試論保險公估業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管制度的建設

1、試論保險公估業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管制度的建設摘要 保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)，保險公估業(yè)的市場正在形成，其對于市場的介入度不斷加深。面對國際保險市場的激烈競爭，為了做大做強保險公估業(yè)，應盡快制定相關法律法規(guī)；及時進行市場調(diào)整、準入調(diào)整及經(jīng)營策略調(diào)整；加大對保險公估業(yè)的誠信監(jiān)管力度。目前，世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會監(jiān)管。我國應在完善法制的基礎上，加強政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強化社會監(jiān)督。關鍵詞 保險公估 監(jiān)管 制度 建議一、我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀（一）機構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴大由于歷史的原因，保險公估業(yè)在中國的起步晚，直到20世紀90年代初，才出

2、現(xiàn)了第一家有保險公估行業(yè)特征的企業(yè)。進入21世紀后，隨著保險公司的轉(zhuǎn)型和保險市場的逐步開放，保險公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到2004年底，保險公估機構(gòu)達到180家，比2003年增長56.5。從業(yè)務規(guī)?？?，2004年，全國保險公估行業(yè)公估服務費總額達到1.5億元，比2003年增長209。（二）保險公估市場正在形成中，保險公估業(yè)對于市場的介入度加深自20世紀80年代保險業(yè)重新出現(xiàn)在中國的經(jīng)濟生活中后，形成了人保公司獨家經(jīng)營的市場格局，同時也造就了大而全的經(jīng)營模式。在這種模式下，保險公司成為一個包攬一切職能的龐大機器，從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險公司自主進行，從而抑制了保險公估行業(yè)的市場空間。

3、進入90年代后，新建立的保險公司根據(jù)自己的需要開始有選擇地在一些個案中謹慎地接受保險公估的介入，而自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險公司開始進行自我改造，改建自己企業(yè)的經(jīng)營模式，如國有保險公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營體系，包括所有制模式和經(jīng)營理念。在這個背景下，保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：公估公司的業(yè)務范圍已經(jīng)不再局限于重大財產(chǎn)險和工程險理賠案件。前些年，保險公估的業(yè)務主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復雜的財產(chǎn)險和工程險個案?，F(xiàn)在，對來自于機動車險、貨運險等過去從不讓公估公司涉

4、足的險種的業(yè)務正在越來越多地進入公估公司的業(yè)務清單中。同時，公司的專業(yè)細化也為整個行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來了新的業(yè)務增長點，近幾年已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機動車險理賠為主打業(yè)務的公估公司，它們與保險公司簽約，以承包某些類型的車險理賠查勘為主要形式，將業(yè)務觸角成功地伸人車險理賠領域。深圳民太安汽車保險公估有限公司在國內(nèi)保險公估業(yè)專業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開業(yè)第二年就達到937.87萬元公估費收入，在國內(nèi)創(chuàng)造了開業(yè)第二年業(yè)績最高記錄。保險公估業(yè)在保險市場中的作用，正在逐步為保險當事人所認可。一方面保險人將保險案件交給公估人處理的傾向越來越明顯，讓公估公司介入種類越來越多、數(shù)量

5、越來越大的理賠案件。另一方面，保險公估公司在理賠案件中的作用也逐步為更多的被保險人認知。特別是在重大自然災害發(fā)生后的保險理賠中，保險公估人扮演著越來越重要的角色。2004年浙江沿海的溫州、臺州等地遭受了50年不遇的“云娜”臺風襲擊，國內(nèi)20余家保險公估公司的100多名公估師參與了報損金額為10億元財產(chǎn)損失的保險公估工作。他們在保險責任的認定以及損失的核定方面做了大量工作，大大減輕了當?shù)乇ｋU公司的工作壓力，為被保險人及時得到賠款恢復生產(chǎn)贏得了寶貴時間。二、我國建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理

6、應受到國家的規(guī)范和指導，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）保護民族保險業(yè)的需要我國加入wto后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市

7、場主體地位、保護我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要保險公估人在我國尚屬于新生事物，是保險中介市場的重要組成部分。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，所以必須對保險公估人的行為實行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場秩序。在這方面，我們應吸取忽視對保險代理人監(jiān)管的教訓，在引進保險代理人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴重損壞了保險業(yè)的形象，因此從開始建設保險公估市場就應執(zhí)行嚴格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險公估人以高起點、高素質(zhì)、高標準來贏得社會的信賴。（三）維護保險市場健康有序發(fā)展的需要保險公估是以保險業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險是

8、一種經(jīng)濟行為，保險人的經(jīng)營對象是被保險人所面臨的風險，由于風險具有客觀性和不確定性，被保險人為避免風險發(fā)生時帶來的損失，用購買保險的方式將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司則通過收取保費的方式接受風險，將被保險人的損失分攤給諸多面臨同類風險的被保險人。保險人根據(jù)被保險人面臨的風險收取保險費，而保險賠付則是根據(jù)被保險人遭受的實際損失來確定的。保險公估可以在兩個方面發(fā)生作用，一是在承保階段評估標的面臨的風險，以確定保險費的收取。二是在損失發(fā)生時進行查勘定損，確定保險公司實際的賠付金額。因此保險公估人在保險行為中起著關鍵作用，具有獨特地位。如果保險公估人因技術(shù)或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險標的風險

9、和損失，就會破壞保險人和投保人之間權(quán)利和義務的對等關系，使保險賠付不能公平地反映保險標的風險及投保人事先交納的保險費，造成保險經(jīng)濟秩序的混亂。因此，為了保證保險公估人的服務質(zhì)量，使保險業(yè)健康有序地發(fā)展，保險監(jiān)管部門必須對保險公估人的經(jīng)營行為進行有效監(jiān)管。三、建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的幾點建議（一）建立實質(zhì)平等的市場機制和法律機制是解決公估業(yè)發(fā)展的客觀前提冷靜分析當前公估業(yè)存在的問題，與這個行業(yè)所處的大環(huán)境有直接的關系，其實質(zhì)就是保險市場分工機制的缺失。這與保險公司大而全的經(jīng)營形態(tài)有關，更與市場制約意識的缺乏有關。在實際交易中，與精通條款和技術(shù)的保險公司工作人員相比，被保險人所處的弱勢地位是顯而易

10、見的，許多保險交易實際上是不對等交易，而這種不對等性在法律生活中很少被公眾所認知。也很少有人意識到，為被保險人提供保險技術(shù)支持是一種迫切的社會需要。其實在日常交易中，這種不平等性不僅體觀在理賠環(huán)節(jié)，也體現(xiàn)在投保環(huán)節(jié)，保險標的價值的確定和風險水平的評估，實際上都由保險公司單方面進行，而被保險人并沒有發(fā)言權(quán)。因此，在保險市場上目前急需建立的是一種實質(zhì)上的公正。從這個角度看，培養(yǎng)健康的保險公估業(yè)，關鍵在于建立健全市場分工機制，這樣的機制建立起來后，社會對保險公估的需求機制才能建立起來，保險公估目前所面臨的問題才會迎刃而解。（二）確立公估業(yè)的法律地位是公估公司發(fā)揮職能的重要前提由于公估公司在保險當事人

11、之間所處的特殊的居間地位，決定了它在業(yè)務活動中必須有與一般企業(yè)不同的法律地位。保險公估報告，作為調(diào)整保險雙方當事人利益的文書，在法律上如何定位，對于公估行業(yè)的發(fā)展，也有著非比尋常的意義。公估報告的法律涵義，是保險法與保險公估機構(gòu)管理規(guī)定賦予的。它本質(zhì)上只是一份技術(shù)性質(zhì)的報告，在法律上能否被采信和采證，有著很大的不確定性，甚至對保險當事人的約束力也相對有限，因此，對于保險公估報告的法律地位問題，應該及時得到解決。2005年2月28日，全國人大第十四次會議通過了關于司法鑒定問題管理的決定，對于訴訟中司法鑒定問題作了專項規(guī)定，其中一個重要決定就是偵查機關（主要是公安機關、國家安全機關、檢察機關）不得

12、面向社會開辦司法鑒定業(yè)務。明確了國務院司法管理部門主管全國司法鑒定人和司法鑒定機構(gòu)的登記管理工作，也規(guī)定了司法鑒定單位的和人員的執(zhí)業(yè)條件。根據(jù)這個規(guī)定，已經(jīng)有具備司法鑒定人執(zhí)業(yè)條件的保險公估公司取得了司法鑒定許可證，其中的部分執(zhí)業(yè)人員取得了司法鑒定人執(zhí)業(yè)證。保險公估公司進入司法鑒定領域，其契點就是解決了保險公估報告法律地位問題。當然，公估報告的法律地位不僅是司法鑒定一個方面的問題。行業(yè)內(nèi)應該有一個共識，由于公估公司在保險活動中的居間地位，解決法律地位問題始終是突破瓶頸的重要渠道。（三）建立專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢是公估公司獲取生存與發(fā)展空間的重要途徑盡管目前保險公司的經(jīng)營形態(tài)仍是大而全，并擁有專職理賠隊伍

13、。但在發(fā)生重要而復雜的案件需要投入較多的人才物力時常會有實力不逮之感。同時在一些專業(yè)領域，保險公司也不可能常年進行全方位的技術(shù)儲備，這樣他們必然會到市場上尋求支持，如果公估公司具備了處理某類專業(yè)問題的能力并為保險公司認可的話，公估公司就可以保持穩(wěn)定的業(yè)務資源。在正常情況下，保險公司會優(yōu)先保證車險等事故多發(fā)險種的理賠人才和技術(shù)儲備，對于工程險、企財險等險種，在案件多發(fā)季節(jié)和發(fā)生重大案件時，到市場上尋求支持就會成為一種自然的選擇，事實上，目前大部分公估公司都是通過這一渠道生存下來的。但即使在已經(jīng)培育成熟的市場上，保險公估公司仍然要強化社會化分工，強調(diào)自身的專業(yè)特色。專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮，是保險公估公

14、司的真正生存資本。（四）嚴格誠信監(jiān)管，降低市場準入資金障礙，提高從業(yè)人員技術(shù)要求加強健康公平的市場環(huán)境，是保險公估業(yè)發(fā)展到一定水平后，必須解決的一個問題。與保險公司不同，作為一種技術(shù)服務行業(yè)，公估業(yè)的市場準入標準較低，從而也導致了大量公估公司進入市場，數(shù)量多了，自然會魚龍混雜，管理難度加大，因此，嚴格的監(jiān)管就成了一個必須采取的措施。對公估行業(yè)的監(jiān)管應該著重于誠信方面，作為保險公估機構(gòu)，它所發(fā)揮的社會職能要求他們必須遵守更高的誠信準則，公估機構(gòu)應該獨立于保險當事人之外，要公平、公正、客觀。監(jiān)管機構(gòu)應該針對公估公司的誠信經(jīng)營制定專項法規(guī)，建立誠信淘汰機制，對于誠信方面不合格的公司，堅決列入黑名單，

15、進入準淘汰狀態(tài)，對存在嚴重問題的公司，堅決逐出市場。對于公司的內(nèi)部管理和經(jīng)營，除了強化對公估人員的資質(zhì)管理外，可以給企業(yè)相應的自主權(quán)。因為公估公司與保險公司不同，它的職能主要是提供技術(shù)方面的服務，對資金方面的要求不象保險公司那么高。經(jīng)營方面的問題，可以通過市場機制進行優(yōu)勝劣汰。當前有一種輿論認為應該提高市場準入門檻，在資本金等方面作更高的要求，其實這已經(jīng)被證明是一種失敗的做法，不利于保險公估業(yè)的成長。以注冊資金為例，原來的標準是200萬元，實際上擋住了普通創(chuàng)業(yè)者進入公估市場的路，在幾年時間內(nèi)，只出現(xiàn)了寥寥可數(shù)的幾家公司。后來將注冊資金標準降到50萬元后，才出現(xiàn)了公估機構(gòu)大量增加的局面。公估業(yè)其

16、實只是一種提供技術(shù)服務的機構(gòu)，其性質(zhì)與律師事務所類似，誠信水平、技術(shù)水平和服務質(zhì)量才是衡量其存在價值的重要標準。因此，為了促進公估公司的健康發(fā)展，應該降低資金方面的準入門檻，鼓勵技術(shù)人員自主創(chuàng)業(yè)。公司法規(guī)定：科技開發(fā)、咨詢、服務性公司的注冊資本金標準是人民幣10萬元。而我國的公估機構(gòu)管理法規(guī)，卻按生產(chǎn)經(jīng)營性公司的標準，將最低注冊資本金標準定為50萬元，這其實是在為技術(shù)人員自主創(chuàng)業(yè)制造人為障礙。但另一方面要提高從業(yè)人員資格考試的難度，保證公估行業(yè)的技術(shù)水平。對保險公估公司的監(jiān)管，應側(cè)重于誠信方面，因為誠信是保險業(yè)的生命，更是保險公估業(yè)生存所系，必須在成熟的制度下嚴格監(jiān)管。嚴格的監(jiān)管和相對開放自由

17、的競爭，才是市場成熟的標志，也是行業(yè)成長的依托。（五）加強政府監(jiān)管首先要加強對保險公估機構(gòu)的設立條件進行監(jiān)管。保監(jiān)會對于保險公估機構(gòu)成立的審批宜采用先試點、后推廣的辦法。在審批過程中，要在全國多家保險公估機構(gòu)申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級管理人員任職資格、技術(shù)力量（包括人員和設備）等進行嚴格審核，在全國范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點單位。然后再依據(jù)審批范例，擴大保險公估企業(yè)數(shù)目，使保險公估機構(gòu)走向競爭，實行優(yōu)勝劣汰。其次，應加強對保險公估人員資格進行監(jiān)管。主要是組織實施保險公估資格證書考試。通過組織實施保險公估資格證書考試，促進對保險公估人員的監(jiān)管，為保險公估機構(gòu)營造良好的

18、人才環(huán)境。目前我國保監(jiān)會已頒布了保險公估人管理規(guī)定（試行）并于2000年12月23日第一次舉行了針對現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員資格的認定考試，保險公估人管理規(guī)定（試行）要求從事保險公估業(yè)務的人員必須通過保險公估資格考試，取得保險公估資格證書。再次，應對保險公估行為進行監(jiān)管。我國已加入wto，大批的外國保險公估機構(gòu)將逐漸以各種方式進入我國保險市場。保險公估市場主體必將日益增多，保險業(yè)競爭格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會須防止保險公估市場上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競爭行為，如不顧企業(yè)信譽，在宣傳及展業(yè)過程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費標準等等。（六）提倡行業(yè)自我監(jiān)督隨著我國保險公估市場主體的不斷增多，各家保險公估行之間的關系問題以及保險公估行與其他各行各業(yè)之間的關系問題必將日益突出。因此我們必須建立相應的保險公估人行業(yè)自我監(jiān)督機制，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。保險公估同業(yè)協(xié)會行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如