái)源渠道不暢通，制約著農(nóng)村信用社未來(lái)的支農(nóng)力度，農(nóng)村的需求無(wú)法得到有效解決。22.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境最近，山東省委、省人民政府制定了關(guān)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的意見(jiàn)，明確提出通過(guò)構(gòu)建城鄉(xiāng)一體

23、新型基礎(chǔ)設(shè)施體系，鼓勵(lì)城市二三產(chǎn)業(yè)下鄉(xiāng)等系列舉措，做大做強(qiáng)縣城及縣域經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)村鎮(zhèn)布局規(guī)?；瑢?shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源與要素順暢流動(dòng)，達(dá)到城、鎮(zhèn)、村完全銜接與融合，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略，提速城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程。2008年底相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明山東省經(jīng)濟(jì)總量位居全國(guó)第二位。山東省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，根據(jù)以上圖表數(shù)據(jù)對(duì)比分析可以看出，相比全國(guó)平均水平，該省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)相對(duì)較好，農(nóng)民人均收入相對(duì)較高。改革開(kāi)放以來(lái)，山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件已發(fā)生顯著變化，特別是近年來(lái)隨著農(nóng)民工隊(duì)伍的不斷壯大和快速流動(dòng)，給廣大農(nóng)村帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)理念。多種經(jīng)濟(jì)成分并存和多樣化的經(jīng)營(yíng)方式共同發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要特征

24、。特別是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略目標(biāo)確立后，山東省在村鎮(zhèn)的設(shè)計(jì)規(guī)劃時(shí)逐步考慮將大部分村莊與城鎮(zhèn)中心村整合，中心村按小城鎮(zhèn)建設(shè)，公共服務(wù)設(shè)施重點(diǎn)向中心鎮(zhèn)、中心村集中，推動(dòng)適宜農(nóng)村發(fā)展的二三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目向農(nóng)村布局，以增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的改善，農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣應(yīng)用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高等等，在這種大好環(huán)境之下，山東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款高速增長(zhǎng)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)了盈利能力，提高了該企業(yè)的社會(huì)知名度。然而，在這場(chǎng)席卷全球的金融風(fēng)暴尚未完全退去之前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變，分析、了解、掌握市場(chǎng)動(dòng)向的難度

25、相當(dāng)大，作為農(nóng)信社的信貸主體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)戶，經(jīng)營(yíng)范圍比較狹窄，發(fā)展規(guī)模較小，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)較少，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，特別是山東省東部幾個(gè)地市以特色加工農(nóng)業(yè)和出口農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶，隨時(shí)都會(huì)受到金融危機(jī)的波及而面臨破產(chǎn)，加之農(nóng)村信用社投放貸款前景預(yù)測(cè)能力也相對(duì)較弱，因此也要時(shí)刻保持警惕，避免錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)信社的頭上。從總體情況看，這是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2.23社會(huì)環(huán)境農(nóng)村信用社其本質(zhì)就是農(nóng)村金融服務(wù)商，因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求而產(chǎn)生和發(fā)展的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是第一性的，金融服務(wù)是第二性的。有什么需要才能有什么服務(wù)。在農(nóng)村這個(gè)社會(huì)中

26、，農(nóng)信社要與農(nóng)村戶族、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、地方政府特別是鄉(xiāng)村行政組織等個(gè)體交往而發(fā)生社會(huì)關(guān)系，他們之間社會(huì)關(guān)系的總和就形成農(nóng)信社生存的社會(huì)環(huán)境。由于農(nóng)村信用社所處的特殊社會(huì)環(huán)境，在資金交易中易受宗族血緣和區(qū)域意識(shí)、地方民風(fēng)的影響，資金投入中人為因素較多，行政干預(yù)的可能性較高，農(nóng)信社完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)營(yíng)較為困難。由于當(dāng)前我國(guó)正處于深層次的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)轉(zhuǎn)型造成了主體利益和價(jià)值取向多元化的格局，社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷引發(fā)價(jià)值觀沖突，個(gè)體成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，道德取向和利益取向會(huì)經(jīng)常發(fā)生價(jià)值沖突，當(dāng)義與利相悖時(shí)，取利而忘義成為許多人行動(dòng)的基本價(jià)值取向。特別是在一些城鄉(xiāng)結(jié)合部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，

27、文化教育、醫(yī)療及社會(huì)保障制度的分配不均，貧富分化嚴(yán)重的社會(huì)現(xiàn)狀導(dǎo)致了貧富階層之間的價(jià)值觀沖突。這就造成了很多農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，社會(huì)信用缺失，部分農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，“不借白不借，、“一人貸款，全家享用”等錯(cuò)誤觀念導(dǎo)致頂冒名貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，加之現(xiàn)階段農(nóng)信社各級(jí)各部門都加大了貸款責(zé)任追究力度，客戶經(jīng)理“懼貸”現(xiàn)象普遍存在，從而形成農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社收貸難“兩難”的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)信社的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展或緩解社會(huì)矛盾的需要，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)政府出面對(duì)金融資源進(jìn)行調(diào)控的情況，特別是對(duì)于農(nóng)信社這種縣域金融機(jī)構(gòu)。行政的過(guò)度干預(yù)經(jīng)常會(huì)使農(nóng)信社喪失經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，

28、同時(shí)也會(huì)影響到經(jīng)營(yíng)管理者的積極性。另一方面，這種貸款投放金額往往數(shù)目巨大，而在當(dāng)前現(xiàn)行管理體制下，資金的運(yùn)用不可能像農(nóng)戶貸款那樣得到合理有效監(jiān)督，萬(wàn)一形成不良貸款對(duì)農(nóng)信社的影響非常大。2.2.4技術(shù)環(huán)境現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)之一，是越來(lái)越依靠信息科技的進(jìn)步與支撐，現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展及其在中國(guó)銀行業(yè)中的快速運(yùn)用，更是為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間，具體包括以下幾個(gè)方面。2.2.4.1現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算應(yīng)用系統(tǒng)。它包括大額支付系統(tǒng)和

29、小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支付系統(tǒng)。根據(jù)央行發(fā)布的中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2009)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2009年年底，全國(guó)共有20587家農(nóng)村信用社、1035家農(nóng)村合作銀行、1664家農(nóng)村商業(yè)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)，2009年全年農(nóng)村信用社通過(guò)人民銀行大額支付系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務(wù)2294.56萬(wàn)筆，金額39.76億元，進(jìn)一步暢通了農(nóng)村地區(qū)異地匯劃渠道，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效地助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.2.4.2非現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用廣泛，銀行卡應(yīng)用更加普遍。2009年全年銀行卡消費(fèi)交易34.91億筆，金額6.8

30、6萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)32.0%和73.8%;銀行卡消費(fèi)交易金額(剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易)占同期社會(huì)商品零售總額比重的32%，比2008年提高7.8個(gè)百分點(diǎn)，銀行卡在刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面的作用不斷顯現(xiàn)。2.2.4.3身份信息查詢聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的運(yùn)行為銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份提供了一種便捷的技術(shù)手段，有效防范了利用假名從事詐騙、偷逃稅款、貪污受賄、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，對(duì)落實(shí)銀行賬戶制、提高銀行內(nèi)控管理水平、培育社會(huì)公眾誠(chéng)信理念發(fā)揮了重要作用。2.2.4.4電子支付伴隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速穩(wěn)步發(fā)展，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭不減，有力地支持了電子商務(wù)的發(fā)展。電子支付主要包括網(wǎng)上

31、支付、電話支付、移動(dòng)支付、有線電視網(wǎng)絡(luò)支付等支付方式，其中網(wǎng)上支付發(fā)展尤為迅速，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。預(yù)計(jì)中國(guó)人民銀行網(wǎng)銀跨行支付清算系統(tǒng)建成運(yùn)行后，我國(guó)網(wǎng)上支付處理將更加高效，將進(jìn)一步完善我國(guó)電子支付基礎(chǔ)設(shè)施，有效支持我國(guó)新興電子商務(wù)快速發(fā)展。2.2.4.5企業(yè)和個(gè)人信息庫(kù)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始于1997年，在2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。截至2008年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1447萬(wàn)戶，其中694萬(wàn)戶有信貸記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部

32、分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。截至2008年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)共計(jì)6.4億人，其中1.4億人有信貸記錄。這是迄今為止世界上規(guī)模最大、類型最為復(fù)雜、受益面最廣的數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)征信可以降低授信成本，消除信貸盲區(qū)，促進(jìn)了消費(fèi)信用的發(fā)展，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率。2.2.4.6財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是人民銀行國(guó)庫(kù)連接財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)和商業(yè)銀行的信息聯(lián)網(wǎng)和業(yè)務(wù)無(wú)紙化處理系統(tǒng)，是國(guó)庫(kù)實(shí)現(xiàn)對(duì)外橫向信息交換與共享的平臺(tái)。這一系統(tǒng)運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了稅務(wù)機(jī)關(guān)、國(guó)庫(kù)、商業(yè)銀行(含信用社)各自業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)之間的

33、網(wǎng)絡(luò)連接，建立了財(cái)、稅、庫(kù)、銀之間先進(jìn)、高效、實(shí)用、可靠的電子信息通道，通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)辦理稅收收入繳庫(kù)、退庫(kù)、更正、免抵調(diào)、對(duì)帳等業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)加快稅款的入庫(kù)速度，提高稅收入庫(kù)的準(zhǔn)確性，提高資金的使用效率，同時(shí)大大減輕財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、國(guó)庫(kù)等各部l的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高了工作效率。第三章山東省農(nóng)村信用社行業(yè)環(huán)境分析3.1山東省農(nóng)村信用社行業(yè)環(huán)境概述3.1.1全國(guó)及山東省銀行業(yè)現(xiàn)狀銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位，截至2009年年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行143家，城市信用社n家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家

34、，農(nóng)村信用社3056家，郵政儲(chǔ)蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)37家，信托公司58家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家，汽車金融公司10家，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3857家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.3萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員284.5萬(wàn)人。從中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的2009年年報(bào)來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，截至2009年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額78.8萬(wàn)億元，負(fù)債總額74.3萬(wàn)億元，所有者權(quán)益4.4萬(wàn)億元，分別比2008年增長(zhǎng)26.3%，26.8%，25.9%。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸

35、款規(guī)模穩(wěn)步上升，商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，盈利水平穩(wěn)步提高，收入結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體流動(dòng)性水平有所下降，商業(yè)銀行流動(dòng)性管理水平總體上升。2009年末，山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額42540億元，比年初增加9455億元，增幅28.6%;負(fù)債總額41319億元，比年初增加9238億元，同比增長(zhǎng)28.8%。全省銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額35170.71億元，較年初增加7884.58億元，同比增長(zhǎng)28.85%，存款余額和增加額均居全國(guó)第六;各項(xiàng)貸款余額27385.93億元，較年初增加6463.45億元，同比增長(zhǎng)30.86%，貸款余額居全國(guó)第六，增加額居全國(guó)

36、第五。全省不良貸款余額較年初增加6.16億元，不良貸款率下降1.37個(gè)百分點(diǎn)，稅后利潤(rùn)381.04億元，同比多盈利75.39億，增長(zhǎng)25%。2008年末，山東省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)154個(gè)，包括1家股份制商業(yè)銀行，14家城市商業(yè)銀行及城市信用社，135家農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)，3家村鎮(zhèn)銀行，1家農(nóng)村資金互助社。山東省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13459個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的7%。山東省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有7649個(gè)，占全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的57%。3.1.2行業(yè)宏觀調(diào)控趨勢(shì)根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，銀行業(yè)監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的優(yōu)惠

37、政策和措施，優(yōu)化銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，支持小企業(yè)和出口企業(yè)發(fā)展、強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)以及促進(jìn)消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需，支持災(zāi)區(qū)重建，并積極改善貸款投放區(qū)域結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持，促進(jìn)銀行體系穩(wěn)定，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)回升向好。銀監(jiān)會(huì)積極引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化改革、轉(zhuǎn)換機(jī)制、加強(qiáng)管理、改進(jìn)服務(wù)，支持“三農(nóng)”發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。通過(guò)拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域和資金來(lái)源渠道，指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行完成“三農(nóng)”金融事業(yè)部組建，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)品種和范圍，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，鼓勵(lì)發(fā)展服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，拓展支農(nóng)金融服務(wù)功能。積極推動(dòng)和鼓勵(lì)現(xiàn)有銀

38、行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到金融服務(wù)空白地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)物理機(jī)具，并開(kāi)展定時(shí)定點(diǎn)或流動(dòng)金融服務(wù)，允許各地結(jié)合實(shí)際適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并為申請(qǐng)?jiān)O(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辟綠色通道，不斷推進(jìn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋。3.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)、金融日益全球化的時(shí)代，隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行業(yè)開(kāi)始辦理城鄉(xiāng)居民及中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)也不再有地域限制，多家外資銀行開(kāi)始登陸我國(guó)大中城市，金融業(yè)的逐步開(kāi)放，給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在城市的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大沖擊，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。與此同時(shí)，國(guó)家提出要建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，地方政府不斷加大農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶持力度，財(cái)

39、政政策也逐漸向農(nóng)村市場(chǎng)傾斜，這就為銀行業(yè)在農(nóng)村的大力發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)。在這種情況之下，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行在開(kāi)始把目光伸向海外市場(chǎng)的同時(shí)，也相繼分別制定了針對(duì)廣大農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品或服務(wù)開(kāi)發(fā)策略。政策性銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，更加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方機(jī)構(gòu)，是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融支付體系的不斷健全，農(nóng)村信用社將面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。3.2.1供應(yīng)商、購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)能力要分析一個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，首先就要考慮本行業(yè)所能提供給客戶或市場(chǎng)的產(chǎn)品或服務(wù)，根據(jù)目前我國(guó)政府的管制政策，銀行業(yè)所能提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)主要包括

40、吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算，票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，買賣政府債券，同業(yè)拆借，提供信用擔(dān)保及服務(wù)，投融資，代收代付，金融租賃等業(yè)務(wù)。行業(yè)內(nèi)的各種競(jìng)爭(zhēng)也是圍繞著這些產(chǎn)品或服務(wù)展開(kāi)的。由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性，當(dāng)前銀行業(yè)改革不可能達(dá)到理想狀態(tài)的完全市場(chǎng)化，加之銀行業(yè)產(chǎn)品資金本身不具有明顯的差異化特征，資金供求過(guò)程中利率談判的不完全性，因此對(duì)于供應(yīng)商(資金供應(yīng)者)、購(gòu)買者(資金需求者)的討價(jià)還價(jià)能力，本文暫時(shí)不予分析。3.2.2行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力當(dāng)前，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)村信用社的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有:積極籌備即將上市的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、“商業(yè)化”轉(zhuǎn)型的政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、成立不久

41、蓄勢(shì)待發(fā)的郵政儲(chǔ)蓄銀行。雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在山東省也己開(kāi)始試點(diǎn)工作，但是網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，各類業(yè)務(wù)都還處于起步階段，因此本文在對(duì)其進(jìn)行研究時(shí)暫且將其納入潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行分析。3.2.2.，主要競(jìng)爭(zhēng)者第一，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)以后，代管農(nóng)信社，成為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國(guó)有專業(yè)銀行，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫離行政隸屬關(guān)系以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始向國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。2009年1月15日，農(nóng)行完成工商變更登記手續(xù)，由國(guó)有獨(dú)資銀行整體改制為股份有限公司。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行(以下簡(jiǎn)稱山東農(nóng)行)成立于1980年，全轄共有機(jī)構(gòu)1439個(gè)，其中1個(gè)一級(jí)分行，1個(gè)培訓(xùn)學(xué)校，二級(jí)分

42、行16個(gè)(含省分行營(yíng)業(yè)部)，159個(gè)縣級(jí)支行，1180個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從業(yè)人員27076人，其中正式員工23069人，短期合同工4007人。正式員工中分行高管人員95人，支行高管人員580人。截至2009年12月末，山東農(nóng)行資產(chǎn)總額4622.37億元，較年初增加1146.66億元，增長(zhǎng)32.99%，同比多增453.能億元;其中貸款余額2679.78億元，較年初增加859.42億元，增長(zhǎng)47.21%，同比多增952.68億元;負(fù)債總額4547.93億元，較年初增加1119.85億元，增長(zhǎng)32.67%，同比多增442.56億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入19.58億元，較同期增加4.12億元;實(shí)現(xiàn)撥備后利潤(rùn)

43、59.2億元，較同期增加26.81億元。不良貸款余額62.47億元，較年初增加4.73億元;不良貸款率為2.33%，較年初下降0.84個(gè)百分點(diǎn)。2009年全年各項(xiàng)貸款增加859.42億元，增長(zhǎng)47.21%，各項(xiàng)存款增加936.85億元，增長(zhǎng)28.86%，全年存、貸款增量位居山東省轄區(qū)四大國(guó)有商業(yè)銀行第一，存款規(guī)模超過(guò)工行居四行首位。2009年，該分行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.32%，較同期提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明該分行盈利能力小幅提升。作為國(guó)有商業(yè)銀行，在與農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)業(yè)銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，迅速搶奪縣域經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)資源。雄厚的資金實(shí)力，使農(nóng)行對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶擴(kuò)大授信額度時(shí)，可以

44、開(kāi)出比農(nóng)信社更優(yōu)惠的信貸條件，這對(duì)急需信貸扶持的中小企業(yè)具有極大的吸引力。農(nóng)業(yè)銀行于2006年完成了全國(guó)數(shù)據(jù)大集中工程，實(shí)現(xiàn)了“全國(guó)一網(wǎng)”，以擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一了全行前后臺(tái)的核心業(yè)務(wù)應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上，于2008年啟動(dòng)了新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)工程，計(jì)劃利用3一5年時(shí)間，對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)全面的升級(jí)改造和整合，最終實(shí)現(xiàn)應(yīng)用和數(shù)據(jù)的邏輯集中。強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支撐，能使農(nóng)行全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)交流、信息交流實(shí)現(xiàn)完全對(duì)稱和互換。客戶通過(guò)農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)，可以在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的即時(shí)流轉(zhuǎn)。相對(duì)于剛剛建立起的農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，優(yōu)勢(shì)更加明顯，系統(tǒng)更加成熟，功能更加完善。農(nóng)業(yè)銀行依托集中式業(yè)務(wù)處理及數(shù)據(jù)

45、平臺(tái)，構(gòu)建以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行為代表的電子銀行交易渠道體系，同時(shí)還建立起同業(yè)中較為領(lǐng)先的電子商務(wù)支付平臺(tái)，這些信息化系統(tǒng)的應(yīng)用水平都是當(dāng)前農(nóng)村信用社所無(wú)法相比的。強(qiáng)大的市場(chǎng)品牌成為農(nóng)業(yè)銀行的又一利器。多年以來(lái)，“國(guó)有”二字深入人心，在普通百姓眼中更具安全和穩(wěn)定性，而農(nóng)信社大多各自為戰(zhàn)，本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)就差，再加上由于改革不斷，“農(nóng)村合作銀行”、“農(nóng)村商業(yè)銀行”等名字層疊出現(xiàn)，難免會(huì)讓民眾跟“破產(chǎn)”、“吞并”等字眼聯(lián)系起來(lái)，滋生出一些抵制情緒。而豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)也可能成為打動(dòng)優(yōu)質(zhì)客戶的另一法寶。據(jù)悉，農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)主要包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小城鎮(zhèn)建設(shè)和信貸

46、扶貧等，目標(biāo)客戶主要集中在農(nóng)村市場(chǎng)最優(yōu)質(zhì)客戶資源，要建立以縣域市場(chǎng)為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)活躍城市為重點(diǎn)的城鄉(xiāng)一體化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，再次將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，目標(biāo)定位相當(dāng)明確。第二，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。1994年n月掛牌成立。主要職責(zé)是按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)發(fā)行山東省分行成立于1995年1月23日，1996年底省以下農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)組建完畢。全轄現(xiàn)有125個(gè)分支機(jī)構(gòu)(含青島)，其中省分行1個(gè)，二級(jí)分行(含省分行營(yíng)業(yè)部)17個(gè)，縣支行

47、(含二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部)107個(gè)。截至2009年末，該行(不含青島)資產(chǎn)總額819.72億元，其中各項(xiàng)貸款785.34億元，較年初增加149.52億元;不良貸款余額巧4.1億元，較年初減少16.3億元，占比19.62%，較年初下降7.2個(gè)百分點(diǎn)。負(fù)債總額810.5億元，其中各項(xiàng)存款227.98億元，較年初增加77.59億元。轄內(nèi)16地市全部實(shí)現(xiàn)賬面盈利，盈利總額10.52億元，連續(xù)四年盈利水平保持在10億元以上。2005年初，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，由專營(yíng)糧棉油業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)綜合性開(kāi)發(fā)金融，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款項(xiàng)目。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)基本處在縣域農(nóng)村市場(chǎng)范圍內(nèi)，以往不少都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社多年

48、扶持的黃金客戶，只能眼睜睜地看著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以利率低、貸款額度大等方式爭(zhēng)搶過(guò)去?，F(xiàn)如今，農(nóng)革，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理;穩(wěn)步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域;努力提高市場(chǎng)化管理水平，為全面改革積極創(chuàng)造條件。第三，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日正式成立，是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)。郵政儲(chǔ)蓄扎根農(nóng)村已久，而且深入人心，其資金來(lái)源的主渠道即是廣大農(nóng)民，郵政儲(chǔ)蓄也在農(nóng)民心目中確立了“綠色銀行”的形象。郵儲(chǔ)銀行山東省分行于2007年12月28日成立

49、，下轄16家二級(jí)分行，107家一級(jí)支行，為省內(nèi)覆蓋范圍最廣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，山東省分行多項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模和效益位居全國(guó)郵儲(chǔ)銀行同業(yè)前列，總收入居全國(guó)郵儲(chǔ)銀行同業(yè)第一名。多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄憑借其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“只存不貸”的運(yùn)作模式，存款規(guī)模迅速膨脹，不斷搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且在較高轉(zhuǎn)存回報(bào)率的刺激下，積累了大量資金。截至2008年10月28日，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額突破2萬(wàn)億元，規(guī)模居全國(guó)第五位。目前山東全省郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)2800個(gè)，其中縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)近2400個(gè)，是唯一一個(gè)在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上能與農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)相抗衡的金融機(jī)構(gòu)。2008年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人

50、金融業(yè)務(wù)的歷史，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開(kāi)。2008年8月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行成功實(shí)現(xiàn)全省小額信貸業(yè)務(wù)“縣縣通”，2009年12月份又開(kāi)始實(shí)施小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，2009年，濟(jì)南市分行成功代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)，截止2009年n月山東省郵政儲(chǔ)蓄綠卡用戶達(dá)到1647.62萬(wàn)戶，其中近70%為農(nóng)村用戶，用戶數(shù)量在省內(nèi)商業(yè)銀行中名列前茅。相對(duì)于農(nóng)信社而言，成立不久的郵儲(chǔ)銀行有著明顯的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其組織架構(gòu)明確、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰、長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有歷史包袱，可以輕裝上陣，盡管貸款規(guī)模還不大，但可以預(yù)見(jiàn)，隨著郵儲(chǔ)銀行全國(guó)零售網(wǎng)絡(luò)體系的構(gòu)建和經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的愈發(fā)成熟，郵儲(chǔ)銀

51、行將成為農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的又一強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站通過(guò)各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)比分析我們可以看出，山東省農(nóng)村信用社的存款規(guī)模和貸款規(guī)模在現(xiàn)有幾個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，特別是在涉農(nóng)貸款方面，農(nóng)業(yè)貸款金額達(dá)到了全省比重的63.11%，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)及農(nóng)戶貸款金額均達(dá)到了全省的90%以上，有效地支持了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是人均存款相對(duì)比較落后，另外不良貸款相對(duì)省內(nèi)其他銀行機(jī)構(gòu)比重較高，歷史包袱較重。3.2.3潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的威脅在2006年以前，服務(wù)“三農(nóng)”的重任主要依靠農(nóng)村信用社支撐。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社在縣(市)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款占比達(dá)到800k以上，部

52、分縣(市)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占比甚至高達(dá)100%。隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)政策的大力調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，健全農(nóng)村金融服務(wù)格局，多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始申請(qǐng)前往農(nóng)村開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，民間自發(fā)組織的資金互助社也開(kāi)始進(jìn)入謀劃沖刺階段，為長(zhǎng)期壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)信社帶來(lái)了威脅和壓力，再加上一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始將目光瞄向農(nóng)村市場(chǎng)，外資銀行也想利用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺(tái)分一杯羹，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局未來(lái)將發(fā)生巨大變化。3.2.3.，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2006年12月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干

53、意見(jiàn)，徹底宣告了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的來(lái)臨。2008年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金合作社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍蓬勃興起，對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍地位帶來(lái)了較大的影響與挑戰(zhàn)。截至2009年底，共核準(zhǔn)172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。己開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬(wàn)戶、66億元，小企業(yè)貸款0.5萬(wàn)戶、91億元，分別占貸款余額的36.5%和50.3%。山東省至2008年底共組建

54、村鎮(zhèn)銀行3個(gè)，農(nóng)村資金互助社1個(gè)，3家村鎮(zhèn)銀行的第一大股東均為省外銀行機(jī)構(gòu)。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009一20n年總體工作安排，計(jì)劃三年內(nèi)在全國(guó)共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，同時(shí)發(fā)布的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表將1294家目標(biāo)分解為2009年382家，2010年446家，2011年466家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的中西部地區(qū)傾斜，爭(zhēng)取通過(guò)3年努力，與現(xiàn)有機(jī)構(gòu)一起基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)各縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。雖然目前為止，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)構(gòu)成真

55、正威脅，但銀監(jiān)會(huì)的這一舉動(dòng)必定將農(nóng)信社徹底帶入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。3.2:32城市商業(yè)銀行隨著農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)大大增加，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)降低，從而具備了進(jìn)行資本投資的條件。山東省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)資本雄厚，在這種趨勢(shì)下，省內(nèi)一些城市商業(yè)銀行會(huì)逐漸加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的關(guān)注，逐漸加入到農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。目前，山東省共有14家城市商業(yè)銀行，是國(guó)內(nèi)城商行法人機(jī)構(gòu)最多的省份。近兩年來(lái)，在山東省銀監(jiān)局積極政策的引導(dǎo)和激勵(lì)下，山東城商行開(kāi)始“集體下鄉(xiāng)”，截至2009年3月，山東城商行已先后在省內(nèi)44個(gè)縣(市)設(shè)立支行50家，縣域覆蓋面達(dá)51.2%。城商行“重心

56、下移”，有利于改變其在中心城市與國(guó)有大型銀行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的被動(dòng)局面，加快其向小企業(yè)銀行、市民銀行的市場(chǎng)定位回歸。地方政府幫助新設(shè)支行協(xié)調(diào)解決實(shí)際困難、組織財(cái)政性存款、推介地方優(yōu)秀項(xiàng)目、減免稅費(fèi)，僅2009年，山東轄區(qū)設(shè)立的縣域支行即可免繳各種稅費(fèi)500多萬(wàn)元。最近，各縣域支行針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色和客戶需求，加強(qiáng)調(diào)查研究，創(chuàng)新能力明顯提高，棗莊市商業(yè)銀行滕州支行在全國(guó)首創(chuàng)“鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款”，濰坊銀行在縣域支行試點(diǎn)推行“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款”和“大棚抵押貸款”，東營(yíng)市商業(yè)銀行廣饒支行則圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)推出了“棉花質(zhì)押貸款”。作為本土化的商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社一樣擁有廣大的當(dāng)?shù)亍叭嗣}”資源，借助這種資源，城市商業(yè)銀行也躍躍欲試，隨時(shí)準(zhǔn)備與農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融市場(chǎng)上一決高下。3.2.3.3外資銀行隨著我國(guó)金融業(yè)的完全開(kāi)放，中共中央在關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)中提到，在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合