某農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法

1、農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范大額貸款備案工作程序，防范和控制大額貸款風(fēng)險，根據(jù)農(nóng)村信用社信貸管理制度、農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法適用于縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱法人機構(gòu)）。第三條 大額貸款備案是指法人機構(gòu)審批同一客戶（含關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)）單筆貸款或貸款余額超過限定額度前向省聯(lián)社進行備案的工作制度，是省聯(lián)社對法人機構(gòu)大額貸款的決策和經(jīng)營管理實施有效監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。第四條 大額貸款限定額度以500萬元為基數(shù)，同時依據(jù)法人機構(gòu)上年末不良貸款比例、資本充足率、產(chǎn)權(quán)組織

2、形式、存款規(guī)模、存貸比例、貸款方式等六個方面設(shè)定系數(shù)綜合核定。單戶貸款備案限定額度500萬元不良貸款比例系數(shù)資本充足率系數(shù)產(chǎn)權(quán)組織形式系數(shù)存款規(guī)模系數(shù)存貸比例系數(shù)貸款方式系數(shù)。（見附表1）備案限定額度超過1000萬元的，按1000萬元核定。第五條 大額貸款備案限定額度由省聯(lián)社根據(jù)法人機構(gòu)有關(guān)指標(biāo)系數(shù)的變化，定期進行調(diào)整。第六條 省聯(lián)社辦事處可在省聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)，依據(jù)本辦法規(guī)定對轄內(nèi)法人機構(gòu)提請的大額貸款備案進行審核。第七條 大額貸款備案不改變法人機構(gòu)的信貸審批決策權(quán)和信貸風(fēng)險管理責(zé)任。附表1 農(nóng)村信用社大額貸款備案限定額度計算系數(shù)參照表參照因素系數(shù)設(shè)定參照因素系數(shù)設(shè)定一不良貸款占比8%以下1.

3、2 四存款規(guī) 模1億元以下0.3 8%（含8%）至15%1.1 1億元（含1億元）至3億元0.5 15%（含15%）至25%1.0 3億元（含3億元）至6億元0.8 25%（含25%）至35%0.9 6億元（含6億元）至10億元1.2 35%（含35%）至50%0.7 10億元（含10億元）至16億元1.5 50%（含50%）以上0.5 16億元（含16億元）以上1.8 二資本充足率8%（含8%）以上1.2 五存貸比 例70%以下1.2 4%（含4%）至8%1.1 70%（含70%）至80%1.1 2%（含2%）至4%1.0 80%（含80%）至90%1.0 0（含0）至2%0.9 90%（含

4、90%）至100%0.9 0以下0.8 100%（含100%）以上0.8 三產(chǎn)權(quán)組織形式農(nóng)村合作銀行1.2 六貸 款 方 式質(zhì)押貸款1.3 統(tǒng)一法人1.0 抵押貸款1.0 二級法人0.8 第二章 組織機構(gòu)第八條 省聯(lián)社風(fēng)險提示委員會為大額貸款備案的議事機構(gòu)，審議超法人機構(gòu)限定額度的大額貸款或法人機構(gòu)需要提請備案的大額貸款。第九條 風(fēng)險提示委員會由省聯(lián)社經(jīng)營班子成員，省聯(lián)社相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、稽核審計部、綜合管理部負(fù)責(zé)人組成，省聯(lián)社主任為風(fēng)險提示委員會主任委員。第十條 實行備案部門分離制度。省聯(lián)社將大額貸款備案的調(diào)查審核、風(fēng)險評估職責(zé)分解，由業(yè)務(wù)發(fā)展部和風(fēng)險管理部分別負(fù)

5、責(zé)。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)對法人機構(gòu)提請的大額貸款備案進行調(diào)查審核和備案后資料的歸檔管理。風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)發(fā)展部移交的大額貸款備案進行風(fēng)險評估；提請風(fēng)險提示委員會審議；負(fù)責(zé)風(fēng)險提示委員會會議記錄并保存；審議結(jié)果回復(fù)。第三章 備案程序第十一條 大額貸款備案工作程序：法人機構(gòu)提請備案、業(yè)務(wù)發(fā)展部審核、風(fēng)險管理部風(fēng)險評估、風(fēng)險提示委員會審議、審議結(jié)果回復(fù)、法人機構(gòu)審批實施。第十二條 法人機構(gòu)提請備案。法人機構(gòu)提請大額貸款備案應(yīng)向省聯(lián)社報送以下文件和資料：（一）備案報告。備案報告以法人機構(gòu)的正式文件行文，主要內(nèi)容包括客戶的基本情況，申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、法人機構(gòu)貸審機構(gòu)意見

6、等；（二）農(nóng)村信用社大額貸款備案登記表（附表2）；（三）按照農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定提供客戶基本資料原件或復(fù)印件。（四）法人機構(gòu)的審查意見。主要包括法人機構(gòu)對客戶申請貸款的調(diào)查評估報告，對客戶資料、信貸手續(xù)、擔(dān)保資料審查情況的記錄，貸審機構(gòu)（貸款審查委員會、風(fēng)險管理委員會）會議紀(jì)要、投票表決情況及與會人員簽字情況的復(fù)印件；（五）其他需要提供的資料。第十三條 業(yè)務(wù)發(fā)展部審核。業(yè)務(wù)發(fā)展部收到法人機構(gòu)大額貸款備案報告后，由初審人員負(fù)責(zé)登記，并按照本辦法第十二條的內(nèi)容認(rèn)真核對。審核人員應(yīng)嚴(yán)格逐項審核，審核的主要內(nèi)容：（一）基本要素。主要審核客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否真實、有效、齊全，貸款調(diào)查

7、、審查資料是否齊備；（二）主體資格。主要審核客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔(dān)保人的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄等；（三）信貸文件及其合規(guī)性。主要審核信貸文件內(nèi)容及其效力，是否有利于維護農(nóng)村信用社的合法權(quán)益；（四）執(zhí)行信貸制度和信貸政策。主要審核法人機構(gòu)是否嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度等內(nèi)部信貸運作程序，貸款投向是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸管理規(guī)定，貸款余額是否超過對最大一戶、最大十戶貸款的監(jiān)管比例規(guī)定；（五）信貸風(fēng)險。根據(jù)客戶及其擔(dān)保人的有關(guān)資料，對客

8、戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行分析，分析貸款需求和還款方案；抵押、質(zhì)押物情況或保證人的保證能力；法人機構(gòu)提出的風(fēng)險防范措施是否得當(dāng)，責(zé)任人的責(zé)任是否明確并落實到位。（六）法人機構(gòu)的貸審機構(gòu)意見。通過法人機構(gòu)提供的貸審機構(gòu)會議紀(jì)要、表決情況、與會人員簽字情況，審核法人機構(gòu)貸審機構(gòu)是否符合有關(guān)審議規(guī)則，以及貸審機構(gòu)對貸款的安全性、流動性和效益性的評價意見是否得當(dāng)。第十四條 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定對大額貸款備案進行審核后，如需進行實地調(diào)查的，報經(jīng)分管主任同意后組織相關(guān)人員進行實地調(diào)查。對調(diào)查、審核后符合規(guī)范要求的，及時移交風(fēng)險管理部進行風(fēng)險評估；對不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求提請備案的法人

9、機構(gòu)補充完善。第十五條 風(fēng)險管理部進行風(fēng)險評估。風(fēng)險管理部對業(yè)務(wù)發(fā)展部移交的大額貸款備案進行要件和信貸風(fēng)險評估后作出風(fēng)險評估意見。第十六條 提請審議。業(yè)務(wù)發(fā)展部和風(fēng)險管理部將大額貸款備案的初審意見和風(fēng)險評估意見呈送風(fēng)險提示委員會成員，并提請風(fēng)險提示委員會召開會議審議。第十七條 風(fēng)險提示委員會審議。風(fēng)險提示委員會召開會議，對提請的大額貸款備案進行審議。審議由主任委員主持，主任委員不能出席會議時可授權(quán)其他委員主持。第十八條 審議結(jié)果回復(fù)。風(fēng)險管理部根據(jù)風(fēng)險提示委員會的審議結(jié)果作出風(fēng)險提示后，及時回復(fù)法人機構(gòu)。第十九條 法人機構(gòu)審批實施。法人機構(gòu)根據(jù)省聯(lián)社風(fēng)險管理部回復(fù)的風(fēng)險提示情況審批提請備案的大

10、額貸款。第四章 其他規(guī)定第二十條 備案時間規(guī)定。業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部受理備案大額貸款后，應(yīng)本著快速、高效原則，嚴(yán)格進行審核和風(fēng)險評估，盡快提請風(fēng)險提示委員會審議，及時將審議結(jié)果回復(fù)法人機構(gòu)?；貜?fù)時間自法人機構(gòu)將備案資料上報齊全之日起，短期貸款原則上不超過30個工作日，中長期貸款原則上不超過60個工作日。第二十一條 法人機構(gòu)審批大額貸款的同時，應(yīng)將貸款擔(dān)保的法律性文件，包括信貸合同、保證書、抵押品評估報告、他項權(quán)證、質(zhì)物交接清單、借款憑證等資料復(fù)印件報省聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部備案。業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)對合同文本的使用、抵（質(zhì)）押登記、權(quán)利憑證、借款憑證要素等的合法性、真實性、有效性進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋法

11、人機構(gòu)。第二十二條 風(fēng)險管理部應(yīng)建立備案貸款跟蹤監(jiān)測制度，對法人機構(gòu)的大額貸款管理、風(fēng)險防范和期限內(nèi)清收等情況進行監(jiān)控，督促法人機構(gòu)做好大額貸款的管理和風(fēng)險防范。第二十三條 為了提高信貸資金使用效益，以合法全額保證金、存單（折）、國債質(zhì)押方式辦理的大額貸款和經(jīng)省聯(lián)社風(fēng)險提示委員會審議可循環(huán)用信項下的貸款可以不備案，由法人機構(gòu)自主審批實施。第二十四條 對季節(jié)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，確需簡化備案程序，法人機構(gòu)審批前向省聯(lián)社風(fēng)險提示委員會專題請示。第二十五條 大額貸款備案未得到省聯(lián)社明確、有效的回復(fù)前，法人機構(gòu)不得審批發(fā)放。第二十六條 法人機構(gòu)要嚴(yán)格控制以保證擔(dān)保方式發(fā)放大額貸款。第五章 責(zé)任追究第二十

12、七條 法人機構(gòu)要從嚴(yán)控制大額貸款，在拓展優(yōu)質(zhì)客戶、限制劣質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，防范大額貸款集中度。加強對轄屬機構(gòu)上報大額貸款的管理，對調(diào)查不盡職、審查不嚴(yán)格的上報機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、責(zé)任人和其他經(jīng)辦人給予警告至記過處分。第二十八條 法人機構(gòu)理（董）事長對轄內(nèi)大額貸款備案工作負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對備案領(lǐng)導(dǎo)工作管理混亂的，除依規(guī)處理外，省聯(lián)社可直接采取組織措施，嚴(yán)肅處理。涉嫌違法的，移交司法機關(guān)依法處理。第二十九條 法人機構(gòu)有下列行為之一的，無論是否造成損失，對主要負(fù)責(zé)人、主責(zé)任人和其他經(jīng)辦責(zé)任人給予停職（崗）、免職直至撤職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；涉嫌違法的，移交司法機關(guān)依法處理：（一）不報備或規(guī)避報備審批應(yīng)當(dāng)報備的；（二）擅自審批報備未得到有效回復(fù)的；（三）審批報備未落實本辦法第二十一條規(guī)定的；（四）與客戶串通，向風(fēng)險提示委員會提供虛假備案報告、虛假的數(shù)據(jù)和信息，幫助、默許客戶套騙信用，或隱瞞主要負(fù)責(zé)人不良記錄等真實情況向省聯(lián)社報備的；（五）對反饋的風(fēng)險提示不及時落實防范措施或措施不力危及貸款安全的；（六）不堅持獨立審貸，按照有關(guān)方面授意進行報備的；（七）不堅持貸款“三查”制度，不按審貸規(guī)定程序進行報備的;（八）對報備并審批的大額貸款進行展期、轉(zhuǎn)貸不報備的；