銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

1、市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析內(nèi)容摘要 通過(guò)分析市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及當(dāng)前存在的 較為突出的問(wèn)題，提出了下一步發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議。關(guān) 鍵 詞 銀行業(yè) 現(xiàn)狀 分析作者介紹 市政府研究室市銀行業(yè)近年來(lái)一直認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的金融政策， 不斷深 化內(nèi)部體制改革， 基本實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。 現(xiàn)全市金融保 持平穩(wěn)運(yùn)行， 各銀行存貸款規(guī)模不斷發(fā)展壯大， 信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提 高，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)效益好轉(zhuǎn)，全市各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行正常。一、發(fā)展現(xiàn)狀（一）機(jī)構(gòu)及規(guī)模 2005年末，市共有各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu) 7 個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu) 4 家，政策性銀行 1 家，城市信用社 1 家，農(nóng)村信用社 1 家。各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)

2、點(diǎn)（含二級(jí)中心支行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄 所、基層信用社）共有 202 個(gè)，從業(yè)人員 2475人。銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效 益顯著改善，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)帳面盈利 28,752 萬(wàn)元，較上年增加 9,773 萬(wàn) 元。截止 2005 年末，全市銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模 224.8 億元。（二）存貸款總量穩(wěn)定增加，信貸資金配置重點(diǎn)突出1、截至 2005 年底，全市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額 196.4 億 元，比 2000年 76.6 億元增加 119.8 億元，增長(zhǎng) 156.4 ，年均增長(zhǎng) 速度 31.28 。 2005年新增存款 22.9 億元，增長(zhǎng) 13.58%。從存款種 類(lèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看， 儲(chǔ)蓄存款和農(nóng)業(yè)存款成為存款增長(zhǎng)

3、的主體， 但企業(yè)存款 受產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格、 銷(xiāo)售增長(zhǎng)速度下降及新建、 技改項(xiàng)目大量支付款項(xiàng) 等因素影響而大幅下滑。 2005 年末，儲(chǔ)蓄存款余額 95.6 萬(wàn)元，占存 款總額的 48.7%，比年初增加 20.2 億元，增長(zhǎng) 26.8%，同比多增 3.3 億元；農(nóng)業(yè)存款余額 15.4 億元，占存款總額的 7.87%，比年初增加 5.1 億元，增長(zhǎng) 49.5%，同比多增 1億元；企業(yè)存款 67.3 億元，占存 款總額的 34.28%，比年初減少 6.5 億元，下降 8.8%，同比少增 24.4 億元。2、截止 2005 年末，市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額 139.6 億元，新增貸款為 28.1 億元，

4、同比增長(zhǎng) 25.04%，同比多增 0.82 個(gè) 百分點(diǎn)。從新增貸款投向來(lái)看，主要集中在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)和 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)上。短期工業(yè)貸款新增 5 億元（含貼現(xiàn)），同比 增長(zhǎng) 32.26%；農(nóng)業(yè)貸款新增 3.2 億元，同比增長(zhǎng) 26.63%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 主體貸款新增 7.1 億元，同比增長(zhǎng) 142.1%；基本建設(shè)貸款新增 12.2 億元，因上年基本建設(shè)貸款基數(shù)較大，所以同比少增 4 億元，但已恢 復(fù)到正常增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從信貸資金配置來(lái)看，主要支持了采礦業(yè)、鋼材 生產(chǎn)、電力、交通運(yùn)輸和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 2005 年累計(jì)發(fā)放采礦 貸款 28億元，鋼材、水泥生產(chǎn)貸款 28 億元，電力貸款 20億元

5、，交 通運(yùn)輸貸款 4 億元和建筑基礎(chǔ)設(shè)施貸款 13 億元。三）機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，信貸資產(chǎn)量逐步好轉(zhuǎn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行中， 建設(shè)銀行、 中國(guó)銀行改革已經(jīng)取得了較 大進(jìn)展， 2005 年工商銀行正式進(jìn)入改革實(shí)施階段，其財(cái)務(wù)重組、核 銷(xiāo)資產(chǎn)損失、 清理不良貸款穩(wěn)步推進(jìn)， 積極開(kāi)展了信貸資產(chǎn)清理分類(lèi) 和房地產(chǎn)確權(quán)工作。 農(nóng)村信用社改革工作進(jìn)展順利， 2005 年全市 四家農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人社工作相繼完成， “三會(huì)一層”的構(gòu)架初步 完成。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在做好糧油儲(chǔ)備、糧油購(gòu) 銷(xiāo)貸款資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上， 新增開(kāi)展糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、 加工企業(yè) 及其它糧食企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。 中國(guó)銀行貸款在經(jīng)過(guò)

6、 2000年及 2004 年 的兩次不良資產(chǎn)清理剝離后， 資產(chǎn)質(zhì)量得到極大提高； 建設(shè)銀行通過(guò) 積極清收、剝離、核呆、沖銷(xiāo)等途徑化解不良貸款，其不良貸款的絕 對(duì)額和占比均大幅下降， 信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。 農(nóng)村信用社新增 央行票據(jù) 1,000 萬(wàn)元，將原不足 1,000 萬(wàn)元的農(nóng)村信用社補(bǔ)足 1,000 萬(wàn)元，總額達(dá) 5,257 萬(wàn)元，到 2005 年末，六枝、盤(pán)縣、水城和鐘山 四家農(nóng)信社資本充足率分別為 10.9%、 8.4%、11.02%和 7.38%，截止 12月 31日，全市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)貸款占比為 6.4%，比年初的 11.5%降低 5.1 個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款占比創(chuàng)歷史最好水平

7、，不良貸款 余額比年初減少 2949 萬(wàn)元，減少 14.16%。（四）現(xiàn)金投放正常，外匯收支情況良好2005 年，全市累計(jì)現(xiàn)金收入 521.8 億元，累計(jì)現(xiàn)金支出 549.5 億元，收支軋抵，凈投放現(xiàn)金 27.7 億元，同比多投放 6.1 億元，現(xiàn) 金收支的主渠道沒(méi)有發(fā)生大的改變，現(xiàn)金流通正常，金融秩序穩(wěn)定。2005年末，外匯存款余額 194.4 萬(wàn)美元，比年初增加 15 萬(wàn)美元；外 匯貸款 2077.7 萬(wàn)美元， 比年初增加 2077.7 萬(wàn)美元，均為進(jìn)出口貿(mào)易 融資。全年外匯指定銀行結(jié)售匯總額 6997 萬(wàn)美元，同比增加 2696 萬(wàn) 美元，增長(zhǎng) 62%。進(jìn)口付匯總額 11778萬(wàn)美元，同

8、比減少 222 萬(wàn)美元， 其中：本地銀行付匯 8478 萬(wàn)美元，異地付匯 3300萬(wàn)美元。外匯收支 及結(jié)售匯情況發(fā)展較好，外匯業(yè)務(wù)有了一定的拓展。（五）票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展較好，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大2005 年末，全市累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票 1.7 億元，余額 1.1 億 元，累計(jì)辦理貼現(xiàn) 11.6 億元，同比多增 7.3 億元，余額 3.6 億元， 同比增加 1.6 億元。從票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展上看，特點(diǎn)是：銀行承兌匯票、 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展， 商業(yè)匯票受授信權(quán)限的影響， 再貼現(xiàn)受審批權(quán)限 上收的影響， 分別表現(xiàn)為未簽發(fā)和下滑的態(tài)勢(shì)； 國(guó)有商業(yè)銀行承兌與 貼現(xiàn)基本同步發(fā)展， 法人機(jī)構(gòu)僅辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 票據(jù)市場(chǎng)的快速發(fā)

9、展， 促進(jìn)了資金資源的有效配置，拓寬了企業(yè)的融資渠道。二、存在的問(wèn)題（一）市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)單一。全市尚未形成多元化的金融格局，金 融業(yè)機(jī)構(gòu)體系尚不完備，融資結(jié)構(gòu)單一，基本上沒(méi)有直接融資，使企 業(yè)融資對(duì)銀行的依賴(lài)性大， 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成顯著影響， 不利 于分散金融風(fēng)， 弱化了市場(chǎng)本身對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)節(jié)功能， 金融體制改 革尚未到位。（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)受多方壓力，資金運(yùn)用難度增大。商業(yè) 銀行的市場(chǎng)主體屬性就是要在確保安全性的前提下追求利潤(rùn)最大化。 吸收存款資金的最佳出路就是放貸款獲取利息收入， 商業(yè)銀行因此也 有內(nèi)在放貸的動(dòng)力壓力。 由于大項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)激烈， 商業(yè)銀行 過(guò)于嚴(yán)格的信貸政策

10、， 信貸權(quán)限的上收， 中小企業(yè)難以達(dá)到信貸條件， 區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較差， 存在企業(yè)求貸無(wú)門(mén)， 商業(yè)銀行放貸無(wú)路的兩 難現(xiàn)象，增大了資金運(yùn)用難度。例：今年上半年全市新增貸款 12.01 億元，其中，農(nóng)村信用社新增 7.05 億元，占比 58.74 ，城市信用 社 2.04 億元，占比 17.02 ，國(guó)有商業(yè)銀行 2.53 億元，占比 21.10 。 城鄉(xiāng)信用社在存款份額遠(yuǎn)低于國(guó)有商業(yè)銀行情況下， 成為貸款增加的 主體。（三）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加新的 困難。就全國(guó)形勢(shì)而言，我市煤炭、電力、鋼鐵、建材業(yè)等幾大支柱 產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)品過(guò)剩行業(yè)，而且隨著全國(guó)及我市近幾年來(lái)對(duì)這些行業(yè)新

11、建、擴(kuò)建項(xiàng)目的投產(chǎn)，這種形勢(shì)正進(jìn)一步惡化?，F(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù) 嚴(yán)格控制對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的貸款發(fā)放， 對(duì)于國(guó)家發(fā)改委列入禁止類(lèi)目錄的 行業(yè)、工藝、及產(chǎn)品建設(shè)項(xiàng)目，一律不予貸款支持，并且對(duì)存量貸款 還要進(jìn)行壓縮。這樣，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新貸款難以找到合適對(duì)象，貸款 發(fā)放難度加大，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展及自身發(fā)展均受限；再者，由于煤炭、 電力、鋼鐵、建材等幾大行業(yè)，都是全市金融機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)重點(diǎn)支持 的行業(yè)，他們?cè)谌薪鹑跈C(jī)構(gòu)已發(fā)放貸款中占比很高， 使得全市金融 機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管理將因這些行業(yè)的不景氣增加新的比較大的困難。 同 時(shí)，由于全市主要產(chǎn)品價(jià)格下滑及市場(chǎng)的不理想， 我市主要產(chǎn)業(yè)企業(yè) 在一段時(shí)期內(nèi)，將面臨提高經(jīng)濟(jì)效益難

12、度增大、資金緊張等問(wèn)題，人 民收入增長(zhǎng)也因此變得較為困難，使金融機(jī)構(gòu)籌集資金難度明顯加 大，造成金融機(jī)構(gòu)資金緊張， 也給金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的困 難。（四）房地產(chǎn)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)，存在資產(chǎn)質(zhì)量新風(fēng)險(xiǎn)。目前，全市 房地產(chǎn)價(jià)格高位運(yùn)行以及價(jià)格漲幅過(guò)高的負(fù)面效應(yīng)較大， 房地產(chǎn)價(jià)格 過(guò)高導(dǎo)致房地產(chǎn)大量空置， 已建未售空置和已售出房屋空置， 分別在 30%和 50%左右。廣場(chǎng)、明湖等中心區(qū)價(jià)格從 1,200 元 / 平方上漲到 1,800 元/ 平方，老居住區(qū)房?jī)r(jià)從 560元/ 平方上漲到 850元/平方， 鳳凰新區(qū)從 800元/平方上漲到 1,200 元/ 平方，紅果盤(pán)新城房?jī)r(jià)從 600元/ 平方上

13、漲到 900元/平方。同時(shí)，房屋租賃價(jià)格也普遍上漲， 其上漲幅度在 20 40%之間。國(guó)家為調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格，連續(xù)出臺(tái)了包 括提高貸款利率、 提高房地產(chǎn)貸款首付比例等措施， 以制止資金流入 房地產(chǎn)業(yè)， 制止房地產(chǎn)價(jià)格的過(guò)快上漲， 防范房地產(chǎn)泡沫破裂給金融 及經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危害。 在這種情況下， 我市房地產(chǎn)貸款卻和國(guó)家大政方 針相背離， 成為全市各項(xiàng)貸款中增長(zhǎng)最快的貸款之一， 不但違背國(guó)家 宏觀(guān)調(diào)控政策，也給自身資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。（五）金融支農(nóng)出現(xiàn)弱化情形。由于國(guó)有商業(yè)銀行改革，近幾年 弱化了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持， 曾是支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社， 也卷入支持政 府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小工商企業(yè)發(fā)展， 支農(nóng)貸款占

14、比和支農(nóng)在農(nóng)村信 用社經(jīng)營(yíng)管理中的地位都下降較大，“三農(nóng)”金融支持弱化問(wèn)題突出。例：今年全市四個(gè)農(nóng)村信用聯(lián)社，有兩個(gè)聯(lián)社出現(xiàn)了新發(fā)放貸款 中農(nóng)戶(hù)貸款占比低于 40%的情況，另外兩個(gè)聯(lián)社支農(nóng)貸款占比下降也 很明顯。三、對(duì)策建議（一）加強(qiáng)對(duì)金融指導(dǎo)。建議各級(jí)政府要把金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主 體來(lái)對(duì)待，市委、 市政府加大對(duì)金融業(yè)的關(guān)心和指導(dǎo)，積極幫助金融 部門(mén)解決實(shí)際困難和問(wèn)題，多幫助，少干預(yù)，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)預(yù)定 目標(biāo)。（二）密切關(guān)注國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策新走勢(shì)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)國(guó)家宏觀(guān)調(diào) 控政策精神和落實(shí)其政策、措施。嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)、“五 小企業(yè)”和浪費(fèi)資源、 污染環(huán)境企業(yè)信貸投放的相關(guān)規(guī)定， 控制對(duì)市 場(chǎng)形

15、勢(shì)差、 產(chǎn)品過(guò)剩行業(yè)企業(yè)的信貸投入； 配合政府提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整工作；對(duì)全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)煤、 電、鋼、建等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)， 要區(qū)別對(duì)待， 根據(jù)其生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、管理水平等情況決定貸款投放和進(jìn)度； 對(duì)煤化工、煤層氣等新產(chǎn)業(yè)， 要大力支持，努力培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)， 促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。（三）繼續(xù)推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革， 推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作， 進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)、強(qiáng)化約束機(jī)制，提高資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用 社要把支持“三農(nóng)”作為信貸工作的重點(diǎn)， 加大信貸支持“三農(nóng)”力 度，用好用活支農(nóng)再貸款， 使之切實(shí)用于支持資金短缺而支農(nóng)任務(wù)重、 支農(nóng)力度大，亟需資金支持的邊遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)

16、 行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各自業(yè)務(wù)范圍和特色，結(jié)合 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，充分利用現(xiàn)有有利條件，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)調(diào)查 研究，制定切實(shí)可行的支持“新農(nóng)村建設(shè)”工作目標(biāo)和措施， 發(fā)揮其 應(yīng)有的作用。（四）大力推動(dòng)金融創(chuàng)新。充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要 支柱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)研分析力度， 適時(shí)根據(jù) 市場(chǎng)變化和客戶(hù)金融需求的變化情況， 努力創(chuàng)新適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 金融產(chǎn)品， 積極探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)， 探索降低中小 企業(yè)貸款門(mén)檻及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本的方法， 考慮對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行 批發(fā)營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資，解決中小企業(yè)難問(wèn)題。（五）支持城市信用社發(fā)展。給予稅收

17、和政策優(yōu)惠和資金扶持， 充實(shí)城市信用社資本金， 增大資本充足率； 用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換其不良資 產(chǎn)，減輕城市信用社的經(jīng)營(yíng)包袱； 進(jìn)一步完善城市信用社的內(nèi)部治理 結(jié)構(gòu)，理順和疏通城市信用社的內(nèi)外關(guān)系， 促進(jìn)城市信用社的規(guī)范管 理和良性運(yùn)作，爭(zhēng)取在 2006 年順利改制為城市商業(yè)銀行。（六）建立多元化融資體系。政府出臺(tái)激勵(lì)性措施，支持鼓勵(lì)以 多種形式向民間融資； 在有限的財(cái)政收入中擠出資金積極支持創(chuàng)立各 種基金，如中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、 高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、 風(fēng)險(xiǎn)投資基金等； 支持建立融資租賃公司， 積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)； 建立健全資產(chǎn)拍賣(mài) 轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，促進(jìn)抵押物變現(xiàn)。主動(dòng)承接跨區(qū)域，特別 是畢水興經(jīng)濟(jì)帶的融資輻射， 加強(qiáng)與來(lái)拓展市場(chǎng)的異地金融機(jī)構(gòu) 聯(lián)絡(luò)，切實(shí)解決他們?cè)谕卣箻I(yè)務(wù)中的困難和問(wèn)題， 積極為異地金融機(jī) 構(gòu)在#貸款提供方便，增強(qiáng)他們?cè)龃笸度氲男判摹４送?，在企業(yè)改 組改制中積極引進(jìn)外來(lái)戰(zhàn)略投資者， 參與本地企業(yè)的兼并、重