30歲,必須要有一份重疾險

1、30 歲，必須要有一份重疾險多多說錢出品30這年頭，聰明的投資者已從被動接受轉(zhuǎn)為主動尋找低花費、 高保障的消費型保險產(chǎn)品。昨天多多也說了，在有條件的情 況下，最好為自己準備一份商業(yè)保險。而商業(yè)保險中的三大 主流險種就是重疾險、意外險和壽險，多多今天打算給大家 講講重疾險。人到中年，最讓我害怕和憂心的是：萬一某天 得了個不知啥的重病，停掉工作、積極與病魔抗戰(zhàn)個一年半 載，最后人還是沒了，錢也沒了，家人操碎了心還欠下一屁 股債這可是很寫實的人間慘劇，想想都嚇人。所以， 歲必須要配一份重疾險，而且宜早不宜遲。具體原因可以回 看昨天的文章有了醫(yī)保，還要買商業(yè)保險嗎？重疾險的 組合方案有很多，從最實際的

2、角度考慮，建議大家購買：定 期（30 年）消費型 50 萬保額組合的重疾險。分點來解說一 下： 1、定期 VS 終身重疾險分定期保障（只保某段時間） 和終身儲蓄型（保障一輩子）兩種，而終身重疾險的保費， 比定期的貴得多：定期險保費是隨著年紀而增加；終身險的 保費則每年都一樣。因為是將后期年老的高額保費，平均到 前期較低的保費。因此，年輕時定期險的保費通常會低于終 身險，而年老終身險的保費就會低于定期險。 （如下圖） 所以建議大家購買定期 30 年，并非意指年老后的風(fēng)險不重 要，主要是考量到年輕時收入比較低，過多的保費對個人負 擔(dān)會很重，萬一斷繳或退保，損失則很大。再者，風(fēng)險不只有保險才能轉(zhuǎn)嫁，

3、如果把定期省下來的保費 用作其他投資，或許會有意想不到的收益（上圖藍線） ； 因此，在資金有限的情況下，應(yīng)以近期的保障為優(yōu)先考量， 選擇二三十年定期的更為合適。 2、消費型 VS 返還型在多 多看來，如果你不是有錢到要避稅、躲債的，沒必要把錢投 資到返還型 /理財型的保險中。 建議大家先考慮純保障， 因為 保障才是剛需中的剛需，養(yǎng)老分紅神馬的以后再說吧。而且 可投資的產(chǎn)品多的是，如果奔著圖方便的念頭，以為買一份 返還型的保險，可以同時兼顧到“理財 +保障”的話，后期 一旦發(fā)現(xiàn)其中一項不滿足自己的要求，到時退保的損失就大 了。事實上，天下也沒有免費的午餐這事，返還型保險其實 是保險公司在扣除你的

4、保費后把剩余的錢拿去做投資，而且 收益也未必有預(yù)期的好。 3、50 萬保額買一份保障 20 年或 30年的重疾險保額有 50 萬就可以了。如果連 50 萬都治不好， 那能救活的概率也不高了。這話說的可能有點欠揍，當(dāng)然有 錢的朋友可以考慮 100 萬保額的。另外要不要糾結(jié)重疾種 類？ 其實沒必要。各大保險公司的重疾險基本都包含了保險行業(yè) 協(xié)會定義的 25 類重大疾病。選擇重大疾病時，如果所包含 的病種超過 25 類是可以的，但不必要貪多，有些病種其實就是擺設(shè)。 4、補充一點：選擇小型保險公司/ 大型保險公司國內(nèi)保險公司的成立門檻和監(jiān)管都很嚴格，只要是正規(guī)有 牌照的保險公司，都是靠譜的，大家不需要因為規(guī)模大小而 有所顧慮?，F(xiàn)實中很多人都奔著大公司的名牌效應(yīng)去購買保 險，其實保險產(chǎn)品不具有品牌溢價功能， 賠付只按條款來做， 不會因為公司大就多賠點，公司小就少賠點。反而大公司因 為營銷、品牌維護等項目花費要求，收取的保費比小型保險 公司高。我們在挑選的時候更重要的還是考慮理賠服務(wù)和保費。這年 頭，要說有什么比太陽更溫暖的， 那非業(yè)務(wù)員的熱情莫屬了。 業(yè)務(wù)員為了業(yè)