銀行三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃報告

1、立足縣域經(jīng)濟 實施藍海戰(zhàn)略為把我行打造成為重點縣域支行創(chuàng)造條件（ 銀行 三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃）今年以來， 銀行 根據(jù)省行重點縣域支行推進計劃、 “加快縣域業(yè)務發(fā)展工作座談會”精神， 緊緊圍繞建設“四個最大銀 行”發(fā)展目標，端正指導思想、明確目標任務，做了大量富有成效的 工作，特別在“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”方面進行了有益嘗試，取得了 較好效果。為早日邁向重點縣域支行奠定了堅實基礎。第一部分 縣域基本概況1、縣域基本情況位于關中平原東北部，距省會 240 余公里。全市國土面積 1621平方公里，耕地 42萬畝。下轄 7鄉(xiāng)7鎮(zhèn)、2個街道辦事處、 276 個行政村，總人口 38.5 萬，城鎮(zhèn)人口 15萬。1

2、983年 10月撤縣設市， 1985年被國務院批準為對外開放城市， 1986年 12月被命名為全國歷 史文化名城。交通設施基礎完善，境有 108 國道、 304省道、沿黃公路和 閻禹高速公路。西（安）太（原）鐵路穿境而過，開通了全國唯一的 縣級市直通的列車。有“文史之鄉(xiāng)”和“關中文物最”之美譽。世界文 化名人司馬遷、 現(xiàn)代著名作家杜鵬程等都誕生在這里。 明清四合院民居建筑保存完整， 尤以黨家村最為典型， 被國外專家贊譽為“世界民 居之瑰寶”、“人類文明的活化石”。2、縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況 礦產(chǎn)資源豐富，開發(fā)潛力巨大。境有煤炭、石灰石、鐵 礦石、煤層氣、鋁礬土、高嶺土等礦產(chǎn)資源，其中煤炭儲量達 10

3、3 億 噸，已探明 27 億噸，占渭北煤田的 35.5%。煤層氣資源總量為 2080 億立方米，達到開采品位的資源量為 1907.6 億立方米，是渭北最大 的氣田。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好。主要農(nóng)作物有小麥、玉米等，糧食播種 面積 42 萬畝，總產(chǎn)量 9 萬噸。經(jīng)過多年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，已形成 了椒、果、菜、畜四大農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，其中“大紅袍”花椒以粒大、 皮厚、色鮮、味濃而馳名中外。 2000 年被國家林業(yè)局命名為“中國 名優(yōu)經(jīng)濟林花椒之鄉(xiāng)”。工業(yè)發(fā)展起步較早。形成了煤炭、電力、焦化、冶 金、建材等為支撐的工業(yè)生產(chǎn)體系。原煤年產(chǎn)量 550 萬噸，發(fā)電量 27億度，焦炭 400萬噸、水泥 50 萬噸，鋼

4、鐵 100萬噸。 2008年，龍 鋼 1280立方米煉鐵高爐、 二電二期、中匯和新豐兩個 80 萬噸焦化等 一批重大產(chǎn)業(yè)項目相繼建成投產(chǎn)， 500 萬噸焦化和 200 萬噸水泥項目 開工建設， 推動了我市主導產(chǎn)業(yè)上檔升級， 為經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成總產(chǎn)值 222 億元，實現(xiàn)銷售收 入 205 億元，分別增長了 25和 21.3 ，產(chǎn)銷率達 95.3 。3、國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。2008 年全市生產(chǎn)總值突破 90 億元，達到 95 億元， 同比增長 16.5 ，人均生產(chǎn)總值達到 2.4 萬元，首次超過全國平均 水平；固定資產(chǎn)投資突破 50億元，達到 58 億元，創(chuàng)歷史

5、最高紀錄； 財政總收入突破 20 億元，達到 21.8 億元，同比增長 37.3 。地方 財政收入完成 4.3 億元，同比增長 36.7 ；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額 突破 60 億元，達到 64.6 億元，較年初增加 17.5 億元，人均儲蓄存 款余額超過 1.6 萬元； 農(nóng)民人均純收入突破 3500 元，達到 3972 元，比上年凈增 759元；城 鎮(zhèn)居民人均可支配收入突破萬元大關，達到 12386 元，比上年凈增 2717 元，是歷史上增幅最大的一年。縣域經(jīng)濟基本競爭力連續(xù)五年 入圍西部百強，經(jīng)濟社會發(fā)展綜合排名進入十強。4、縣域金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著近年來經(jīng)濟的快速增長， 全市金融業(yè)呈現(xiàn)強勁的發(fā)

6、展勢 頭。 2008 年末， 7 家金融機構（工行、 銀行 、建行、中行、發(fā) 行以及農(nóng)村信用社和郵政儲蓄） 本外幣存款余額為 91.69 億元； 本外 幣貸款余額為 80.4 億元；不良貸款 34785 萬元；利潤總額 24306 萬 元?？h域信用環(huán)境狀況良好，客戶按時還貸已形成氛圍。4、2008年我行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展狀況及今后三年發(fā)展規(guī)劃2008 年， 銀行 堅持科學發(fā)展，加快經(jīng)營轉型，推進業(yè) 務創(chuàng)新，強化精細管理，各項業(yè)務經(jīng)營繼續(xù)保持良性發(fā)展，盈利能力 進一步提升。我行共七個營業(yè)網(wǎng)點（鄉(xiāng)鎮(zhèn) 1 個）， 118名員工，本外 幣存款余額達 17.14 億元；本外幣貸款余額為 16.21 億元；不良

7、貸款 207萬元，占比 0.13%；管理費用 1227萬元，利潤總額 8506 萬元。 其中中間業(yè)務收入 1067.98 萬元。為落實總行 重點縣域支行推進計 劃和省行“加快縣域業(yè)務發(fā)展工作座談會”精神，今年九月，我行 緊緊圍繞建設“四個最大銀行”發(fā)展目標， 實事的制定了三年業(yè)務經(jīng) 營發(fā)展規(guī)劃。 做大做強負債業(yè)務， 本外幣存款實現(xiàn)三年翻一番。 即每年以 30%的速度向前邁進， 年凈增 5 億元，余額達到 22億元； 2010 年凈增 6億元，余額達到 28億元； 年凈增 7億元，余額達到 35 億元。 穩(wěn)妥經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務， 年凈增 5 億元，余額達到 21億元； 2010年凈增 6億元，余額達到

8、 27億元； 年凈增 3億元，余額達 到 30 億元。（不含票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務）。主要項目：第二發(fā)電廠項 目貸款 8 億元；煤化工有限責任公司項目貸款 8 億元；中小型企業(yè)流 動資金貸款 5 億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款及住房按揭貸款 1 億元。 盈利能力得到有效增強，年實現(xiàn) 3000萬元； 2010 年實 現(xiàn) 6000 萬元； 年 實現(xiàn) 10000 萬元。其中：中間業(yè)務收入年 實現(xiàn) 880萬元； 2010年實現(xiàn) 1000萬元； 年實現(xiàn) 1200萬元。 不良貸款控制在 1%以。第二部分 銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題近年來，以融資為已任的 銀行 在縣域經(jīng)濟跨越式發(fā)展中 發(fā)揮了積極的作用， 扮演著日益重要的角色，

9、但業(yè)務經(jīng)營發(fā)展過程中 還面臨著一些困難，存在著一些亟待解決的問題。1、機構撤并，建設投入不足。 03至 05年, 上級行對經(jīng)濟欠發(fā) 達地區(qū)農(nóng)村行加大了機構撤并、 減員分流的力度， 一意發(fā)展城市業(yè)務 和大客戶業(yè)務， 忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊， 在農(nóng)村行的網(wǎng)點建 設、硬件購置、 教育培訓等方面資金投入明顯不足，和其他商業(yè)銀行 比有較大差距。據(jù) 銀行 統(tǒng)計：撤并農(nóng)村集鎮(zhèn)網(wǎng)點 5 個，現(xiàn)有 7個網(wǎng)點中，除兩個網(wǎng)點經(jīng)過改造基本達到總行規(guī)定的標準外，其余 5個網(wǎng)點均不符合現(xiàn)今總行規(guī)定的標準；都是九十年代后期裝修的面 貌，特別是地處市區(qū)的支行營業(yè)部面積窄小、破爛不堪，與目前業(yè)務 的發(fā)展和省行舉薦的重點縣

10、域支行極不相乘。 多年來， 我們一直在困 境中徘徊， 自身也無力投入資金進行建設和發(fā)展。 難怪客戶對 銀 行另眼相待，難怪出現(xiàn)這邊營銷客戶、那邊又出現(xiàn)流失客戶的現(xiàn)象。 各項存款在當?shù)赝袠I(yè)的份額始終徘徊在第二或第三。2、人員老化，服務觀念滯后。 目前， 銀行 的員工隊伍， 90%是八十年代招收的員工和九十年代初期招收的代辦員，年齡均在 45至 50歲之間，新世紀招收入行的員工微乎其微。他們大多經(jīng)歷過 “大集體”時期的“坐門等客”， 他們經(jīng)歷過“大集體”時期的“印 象式管理”， 對新的業(yè)務知識理解慢， 對營銷中“誰求誰”的關系處 理不清。因而出現(xiàn)前后臺服務跟不上，客戶意見大的問題。再則 銀行 過

11、去一直與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民打交道，幾十年歲月給 銀行 帶 來了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷合作及農(nóng)戶不良貸款，雖然已經(jīng)剝離，但談 “農(nóng)”色變，恐“農(nóng)”怕“農(nóng)”的思想觀念不同程度的存在于職工心 中，特別是近年對基層信貸操作人員責任追究力度加大后， 使基層信 貸從業(yè)人員普遍存在“一朝怕蛇咬， 十年怕井繩”不作為的思想， 業(yè) 務辦理速度慢的問題隨處可見。3、考核匱乏，激勵無法體現(xiàn)。一是上級行雖然出臺了嚴格的產(chǎn) 品計價辦法標準， 但沒有嚴格的考核兌現(xiàn)到人， 使員工看得見， 摸不 著。二是上級行對經(jīng)營業(yè)績突出的行與經(jīng)營業(yè)績差的行在利益分配上 差距太小，一定程度上挫傷了經(jīng)營業(yè)績突出行員工工作的積極性。4、評級授信，耽

12、誤客戶用信。 目前， 銀行 的評級授信實行 的是一年一報制， 期限均為一年， 評級有效期為每年的 1 月 1 日至當 年的 12月 31日，而授信的有效期卻為上級行授信額認定批復日至次 年的同月同日。 評級申報先于授信申報， 只有評級認可后才能進行授 信申報，二者存在 1-2 個月的時間差距， 而從材料組織、 審查、上報、 審批整個程序的完成則需要 2-3 個月。評級授信申報時點差異、 時效 周期差異、批復的時間差距直接導致部手續(xù)繁雜、客戶怨聲載道、用 信周期縮水（最多為 9 個月）、貸款使用效率低下。5、審批鏈條，設置復雜過長。 目前，不論是企業(yè)評級授信還是 貸款等業(yè)務，我們認為手續(xù)復雜、鏈

13、條太長、權力過于集中。直接影 響信貸業(yè)務的有效增長。第三部分 打造重點縣域支行的措施面對當前國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀， 我們認為， 在現(xiàn)有 機構、人員、網(wǎng)絡等固定成本不變的情況下，要改變目前農(nóng)村縣級支 行在縣域市場存款走緩、貸款走弱、發(fā)展走偏、效益走低的現(xiàn)狀，必 須要以銀行 服務“三農(nóng)”為契機， 從戰(zhàn)略上找準定位、 機制上進 行完善、服務上及時跟進。 只有這樣，我們才能發(fā)揮固有的歷史淵源 以及網(wǎng)點、網(wǎng)絡優(yōu)勢，主動出擊，做大做強縣域業(yè)務。第一、從戰(zhàn)略上找準縣域支行服務“三農(nóng)、 中小企業(yè)”的目標市 場定位。一方面要迅速轉變思想觀念。 要清醒認識到作為縣域支行只 有堅持服務“三農(nóng)” , 才能走

14、出困境。 另一方面要結合縣域經(jīng)濟和我 行發(fā)展現(xiàn)狀， 實施“四個一批”的信貸發(fā)展戰(zhàn)略， 即：優(yōu)先支持一批： 要優(yōu)先抓好優(yōu)質、高產(chǎn)、高效、安全的特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)， 優(yōu)先培育一批有市場、業(yè)績優(yōu)良、講信用、綜合效益高的“帶動型、 輻射型、科技型”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶， 在三農(nóng)業(yè)務板塊上我們將以 金穗“惠農(nóng)卡”為載體， 借鑒兄弟省地經(jīng)驗， 通過“三包一掛”提升 銀行 在全社會的政治影響。 重點拓展一批： 重點拓展行業(yè)壟斷性 公司類貸款及易變現(xiàn)財產(chǎn)抵押簡式貸款， 產(chǎn)權明晰、 機制靈活的個體 生產(chǎn)經(jīng)營貸款。 在中小企業(yè)板塊上我們將依托當?shù)刭Y源優(yōu)勢， 重點支 持以煤炭為主的深加工和綜合利用項目。具體項目

15、是： 1、大唐 第二發(fā)電廠 10 億元二期工程項目資金貸款，項目初評已通過二級分 行上報省行； 2、煤化工有限責任公司 400 萬噸焦化、24 萬噸液化氣、 20 萬噸甲醇綜合利用項目，預計需項目貸款 24 億元，省、地、縣三 級行聯(lián)合調查已基本結束； 3、市侃達煤焦有限責任公司（ 200 萬噸洗煤），預計需項目貸款 2 億元，省、地、縣三級行聯(lián)合調查正 在實施之中。上述三個項目的實施，對我行信貸投放、結構調整必將 產(chǎn)生積極作用；對我行相關產(chǎn)品的營銷必然產(chǎn)生帶動影響， （如：對 公存款、銀行卡發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務等）；對我行的可持續(xù)發(fā) 展有著深遠意義。 穩(wěn)定儲備一批： 要堅持以政府關注的項

16、目為重點， 建立項目儲備庫， 選擇經(jīng)地市級以上政府或有關部門批準、 具有一定 經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展?jié)摿^大、 發(fā)展后勁較強、能帶動千家萬戶致富的龍 頭企業(yè)進行前期項目儲備， 并有計劃、 有重點地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的 勞動密集型、資源開發(fā)型、龍頭帶動型、特色經(jīng)營型的客戶。 限制汰 一批：對那些逃廢銀行債務或規(guī)模盲目擴、 不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要 求、國家明令或近期限制的項目，要實施退出策略，該限制的予以限 制，該汰的堅決予以淘汰。第二、從機制上重新調整和完善服務“三農(nóng)”的信貸政策。 針對 當前現(xiàn)狀，一是在信貸服務方面。信貸資源要向資源型、發(fā)展型、效 益型優(yōu)勢區(qū)域傾斜。 特別在業(yè)務授權方面， 要整體上擴大對

17、基層行個 人客戶和中小企業(yè)的信貸轉授權， 并適當下放低風險業(yè)務和農(nóng)戶小額 貸款審批權限。 二是在部機制建設方面， 首先要把經(jīng)營管理的責、 權、 利真正有機地結合在一起，實行問責制度，建立和完善激勵與約束、 盡職免責、失職追責的 考核 辦法。其次，要改革信貸授權管理機制。 對有較高管理水平的支行可下放貸款權限， 對涉農(nóng)貸款可實行特別授 權管理，減少審查、審批的中間環(huán)節(jié)，明確支行行長為農(nóng)貸第一責任 人，與其職務任免、盡職盡責 考核 掛鉤，以有效防和化解信貸風險。第三、從產(chǎn)品上迅速創(chuàng)立適合服務“三農(nóng)”的業(yè)務新品種。 建議 上級行重新審定現(xiàn)有信貸制度中不切實， 不便操作， 不適宜農(nóng)村經(jīng)濟 建設的相關條

18、款與要求。在制度的制定上，要因地制宜，分類指導， 專門研究， 實地調研，針對農(nóng)、林、牧、副、漁等不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊， 提供配套的有各自特色的金融產(chǎn)品， 制定匹配的優(yōu)惠金融政策。 如在 結算匯兌方面，建議對推出的 “惠農(nóng)卡”，取現(xiàn)和匯款手續(xù)費應實 施優(yōu)惠政策。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，在評級、授信、貸款、結算等方 面，視同為 VIP 客戶，實行優(yōu)先、高效、快捷的“綠色通道”服務。 在具體操作上，一是企業(yè)評、授信應采取同步進行的辦法；二是盡快 推行網(wǎng)上作業(yè)，取消紙質文本，減少重復勞動。三是實行限時審查、 審批制。這樣，一線經(jīng)營行的客戶經(jīng)理才能騰出時間， 實施有效營銷。第四、從隊伍上要強化業(yè)務培訓，全面提高從業(yè)人員服務“三 農(nóng)”綜合素質。 一是要努力強化 銀行 隊伍的的業(yè)務素質培訓。 培 訓要突出重點，既要學習信貸工作流程、相關規(guī)章制度，又要熟悉相 關行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，學習要求要制度化， 考核 機制 要科學化，學習容要精細化，培訓容要實戰(zhàn)化。二是要堅定廣大從業(yè) 人員服務“三農(nóng)”的決心和信心， 著力提高全員主動服務、 熱情服務、 規(guī)服務、科學服