征信標準體系框架

1、附件1：征信標準體系框架 (草案稿) 征信標準體系框架起草工作組二七年十月目錄1 征信標準體系框架涉及的基本概念31.1征信含義31.2征信業(yè)務(wù)劃分41.3征信標準體系52 征信標準體系框架分析62.1 征信業(yè)務(wù)活動主體62.2征信標準體系框架72.2.1基礎(chǔ)標準分體系82.2.2主體標準分體系82.2.3監(jiān)管標準分體系93基礎(chǔ)標準分體系94主體標準分體系154.1 信息技術(shù)標準分體系154.1.1信息技術(shù)模型154.1.2 信息技術(shù)標準分體系框架164.2 業(yè)務(wù)標準分體系214.2.1 征信業(yè)務(wù)運做模型214.2.2 業(yè)務(wù)標準分體系框架224.3 服務(wù)標準子體系244.3.1征信服務(wù)模型分析

2、244.3.2服務(wù)標準子體系框架254.4 安全標準分體系285監(jiān)管標準子體系385.1監(jiān)管模型分析385.2監(jiān)管標準分體系框架396征信標準的實施426.1 需要征信業(yè)自行制定的標準426.2征信標準的貫徹和實施工作446.1.1標準推動相關(guān)法律法規(guī)的出臺，促進標準的實施446.1.2通過宣傳、培訓(xùn)、監(jiān)管并重的手段，確保標準的貫徹實施。446.3征信標準化工作實施方案45征信標準體系框架（草案稿）1 征信標準體系框架涉及的基本概念1.1征信含義征信是適應(yīng)社會化分工發(fā)展的需要，從信用交易活動中分離出來的，為解決交易雙方信息不對稱問題的專業(yè)化第三方服務(wù)，其存在的價值在于提供客觀、準確、及時、全面

3、的信用信息服務(wù)。從國際經(jīng)驗看，征信數(shù)據(jù)的主要來源是銀行，使用者也主要是銀行，例如，美國征信數(shù)據(jù)的80-90%來自商業(yè)銀行，征信服務(wù)的用戶80%以上也是商業(yè)銀行。所以來自商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)采集和面向商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)成征信體系的最主要內(nèi)容。征信體系是金融體系發(fā)展和穩(wěn)定的基礎(chǔ)，同時對社會經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮多種促進作用。征信有狹義和廣義之分。狹義的征信是指為信用活動提供信用信息服務(wù)的活動，在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的第三方機構(gòu)通過采集、調(diào)查、保存、整理及分析企業(yè)和個人信用信息，并在此基礎(chǔ)上對外提供信用報告查詢，信用評價等服務(wù)，以此滿足從事信用活動的主體在信用交易中識別交易對手的身份以及判斷其信用狀況的

4、需要。征信服務(wù)本身不是信用活動，而是信用交易活動中進行風(fēng)險管理的手段和工具。這類征信業(yè)務(wù)包括：信用信息登記、信用調(diào)查、信用評級。廣義的征信還包括信用管理服務(wù)，主要指利用已有的信用信息產(chǎn)品向社會提供信用風(fēng)險的管理和咨詢，分散、轉(zhuǎn)移和減少信用風(fēng)險的服務(wù)及技術(shù)支持，減少信用風(fēng)險損失等征信增值服務(wù)。這類征信業(yè)務(wù)主要包括：信用管理咨詢、評分模型開發(fā)等。根據(jù)征信的定義，征信服務(wù)具有如下特點：（一）獨立性征信機構(gòu)必須是獨立于信用交易關(guān)系之外第三方中介機構(gòu)，通過采集、整理和分析自然人、法人或其他組織的信用信息資料。在對外提供信用咨詢、調(diào)查和信用評估等服務(wù)時都處于獨立的地位，確保征信活動結(jié)果的公平、公正和公開。

5、只存在于交易雙方之間的信用管理、風(fēng)險管理不是征信。例如商業(yè)銀行記錄客戶在本銀行的信用信息用于客戶管理或?qū)蛻暨M行內(nèi)部信用評級就不屬于征信的范疇；政府各部門處于行政管理的需要，通過建立數(shù)據(jù)庫將其履行監(jiān)管職能過程中記錄的信息集中，并依法向公眾、信用機構(gòu)或其他機構(gòu)提供公開查詢服務(wù)，這對準確判斷和核實企業(yè)或個人身份，降低信用風(fēng)險將起到很大的作用，但也只是政務(wù)公開，是為了便于行業(yè)信用管理，并不是征信。（二）信息性征信結(jié)構(gòu)動的職能是收集散落于社會各處的企業(yè)和個人信用信息，并以信用信息為原料，為信用交易主體或其他服務(wù)對象提供有助于其判斷風(fēng)險的信用信息服務(wù)。其本身并不參與授信方或其服務(wù)對象的經(jīng)濟活動，只參與價

6、值的分配過程。如果作為第三方參與了授信方或其服務(wù)對象信用管理活動，也不屬于征信范疇。（三）客觀性征信活動涉及國家安全、企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私。信用信息的加工、整理、保存或出售，都必須基于客觀中立的立場，依據(jù)真實的材料，按照一定的評估程序和方法，提供規(guī)范的征信產(chǎn)品和服務(wù)。（四）時效性由于征信對象的信用狀況處于不斷的變化之中，征信服務(wù)的結(jié)果反映的只是一定時期內(nèi)的情況，只在一定時期內(nèi)有效，因此征信數(shù)據(jù)必須時時更新，以確保征信結(jié)果的時效性。（五）目的是解決信息不對稱征信是采集或評估企業(yè)或個人的信用狀況，目的是解決信息不對稱。根據(jù)這一特點，對單純通過分析企業(yè)本身的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等提供咨詢服務(wù)的咨詢公

7、司（如會計咨詢公司等），應(yīng)其并未解決信息不對稱問題。同樣，商賬追收機構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評估有關(guān)消費者的信用信息，而只是想收取壞賬。因此，都不屬于征信的業(yè)務(wù)范疇；1.2征信業(yè)務(wù)劃分根據(jù)各國實踐看，目前可以明確的征信業(yè)務(wù)分為信用調(diào)查、信用登記/信用報告、信用評級、信用咨詢與管理等；1、信用調(diào)查業(yè)務(wù)，是指征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況，并提供調(diào)查報告，為決策人授信或者處理逾期賬款和經(jīng)濟糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等決策提供參考的活動。信用調(diào)查報告不向社會公眾公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。包括企業(yè)信用調(diào)查、消費者信用調(diào)查及財產(chǎn)調(diào)查。2、

8、信用登記/報告業(yè)務(wù)信用登記/報告業(yè)務(wù)是指征信機構(gòu)采用特定標準與方法采集、整理及加工企業(yè)和個人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫，根據(jù)查詢申請?zhí)峁┬庞脠蟾娌樵兎?wù)的活動。3、信用評級業(yè)務(wù)，包括信用評級與信用評分，信用評級業(yè)務(wù)是指運用科學(xué)的指標體系、采用定量和定性分析相結(jié)合的方法，對被評對象未來一段時間如約償還債務(wù)的能力和意愿進行分析預(yù)測和綜合評價，并以特定、直觀的等級符號表示其信用等級的活動，包括主體信用評級和債券信用評級。4、信用管理咨詢服務(wù)及其他類征信服務(wù)這類服務(wù)是指征信機構(gòu)為促進信用交易順利開展而受托對特定信用信息所開展的分析及使用等活動。20世紀90年代以后，征信服務(wù)從主要提供信用報告、信用評級等上游

9、產(chǎn)品為主轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏叵蚩蛻籼峁┬庞霉芾眍檰柡筒邉澐?wù)。特別是征信比較發(fā)達的美國和英國，除提供傳統(tǒng)的信用報告、信用評級類產(chǎn)品外，還根據(jù)征信市場發(fā)展的需求和客戶的實際需要，提供包括評分模型開發(fā)、防欺詐解決方案的提供、策略決策引擎服務(wù)、信息技術(shù)解決方案、市場營銷服務(wù)等其他新興信息服務(wù)。因此，將新出現(xiàn)的這一類服務(wù)都歸為信用管理咨詢服務(wù)/其他類征信服務(wù)類。1.3征信標準體系征信標準體系是由與征信體系建設(shè)、運作及管理有關(guān)的具有內(nèi)在聯(lián)系的標準組成的科學(xué)的有機整體，是征信體系的重要組成部分。我國征信標準化建設(shè)剛剛起步，征信標準涵蓋面廣、涉及領(lǐng)域多，對征信標準化建設(shè)的基礎(chǔ)問題和總體規(guī)劃缺乏系統(tǒng)研究，造成征信標

10、準化工作前瞻性不夠。因此，在制定征信業(yè)重點及急需標準的同時，需要對征信標準化建設(shè)進行規(guī)劃和研究，需要構(gòu)建完善的征信標準體系框架。作為指導(dǎo)征信標準化建設(shè)的指導(dǎo)性文件，完善的征信標準體系框架是促進征信標準化建設(shè)快速、健康發(fā)展的基礎(chǔ)。征信標準體系框架涵蓋企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)建設(shè)、征信業(yè)務(wù)操作、征信產(chǎn)品的規(guī)范以及保障信息安全等各方面所需的基礎(chǔ)類、技術(shù)類、業(yè)務(wù)類、管理類等多個子標準體系。征信標準體系框架分為基礎(chǔ)標準分體系、監(jiān)管標準分體系、信息技術(shù)標準分體系、業(yè)務(wù)標準分體系、服務(wù)標準分體系、安全標準分體系。通過征信標準體系框架的編制，可為制定我國征信技術(shù)的一系列標準提供科學(xué)的依據(jù)，加強征信標準化的宏觀決

11、策管理，便于有計劃、有步驟、有目的地開展征信標準化工作，對系統(tǒng)地指導(dǎo)和推進我國征信標準化有著重要意義。2 征信標準體系框架分析2.1 征信業(yè)務(wù)活動主體在構(gòu)建征信標準體系框架之前，先對征信業(yè)務(wù)活動涉及的主體進行分析有助于更加清晰的了解其征信業(yè)務(wù)運作流程，從而可以明確應(yīng)制定標準的各個層級。征信活動涉及的主體包括征信監(jiān)管部門、征信機構(gòu)、信用信息提供機構(gòu)、信用信息使用機構(gòu)。以下逐一分析：1、征信監(jiān)管部門征信監(jiān)管部門的主要職責(zé)是對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督管理，達到規(guī)范征信業(yè)務(wù)，保護信用交易雙方權(quán)益，維護征信市場秩序，促進征信業(yè)健康有序的發(fā)展的作用。通過制定一系列關(guān)于征信機構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、

12、服務(wù)等管理活動中涉及的標準，可為科學(xué)監(jiān)管征信業(yè)提供技術(shù)依據(jù)，引導(dǎo)征信機構(gòu)規(guī)范運作。2、征信機構(gòu)征信機構(gòu)指依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的機構(gòu)，是一個獨立的法人。包括信用登記機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)以及信用評級機構(gòu)等。征信機構(gòu)是征信行業(yè)運作的核心。在實際工作中，為全面、準確反映被征信主體信用狀況，征信機構(gòu)需要盡可能多從政府部門、金融機構(gòu)、企業(yè)以及個人等各種合法渠道收集信用信息，并在此基礎(chǔ)上整理、加工生成征信產(chǎn)品，以滿足信用信息使用方準確判斷信用信息主體信用狀況的需要。為規(guī)范征信業(yè)務(wù)，提高征信服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)征信機構(gòu)健康發(fā)展，需要對信用信息的采集、傳輸、交換、處理和發(fā)布等各個流程方面制訂相應(yīng)的標準。3、信

13、用信息使用機構(gòu)信用信息使用機構(gòu)主要是銀行等信貸機構(gòu)、其他非銀行金融機構(gòu)、金融監(jiān)管部門、政府部門等使用信用信息的機構(gòu)或個人。有些部門是信用信息的使用機構(gòu)同時也是信用信息的提供機構(gòu)，如商業(yè)銀行、擔(dān)保機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)等。信用信息涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私，對信用信息的使用須嚴格規(guī)范。對信用信息使用機構(gòu)滿足的資質(zhì)條件以及信用信息的使用原則、使用要求等方面都需要制訂相應(yīng)的規(guī)范或標準。4、信用信息提供機構(gòu)信用信息提供機構(gòu)主要是指提供企業(yè)和個人信用信息的銀行，電信公司、政府部門、公用事業(yè)組織、企業(yè)等機構(gòu)。作為信用信息提供機構(gòu)，應(yīng)在法律框架下準確、完整、及時地提供個人和企業(yè)信用信息，盡量避免發(fā)生信息的失

14、真。對于有爭議和或者不能確定的信息內(nèi)容，有義務(wù)進行核實。信用信息提供機構(gòu)還需要更正發(fā)現(xiàn)的錯誤信息，更新信用信息的內(nèi)容，核實可疑的信息。因此，尤其對于征信這一新興服務(wù)業(yè)，在相應(yīng)法律法規(guī)不能很快出臺的情況下，需更多使用標準化工具對服務(wù)交易的雙方進行規(guī)范。圖1 征信業(yè)運做總體模型監(jiān)管部門基礎(chǔ)標準征信業(yè)圖1 征信業(yè)基本模型監(jiān)督管理監(jiān)管標準信息技術(shù)標準征信機構(gòu)數(shù)據(jù)來源服務(wù)對象采集信息業(yè)務(wù)標準政府部門業(yè)務(wù)運作征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部制度從業(yè)人員安全標準金融機構(gòu)提供服務(wù)工商企業(yè)征信產(chǎn)品居民個人服務(wù)標準征信標準總體框架2.2征信標準體系框架根據(jù)征信業(yè)務(wù)運作模型，并結(jié)合征信業(yè)對標準的需求，將標準體系框框架分為兩級，

15、第一級為基礎(chǔ)標準分體系、主體標準分體系以及監(jiān)管標準分體系。第二級將確保征信系統(tǒng)互聯(lián)互通的信息技術(shù)標準、規(guī)范征信業(yè)務(wù)和對外服務(wù)的標準以及確保信用信息報送和使用安全的標準歸并在主體標準分體系下。 圖2 總體框架征信標準體系框架基礎(chǔ)標準信息技術(shù)標準業(yè)務(wù)標準服務(wù)標準安全標準監(jiān)管標準主體標準2.2.1基礎(chǔ)標準分體系基礎(chǔ)標準分體系主要是征信領(lǐng)域內(nèi)作為其他標準的基礎(chǔ)并普遍使用，具有廣泛指導(dǎo)意義的標準，包括了規(guī)范征信業(yè)的體制性、框架性、原則性和方法性等標準以及一些國家和行業(yè)類已有的一些基礎(chǔ)性標準，如征信業(yè)基本術(shù)語、信用信息目錄以及指導(dǎo)征信標準化工作的指導(dǎo)性文件、標準編寫規(guī)則等。2.2.2主體標準分體系主體標準

16、分體系具體又分為信息技術(shù)標準分體系、業(yè)務(wù)標準分體系、服務(wù)標準分體系和安全標準分體系。1、信息技術(shù)標準分體系信用信息共享是征信標準化的核心內(nèi)容。信息技術(shù)標準主要針對信用信息采集、加工、整理、交換等過程制訂的確保系統(tǒng)互聯(lián)互通，便于信息分類以及整理的數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)交換格式以及促進信用信息共享的技術(shù)支撐標準。2、業(yè)務(wù)標準分體系業(yè)務(wù)標準分體系主要是對不同征信業(yè)務(wù)進行的規(guī)范，包括信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范、信用管理咨詢服務(wù)及其他類征信服務(wù)幾個部分。3、服務(wù)標準分體系服務(wù)標準分體系主要是對征信機構(gòu)對外提供服務(wù)的一系列行為進行規(guī)范，包括征信服務(wù)合同格式規(guī)范、征信機構(gòu)服務(wù)規(guī)范、征信產(chǎn)品標

17、準、征信產(chǎn)品使用規(guī)范等幾個部分。4、安全標準分體系安全標準分體系的設(shè)立是針對征信活動中信用信息的采集、加工、使用、披露過程中的信息安全以及其他可能造成相關(guān)信用主體權(quán)益損害的行為進行規(guī)范，主要包括物理安全標準、安全防護標準、安全管理標準、安全檢測標準四個部分。2.2.3監(jiān)管標準分體系監(jiān)管標準分體系主要是征信行業(yè)監(jiān)管部門對各類征信機構(gòu)進行監(jiān)督、檢查等活動遵循的基本方法和要求，包括征信機構(gòu)資質(zhì)認證、征信從業(yè)人員資質(zhì)認證、征信業(yè)務(wù)管理規(guī)范等方面的標準。3基礎(chǔ)標準分體系近年來，我國征信體系建設(shè)快速發(fā)展，但標準化建設(shè)相對滯后。如術(shù)語使用不規(guī)范、概念混亂，對相同事物的不同描述也造成了在征信體系建設(shè)中各系統(tǒng)互

18、聯(lián)互通的困難，對數(shù)據(jù)加載整合造成了很大障礙，影響了信用信息的準確和完整，制約了征信市場的健康快速發(fā)展。為了促進征信標準化建設(shè)快速發(fā)展，必須制定和完善征信基礎(chǔ)標準體系，明確界定征信業(yè)的基本術(shù)語以及指導(dǎo)標準化建設(shè)的框架性、總體性工作文件。參考全國服務(wù)標準2005年2008年發(fā)展計劃（框架）我們將基礎(chǔ)標準分體系分為術(shù)語、標準化工作標準、征信標準化工作文件四個部分。圖3 基礎(chǔ)標準子體系框架基礎(chǔ)標準分體系信息分類與代碼標準化工作標準征信標準化工作標準術(shù)語1、術(shù)語我國征信體系建設(shè)剛剛起步，市場參與主體對征信認知程度較低，相關(guān)認識混亂。因此，為了明晰征信領(lǐng)域中基本術(shù)語的概念及其定義，并確立不同概念之間的關(guān)系

19、，便于社會各界形成統(tǒng)一認識以及在同一平臺上交流與合作，有必要對征信相關(guān)術(shù)語的內(nèi)涵和外延進行統(tǒng)一，制定術(shù)語標準。術(shù)語可以是詞，也可以是詞組，用來正確標記征信中的事物、現(xiàn)象、特性、關(guān)系和過程。建立符合實際應(yīng)用要求的征信術(shù)語，需要確定符合中國語言和文化基礎(chǔ)的與國際征信術(shù)語兼容的我國征信基本術(shù)語及概念定義。按照科學(xué)性、系統(tǒng)性、實用性、嚴密性原則編制征信基本術(shù)語是完善征信標準體系的基礎(chǔ)和前提，合理的規(guī)范征信基本術(shù)語是我國社會信用體系建設(shè)的需要。2、標準化工作標準GB/T2000.1-2002標準化工作指南第1部分：標準化和相關(guān)活動的通用詞匯中這樣定義“標準”：“為了在一定范圍內(nèi)獲得最佳秩序，經(jīng)協(xié)商一致制

20、定并由公認機構(gòu)批準，共同使用的或重復(fù)使用的一種規(guī)范性文件”。工作標準主要是涉及指導(dǎo)征信標準化工作的已有的國家標準和行業(yè)標準，如標準編寫規(guī)則、標準化工作導(dǎo)則、標準化工作指南等。3、征信標準化工作標準編制征信標準化工作標準的主要目的是明確征信標準化建設(shè)的目標和原則，規(guī)劃征信標準體系的總體框架，包括征信體系總體性、框架性、基礎(chǔ)性的標準和規(guī)范。運用標準化原理，根據(jù)行業(yè)需求建立起一整套科學(xué)的、涵蓋上述眾多領(lǐng)域的征信標準體系框架，用于指導(dǎo)行業(yè)建設(shè)，促進行業(yè)高效率發(fā)展。在我國目前征信立法處于空白的情況下，有必要通過制定征信標準化工作文件來規(guī)范和指導(dǎo)征信標準化建設(shè)，并以標準為基礎(chǔ)，為立法和行業(yè)監(jiān)管提供技術(shù)依據(jù)

21、和業(yè)務(wù)規(guī)范。4、信息分類與代碼編制信息分類與代碼的目的是將征信涉及的信息進行分類并賦予統(tǒng)一的代碼，主要參考已有的國家標準和行業(yè)標準進行制定。表1.1征信基礎(chǔ)標準子體系標準大類標準標準編號標準中文名稱對應(yīng)的國際標準/參考資料標準狀態(tài)用途說明1.1標準化工作標準1.1.1GB/T 18391（6部分）信息技術(shù) 數(shù)據(jù)元的規(guī)范與標準化等同采用ISO/IEC 11179（6部分）現(xiàn)行國家標準編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標準時參考此標準。1.1.2GB/T 1.1標準化工作導(dǎo)則 第1部分：標準的結(jié)構(gòu)和編寫規(guī)則ISO/IEC導(dǎo)則第3部分（1997）現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.3GB/T 1.2標準化

22、工作導(dǎo)則 第2部分：標準中規(guī)范性技術(shù)要素內(nèi)容的確定方法ISO/IEC導(dǎo)則第1部分現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.4GB/T 20000.1標準化工作指南 第1部分：標準化和相關(guān)活動的通用詞匯ISO/IEC指南2：1996現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.5GB/T 20000.2標準化工作指南 第2部分: 采用國際標準的規(guī)則ISO/IEC指南21：1999現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.6GB/T 20000.3標準化工作指南 第3部分: 引用文件ISO/IEC指南15：1977現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.7GB/T 20001.1標準編寫規(guī)則 第1部

23、分: 術(shù)語ISO 10241：1992現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.8GB/T 20001.2標準編寫規(guī)則 第2部分: 符號現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.9GB/T 20001.3標準編寫規(guī)則 第3部分: 信息分類編碼現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.10GB/T 7714文后參考文獻著錄規(guī)則現(xiàn)行國家標準編寫標準參考文獻時參照此標準。1.1.11GB/T 15834標點符號用法現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.12GB/T 15835出版物上數(shù)字用法的規(guī)定現(xiàn)行國家標準編寫標準時參照此標準。1.1.13GB/T 15565圖形符號 術(shù)語現(xiàn)行國家標準編寫的標

24、準中出現(xiàn)圖形時參照這些標準。1.1.14GB/T 15566圖形標志 使用原則與要求現(xiàn)行國家標準編寫的標準中出現(xiàn)圖形時參照這些標準。1.1.15GB/T 16900圖形符號表示規(guī)則 總則現(xiàn)行國家標準編寫的標準中出現(xiàn)圖形時參照這些標準。1.1.16GB/T 16901.1圖形符號表示規(guī)則 技術(shù)文件用圖形符號 第1部分：基本規(guī)則等同采用ISO/IEC 11714-1：1996現(xiàn)行國家標準編寫的標準中出現(xiàn)圖形時參照這些標準。1.1.17GB/T 16901.2圖形符號表示規(guī)則 技術(shù)文件用圖形符號 第2部分：圖形符號（包括基準符號庫中的圖形符號)的計算機電子文件格式規(guī)范及其交換要求等同采用IEC 81

25、714-2：1998現(xiàn)行國家標準1.1.18GB/T 15624.1服務(wù)標準化工作指南 第1部分：總則現(xiàn)行國家標準編寫征信標準體系框架時參考此標準1.1.19電子政務(wù)數(shù)據(jù)元 第1部分：數(shù)據(jù)元注冊與管理現(xiàn)行國家標準編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標準時參考此標準1.1.20電子政務(wù)數(shù)據(jù)元 第2部分：公共數(shù)據(jù)元目錄現(xiàn)行國家標準編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標準時參考此標準1.2 術(shù)語1.2.1JR/T XXXX征信術(shù)語待制定制定征信行業(yè)內(nèi)及征信行業(yè)同其他行業(yè)間溝通交流的標準語言和通用語言，統(tǒng)一征信日常用語的內(nèi)涵。1.2.2GB/T 10112術(shù)語工作 原則與方法現(xiàn)行國家標準1.2.3GB/T 16785術(shù)語工作 概

26、念與術(shù)語的協(xié)調(diào)現(xiàn)行國家標準1.2.4GB/T 15237.1術(shù)語工作 詞匯 第1部分 理論與應(yīng)用現(xiàn)行國家標準1.2.5GB/T 5271（所有部分）數(shù)據(jù)處理詞匯/信息技術(shù) 詞匯（所有部分）等同采用ISO 2382（所有部分）現(xiàn)行國家標準1.3 征信標準化工作標準1.3.1指導(dǎo)文件征信業(yè)標準體系框架正在制定征信業(yè)標準化工作的指導(dǎo)性文件，用于規(guī)范征信業(yè)的標準化活動。1.3.2JR/T XXXX信用信息目錄待制定標準明確了信用信息的種類1.3.3JR/T 0027-2006征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理已發(fā)布標準規(guī)定了征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及設(shè)計規(guī)則和方法等,并給出了征信數(shù)

27、據(jù)元的動態(tài)維護管理機制。適用于與征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機構(gòu)進行數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理，并為建立征信數(shù)據(jù)元的注冊與維護管理機制提供指導(dǎo)。1.3.4JR/T 0028-2006征信數(shù)據(jù)元 個人征信數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理已發(fā)布標準規(guī)定了與個人征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機構(gòu)使用的數(shù)據(jù)元，適用于從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)間的個人征信信息交換與共享。1.3.5JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)元 企業(yè)征信數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理正在制定標準規(guī)定了與企業(yè)征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機構(gòu)使用的數(shù)據(jù)元，適用于從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)間的企業(yè)征信信息交換與共享。1.3.6JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)元 信用評級數(shù)據(jù)元正在制定標準規(guī)定了與信用評級相對應(yīng)的信用評級及

28、與評級業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)據(jù)元，適用于對信用評級機構(gòu)及金融機構(gòu)內(nèi)部評估系統(tǒng)的評級結(jié)果進行質(zhì)量評價，以及相關(guān)機構(gòu)間的評級信息交換與共享。1.4 信息分類與代碼1.4.1JR/T XXXX征信業(yè)務(wù)代碼集待制定本標準規(guī)定了征信業(yè)務(wù)與管理所需信息的分類與代碼，適用于所有征信機構(gòu)的各類業(yè)務(wù)活動和管理。是實現(xiàn)信息交換和信息共享的基礎(chǔ)。1.4.2GB/T 7027信息分類和編碼的基本原則與方法現(xiàn)行國家標準編寫征信業(yè)代碼集標準時參考此標準。1.4.3GB/T 10113分類與編碼通用術(shù)語現(xiàn)行國家標準編寫征信業(yè)代碼集標準時參考此標準。1.4.4GB/T 2261（7部分）個人基本信息分類與代碼其中第1 部分：人的性別代

29、碼等同采用ISO 5218現(xiàn)行國家標準1.4.5GB/T 4658文化程度代碼現(xiàn)行國家標準1.4.6GB 4761家庭關(guān)系代碼現(xiàn)行國家標準1.4.7GB 4762政治面貌代碼現(xiàn)行國家標準1.4.8GB 4763黨、派代碼現(xiàn)行國家標準1.4.9GB/T 6565職業(yè)分類與代碼現(xiàn)行國家標準1.4.10GB 6864中華人民共和國學(xué)位代碼現(xiàn)行國家標準1.4.11GB/T 8561專業(yè)技術(shù)職務(wù)代碼現(xiàn)行國家標準1.4.12GB 11643公民身份號碼現(xiàn)行國家標準1.4.13GB 12405單位增員減員種類代碼現(xiàn)行國家標準1.4.14GB 12407干部職務(wù)級別代碼現(xiàn)行國家標準1.4.15GB 12408

30、社會兼職代碼現(xiàn)行國家標準1.4.16GB/T 16502勞動合同制用人形式分類與代碼現(xiàn)行國家標準1.4.17GB/T 12404單位隸屬關(guān)系代碼現(xiàn)行國家標準1.4.18GB/T 16987組織機構(gòu)代碼信息數(shù)據(jù)庫(基本庫)數(shù)據(jù)現(xiàn)行國家標準1.4.19GB 11714全國組織機構(gòu)代碼編制規(guī)則現(xiàn)行國家標準1.4.20GB/T 2260中華人民共和國行政區(qū)劃代碼現(xiàn)行國家標準1.4.21GB/T 2659世界各國和地區(qū)名稱代碼修改采用ISO 3166.1:1997現(xiàn)行國家標準1.4.22GB/T 10114縣級以下行政區(qū)劃代碼編制規(guī)則現(xiàn)行國家標準1.4.23GB/T 4754國民經(jīng)濟行業(yè)分類與代碼現(xiàn)行國

31、家標準1.4.24GB 12402經(jīng)濟類型分類與代碼現(xiàn)行國家標準1.4.25GB/T 14885固定資產(chǎn)分類與代碼現(xiàn)行國家標準1.4.26GB/T 3304中國各民族名稱的羅馬字母拼寫法和代碼現(xiàn)行國家標準1.4.27GB/T 4880.1語種名稱代碼 第1 部分：2 字母代碼修改采用ISO 639.1現(xiàn)行國家標準1.4.28GB/T 4880.2語種名稱代碼 第2 部分：3 字母代碼修改采用ISO 639.2現(xiàn)行國家標準1.4.29GB/T 12406表示貨幣和資金的代碼等同采用ISO 4217:1995現(xiàn)行國家標準1.4.30GB/T 13496銀行行別和保險公司標識代碼現(xiàn)行國家標準1.4.

32、31GB/T 16711銀行業(yè) 銀行電信報文 銀行標識代碼現(xiàn)行國家標準4主體標準分體系4.1 信息技術(shù)標準分體系4.1.1信息技術(shù)模型征信本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的第三方機構(gòu)通過采集、保存、加工及整理企業(yè)和個人信用信息，并在此基礎(chǔ)上對外提供信用信息查詢，信用評價等服務(wù)?，F(xiàn)代征信業(yè)是利用信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)的高科技行業(yè)，征信業(yè)務(wù)的實現(xiàn)需要完善的信息技術(shù)應(yīng)用平臺，應(yīng)用平臺主要為數(shù)據(jù)的采集、信息的發(fā)布、增值服務(wù)等提供技術(shù)實現(xiàn)手段。信息技術(shù)標準涉及整個征信服務(wù)過程，對征信過程的信息流進行整體分析，從系統(tǒng)工程的角度概括出的征信技術(shù)實現(xiàn)模型是制定信息技術(shù)標準的基礎(chǔ)。從信用信息的采集、處理

33、以及使用過程分析，信用信息技術(shù)標準可以涵蓋三個層次： 1、信用信息來源層也就是信用信息的采集。包括制訂統(tǒng)一數(shù)據(jù)元標準及相關(guān)的數(shù)據(jù)采集格式等方面的標準。2、信用信息處理層也就是信用信息的整理、分類、加載、存儲、校驗等方面的標準。3、信用信息應(yīng)用層也就是信用信息采集、加工、處理、發(fā)布等各個方面所需要的技術(shù)支撐標準。圖4 信息技術(shù)模型 技 術(shù) 支 撐信息來源層接口程序數(shù)據(jù)元信息處理層整理分類加載存儲校驗信息應(yīng)用層信用信息采集、加工及發(fā)布等技術(shù)支撐4.1.2 信息技術(shù)標準分體系框架通過對信息技術(shù)模型的分析，從流程考慮，我們可把信息技術(shù)分體系分成信息技術(shù)基礎(chǔ)標準、信息技術(shù)交換標準、信息技術(shù)支撐標準三個部

34、分。每一部分分別從技術(shù)標準和管理要求兩方面考慮。鑒于本體系框架的重點是征信業(yè)標準化工作，征信技術(shù)標準只是其中一部分，且信息技術(shù)標準大都可以直接采用國際標準、國家標準或相關(guān)行業(yè)標準，因此，在該體系框架中僅列出與征信系統(tǒng)建設(shè)影響較為明顯的標準。1、信息技術(shù)基礎(chǔ)標準信息基礎(chǔ)標準是為了建立一套標準化和模塊化的語義單元，以便征信業(yè)務(wù)的各參與方對概念、對象、標識等形成一致理解，支持信用信息的交換和共享。2、信息交換標準信息交換是指從信用信息的采集到生成征信產(chǎn)品的一系列過程。信息交換標準包括從信息來源層、信息處理層以及信息應(yīng)用層中各個環(huán)節(jié)涉及的一系列數(shù)據(jù)交互過程及交互報文格式的標準。信息交換標準是征信標準化

35、的核心內(nèi)容，是確保信用信息高質(zhì)量整合的基礎(chǔ)標準。涉及信息來源層的包括數(shù)據(jù)采集格式；涉及信息處理層的包括數(shù)據(jù)的處理標準、流程控制標準、數(shù)據(jù)報文反饋格式、報文錯誤反饋格式、數(shù)據(jù)校驗規(guī)則等。當然，在信息處理層中，主要是從計算機和網(wǎng)絡(luò)這兩個方面來規(guī)范數(shù)據(jù)傳輸過程中的行為；涉及信息應(yīng)用層的包括信用信息發(fā)布格式、批量以及單筆數(shù)據(jù)查詢請求格式、信用信息查詢、異議處理請求格式等。3、信息技術(shù)支撐標準技術(shù)支撐是指從企業(yè)和個人信用信息的采集到應(yīng)用的整個過程中，為保證整個系統(tǒng)良好的運行和相關(guān)功能的實現(xiàn)所需要的技術(shù)環(huán)境。信息技術(shù)支撐標準為征信系統(tǒng)提供支撐和服務(wù)的標準，包括為各種信用信息服務(wù)提供可靠、有效的信息傳輸服務(wù)

36、通道的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)環(huán)境標準、流程控制以及征信應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的物理層、鏈路層、網(wǎng)絡(luò)層涉及的標準。既包含計算機、通信、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)的硬件設(shè)施，也包含為硬件設(shè)施配套服務(wù)的相關(guān)軟件支撐技術(shù)。圖5：信息技術(shù)標準子體系框架信息技術(shù)標準分體系信息技術(shù)基礎(chǔ)標準信息交換標準技術(shù)支撐標準表2.2信息技術(shù)標準子體系標準大類標準標準編號標準中文名稱對應(yīng)的國際標準/參考資料標準狀態(tài)用途說明2.1信息技術(shù)基礎(chǔ)標準2.1.1GB/T 11457-1995軟件工程術(shù)語現(xiàn)行國家標準2.1.2GB/T 13989-1992國家基本比例尺地形圖分幅與編號ISO/IEC導(dǎo)則第3部分（1997）現(xiàn)行國家標準。2.1.3GB/T 2659-199

37、4世界各國和地區(qū)名稱代碼ISO/IEC導(dǎo)則第1部分現(xiàn)行國家標準2.1.4GB 10114-1998縣以下行政區(qū)劃代碼編制規(guī)范ISO/IEC指南2：1996現(xiàn)行國家標準2.1.5CH/T 1007-2001國家基本地理信息數(shù)字產(chǎn)品元數(shù)據(jù)ISO/IEC指南21：1999測繪行業(yè)標準2.1.6GB 917.2-1989國家公路干線公路路線名稱代碼ISO/IEC指南15：1977現(xiàn)行國家標準2.1.7CH 1005-2000基礎(chǔ)地理信息數(shù)字產(chǎn)品數(shù)據(jù)名字命名規(guī)定ISO 10241：1992測繪行業(yè)標準2.1.8GB/T 15533-1995信息處理系統(tǒng) 小型計算機系統(tǒng)接口現(xiàn)行國家標準2.1.9PRCQW

38、2004-1文檔編碼規(guī)范2.1.10PRCQD2004-6.Net編碼規(guī)范2.1.11PRCQD2004-7Visual C+編碼規(guī)范2.1.12PRCQD2004-11C+&C編碼規(guī)范2.1.13PRCQD2004-12GIS系統(tǒng)編碼規(guī)范編寫標準時參照此標準2.2技術(shù)支撐標準2.2.1GB/T 8566-1995信息技術(shù)軟件生存期過程現(xiàn)行國家標準2.2.2GB 8566-88計算機軟件開發(fā)規(guī)范組織和實施現(xiàn)行國家標準2.2.3GB 8567-88計算機軟件產(chǎn)品開發(fā)文件編制指南現(xiàn)行國家標準2.2.4GB 9385-88計算機軟件需求說明書編制指南等同采用ISO/IEC 11714-1：1996現(xiàn)

39、行國家標準2.2.5GB/Z 18914-2000信息技術(shù) 軟件工程CASE工具的采用指南等同采用IEC 81714-2：1998現(xiàn)行國家標準2.2.6PRCQD2004-1需求分析規(guī)范2.2.7PRCQD2004-2概要設(shè)計規(guī)范2.2.8PRCQD2004-3詳細設(shè)計規(guī)范2.2.9PRCQD2004-4接口設(shè)計規(guī)范等同采用ISO/IEC 11179（6部分）2.2.10PRCQD2004-9開發(fā)卷宗規(guī)范。2.2.11PRCQD2004-6數(shù)據(jù)庫服務(wù)器軟件開發(fā)規(guī)范2.2.12PRCQD2004-13數(shù)據(jù)庫設(shè)計規(guī)范2.2.13PRCQD2004-14數(shù)據(jù)倉庫設(shè)計規(guī)范2.3 信息交換標準2.3.1

40、JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集格式正在制定標準規(guī)定了企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)中對數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集內(nèi)容和來源、數(shù)據(jù)采集指標體系、數(shù)據(jù)采集報文的結(jié)構(gòu)以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集機構(gòu)與報送機構(gòu)間的數(shù)據(jù)交換與共享。2.3.2JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 個人征信數(shù)據(jù)采集格式正在制定標準規(guī)定了個人征信數(shù)據(jù)采集和處理的原則、對數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集內(nèi)容和來源、數(shù)據(jù)采集指標體系、數(shù)據(jù)采集報文以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于從事個人征信數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)的機構(gòu)與相關(guān)數(shù)據(jù)報送機構(gòu)間的個人征信數(shù)據(jù)的交換與共享。2.3.3JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 信用評級數(shù)據(jù)采集格式正

41、在制定標準規(guī)定了信用評級數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)中對數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集對象和來源、數(shù)據(jù)采集指標體系、數(shù)據(jù)采集報文的結(jié)構(gòu)以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于從事信用評級數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)的機構(gòu)與相關(guān)數(shù)據(jù)報送機構(gòu)間的信用評級數(shù)據(jù)的交換與共享。2.3.4JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)校驗規(guī)則待制定規(guī)定信息提供方在向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)時的校驗相關(guān)規(guī)則，包括數(shù)據(jù)報送校驗內(nèi)容、校驗邏輯、方法等。2.3.5GB 1526-89信息處理數(shù)據(jù)流程圖、程序流程圖、系統(tǒng)流程圖、程序網(wǎng)絡(luò)流程圖和系統(tǒng)資源流程圖的文件編制符號及約定現(xiàn)行國家標準2.3.6GB 13502-92信息處理程序構(gòu)造及其表示的約定現(xiàn)行國家標準2.3.7GB/T 14085-

42、93信息處理系統(tǒng)計算機系統(tǒng)配置圖符號及約定現(xiàn)行國家標準2.3.8GB/T 15538-1995軟件工程標準分類法現(xiàn)行國家標準2.3.9GB/T 13702-1992計算機軟件分類與代碼現(xiàn)行國家標準2.3.10GB/T 17798-1999地球空間數(shù)據(jù)交換格式現(xiàn)行國家標準2.3.11GB 18030-2000信息技術(shù) 信息交換用漢字編碼字符集 基本集的擴充2.3.12GB/T 15277-94信息處理64bit分組密碼算法的工作方式2.3.13PRCQD2004-15行業(yè)信息標準與交換規(guī)范2.3.14ISO 9992（第四部分）：1990金融交易卡集成電路卡和卡類接收裝置，第四部分常用數(shù)據(jù)交換2

43、.3.15ISO 7498-2信息系統(tǒng)處理公開系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)基本參照模式2.3.16ISO 8372：1987信息處理64位分組密碼算法規(guī)則運行模式4.2 業(yè)務(wù)標準分體系4.2.1 征信業(yè)務(wù)運做模型根據(jù)信用活動風(fēng)險揭示的不同需要，征信業(yè)務(wù)可以分為信用調(diào)查、信用登記、信用評級、信用咨詢與管理等服務(wù)。由于風(fēng)險揭示的程度不同，不同征信業(yè)務(wù)采集信用信息范圍、加工方式以及對外提供服務(wù)方式和對象都有所不同，處于這種考慮，需要對不同征信業(yè)務(wù)分別進行規(guī)范，即制訂不同的規(guī)范和標準。為有助于征信業(yè)務(wù)框架的構(gòu)建，對征信業(yè)務(wù)運作流程分析如下：圖6 業(yè)務(wù)運作模型征信產(chǎn)品征信業(yè)務(wù)信用報告信用調(diào)查業(yè)務(wù)信用登記業(yè)務(wù)內(nèi)控制度操作程序

44、方法模型征信衍生產(chǎn)品信用評級業(yè)務(wù)信用管理咨詢其他征信服務(wù)4.2.2 業(yè)務(wù)標準分體系框架通過對征信業(yè)務(wù)運做模型的分析，參照征信業(yè)務(wù)分類，針對不同的征信業(yè)務(wù)制定相應(yīng)標準，包括信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范、信用咨詢與管理以及其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范五部分。1、信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范信用調(diào)查，是指征信機構(gòu)受托就某一自然人、法人、其他組織等的信用情況依法所作的信息收集與披露活動。信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范對從事信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機構(gòu)及其信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進行規(guī)范，以便向調(diào)查報告使用方提供高質(zhì)量的服務(wù)。根據(jù)調(diào)查對象的不同，信用調(diào)查可以分為企業(yè)信用調(diào)查和個人信用調(diào)查。

45、針對兩種主體的各自特點，并出于對兩者在調(diào)查業(yè)務(wù)中的保護（保護企業(yè)的商業(yè)機密、個人的隱私權(quán)不受侵害），企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范和個人信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范應(yīng)有所區(qū)別。2、信用登記/報告業(yè)務(wù)規(guī)范信用登記/報告業(yè)務(wù)是采用特定標準與方法采集、整理及加工信用信息并將信用信息制作成為信用報告，依法對外提供信用報告查詢等服務(wù)的活動。信用信息登記機構(gòu)一般依托于大型數(shù)據(jù)庫。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，征信業(yè)務(wù)的競爭也逐漸激烈，擁有大型數(shù)據(jù)庫的信用登記機構(gòu)越來越傾向依托其所擁有的信息資源，開發(fā)出一些新的和深層次的服務(wù)。信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范就是為確保信用信息的準確、完整、及時及對外提供高質(zhì)量信用信息服務(wù)，而對信用信息采集、整理、加工及使

46、用過程制訂的業(yè)務(wù)規(guī)范。由于信用登記/報告業(yè)務(wù)一般都依托大型數(shù)據(jù)庫，鑒于個人和企業(yè)信用信息的保密性，因此，對此類業(yè)務(wù)規(guī)范時，須對其建立的基本數(shù)據(jù)庫及相關(guān)設(shè)施及服務(wù)進行規(guī)范。3、信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范為了鼓勵評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及合理競爭，對信用評級業(yè)務(wù)中的信用評級程序、信用等級符號及含義、信用評級報告內(nèi)容進行規(guī)范。4、信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范信用咨詢與管理業(yè)務(wù)是指為促進信用交易順利開展而受托對特定信用信息所開展的分析及使用等活動。我國征信業(yè)剛剛起步，目前信用咨詢與信用管理等業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國許多城市展開，也成為一些征信機構(gòu)的特色業(yè)務(wù)。對于此類業(yè)務(wù)的規(guī)范與管理也是一個急待解決的問題。信用咨詢與管理業(yè)務(wù)規(guī)范對從事信

47、用咨詢與管理業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用咨詢與管理機構(gòu)及其信用調(diào)查人員的行為、方式等進行明確。5、其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范是對除信用調(diào)查業(yè)務(wù)、信用登記業(yè)務(wù)、信用評價業(yè)務(wù)及信用咨詢與管理業(yè)務(wù)之外的其他征信衍生服務(wù)的相關(guān)規(guī)定，包括征信衍生業(yè)務(wù)范圍的界定、征信衍生業(yè)務(wù)的操作規(guī)范以及從事此業(yè)務(wù)的基本原則及要求。征信衍生業(yè)務(wù)會隨著社會的進步、經(jīng)濟的發(fā)展而不斷擴充業(yè)務(wù)類型，以滿足不同征信市場主體實際需求。區(qū)別于信用調(diào)查業(yè)務(wù)和信用評價業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)，征信衍生業(yè)務(wù)的內(nèi)涵很廣泛，沒有固定的運作模式，且未來征信衍生業(yè)務(wù)的種類還將進一步增加。鑒于征信是新興行業(yè)，且征信業(yè)務(wù)范圍和種類不斷擴展，為給征信業(yè)務(wù)的

48、發(fā)展留有空間，并確保征信標準體系框架的可擴展性，在征信業(yè)務(wù)標準體系里將其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范專門列出。圖7 業(yè)務(wù)標準子體系框架業(yè)務(wù)標準分體系信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范信用登記/報告業(yè)務(wù)規(guī)范信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范表3.3征信業(yè)務(wù)標準子體系標準大類標準標準編號標準中文名稱對應(yīng)的國際標準/參考資料標準狀態(tài)用途說明3.1信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范3.1.1JR/T企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標準對從事企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機構(gòu)及其信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進行規(guī)范。3.1.2JR/T個人信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標準對從事個人信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機構(gòu)及其

49、信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進行規(guī)范。3.2信用登記/報告業(yè)務(wù)規(guī)范3.2.1JR/T企業(yè)信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標準對從事企業(yè)信用登記/報告業(yè)務(wù)的信用信息采集、整理、加工及對外提供信用信息查詢等業(yè)務(wù)行為進行規(guī)范。3.2.2JR/T個人信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標準對從事企業(yè)信用登記/報告業(yè)務(wù)的信用信息采集、整理、加工及對外提供信用信息查詢等業(yè)務(wù)行為進行規(guī)范。3.3信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范3.3.1JR/T信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范 第2部分：信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范已發(fā)布標準規(guī)定了信用評級業(yè)務(wù)中信用評級程序、信用等級符號及含義、信用評級報告內(nèi)容等，適用于信用評級機構(gòu)進行信用評級時的業(yè)務(wù)操作。3.

50、4信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范3.4.1JR/T信用管理與咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范待制定對從事信用管理咨詢業(yè)務(wù)機構(gòu)進行規(guī)范。3.5其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范3.5.1JR/T其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范待制定適應(yīng)于征信發(fā)展的需求，對除信用登記、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)外的其他新興征信業(yè)務(wù)的規(guī)范。4.3 服務(wù)標準子體系4.3.1征信服務(wù)模型分析“服務(wù)”是服務(wù)標準體系中基本的概念。首先要給它一個清晰的定義，才能明確服務(wù)標準體系中應(yīng)該涵蓋的內(nèi)容，界定其范圍。國際標準化組織（簡稱ISO）在其質(zhì)量管理標準中給出的“服務(wù)”的定義是：“為滿足顧客的需要，供方和顧客之間接觸的活動以及供方內(nèi)部活動所產(chǎn)生的結(jié)果”。征信是信用信息服務(wù)，是指征信機構(gòu)接受服務(wù)對象的委托

51、，根據(jù)其需要為其提供被征信人信用狀況的相關(guān)征信產(chǎn)品的全過程。它包括征信機構(gòu)和客戶之間的溝通、雙方簽訂征信服務(wù)合同、征信服務(wù)費用的支付、征信產(chǎn)品的交付、征信產(chǎn)品的使用、征信服務(wù)爭議處理等眾多環(huán)節(jié)，因此服務(wù)標準體系必須考慮上述每一個環(huán)節(jié)中需要制定的規(guī)范和共同遵守的準則。圖8 服務(wù)流程模型征信機構(gòu)客戶溝通合同支付交付使用4.3.2服務(wù)標準子體系框架根據(jù)征信服務(wù)的定義和征信服務(wù)流程模型，考慮到征信服務(wù)全過程涉及到標準化領(lǐng)域，將服務(wù)標準體系分為征信服務(wù)質(zhì)量規(guī)范、征信產(chǎn)品標準、征信產(chǎn)品使用規(guī)范、征信信息異議處理規(guī)范等部分。1、征信機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范服務(wù)質(zhì)量規(guī)范是指對一項服務(wù)所具有的特性滿足客戶要求程度的規(guī)定，征信機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量應(yīng)該由服務(wù)對象和被征信人來評定，評定的內(nèi)容包括征信機構(gòu)及其從業(yè)人員所提供服務(wù)的準確性、真實性、完整性、舒適性、方便性、安全性、時間性、經(jīng)濟性、信息可獲得性等方面。這些特性都是可以定量的（可測量的）或者是定性的（可進行比較的）。因此，必須制定一整套可由顧客進行評價的征信機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范，從而確保征信機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，維護征信當事人的合法權(quán)益。2、征信產(chǎn)品標準征信產(chǎn)品是由征信機構(gòu)根據(jù)服務(wù)