試論集中處理模式下的反洗錢中心業(yè)務(wù)部門支行網(wǎng)點(diǎn)工作職責(zé)分工與協(xié)作(工行)

1、試論集中處理模式下的反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門、支行網(wǎng)點(diǎn)工作職責(zé)分工與協(xié)作林 捷工商銀行福建省分行 摘要：工商銀行在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極探索集約高效的反洗錢工作模式，推廣“一級分行（直屬）反洗錢集中研判模式”，在改革的摸索階段，很有必要厘清反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)在集中處理模式下的反洗錢工作職責(zé)分工，提升相互協(xié)作配合，爭取最佳效果。 關(guān)鍵詞：集中處理模式；反洗錢中心；業(yè)務(wù)部門；支行網(wǎng)點(diǎn)；工作職責(zé)分工與協(xié)作近年來，在人民銀行“風(fēng)險(xiǎn)為本”監(jiān)管理念的推動下，工商銀行啟動了大額和可疑交易報(bào)告綜合試點(diǎn)改革實(shí)踐，全面推廣全行統(tǒng)一的“一級分行反洗錢集中研判模式”，組建反洗錢專家團(tuán)隊(duì)，實(shí)施自定義指標(biāo)監(jiān)控

2、，逐步將由支行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢崗位人員承擔(dān)的異常交易甄別分析、報(bào)告補(bǔ)錄補(bǔ)正工作上收到一級分行反洗錢集中處理機(jī)構(gòu)，總體上取得了較好的成效，呈現(xiàn)出報(bào)警量大量減少、報(bào)告質(zhì)量穩(wěn)步提升的良好態(tài)勢，與以前隨意濫報(bào)產(chǎn)生巨量垃圾數(shù)據(jù)形成鮮明對比。但是，也有部分分支機(jī)構(gòu)對集中處理改革存在錯(cuò)誤理解，認(rèn)為既然成立了反洗錢集中處理機(jī)構(gòu)（反洗錢中心），那么反洗錢工作就是集中處理機(jī)構(gòu)一家的事情，業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)就可以從此高枕無憂，客觀上形成業(yè)務(wù)部門對開展反洗錢工作不用心、不投入，疏于指導(dǎo)本業(yè)務(wù)條線開展反洗錢工作，支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對客戶信息采集、盡職調(diào)查、重新識別以及客戶可疑行為的報(bào)告工作敷衍了事，甚至出現(xiàn)了置反洗錢法規(guī)、制度為兒

3、戲的不正?，F(xiàn)象，與集中處理改革的初衷相背離，未能取得預(yù)期效果。因此，實(shí)施集中處理后，分支機(jī)構(gòu)很有必要進(jìn)一步梳理、調(diào)整反洗錢中心、各業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作職責(zé)分工，揚(yáng)長避短，強(qiáng)化履職，發(fā)揮反洗錢中心專家團(tuán)隊(duì)甄別分析能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)部門熟悉產(chǎn)品和服務(wù)流程、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解客戶的特點(diǎn)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)施“三位一體”的聯(lián)動模式，三者相互配合，互為補(bǔ)充，落實(shí)“全員義務(wù)”、“全流程控制”監(jiān)管要求。下面，筆者將就日常工作中的切身體會，簡要闡述反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)在集中處理模式下的反洗錢工作職責(zé)分工進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整的必要性，以及如何提升相互協(xié)作配合，徹底改變反洗錢中心“不作為”、業(yè)務(wù)部門“做什么”、支行

4、網(wǎng)點(diǎn)“亂作為”的現(xiàn)象，爭取最佳效果。1、 科學(xué)調(diào)整職責(zé)分工，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢所長。 按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管理念，工商銀行探索、實(shí)施集中處理、專家甄別、系統(tǒng)輔助的作業(yè)模式，完善反洗錢中心（集中處理機(jī)構(gòu)）職能，承接原先由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)處理和配合監(jiān)管調(diào)查，將反洗錢中心建設(shè)成具備反洗錢業(yè)務(wù)處理、監(jiān)測分析、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能的綜合管理中心，構(gòu)建適應(yīng)監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要、風(fēng)險(xiǎn)為本、集約高效的反洗錢和反恐怖融資工作體系。 （一）切實(shí)發(fā)揮集中處理機(jī)構(gòu)的核心主導(dǎo)作用集中處理以前，省分行反洗錢中心集操作、管理于一身，由于人手有限，兩頭兼顧，一定處于上級管理層的制定規(guī)則流程的優(yōu)勢，將應(yīng)該由自身來

5、完成的異常交易甄別分析、可疑報(bào)告審核審批等技術(shù)含量較高的工作轉(zhuǎn)移到主要由支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來承擔(dān)。以某省分行為例，集中處理前，省分行反洗錢中心僅有專職人員二人，主要承擔(dān)全分行反洗錢工作的指導(dǎo)和管理等日常事務(wù)性工作，包括省行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室工作，反洗錢管理制度的制定、組織召開反洗錢部門工作聯(lián)系會議、監(jiān)管部門政策的貫徹執(zhí)行、組織實(shí)施專項(xiàng)檢查、培訓(xùn)、宣傳，工作計(jì)劃、總結(jié)的編寫等，集操作、管理于一身，由于人手有限，兩頭兼顧，分身乏術(shù)，只能應(yīng)付完成反洗錢基本操作和管理工作，這種粗放型的指導(dǎo)和管理，難以滿足各業(yè)務(wù)部門和眾多的基層網(wǎng)點(diǎn)日常反洗錢工作咨詢和解答需求，反洗錢中心名為“牽頭”部門，實(shí)則僅為“臨時(shí)召集

6、人”或“二傳手”。另一方面，反洗錢最為核心的、技術(shù)含量較高的異常交易行為甄別分析、大額和可疑交易報(bào)告審核、審批報(bào)送，保密性要求高的反洗錢調(diào)查（通過層層轉(zhuǎn)發(fā)）等項(xiàng)工作，最終交給因種種客觀因素限制而無法勝任的支行網(wǎng)點(diǎn)來完成，反洗錢中心僅進(jìn)行簡單的判斷確認(rèn)，難免造成可疑報(bào)告量大質(zhì)不高、調(diào)查信息肆意擴(kuò)散等問題。從專業(yè)角度看，深感這種職能分工模式下，反洗錢中心的“不作為”，是造成整個(gè)機(jī)構(gòu)反洗錢工作質(zhì)量和水平與監(jiān)管部門的要求有相當(dāng)差距的主要原因。因此，首先需要調(diào)整省分行反洗錢中心職能，在履行好原有操作、管理職能的同時(shí)，組建并依托一支強(qiáng)有力的反洗錢專家團(tuán)隊(duì)，緊緊圍繞反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，將工作重心轉(zhuǎn)移到可疑交易報(bào)

7、告甄別、確認(rèn)、大額可疑交易報(bào)告的補(bǔ)錄、大額可疑交易明細(xì)的補(bǔ)錄補(bǔ)正、為業(yè)務(wù)部門及分支機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)大專業(yè)技術(shù)支持和在省分行層面完成配合監(jiān)管部門反洗錢調(diào)查等方面工作上來。 1.合理設(shè)置反洗錢崗位，妥善配備反洗錢人員，牽頭做好反洗錢各項(xiàng)工作。為更好的牽頭開展本機(jī)構(gòu)反洗錢工作，省分行反洗錢中心要根據(jù)反洗錢工作的實(shí)際需要，在滿足反洗錢監(jiān)管要求的前提下，合理設(shè)置反洗錢崗位，妥善配備反洗錢人員，適當(dāng)擴(kuò)充一定數(shù)量的、具備較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員，按照中心工作職能分別設(shè)置綜合管理工作的崗位人員負(fù)責(zé)反洗錢工作協(xié)調(diào)溝通、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、宣傳培訓(xùn)、檢查及監(jiān)督整改等，以及集中處理工作的崗位負(fù)責(zé)反洗錢異常交易的甄別補(bǔ)錄和監(jiān)測分析、客戶風(fēng)

8、險(xiǎn)分類、協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查等業(yè)務(wù)，并需根據(jù)內(nèi)部控制要求實(shí)行適當(dāng)?shù)膷徫环蛛x。改變反洗錢中心只有一兩名專職人員，集操作、管理于一身，兩頭兼顧，分身乏術(shù)，只能勉強(qiáng)完成基本的操作工作和日常的管理工作的被動局面，形成由反洗錢部門牽頭組織推動、督促指導(dǎo)，業(yè)務(wù)部門和支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)積極配合的新局面，自上而下推動業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)履責(zé)有效性的提升，建立適應(yīng)監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要、風(fēng)險(xiǎn)為本、集約高效的反洗錢和反恐怖融資工作體系。 2.積極為業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)開展反洗錢工作提供專業(yè)指導(dǎo)和技術(shù)支持。一是提供專業(yè)指導(dǎo)和咨詢服務(wù)。反洗錢工作是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的工作，不但要熟悉大量的法規(guī)制度，還需要一各團(tuán)隊(duì)的集體智慧去分

9、析，和涉嫌洗錢嫌疑人斗智斗勇，從千絲萬縷的各種交易中，抽絲剝繭地歸納出總的洗錢資金量和資金來源去向。單靠一個(gè)部門、某個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分散的、單槍匹馬的做法費(fèi)時(shí)費(fèi)力，盡管如此，還是很難達(dá)到監(jiān)管部門的要求。實(shí)施集中處理后，省分行反洗錢中心擁有一支穩(wěn)定的、富有豐富反洗錢經(jīng)驗(yàn)的專家管理團(tuán)隊(duì)，可充分利用自身熟悉反洗錢相關(guān)制度流程的優(yōu)勢，及時(shí)準(zhǔn)確的傳導(dǎo)監(jiān)管重點(diǎn)和上級行反洗錢工作要求，對業(yè)務(wù)部門和眾多的基層網(wǎng)點(diǎn)日常反洗錢工作提供指導(dǎo)和咨詢服務(wù)，及時(shí)解答實(shí)際工作中遇到的疑難問題。二是指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門對本業(yè)務(wù)條線現(xiàn)有的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并檢驗(yàn)評估結(jié)果是否真實(shí)、準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)狀況的動態(tài)監(jiān)控和管理。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培

10、訓(xùn)，不但要組織反洗錢部門人員參訓(xùn)、還要組織個(gè)金、公司、國業(yè)和信貸等重點(diǎn)業(yè)務(wù)條線部門及分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干參訓(xùn)，增強(qiáng)其反洗錢意識和技能。 3.加強(qiáng)可疑交易甄別分析、切實(shí)提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。一是從簡單的判斷確認(rèn)向深度的甄別分析轉(zhuǎn)變。承接原先由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理，可有效釋放前臺柜員反洗錢工作壓力和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢資源占用，通過反洗錢中心專業(yè)的人員操作、標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理、集中的風(fēng)險(xiǎn)控制，從根本上改變“人海戰(zhàn)術(shù)”處理“海量數(shù)據(jù)”的工作模式，實(shí)現(xiàn)可疑交易報(bào)告從簡單的判斷確認(rèn)向深度的甄別分析轉(zhuǎn)變。二是全面開展可疑交易類型分析工作。通過類型分析掌握可疑交易報(bào)告的整體情況及特點(diǎn)，為資金監(jiān)測

11、服務(wù)，歸納可疑交易特征，按照“案例類型化、類型指標(biāo)化、指標(biāo)模型化”的原則，集中分析歷年發(fā)現(xiàn)、報(bào)告的重點(diǎn)可疑交易線索，總結(jié)歸納具有典型意義的可疑交易類型、研究適合本機(jī)構(gòu)的監(jiān)測指標(biāo)以及金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理漏洞，提交有針對性的可疑交易類型分析成果，為進(jìn)一步開展區(qū)域洗錢類型分析報(bào)告、開展風(fēng)險(xiǎn)提示提供素材。三是建立可疑交易報(bào)告審核機(jī)制。定期抽查本機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)報(bào)送的可疑交易報(bào)告，審核數(shù)據(jù)信息的完整性和準(zhǔn)確性，以及主觀分析的合理性，全面提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。 4、規(guī)范配合調(diào)查流程、提升配合調(diào)查質(zhì)量。配合反洗錢調(diào)查是義務(wù)主體應(yīng)盡的法定義務(wù)。配合調(diào)查反饋數(shù)據(jù)不完整、不及時(shí)，不但將影

12、響資金鏈條的有效追溯，甚至將延誤重大案件或線索的偵辦時(shí)機(jī)，將配合調(diào)查工作上收到省分行層面，克服“鏈條長、要素缺、易泄密”的弊端。重點(diǎn)做好以下工作，一是著力提升配合調(diào)查質(zhì)量。確保交易信息完整，交易要素齊全，滿足“重現(xiàn)交易”的基本要求，按調(diào)查通知書規(guī)定的要求，及時(shí)反饋調(diào)查資料，不拖延、不漏報(bào)。在分析數(shù)據(jù)時(shí)，不是簡單描繪可疑賬戶的借、貸雙方資金交易輪廓，更應(yīng)當(dāng)對關(guān)鍵賬戶交易進(jìn)行追溯分析，厘清資金走向。結(jié)合可疑交易主體的基本身份和盡職調(diào)查信息，加強(qiáng)對被調(diào)查主體、賬戶的可疑交易特征分析，深挖洗錢犯罪線索。二是增強(qiáng)保密意識，規(guī)范配合調(diào)查流程。按照“知密最小化”原則，將保密責(zé)任落實(shí)到具體的崗位，盡量減少中間

13、環(huán)節(jié)，只要是省分行能夠提供的數(shù)據(jù)資料，盡量不要擴(kuò)散到基層機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)防泄密風(fēng)險(xiǎn)。 （二）業(yè)務(wù)部門實(shí)施產(chǎn)品和服務(wù)的“全流程控制”一直以來，業(yè)務(wù)部門的反洗錢職責(zé)一直較難以界定，由于其與反洗錢中心同屬機(jī)關(guān)職能部門，加上其業(yè)務(wù)營銷壓力大和自身履職意愿不強(qiáng)，反洗錢部門也不好要求他們該做些什么，長期以來處于模糊的狀態(tài)。但是業(yè)務(wù)部門又是反洗錢工作重要的環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)部門反洗錢履職的缺位，將導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的不可控，因此，很有必要明確其該“做什么”。根據(jù)監(jiān)管部門反洗錢“全員義務(wù)”的規(guī)定，實(shí)施反洗錢集中處理后，并不意味著其他機(jī)構(gòu)、人員不再從事反洗錢工作，相關(guān)業(yè)務(wù)部門仍要按照監(jiān)管部門要求及總行相關(guān)文件規(guī)定

14、的反洗錢工作職責(zé)，做好本部門（除反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中數(shù)據(jù)處理外）職責(zé)范圍內(nèi)的反洗錢工作，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、營銷推廣、客戶接納到業(yè)務(wù)終結(jié)，每個(gè)流程和環(huán)節(jié)，各業(yè)務(wù)部門均需要融入反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制要求，實(shí)現(xiàn)“全流程控制”，并對自身的反洗錢工作承擔(dān)最終責(zé)任。主要做好以下幾項(xiàng)工作。 1.業(yè)務(wù)部門對自身產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)“全流程控制”。中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知（銀發(fā)2008391號）要求“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢工作需要，及時(shí)完善反洗錢內(nèi)部操作規(guī)程，進(jìn)一步優(yōu)化和整合內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，落實(shí)反洗錢相關(guān)反洗錢法律規(guī)定的各項(xiàng)要求”。業(yè)務(wù)部門作為產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)者和營銷者，對自身產(chǎn)品和服務(wù)更加熟悉，可在反洗

15、錢部門的配合支持下，將反洗錢工作要求嵌入到本業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，固化到具體操作流程之中。及時(shí)研究反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)、反洗錢中心發(fā)布的涉及本業(yè)務(wù)條線的洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示信息，采取有針對性的客戶管理策略和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。 2.組織對本專業(yè)自主研發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。一是按照本行統(tǒng)一的評估程序、標(biāo)準(zhǔn)和方法開展產(chǎn)品和服務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作，識別出洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，書面記錄風(fēng)險(xiǎn)評估情況，并向內(nèi)控合規(guī)部門提交評估結(jié)果及報(bào)告。二是將洗錢風(fēng)險(xiǎn)納入新產(chǎn)品立項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評估體系，應(yīng)在新產(chǎn)品投產(chǎn)前10個(gè)工作日內(nèi)完成洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估。同時(shí)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品功能點(diǎn)、涉嫌洗錢情況和評估標(biāo)準(zhǔn)的變化，及

16、時(shí)對相關(guān)產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評估，調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級。 3.加強(qiáng)對洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。業(yè)務(wù)部門在進(jìn)行經(jīng)營決策、客戶服務(wù)、市場營銷、業(yè)務(wù)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶、產(chǎn)品和服務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，依照總、省行相關(guān)規(guī)定并結(jié)合自身業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理需要，采取業(yè)務(wù)限制、嚴(yán)格審批流程等措施對洗錢及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制。4.配合反洗錢中心做好本業(yè)務(wù)條線大額交易和可疑交易分析報(bào)告工作。對反洗錢中心發(fā)出的內(nèi)部協(xié)查要求，應(yīng)認(rèn)真組織開展反洗錢內(nèi)部調(diào)查，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確反饋調(diào)查結(jié)果。對反洗錢中心發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)及時(shí)進(jìn)行回復(fù)，對風(fēng)險(xiǎn)提示所涉及的客戶或產(chǎn)品，結(jié)合業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理需要，采取有針對性的客戶管理策略和

17、措施防控洗錢及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對人工發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌洗錢的行為或具有明顯洗錢特征的一次性金融交易線索應(yīng)手工新增異常交易報(bào)告。（2） 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為集中處理提供基礎(chǔ)性補(bǔ)充作用由于支行網(wǎng)點(diǎn)反洗錢崗位人員基本都是兼職，其主要工作還是具體的結(jié)算操作等方面，工作重心不在反洗錢，日常經(jīng)營壓力大，工作繁重，無暇對客戶的每筆交易進(jìn)行詳細(xì)監(jiān)控，即使實(shí)施監(jiān)控，也僅局限于支行賬戶的層面，監(jiān)控的視野相當(dāng)有限。加上基層反洗錢崗位人員經(jīng)常處于變動狀態(tài)，工作標(biāo)準(zhǔn)、思維方式和操作流程難以統(tǒng)一，反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)積累有限，支行網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的可疑交易報(bào)告還停留在現(xiàn)象反映的淺層次，有情報(bào)價(jià)值的可疑交易一直存在漏報(bào)和報(bào)告質(zhì)量不高的問題。綜上，與其讓他們從

18、事備感壓力卻又實(shí)在做不好的可疑甄別分析工作，不如發(fā)揮他們密切接觸客戶、了解客戶的優(yōu)勢，將反洗錢工作重心轉(zhuǎn)移到客戶身份識別上來，做好客戶信息采集、盡職調(diào)查、重新識別以及客戶可疑行為的報(bào)告工作，為集中處理人員分析、甄別可疑交易提供全面、準(zhǔn)確的參考信息。1. 按照反洗錢監(jiān)管要求和本行賬戶管理規(guī)定做好客戶身份識別工作，完整采集和保存客戶身份資料，識別確認(rèn)客戶真實(shí)身份，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸?shí)性和完整性。一是做好初次識別，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易實(shí)際受益人風(fēng)險(xiǎn)，了解高風(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)登記客戶身份基本信息，登

19、記金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法所明確要求的個(gè)人身份基本信息9項(xiàng)要素和對公客戶身份基本信息24項(xiàng)要素，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。二是做好持續(xù)識別。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，及時(shí)提示客戶更新資料信息，補(bǔ)充完善客戶身份基本信息。三是做好重新識別。出現(xiàn)客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常、客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑等情形時(shí)重新識別客戶身份，及時(shí)調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級，確認(rèn)其身份是否可疑。2. 配合做好大額和可疑交易報(bào)告工作。一是按照反洗錢中心發(fā)出的內(nèi)部協(xié)查要求組織開展反洗錢

20、內(nèi)部調(diào)查，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)反饋調(diào)查結(jié)果。二是及時(shí)回復(fù)反洗錢中心發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，并采取有效措施防控洗錢及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。三是負(fù)責(zé)對系統(tǒng)無法自動采集的大額交易手工新增大額交易報(bào)告（與業(yè)務(wù)部門不同），對人工發(fā)現(xiàn)的客戶涉嫌洗錢的異常交易及行為手工新增異常交易報(bào)告，及時(shí)提交反洗錢中心進(jìn)行深入細(xì)致的甄別分析。3. 及時(shí)審慎處理全球特別控制名單處理系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)命中信息。認(rèn)真開展涉及特別控制名單客戶的身份調(diào)查與核實(shí)工作，按時(shí)反饋上級機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)集中處理機(jī)構(gòu)對涉及特別控制名單客戶的信息核實(shí)要求，對確認(rèn)命中信息屬于特別控制名單的按照名單類型實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 二、建立反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的互動機(jī)制，構(gòu)建

21、反洗錢反恐怖融資的有效防御體系筆者認(rèn)為，明確了反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門、支行網(wǎng)點(diǎn)各自的職責(zé)僅僅是完成一半任務(wù)，還應(yīng)重新設(shè)計(jì)研發(fā)出適合集中處理、風(fēng)險(xiǎn)水平可控、質(zhì)量效率兼顧的新工作流程，將支行網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)條線的盡職調(diào)查工作納入可疑交易甄別分析處理流程，通過“新一代反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)”這一平臺將三者有機(jī)的結(jié)合起來，建立反洗錢集中處理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門、支行網(wǎng)點(diǎn)之間的互動機(jī)制，通過流程設(shè)置和系統(tǒng)互動落實(shí)各崗位反洗錢職責(zé)。通過“協(xié)助調(diào)查”和“風(fēng)險(xiǎn)提示”兩條主線，將可疑交易甄別報(bào)告與客戶盡職調(diào)查工作及全面風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合起來，既在客戶盡職調(diào)查中識別報(bào)告可疑交易線索，又在可疑交易的篩查、分析過程中有意識地運(yùn)用客戶盡職調(diào)查

22、成果。 1.通過“協(xié)助調(diào)查（內(nèi)部）”將可疑交易甄別報(bào)告與客戶盡職調(diào)查工作緊密結(jié)合起來。反洗錢中心集中處理人員承擔(dān)反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)異常交易報(bào)警甄別、報(bào)告要素的信息補(bǔ)錄和補(bǔ)正以及報(bào)告審核、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)分類結(jié)果的審核和調(diào)整工作，在分析過程中需要了解的相關(guān)交易信息由授權(quán)進(jìn)入的業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲得，相關(guān)客戶信息通過系統(tǒng)發(fā)布內(nèi)部協(xié)助調(diào)查通知、由負(fù)責(zé)客戶盡職調(diào)查的支行網(wǎng)點(diǎn)前臺柜員、客戶經(jīng)理、相關(guān)專業(yè)反洗錢崗位人員通過系統(tǒng)提交盡職調(diào)查結(jié)果，供集中處理人員綜合判斷異常交易報(bào)警信息。確認(rèn)可疑交易后，按照涉嫌的犯罪類型進(jìn)行報(bào)告要素信息補(bǔ)錄，經(jīng)業(yè)務(wù)骨干審核和管理人員審批后通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)報(bào)出。 業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)對反洗錢

23、中心發(fā)出的內(nèi)部協(xié)查要求應(yīng)組織開展反洗錢內(nèi)部調(diào)查，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確反饋調(diào)查結(jié)果。反饋時(shí)限根據(jù)調(diào)查內(nèi)容的緊急程度和查詢信息量而定，通過系統(tǒng)“內(nèi)部協(xié)查回復(fù)”模塊向反洗錢中心真實(shí)準(zhǔn)確反饋調(diào)查結(jié)果，原則上應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)反饋，最長不得超過10個(gè)工作日。支行網(wǎng)點(diǎn)對客戶異常行為的報(bào)告則由密切接觸客戶的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢崗位人員手工在系統(tǒng)內(nèi)新增異常交易報(bào)告信息，上報(bào)反洗錢中心由集中處理人員分析確認(rèn)后按照報(bào)告流程報(bào)出。2. 通過“風(fēng)險(xiǎn)提示”將可疑交易甄別報(bào)告與全面風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合起來同時(shí)。 反洗錢中心通過發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示行使合規(guī)管理職能，對已經(jīng)向人民銀行報(bào)送了可疑交易報(bào)告的相關(guān)客戶及業(yè)務(wù)情況，通過系統(tǒng)向客戶營銷、業(yè)務(wù)管

24、理等部門發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒其關(guān)注洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，為業(yè)務(wù)部門提供客戶服務(wù)決策參考，使業(yè)務(wù)部門全面掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況并相應(yīng)防控本業(yè)務(wù)條線運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這樣，既提高可疑交易監(jiān)測分析工作的有效性，又發(fā)揮了反洗錢的合規(guī)保障功能和服務(wù)價(jià)值。業(yè)務(wù)部門及支行網(wǎng)點(diǎn)對反洗錢中心發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)及時(shí)進(jìn)行回復(fù)，對風(fēng)險(xiǎn)提示所涉及的客戶或產(chǎn)品，結(jié)合業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理需要，采取有針對性的客戶管理策略和措施防控洗錢及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 3.業(yè)務(wù)部門客戶風(fēng)險(xiǎn)分類及產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，對資源配置的導(dǎo)向性作用。 反洗錢資源畢竟有限，反洗錢部門要重視業(yè)務(wù)部門提供的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類及相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，將“風(fēng)險(xiǎn)為本”作為衡量反

25、洗錢措施適用性和有效性的核心標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮其對資源配置的導(dǎo)向性作用，關(guān)注整體性、全局性風(fēng)險(xiǎn)，使資源向高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品/服務(wù)集中，尤其要關(guān)注新產(chǎn)品/服務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。實(shí)現(xiàn)“洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，即履責(zé)著力點(diǎn)所在”的目標(biāo)。 三、建議監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化對三者的監(jiān)督檢查，擴(kuò)大監(jiān)管導(dǎo)向功能1.確立高效的監(jiān)管檢查處罰的導(dǎo)向作用，鼓勵(lì)“全員性”積極履職，打擊“不作為”和“亂作為”。反洗錢是涵蓋各條線、層級的系統(tǒng)性工程，是一項(xiàng)“全員性”義務(wù)，需要各級領(lǐng)導(dǎo)重視、反洗錢部門大力推動、業(yè)務(wù)條線積極配合，絕非反洗錢牽頭部門的“家事”。一是厘清責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作不到位，在監(jiān)管部門組織的反洗錢檢查中存在問題，作為牽頭的反洗錢部門（反洗錢中心）有不可推卸的責(zé)任，但監(jiān)管部門還需進(jìn)一步厘清金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)部門、支行網(wǎng)點(diǎn)的責(zé)任，分