加強信用擔保建設 支持中小企業(yè)發(fā)展

1、加強信用擔保體系建設支持中小企業(yè)健康發(fā)展對張家港市金港投資擔保公司的專題調(diào)查張家港市金融研究課題組據(jù)有關媒體報道，2004年，全國中小企業(yè)解決的就業(yè)人口占 我國城鎮(zhèn)就業(yè)總量的75 %以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值占全國GDP的一半，占出口總值的60%，稅收占全部稅收的40%左右，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用日益重要。由于各級政府高度 重視及銀行大力支持，雖說中小企業(yè)的貸款占比不象前幾年媒體 報道的不足 30 %，中小企業(yè)申請貸款的滿足率在沿海地區(qū)超過 90 %，全國平均水平也在80 %至90%之間。之所以還有10%左右的中小企業(yè)貸款未能得到滿足，其主要原因就在于無法落實有 效擔保和抵押，因此成立

2、象張家港市金港投資擔保公司這樣的擔 保機構，就可以為那些缺乏信用記錄和抵押擔保條件的中小企業(yè) 尋求銀行貸款支持的可能性明顯加大。為進一步支持中小企業(yè)發(fā) 展，在這次黨員先進性教育活動中，人行張家港支行的黨員們結 合地方實際，展開了專題調(diào)研。一、張家港市金港投資擔保公司發(fā)展現(xiàn)狀張家港市金港投資擔保公司是一家由政府出資設立、以中小企業(yè)為主要服務對象的信用擔保機構。自2002年成立以來，公司業(yè)務得到快速發(fā)展，截止2004年末，累計辦理擔保業(yè)務405筆，累計擔保金額達 66493萬元， 其中2004年累計辦理業(yè)務 215筆，累計擔保金額達38575萬元。2004年末，擔保公司在 保業(yè)務 161 筆，貸款

3、余額 32005 萬元。目前，該擔保公司的資 本金已經(jīng)增加到 8000 萬元，擔保公司貸款面已擴大至全市各鎮(zhèn)， 合作銀行已擴大至 3 家。擔保公司通過近幾年的發(fā)展，不僅取得了良好的經(jīng)營效益， 而且取得了良好的社會效益。 2002 年，公司實現(xiàn)營業(yè)收入 67 萬 元， 2003 年、 2004 年分別達到 160 萬元和 289 萬元， 2005 年 僅上半年就達 197 萬元，經(jīng)營效益增長迅猛。與此同時，擔保公 司實現(xiàn)的社會效益也是非常明顯，不僅解決了相當部分勞動力就 業(yè)問題，而且被支持企業(yè)銷售收入、利稅都得到快速增長。根據(jù) 對辦理擔保手續(xù)貸款規(guī)模適當大一些的 36 家企業(yè)進行的較為詳 細的統(tǒng)

4、計， 2004 年末，這些企業(yè)的職工人數(shù)從年初的 10432 人 增加到 13022 人，增加了 2590 人；銷售收入 40.87 億元，比上 年增加 15.33 億元，增長 60.02% ；實現(xiàn)利潤 2.47 億元，比上年 增加 0.92 億元，增長 59.35% ；實現(xiàn)稅金 1.05 億元，比上年增 加 0.32 億元，增長 43.84% 。此外，在 3 年多時間里，擔保公司 不僅幫助了 20 多家企業(yè)由小到大，逐步進入億元企業(yè)行列并成 為各鎮(zhèn)骨干企業(yè)， 而且使 100 戶企業(yè)近億元擔保貸款退出貸款擔 保范圍，得到銀行認可已經(jīng)符合向銀行正常融資條件。讓我們再通過幾組數(shù)據(jù)的對比來反映張家港

5、市金港投資擔保 公司良好的發(fā)展勢頭。 2005 年 6 月末，張家港市金港投資擔保 公司的資本金為 0.5 億元，僅占蘇州市擔保公司資本金 14 億元 的 3.5% ；而其在保戶達至 245 戶，占蘇州市擔保公司在保戶 15611 的 15.7% ；擔保貸款余額 4.7 億元，占蘇州市擔保公司在 保貸款余額 44.72 億元的 10.5% ，而南京 135 家擔保機構自成立 以來的 5 年多時間里，僅發(fā)放各類擔保 9921 筆，擔保金額只有31.5億元。張家港市金港投資擔保公司之所以得到健康發(fā)展，其主要原 因在于：1、管理規(guī)范、程序科學是業(yè)務健康發(fā)展的關鍵所在。張家港市金港投資擔保公司是在張家

6、港市市委、市政府領導 下，由各鎮(zhèn)資產(chǎn)經(jīng)營公司參股組成的，具有明顯的政府背景。公 司主要負責人是有著幾十年信貸工作經(jīng)驗的“老銀行”，公司管理實行的是專家運作。他們在工作中始終嚴格按照操作規(guī)程辦事， 每筆擔保貸款除了在銀行及鎮(zhèn)領導簽署的推薦意見外，他們還對 企業(yè)進行實地調(diào)查，對符合條件的企業(yè)才予以辦理擔保手續(xù)，不 符合條件的堅決不辦，從源頭上有效杜絕了風險的產(chǎn)生。而對于 即將產(chǎn)生風險的擔保企業(yè)，擔保公司同法院、 銀行、鎮(zhèn)積極聯(lián)系，采取一切有力措施依法催收。2、關注政策變化，把握市場動向，注重擔保貸款結構調(diào)整是 業(yè)務健康發(fā)展的重要手段。2004年，國家宏觀政策進行調(diào)整后，面對變化后的新情況， 擔保公

7、司堅持以國家政策為導向，積極把握市場變化，積極調(diào)整 擔保貸款結構，對國家限制發(fā)展的小鋼廠、小化工廠、小紡織廠 及部分低附加值的鋼結構件、部分建材生產(chǎn)企業(yè)進行嚴格篩選， 實行嚴格控制，一年來共有5筆業(yè)務因不符合政策要求而沒有通過擔保審查。目前擔保公司支持對象已經(jīng)逐步轉向國家政策支持、 鼓勵的科技含量高的中小企業(yè)。3、規(guī)范擔保手續(xù)，做好事后調(diào)查，嚴格控制風險是業(yè)務健 康發(fā)展的有力保證。該擔保公司以積極扶持、減少風險，安全為主、效益為附的 原則，始終堅持把風險控制放在第一位。不僅做到在辦理業(yè)務時 嚴格規(guī)范，注意審查企業(yè)資產(chǎn)質量狀況；在辦理業(yè)務后，加強對 企業(yè)定期或不定期的跟蹤了解，并注意在操作過程中

8、同律師、法 院不斷的總結、探討、修改，進一步完善反擔保方式，將企業(yè)的 有限責任擴大到無限責任， 這樣， 盡可能將風險降低到最低限度。二、擔 保公司在發(fā)展中存在的主要問題1、資金不足、擔保規(guī)模較小是一個相對普遍存在的問題。 如張家港市金港投資擔保公司在 2002 年剛設立時，注冊資本僅 為 2500 萬元，隨著業(yè)務的發(fā)展，注冊資本逐步增加到 5000 萬 元，今年 8 月份又增資到 8000 萬元，按照國際慣例 1： 8 的貸 款倍數(shù)，擔保能力最高可達 6.4 億元，但占全市本外幣貸款余額 的比重尚不足 1 。2、與擔保公司合作的銀行數(shù)量較少。 張家港市擔保公司成立初期，由于其他商業(yè)銀行特別是國

9、有 商業(yè)銀行不是一級法人機構， 很難自行承擔 20 的風險， 其合作 范圍僅限于作為一級法人的張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行，因而信用擔 保資金的倍增效能受到很大限制。那些成長性和發(fā)展前景較好但 又提供不出有效資產(chǎn)抵質押的中小企業(yè)客戶在無法滿足商業(yè)銀行 貸款條件的前提下，選擇一些具備擔保資格及能力的企業(yè)客戶為 它作保證，由于這些保證貸款從未出現(xiàn)過不良紀錄因而激發(fā)了各 行在經(jīng)營理念、客戶準入門檻、貸款擔保條件、調(diào)查評審方法和 金融產(chǎn)品組合等方面實現(xiàn)新突破，加快了國有銀行與信用擔保機 構的磨合與合作的進程，目前張家港市已有 3 家銀行與擔保公司 有擔保業(yè)務關系，但尚有多家銀行因風險承擔問題沒有與其發(fā)生擔保業(yè)

10、務關系。3、商業(yè)性擔保公司風險補償機制尚不完善。由于準入門檻較低導致商業(yè)性擔保公司魚龍混雜、整體行業(yè) 規(guī)模偏小，且相當多的商業(yè)性擔保機構獨自承擔擔保貸款風險， 加上現(xiàn)有商業(yè)性擔保公司以盈利為目的、盈利后不提呆賬準備金 的做法十分普遍，這就對擔保公司的健康發(fā)展帶來嚴重隱患。4、缺乏有效監(jiān)督是目前擔保公司普遍存在的現(xiàn)象。目前擔保公司主要以自我管理為主，暫無任何部門給予其監(jiān) 督管理。目前暫無任何一部法律法規(guī)對擔保公司市場準入、業(yè)務 運作、人員資格、手續(xù)費收取等有明確規(guī)定，導致了擔保公司在 業(yè)務經(jīng)營中隨意性較大，部分經(jīng)營不善的擔保公司出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉 也就在所難免。三、充分發(fā)揮擔保公司作用的政策建議1、加

11、強政策激勵，擴大擔保規(guī)模。一要適時增加注冊資本。 各級財政應視此情況加強預算適時增加其注冊資本。二要發(fā)揮中小企業(yè)專項資金作用。根據(jù)江蘇省中小企業(yè)促進條例（草案），各地要安排扶持中小企業(yè)專項資金，為中小企業(yè)提供財政支持， 切實解決中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資、信用和技術等方面的困難。 有政策性信用擔保機構的地方財政，應加快設置這項資金并盡量 提高信用擔保機構的占用份額，讓其用足稅收優(yōu)惠政策，以便更 多充實其風險補償資金和資本金。2、加強銀擔合作，擴大融資客戶群體。信用擔保機構只有 與銀行業(yè)金融機構密切合作，才能為一批具有發(fā)展?jié)撃艿闹行∑?業(yè)提供擔保并由商業(yè)銀行形成有效信貸投效。但是，現(xiàn)行商業(yè) 銀行法和

12、貸款通則中有關足額抵押擔保尤其是貸款終身責 任制等規(guī)定，使得多數(shù)銀行不能“冒險”去為中小企業(yè)放貸。那 些至今尚未參與擔保合作的銀行，應充分認識參與合作的可行性 和迫切性，促使其他商業(yè)銀行與擔保機構加快合作，擴大多家銀 行通過擔保公司形成有效信貸空間，使融資客戶群體得以迅速擴 大。3、加強機構體系建設，擴大資源配置渠道。一是在壯大政 策性信用擔保機構的同時，規(guī)范商業(yè)性信用擔保機構。張家港市 金港投資擔保公司對其信用擔保機構及其運用的政府扶持與調(diào)控 辦法是適時而對路的，而且運作效率高，客戶群體大，因此要進 一步加大力度扶持象張家港這樣的政策性擔保機構，使之加快壯 大。二是建立以動產(chǎn)擔保制度為核心的

13、中小企業(yè)抵押融資機制。 目前擔保交易存在的主要問題是抵押物的范圍太窄，主要就是不 動產(chǎn)，而大多數(shù)中小企業(yè)恰恰沒有不動產(chǎn)，有的卻是應收財款、 存貨、專利技術等動產(chǎn)。物權法的出臺將擔保物權的范圍進 一步擴大，特別是建立統(tǒng)一的動產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)，擴大了中小企 業(yè)抵押融資渠道，擔保公司與各商業(yè)銀行要積極研究對策，創(chuàng)新 工作思路，促進業(yè)務發(fā)展。三是開辟債權融資新思路。既要通過 中央和地方財政支持來擴大擔保公司的數(shù)量和資本規(guī)模，又要設 法使擔保公司由單一的融資擔保變?yōu)槿谫Y擔保和融資租賃齊頭并 進，以使在當前股權融資深受局限的情況下加快擴大債權融資規(guī) 模。4、形成風險分散與損失分擔的補償制度，提高運行質量并增

14、大發(fā)展后勁。一是形成多方共擔機制。張家港的政策性擔保機 構采取由擔保公司、政府和商業(yè)銀行按5:3:2的比例分擔風險，使各分擔方均有壓力，注意有效防范和控制風險，實踐證明是行之有效的。二是兼顧社會效益，注重增強損失補償能力。借鑒政 府注資的張家港市的擔保公司在運作過程中既注重減輕中小企業(yè) 負擔（包括種養(yǎng)戶負擔），又注重提足呆賬準備金以增強抗風險能 力的成功經(jīng)驗。該擔保公司收費標準低于其他擔保公司，且自 2002年6月經(jīng)物價部門審批以來一直不變。同時嚴格按照財政 部暫行辦法關于“擔保機構應按當年擔保費（也即收費額） 的50%提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額 1%的比例以及所得稅后

15、利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付”的規(guī)定，堅持按比例從收費額中提取未到期責任準備金、 從擔保貸款額中提取風險準備金，這不僅使得擔保公司規(guī)避和補 償風險的能力不斷增強，而且有助于承擔 20%風險的銀行信貸放 心進入。5、形成有效監(jiān)管機制，提高資產(chǎn)質量安全。一是堅持全過 程規(guī)避風險。從企業(yè)向開戶銀行（網(wǎng)點）申請貸款直至擔保公司 擔保責任履行完畢，這一全過程的各個流程都要嚴格按照規(guī)避風 險的要求審慎操作。二是堅持嚴密防范貸款集中度、關聯(lián)交易和 交叉違約風險。目前這些風險已成為銀行風險與擔保風險積累和 爆發(fā)的重要表現(xiàn)，銀行與擔保機構都要關注帶有區(qū)域特點的關聯(lián) 交易風險規(guī)律，堅持嚴密防范。三是

16、堅持以貸后管理為重點的動 態(tài)監(jiān)管。企業(yè)的經(jīng)營和貸款的風險都是動態(tài)變化的，一筆貸款出 現(xiàn)問題，往往不是準入上出現(xiàn)偏差、失誤，而是由于未能及時預 警企業(yè)經(jīng)營過程中所發(fā)生的變化，未能及時采取有效的風險控制 與化解手段所造成的。因此，無論是擔保機構的客戶經(jīng)理，還是 銀行客戶部門的管戶經(jīng)理， 都要堅持做到經(jīng)常性地搞好實時監(jiān)控， 有效關注企業(yè)財務、經(jīng)營、效益及其它重大因素的變動情況，采 用隨時走訪、現(xiàn)場調(diào)查、賬戶監(jiān)管、在線監(jiān)測等方法實行動態(tài)監(jiān) 控，力爭第一時間預警風險，為采取相應措施贏得時間。同時， 側重量化貸后監(jiān)管以提升監(jiān)管實效，側重分層管理以提升貸后管 理層次，突出貸后首次跟蹤檢查和貸后日常定期檢查，

17、充分發(fā)揮 風險控制的作用。此外，應將擔保公司納入非銀行金融機構進行 管理，在業(yè)務上接受人民銀行的管理，在機構設置及高級管理人 員任職資格審查上由銀監(jiān)部門負責，只有這樣，才能使擔保公司 無管理部門的局面真正得到扭轉，通過對其實施有效監(jiān)督管理， 使其業(yè)務納入正常發(fā)展軌道。課題組組長：丁建章課題組成員：錢忠民、胡立新、蔣惠宏9 愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之；寬以濟猛，猛以濟寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復仇是寬容。有時寬容引起的道德震動比懲罰更強烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有痛苦，都有傷疤，動輒去揭，便添新創(chuàng)，舊痕新傷難愈

18、合，忘記昨日的是非，忘記別人先前對自己的指責和謾罵，時間是良好的止痛劑，學會忘卻，生活才有陽光，才有歡樂。不要輕易放棄感情，誰都會心疼；不要沖動下做決定，會后悔一生。也許只一句分手，就再也不見；也許只一次主動，就能挽回遺憾。#世界上沒有不爭吵的感情，只有不肯包容的心靈；生活中沒有不會生氣的人，只有不知原諒的心。感情不是游戲，誰也傷不起；人心不是鋼鐵，誰也疼不起。好緣分，憑的就是真心真意；真感情，要的就是不離不棄。愛你的人，舍不得傷你；傷你的人，并不愛你。你在別人心里重不重要，自己可以感覺到。所謂華麗的轉身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人卻很少。誰在默默的等待

19、，誰又從未走遠，誰能為你一直都在？這世上，別指望人人都對你好，對你好的人一輩子也不會遇到幾個。人心只有一顆，能放在心上的人畢竟不多；感情就那么一塊，心里一直裝著你其實是難得。動了真情，情才會最難割；付出真心，心才會最難舍。你在誰面前最蠢，就是最愛誰。其實戀愛就這么簡單，會讓你智商下降，完全變了性格，越來越不果斷。所以啊，不管你有多聰明，多有手段，多富有攻擊性，真的愛上人時，就一點也用不上。這件事情告訴我們。誰在你面前很聰明，很有手段，誰就真的不愛你呀。遇到你之前，我以為愛是驚天動地，愛是轟轟烈烈抵死纏綿；我以為愛是蕩氣回腸，愛是熱血沸騰幸福滿滿。我以為愛是窒息瘋狂，愛是炙熱的火炭。婚姻生活牽手走過酸甜苦辣溫馨與艱難，我開始懂得愛是經(jīng)得起平淡。愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之；寬以濟猛，猛以濟寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復仇是寬容。有時寬容引起的道德震動比懲罰更強烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有