銀行三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃報(bào)告

1、立足縣域經(jīng)濟(jì) 實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略為把我行打造成為重點(diǎn)縣域支行創(chuàng)造條件（ 銀行 三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃）今年以來， 銀行 根據(jù)省行重點(diǎn)縣域支行推進(jìn)計(jì)劃、 “加快縣域業(yè)務(wù)發(fā)展工作座談會(huì)”精神， 緊緊圍繞建設(shè)“四個(gè)最大銀 行”發(fā)展目標(biāo)，端正指導(dǎo)思想、明確目標(biāo)任務(wù)，做了大量富有成效的 工作，特別在“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”方面進(jìn)行了有益嘗試，取得了 較好效果。為早日邁向重點(diǎn)縣域支行奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第一部分 縣域基本概況1、縣域基本情況位于關(guān)中平原東北部，距省會(huì) 240 余公里。全市國土面積 1621平方公里，耕地 42萬畝。下轄 7鄉(xiāng)7鎮(zhèn)、2個(gè)街道辦事處、 276 個(gè)行政村，總?cè)丝?38.5 萬，城鎮(zhèn)人口 15萬。1

2、983年 10月撤縣設(shè)市， 1985年被國務(wù)院批準(zhǔn)為對(duì)外開放城市， 1986年 12月被命名為全國歷 史文化名城。交通設(shè)施基礎(chǔ)完善，境有 108 國道、 304省道、沿黃公路和 閻禹高速公路。西（安）太（原）鐵路穿境而過，開通了全國唯一的 縣級(jí)市直通的列車。有“文史之鄉(xiāng)”和“關(guān)中文物最”之美譽(yù)。世界文 化名人司馬遷、 現(xiàn)代著名作家杜鵬程等都誕生在這里。 明清四合院民居建筑保存完整， 尤以黨家村最為典型， 被國外專家贊譽(yù)為“世界民 居之瑰寶”、“人類文明的活化石”。2、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 礦產(chǎn)資源豐富，開發(fā)潛力巨大。境有煤炭、石灰石、鐵 礦石、煤層氣、鋁礬土、高嶺土等礦產(chǎn)資源，其中煤炭儲(chǔ)量達(dá) 10

3、3 億 噸，已探明 27 億噸，占渭北煤田的 35.5%。煤層氣資源總量為 2080 億立方米，達(dá)到開采品位的資源量為 1907.6 億立方米，是渭北最大 的氣田。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好。主要農(nóng)作物有小麥、玉米等，糧食播種 面積 42 萬畝，總產(chǎn)量 9 萬噸。經(jīng)過多年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，已形成 了椒、果、菜、畜四大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其中“大紅袍”花椒以粒大、 皮厚、色鮮、味濃而馳名中外。 2000 年被國家林業(yè)局命名為“中國 名優(yōu)經(jīng)濟(jì)林花椒之鄉(xiāng)”。工業(yè)發(fā)展起步較早。形成了煤炭、電力、焦化、冶 金、建材等為支撐的工業(yè)生產(chǎn)體系。原煤年產(chǎn)量 550 萬噸，發(fā)電量 27億度，焦炭 400萬噸、水泥 50 萬噸，鋼

4、鐵 100萬噸。 2008年，龍 鋼 1280立方米煉鐵高爐、 二電二期、中匯和新豐兩個(gè) 80 萬噸焦化等 一批重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相繼建成投產(chǎn)， 500 萬噸焦化和 200 萬噸水泥項(xiàng)目 開工建設(shè)， 推動(dòng)了我市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)上檔升級(jí)， 為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成總產(chǎn)值 222 億元，實(shí)現(xiàn)銷售收 入 205 億元，分別增長了 25和 21.3 ，產(chǎn)銷率達(dá) 95.3 。3、國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。2008 年全市生產(chǎn)總值突破 90 億元，達(dá)到 95 億元， 同比增長 16.5 ，人均生產(chǎn)總值達(dá)到 2.4 萬元，首次超過全國平均 水平；固定資產(chǎn)投資突破 50億元，達(dá)到 58 億元，創(chuàng)歷史

5、最高紀(jì)錄； 財(cái)政總收入突破 20 億元，達(dá)到 21.8 億元，同比增長 37.3 。地方 財(cái)政收入完成 4.3 億元，同比增長 36.7 ；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額 突破 60 億元，達(dá)到 64.6 億元，較年初增加 17.5 億元，人均儲(chǔ)蓄存 款余額超過 1.6 萬元； 農(nóng)民人均純收入突破 3500 元，達(dá)到 3972 元，比上年凈增 759元；城 鎮(zhèn)居民人均可支配收入突破萬元大關(guān)，達(dá)到 12386 元，比上年凈增 2717 元，是歷史上增幅最大的一年?？h域經(jīng)濟(jì)基本競爭力連續(xù)五年 入圍西部百強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綜合排名進(jìn)入十強(qiáng)。4、縣域金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著近年來經(jīng)濟(jì)的快速增長， 全市金融業(yè)呈現(xiàn)強(qiáng)勁的發(fā)

6、展勢 頭。 2008 年末， 7 家金融機(jī)構(gòu)（工行、 銀行 、建行、中行、發(fā) 行以及農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄） 本外幣存款余額為 91.69 億元； 本外 幣貸款余額為 80.4 億元；不良貸款 34785 萬元；利潤總額 24306 萬 元?？h域信用環(huán)境狀況良好，客戶按時(shí)還貸已形成氛圍。4、2008年我行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r及今后三年發(fā)展規(guī)劃2008 年， 銀行 堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推進(jìn)業(yè) 務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化精細(xì)管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營繼續(xù)保持良性發(fā)展，盈利能力 進(jìn)一步提升。我行共七個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（鄉(xiāng)鎮(zhèn) 1 個(gè)）， 118名員工，本外 幣存款余額達(dá) 17.14 億元；本外幣貸款余額為 16.21 億元；不良

7、貸款 207萬元，占比 0.13%；管理費(fèi)用 1227萬元，利潤總額 8506 萬元。 其中中間業(yè)務(wù)收入 1067.98 萬元。為落實(shí)總行 重點(diǎn)縣域支行推進(jìn)計(jì) 劃和省行“加快縣域業(yè)務(wù)發(fā)展工作座談會(huì)”精神，今年九月，我行 緊緊圍繞建設(shè)“四個(gè)最大銀行”發(fā)展目標(biāo)， 實(shí)事的制定了三年業(yè)務(wù)經(jīng) 營發(fā)展規(guī)劃。 做大做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)， 本外幣存款實(shí)現(xiàn)三年翻一番。 即每年以 30%的速度向前邁進(jìn)， 年凈增 5 億元，余額達(dá)到 22億元； 2010 年凈增 6億元，余額達(dá)到 28億元； 年凈增 7億元，余額達(dá)到 35 億元。 穩(wěn)妥經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)， 年凈增 5 億元，余額達(dá)到 21億元； 2010年凈增 6億元，余額達(dá)到

8、 27億元； 年凈增 3億元，余額達(dá) 到 30 億元。（不含票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）。主要項(xiàng)目：第二發(fā)電廠項(xiàng) 目貸款 8 億元；煤化工有限責(zé)任公司項(xiàng)目貸款 8 億元；中小型企業(yè)流 動(dòng)資金貸款 5 億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款及住房按揭貸款 1 億元。 盈利能力得到有效增強(qiáng)，年實(shí)現(xiàn) 3000萬元； 2010 年實(shí) 現(xiàn) 6000 萬元； 年 實(shí)現(xiàn) 10000 萬元。其中：中間業(yè)務(wù)收入年 實(shí)現(xiàn) 880萬元； 2010年實(shí)現(xiàn) 1000萬元； 年實(shí)現(xiàn) 1200萬元。 不良貸款控制在 1%以。第二部分 銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題近年來，以融資為已任的 銀行 在縣域經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展中 發(fā)揮了積極的作用， 扮演著日益重要的角色，

9、但業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程中 還面臨著一些困難，存在著一些亟待解決的問題。1、機(jī)構(gòu)撤并，建設(shè)投入不足。 03至 05年, 上級(jí)行對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā) 達(dá)地區(qū)農(nóng)村行加大了機(jī)構(gòu)撤并、 減員分流的力度， 一意發(fā)展城市業(yè)務(wù) 和大客戶業(yè)務(wù)， 忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊， 在農(nóng)村行的網(wǎng)點(diǎn)建 設(shè)、硬件購置、 教育培訓(xùn)等方面資金投入明顯不足，和其他商業(yè)銀行 比有較大差距。據(jù) 銀行 統(tǒng)計(jì)：撤并農(nóng)村集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn) 5 個(gè)，現(xiàn)有 7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，除兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過改造基本達(dá)到總行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)外，其余 5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均不符合現(xiàn)今總行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；都是九十年代后期裝修的面 貌，特別是地處市區(qū)的支行營業(yè)部面積窄小、破爛不堪，與目前業(yè)務(wù) 的發(fā)展和省行舉薦的重點(diǎn)縣

10、域支行極不相乘。 多年來， 我們一直在困 境中徘徊， 自身也無力投入資金進(jìn)行建設(shè)和發(fā)展。 難怪客戶對(duì) 銀 行另眼相待，難怪出現(xiàn)這邊營銷客戶、那邊又出現(xiàn)流失客戶的現(xiàn)象。 各項(xiàng)存款在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)的份額始終徘徊在第二或第三。2、人員老化，服務(wù)觀念滯后。 目前， 銀行 的員工隊(duì)伍， 90%是八十年代招收的員工和九十年代初期招收的代辦員，年齡均在 45至 50歲之間，新世紀(jì)招收入行的員工微乎其微。他們大多經(jīng)歷過 “大集體”時(shí)期的“坐門等客”， 他們經(jīng)歷過“大集體”時(shí)期的“印 象式管理”， 對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)理解慢， 對(duì)營銷中“誰求誰”的關(guān)系處 理不清。因而出現(xiàn)前后臺(tái)服務(wù)跟不上，客戶意見大的問題。再則 銀行 過

11、去一直與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民打交道，幾十年歲月給 銀行 帶 來了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷合作及農(nóng)戶不良貸款，雖然已經(jīng)剝離，但談 “農(nóng)”色變，恐“農(nóng)”怕“農(nóng)”的思想觀念不同程度的存在于職工心 中，特別是近年對(duì)基層信貸操作人員責(zé)任追究力度加大后， 使基層信 貸從業(yè)人員普遍存在“一朝怕蛇咬， 十年怕井繩”不作為的思想， 業(yè) 務(wù)辦理速度慢的問題隨處可見。3、考核匱乏，激勵(lì)無法體現(xiàn)。一是上級(jí)行雖然出臺(tái)了嚴(yán)格的產(chǎn) 品計(jì)價(jià)辦法標(biāo)準(zhǔn)， 但沒有嚴(yán)格的考核兌現(xiàn)到人， 使員工看得見， 摸不 著。二是上級(jí)行對(duì)經(jīng)營業(yè)績突出的行與經(jīng)營業(yè)績差的行在利益分配上 差距太小，一定程度上挫傷了經(jīng)營業(yè)績突出行員工工作的積極性。4、評(píng)級(jí)授信，耽

12、誤客戶用信。 目前， 銀行 的評(píng)級(jí)授信實(shí)行 的是一年一報(bào)制， 期限均為一年， 評(píng)級(jí)有效期為每年的 1 月 1 日至當(dāng) 年的 12月 31日，而授信的有效期卻為上級(jí)行授信額認(rèn)定批復(fù)日至次 年的同月同日。 評(píng)級(jí)申報(bào)先于授信申報(bào)， 只有評(píng)級(jí)認(rèn)可后才能進(jìn)行授 信申報(bào)，二者存在 1-2 個(gè)月的時(shí)間差距， 而從材料組織、 審查、上報(bào)、 審批整個(gè)程序的完成則需要 2-3 個(gè)月。評(píng)級(jí)授信申報(bào)時(shí)點(diǎn)差異、 時(shí)效 周期差異、批復(fù)的時(shí)間差距直接導(dǎo)致部手續(xù)繁雜、客戶怨聲載道、用 信周期縮水（最多為 9 個(gè)月）、貸款使用效率低下。5、審批鏈條，設(shè)置復(fù)雜過長。 目前，不論是企業(yè)評(píng)級(jí)授信還是 貸款等業(yè)務(wù)，我們認(rèn)為手續(xù)復(fù)雜、鏈

13、條太長、權(quán)力過于集中。直接影 響信貸業(yè)務(wù)的有效增長。第三部分 打造重點(diǎn)縣域支行的措施面對(duì)當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀， 我們認(rèn)為， 在現(xiàn)有 機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)等固定成本不變的情況下，要改變目前農(nóng)村縣級(jí)支 行在縣域市場存款走緩、貸款走弱、發(fā)展走偏、效益走低的現(xiàn)狀，必 須要以銀行 服務(wù)“三農(nóng)”為契機(jī)， 從戰(zhàn)略上找準(zhǔn)定位、 機(jī)制上進(jìn) 行完善、服務(wù)上及時(shí)跟進(jìn)。 只有這樣，我們才能發(fā)揮固有的歷史淵源 以及網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，主動(dòng)出擊，做大做強(qiáng)縣域業(yè)務(wù)。第一、從戰(zhàn)略上找準(zhǔn)縣域支行服務(wù)“三農(nóng)、 中小企業(yè)”的目標(biāo)市 場定位。一方面要迅速轉(zhuǎn)變思想觀念。 要清醒認(rèn)識(shí)到作為縣域支行只 有堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)” , 才能走

14、出困境。 另一方面要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)和我 行發(fā)展現(xiàn)狀， 實(shí)施“四個(gè)一批”的信貸發(fā)展戰(zhàn)略， 即：優(yōu)先支持一批： 要優(yōu)先抓好優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、安全的特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)， 優(yōu)先培育一批有市場、業(yè)績優(yōu)良、講信用、綜合效益高的“帶動(dòng)型、 輻射型、科技型”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶， 在三農(nóng)業(yè)務(wù)板塊上我們將以 金穗“惠農(nóng)卡”為載體， 借鑒兄弟省地經(jīng)驗(yàn)， 通過“三包一掛”提升 銀行 在全社會(huì)的政治影響。 重點(diǎn)拓展一批： 重點(diǎn)拓展行業(yè)壟斷性 公司類貸款及易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)抵押簡式貸款， 產(chǎn)權(quán)明晰、 機(jī)制靈活的個(gè)體 生產(chǎn)經(jīng)營貸款。 在中小企業(yè)板塊上我們將依托當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢， 重點(diǎn)支 持以煤炭為主的深加工和綜合利用項(xiàng)目。具體項(xiàng)目

15、是： 1、大唐 第二發(fā)電廠 10 億元二期工程項(xiàng)目資金貸款，項(xiàng)目初評(píng)已通過二級(jí)分 行上報(bào)省行； 2、煤化工有限責(zé)任公司 400 萬噸焦化、24 萬噸液化氣、 20 萬噸甲醇綜合利用項(xiàng)目，預(yù)計(jì)需項(xiàng)目貸款 24 億元，省、地、縣三 級(jí)行聯(lián)合調(diào)查已基本結(jié)束； 3、市侃達(dá)煤焦有限責(zé)任公司（ 200 萬噸洗煤），預(yù)計(jì)需項(xiàng)目貸款 2 億元，省、地、縣三級(jí)行聯(lián)合調(diào)查正 在實(shí)施之中。上述三個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施，對(duì)我行信貸投放、結(jié)構(gòu)調(diào)整必將 產(chǎn)生積極作用；對(duì)我行相關(guān)產(chǎn)品的營銷必然產(chǎn)生帶動(dòng)影響， （如：對(duì) 公存款、銀行卡發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)等）；對(duì)我行的可持續(xù)發(fā) 展有著深遠(yuǎn)意義。 穩(wěn)定儲(chǔ)備一批： 要堅(jiān)持以政府關(guān)注的項(xiàng)

16、目為重點(diǎn)， 建立項(xiàng)目儲(chǔ)備庫， 選擇經(jīng)地市級(jí)以上政府或有關(guān)部門批準(zhǔn)、 具有一定 經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展?jié)摿^大、 發(fā)展后勁較強(qiáng)、能帶動(dòng)千家萬戶致富的龍 頭企業(yè)進(jìn)行前期項(xiàng)目儲(chǔ)備， 并有計(jì)劃、 有重點(diǎn)地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的 勞動(dòng)密集型、資源開發(fā)型、龍頭帶動(dòng)型、特色經(jīng)營型的客戶。 限制汰 一批：對(duì)那些逃廢銀行債務(wù)或規(guī)模盲目擴(kuò)、 不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要 求、國家明令或近期限制的項(xiàng)目，要實(shí)施退出策略，該限制的予以限 制，該汰的堅(jiān)決予以淘汰。第二、從機(jī)制上重新調(diào)整和完善服務(wù)“三農(nóng)”的信貸政策。 針對(duì) 當(dāng)前現(xiàn)狀，一是在信貸服務(wù)方面。信貸資源要向資源型、發(fā)展型、效 益型優(yōu)勢區(qū)域傾斜。 特別在業(yè)務(wù)授權(quán)方面， 要整體上擴(kuò)大對(duì)

17、基層行個(gè) 人客戶和中小企業(yè)的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)， 并適當(dāng)下放低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額 貸款審批權(quán)限。 二是在部機(jī)制建設(shè)方面， 首先要把經(jīng)營管理的責(zé)、 權(quán)、 利真正有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)行問責(zé)制度，建立和完善激勵(lì)與約束、 盡職免責(zé)、失職追責(zé)的 考核 辦法。其次，要改革信貸授權(quán)管理機(jī)制。 對(duì)有較高管理水平的支行可下放貸款權(quán)限， 對(duì)涉農(nóng)貸款可實(shí)行特別授 權(quán)管理，減少審查、審批的中間環(huán)節(jié)，明確支行行長為農(nóng)貸第一責(zé)任 人，與其職務(wù)任免、盡職盡責(zé) 考核 掛鉤，以有效防和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三、從產(chǎn)品上迅速創(chuàng)立適合服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)新品種。 建議 上級(jí)行重新審定現(xiàn)有信貸制度中不切實(shí)， 不便操作， 不適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 建設(shè)的相關(guān)條

18、款與要求。在制度的制定上，要因地制宜，分類指導(dǎo)， 專門研究， 實(shí)地調(diào)研，針對(duì)農(nóng)、林、牧、副、漁等不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊， 提供配套的有各自特色的金融產(chǎn)品， 制定匹配的優(yōu)惠金融政策。 如在 結(jié)算匯兌方面，建議對(duì)推出的 “惠農(nóng)卡”，取現(xiàn)和匯款手續(xù)費(fèi)應(yīng)實(shí) 施優(yōu)惠政策。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，在評(píng)級(jí)、授信、貸款、結(jié)算等方 面，視同為 VIP 客戶，實(shí)行優(yōu)先、高效、快捷的“綠色通道”服務(wù)。 在具體操作上，一是企業(yè)評(píng)、授信應(yīng)采取同步進(jìn)行的辦法；二是盡快 推行網(wǎng)上作業(yè)，取消紙質(zhì)文本，減少重復(fù)勞動(dòng)。三是實(shí)行限時(shí)審查、 審批制。這樣，一線經(jīng)營行的客戶經(jīng)理才能騰出時(shí)間， 實(shí)施有效營銷。第四、從隊(duì)伍上要強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高從業(yè)人員服務(wù)“三 農(nóng)”綜合素質(zhì)。 一是要努力強(qiáng)化 銀行 隊(duì)伍的的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。 培 訓(xùn)要突出重點(diǎn)，既要學(xué)習(xí)信貸工作流程、相關(guān)規(guī)章制度，又要熟悉相 關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，學(xué)習(xí)要求要制度化， 考核 機(jī)制 要科學(xué)化，學(xué)習(xí)容要精細(xì)化，培訓(xùn)容要實(shí)戰(zhàn)化。二是要堅(jiān)定廣大從業(yè) 人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和信心， 著力提高全員主動(dòng)服務(wù)、 熱情服務(wù)、 規(guī)服務(wù)、科學(xué)服