鄉(xiāng)村銀行發(fā)展途徑選擇

1、鄉(xiāng)村銀行發(fā)展途徑選擇 近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了迅猛發(fā)展。截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，資產(chǎn)總額1492.6億元，負(fù)債1217.9億元，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改善起到了積極作用，但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行為例，通過調(diào)查分析，探究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。 一、基本情況 唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立，總注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬(wàn)元，持股30%；9個(gè)自然人共同籌資3500萬(wàn)元，持股70%，是一家具有獨(dú)立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5

2、月10日試運(yùn)營(yíng)，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來(lái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點(diǎn)： （一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個(gè)小時(shí)，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設(shè)有多個(gè)一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。 （二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬(wàn)元，其中小企業(yè)貸款260萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款2785.4萬(wàn)元，保證貸款500萬(wàn)元。貸款對(duì)象全部為中小企業(yè)和個(gè)人。 （三）貸款以存單質(zhì)押形式為主，資金運(yùn)用偏向中長(zhǎng)期。到2011年10月底，共發(fā)

3、放存單質(zhì)押貸款3045.4萬(wàn)元，占全部貸款的85.9%；中長(zhǎng)期貸款3285.4萬(wàn)元，占92.7%。 （四）利率執(zhí)行符合國(guó)家規(guī)定，銀行自身效益尚未體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項(xiàng)利息收入為71萬(wàn)元，支出為131.5萬(wàn)元，扣除各種手續(xù)費(fèi)支出及固定資產(chǎn)折舊，實(shí)際虧損38.9萬(wàn)元。 （五）成功接入人行大、小額支付系統(tǒng)，已基本實(shí)現(xiàn)異地支付、結(jié)算無(wú)障礙操作。目前匯澤村鎮(zhèn)銀行已接入人行大小額支付系統(tǒng)，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現(xiàn)代支付體系帶來(lái)的資

4、金匯劃便捷，對(duì)提高村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力起著至關(guān)重要的作用。 二、經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問題 （一）受信貸規(guī)模控制，貸款余額難以有效放大，融資力度與自身經(jīng)營(yíng)效益均無(wú)法實(shí)現(xiàn)最大化。按宏觀調(diào)控與新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，匯澤村鎮(zhèn)銀行到2011年底的貸款規(guī)模為2600萬(wàn)元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款8635.3萬(wàn)元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運(yùn)用率很低。 （二）社會(huì)公信度不高，吸儲(chǔ)難度大。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城，這些地區(qū)受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。其次，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民普遍對(duì)其感到很陌生

5、，有些人認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時(shí)候就會(huì)關(guān)門“黃了”，對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機(jī)構(gòu)。再次，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)代化金融手段相對(duì)落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。 （三）商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)取向與政策性要求存在矛盾，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)上的定位是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，這就決定了它必須按基本的商

6、業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開的難題。 （四）業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一，缺乏有效的金融創(chuàng)新。與現(xiàn)有的金融機(jī)

7、構(gòu)比，村鎮(zhèn)銀行無(wú)論是貸款、中間業(yè)務(wù)還是銀行卡業(yè)務(wù)均過于單一，產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色；同時(shí)村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具；結(jié)算方式單一，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。這些都在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 （五）貸款集中度高，小額分散經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。從匯澤村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況來(lái)看，單筆貸款的最大金額為500萬(wàn)元，已達(dá)資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬(wàn)元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發(fā)生呆壞賬，會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大沖擊。 （六）資金運(yùn)用議價(jià)能力低，利率執(zhí)行過于單一。村鎮(zhèn)銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價(jià)格吸引優(yōu)質(zhì)客戶，建立穩(wěn)定

8、的客戶群體；又想實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金收益最大化。但受自身?xiàng)l件限制，對(duì)較大型的優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價(jià)現(xiàn)象突出，村鎮(zhèn)銀行基本無(wú)議價(jià)能力；對(duì)農(nóng)戶貸款，議價(jià)能力雖較強(qiáng)，但考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高，村鎮(zhèn)銀行貸款的款積極性不高。 （七）懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，村鎮(zhèn)銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇在遠(yuǎn)離農(nóng)村的城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮(zhèn)銀行新招聘的員工多具有?？埔陨蠈W(xué)歷，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，特別是還不擁有固定的客戶

9、群，這為新成立的村鎮(zhèn)銀行開辦業(yè)務(wù)帶來(lái)一定不便。 （八）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。 （九）優(yōu)惠扶持政策難落實(shí)，削弱了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的潛力。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督權(quán)力分散在銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和省級(jí)以上政府多個(gè)部門手中，國(guó)家優(yōu)惠和支持鼓勵(lì)政策在落實(shí)過程中存在環(huán)節(jié)多、過程長(zhǎng)、操作難等問題，很難完整、順暢地落實(shí)到村

10、鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中。 三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議 （一）進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，因地制宜開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務(wù)手段相對(duì)落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過大；機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實(shí)際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢(shì)。定位中低端市場(chǎng)，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經(jīng)營(yíng)方式贏得利潤(rùn)最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。 （二）采取切實(shí)有效措施，提高社會(huì)公信度。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村

11、鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行并通過村鎮(zhèn)銀行得到信貸支持。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。 （三）放寬貸款規(guī)?？刂?，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂萍词箍刂埔矐?yīng)是寬松的政策，重點(diǎn)解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 （四）逐步開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品

12、創(chuàng)新、細(xì)分，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （五）推行商業(yè)化利率，提高村鎮(zhèn)銀行資金的議價(jià)能力。只有保證村鎮(zhèn)銀行貸款利率能夠抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本，使村鎮(zhèn)銀行對(duì)弱勢(shì)群體貸款有利可圖，才能吸引越來(lái)越多的資金流向欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。建議放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場(chǎng)供需情況、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力自主定價(jià)。 （六）建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行

13、順利渡過適應(yīng)期。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因運(yùn)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面沖擊。 （七）以“本土化”為重點(diǎn)，建設(shè)符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的干部職工隊(duì)伍。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅(jiān)持“本土化”原則，著重將有基層工作經(jīng)歷、熟悉當(dāng)?shù)毓ぷ鞯母咚刭|(zhì)人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便

14、后期業(yè)務(wù)的開展。 （八）以提升管理水平為手段，努力克服信用環(huán)境不佳所帶來(lái)的負(fù)面影響。一是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高決策的時(shí)效性。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，形成完善的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。三是對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)信貸政策宣傳，增強(qiáng)信貸工作透明度。四是借鑒國(guó)外成功模式，完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)能，如孟加拉格萊珉銀行的互助擔(dān)保制度，利用農(nóng)村的人脈關(guān)系提高貸款回收率。 （九）認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，扶持其發(fā)