信用社（銀行）汽車消費(fèi)貸款管理辦法

1、信用社（銀行）汽車消費(fèi)貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范汽車消費(fèi)貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中國人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法和中國人民銀行關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，特制定本管理辦法。第二條汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。第三條汽車消費(fèi)貸款的貸款人指黔西縣轄內(nèi)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)；借款人指在黔西縣境內(nèi)具有固定住所的中國公民和企、事業(yè)法人單位。第四條 汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌，有效擔(dān)保，專款專用，按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)簽訂書面借款合同。第五條 汽車消費(fèi)貸款的貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人

2、應(yīng)在同一縣（市）轄區(qū)。暫不得發(fā)放異地貸款。第二章貸款條件第六條汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入與管理：（一）準(zhǔn)入原則：（1）重點(diǎn)支持汽車產(chǎn)業(yè)中具有發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)質(zhì)品牌的生產(chǎn)廠商的一級(jí)專營經(jīng)銷商；（2）選擇資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范，有固定展廳和維修服務(wù)設(shè)施等經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的“三位一體、四位一體”（3s 、4s）汽車專營經(jīng)銷商；（3）對(duì)于注冊(cè)資本達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以上、有固定經(jīng)營場所、經(jīng)營期限在一年以上、經(jīng)營狀況良好且與一級(jí)經(jīng)銷商簽訂代銷協(xié)議的二級(jí)汽車專營經(jīng)銷商，有選擇地進(jìn)行合作；（4）各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合我社要求；（5）在我社開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；（6）符合聯(lián)社規(guī)定的其他條件。（二）審查資料：（1）營業(yè)執(zhí)照及其他有效

3、證件以及最近的年檢證明；（2）章程、聯(lián)營協(xié)議、個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（3）法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明（身份證、戶口簿、外籍護(hù)照和回鄉(xiāng)證等）及法人授權(quán)委托書；（4）汽車生產(chǎn)廠家授予經(jīng)銷商的經(jīng)銷授權(quán)書（專營證書），二級(jí)經(jīng)銷商還必須有與一級(jí)經(jīng)銷商簽訂的代銷協(xié)議；（5）貸款卡及最近年度的年審證明；（6）企業(yè)單位代碼證及最近年度的年檢證明；（7）經(jīng)我社認(rèn)可機(jī)構(gòu)審計(jì)的近期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）；（8）其他所需資料。（三）其他有關(guān)規(guī)定：經(jīng)辦社要與合作的汽車經(jīng)銷商（或汽車營運(yùn)單位）簽訂回購協(xié)議或承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保協(xié)議，或要求存入一定比例（10%）的保證金或落實(shí)其他有效擔(dān)

4、保，嚴(yán)禁向汽車經(jīng)銷商和營運(yùn)商直接發(fā)放汽車消費(fèi)貸款。第七條申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的個(gè)人必須符合以下條件：（一）具有完全民事行為能力；（二）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ㄗ∷驮敿?xì)地址。（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力，個(gè)人社會(huì)信用良好；（四）持有貸款人認(rèn)可的購車合同或協(xié)議；（五）提供貸款人認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人單位提供第三方不可撤消的連帶責(zé)任保證；（六）能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購車款；（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的企、事業(yè)法人單位必須符合以下條件：（一）在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)注冊(cè)登記，并具有法人資格；（二）汽車出租公司或汽車租賃公司應(yīng)持有營

5、運(yùn)許可證；（三）在貴州省農(nóng)村信用社開立帳戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；（四）在貸款人指定的帳戶存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期車款或持有經(jīng)銷商開具的已支付首期購車款證明；（五）信用和財(cái)務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力；（六）提供貸款人認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或具有代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證；（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率和限額第九條 貸款期限：汽車消費(fèi)貸款的期限一般為12年，最長不超過3年（含3年），其中企、事業(yè)單位購車貸款一般為1年，最長不超過2年（含2年）。不得發(fā)放農(nóng)用車輛貸款，禁止發(fā)放2年以上的從事客貨運(yùn)輸?shù)钠囅M(fèi)貸款。第十條貸款利率：汽車消費(fèi)貸款利率按黔西縣農(nóng)村信

6、用聯(lián)社有關(guān)利率的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在一年內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，仍執(zhí)行原合同利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始執(zhí)行調(diào)整后的相應(yīng)檔次利率。第十一條 貸款限額：汽車消費(fèi)貸款的最高貸款限額應(yīng)當(dāng)控制在所購車輛全部價(jià)款的50%以內(nèi)。（一）以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，前期付款額不得少于購車款的30%，借款金額最高不得超過購車款的50%。其中，以有價(jià)證券質(zhì)押方式或出租車經(jīng)營權(quán)（股票暫不得質(zhì)押）申請(qǐng)貸款的，須視質(zhì)押物價(jià)值確定，質(zhì)押率最高不得超過80%。若以貴州省農(nóng)村信用社存單或國債質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，其質(zhì)押率最高不得超過90%；（二）以所購車輛或其它不動(dòng)產(chǎn)申請(qǐng)貸款的，借款金額最高不得超過購車款的

7、50%；（三）銀行、保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，其借款金額最高不得超過購車款的60%，但經(jīng)辦部門應(yīng)認(rèn)真核實(shí)其擔(dān)保的有效性、合法性、真實(shí)性。第四章貸款受理與調(diào)查第十二條消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理受理借款人貸款申請(qǐng)，受理借款人提交的借款資料，對(duì)借款人提供資料的完備、齊全和真實(shí)、有效負(fù)責(zé)。借款人應(yīng)提供以下基本資料：（一）個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)審批表；（二）有效身份證件原件及復(fù)印件；（三）居住地址證明（戶口簿及近期水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等賬單）；（四）職業(yè)及收入證明（工作證和工資單及代發(fā)工資存折或其他有效的證明）；（五）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；（六）不低于規(guī)定比例的首付款憑證（在我社的存款憑證）；（七）與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同；

8、（八）貸款用于購買客運(yùn)車的，提供與當(dāng)?shù)毓饭芾聿块T簽訂的營運(yùn)證明；購買貨運(yùn)車的，提供營運(yùn)協(xié)議；購買工程車的，提供與當(dāng)?shù)毓こ讨鞴懿块T簽訂的有關(guān)工程承包協(xié)議；（九）擔(dān)保貸款證明資料：以房產(chǎn)作抵押擔(dān)保的，提供房屋所有權(quán)證書、國有土地使用權(quán)證。以第三人房產(chǎn)作抵押的，還要提供房產(chǎn)所有人的身份證件、抵押授權(quán)書；（十）在我社開立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證；（十一）貸款人規(guī)定的其他資料。第十三條汽車消費(fèi)貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦社負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。第十四條調(diào)查人在收妥申請(qǐng)資料后，要與借款申請(qǐng)人進(jìn)行雙人見客談話；要對(duì)抵押物進(jìn)行雙人實(shí)地調(diào)查。調(diào)查要點(diǎn)包括：（一）借款申請(qǐng)人所提供的資

9、料是否真實(shí)、合法、有效；（二）借款申請(qǐng)人資信狀況是否良好；（三）借款申請(qǐng)人的身份、職業(yè)、收入是否真實(shí)，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（四）貸款用途是否真實(shí)、明確、合理，是否符合借款人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣；（五）抵押物是否真實(shí)，價(jià)值是否合理，是否易于變現(xiàn)；（六）抵押物需要評(píng)估的，是否按規(guī)定進(jìn)行了抵押物價(jià)值評(píng)估；（七）抵押物財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份是否真實(shí)，是否出具了同意抵押的書面證明；（八）是否存在套取我社貸款的嫌疑。（九）借款人購車的是否真實(shí)，購車協(xié)議或合同是否與貸款人指定的汽車經(jīng)銷商簽訂，是否足額存有不低于首期付款的聯(lián)社存款憑證，貸款人指定汽車經(jīng)銷商是否出具的書面貸款推薦擔(dān)保函

10、；調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，就貸與不貸、貸款金額、期限、利率和成數(shù)等事項(xiàng)，在申請(qǐng)審批表上分別簽署調(diào)查意見。對(duì)主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料。第十五條汽車消費(fèi)貸款調(diào)查復(fù)核由貸款經(jīng)辦社負(fù)責(zé)。調(diào)查復(fù)核人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查復(fù)核責(zé)任。調(diào)查復(fù)核人在收到貸款資料后，要對(duì)貸款資料及調(diào)查意見進(jìn)行復(fù)核。復(fù)核要點(diǎn)包括：（一）貸款資料是否真實(shí)、完整；（二）借款申請(qǐng)人借款行為和貸款用途是否屬實(shí)；（三）調(diào)查人是否按規(guī)定履行了見客談話、雙人實(shí)地調(diào)查抵押物的職責(zé)；（四）抵押物需要進(jìn)行評(píng)估的，評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)；（五）調(diào)查人意見是否客觀、屬實(shí)。調(diào)查

11、復(fù)核人根據(jù)調(diào)查復(fù)核情況，在申請(qǐng)審批表中就貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)和利率等事項(xiàng)簽署調(diào)查復(fù)核意見，復(fù)核同意的，將貸款資料交貸款經(jīng)辦社主任。第五章貸款的審查與審批第十六條汽車消費(fèi)貸款的審查和審批由經(jīng)辦社主任或業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)。在經(jīng)辦社主任審批權(quán)限內(nèi)的，由社主任自行審批發(fā)放；超過經(jīng)辦社主任審批權(quán)限的，報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部審批；超過業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限的，提交聯(lián)社信貸審查委員會(huì)審批。審查人和審批人對(duì)貸款及資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任，審查人和審批人要對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，并對(duì)借款申請(qǐng)人的借款行為和貸款用途進(jìn)行電話核實(shí)，審查要點(diǎn)包括：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（二）貸款資料信息是否合理、一致，有

12、無套取貸款嫌疑；（三）借款申請(qǐng)人資信狀況是否良好；（四）借款申請(qǐng)人償債能力是否充足；（五）貸款抵押是否合法、充足、有效，抵押物價(jià)值是否合理；（六）貸款用途是否合理，是否符合有關(guān)規(guī)定；（七）貸款金額、利率、期限和還款方式等是否符合本辦法規(guī)定；（八）調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見是否客觀、屬實(shí)；（九）是否向汽車經(jīng)銷商和營運(yùn)商直接發(fā)放汽車消費(fèi)貸款。審查人或?qū)徟耍?quán)限內(nèi)）在申請(qǐng)審批表上就貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)和利率等事項(xiàng)簽署審查或?qū)徟庖?。審查同意的，?bào)審批人審批；審批同意的，辦理有關(guān)手續(xù)后，通知客戶發(fā)放貸款。由業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限內(nèi)審批的大額貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)出具貸款審批意見書，對(duì)貸與不貸

13、、貸款金額、期限、成數(shù)和利率等事項(xiàng)簽署審批意見。第五章貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)第十七條申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的借款人，應(yīng)在簽訂借款合同前提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證，擔(dān)保當(dāng)事人必須簽訂書面擔(dān)保合同。第十八條借款人提供的抵押物，應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國擔(dān)保法第34、37條規(guī)定。以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)當(dāng)以該車的實(shí)有價(jià)值全額抵押。以房地產(chǎn)進(jìn)行抵押的應(yīng)符合中華人民共和國建設(shè)部城市房地產(chǎn)抵押管理辦法的規(guī)定。同時(shí)，借款人在獲得貸款前必須按照中華人民共和國擔(dān)保法第41、42、43條的規(guī)定辦理抵押物登記。第十九條以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，借款人提供的質(zhì)押物必須符合中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定，并按

14、有關(guān)規(guī)定辦理登記手續(xù)。借款人應(yīng)按貸款人要求，將所購車輛發(fā)票和車輛保險(xiǎn)單原件、出租汽車營運(yùn)許可證復(fù)印件、出租汽車公司對(duì)出租汽車承包經(jīng)營者個(gè)人的營運(yùn)指標(biāo)交貸款人執(zhí)管。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人（或質(zhì)押人）應(yīng)當(dāng)辦理公證。第二十條用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，可由貸款人進(jìn)行評(píng)估，貸款人也可委托貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。第二十一條抵（質(zhì)）押擔(dān)保期間，借款人或抵（質(zhì)）押人未經(jīng)貸款人同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或重復(fù)抵（質(zhì)）押已抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)。對(duì)質(zhì)押的有價(jià)證券未經(jīng)質(zhì)押權(quán)人同意，不得以任何理由掛失。第二十二條 以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)提供貸款人可接受的第三方保證，保證人應(yīng)存入一定的保證金。

15、是經(jīng)銷商提供擔(dān)保的，應(yīng)要求經(jīng)銷商承擔(dān)回購責(zé)任；是第三方提供擔(dān)保的，應(yīng)為不可撤銷的連帶責(zé)任全程有效擔(dān)保。保險(xiǎn)公司作為第三方提供貸款擔(dān)保，是指借款人向保險(xiǎn)公司投汽車履約保證保險(xiǎn)（或稱還款責(zé)任險(xiǎn)）。第二十三條 借款人和保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等變更時(shí)，應(yīng)提前30天通知貸款人，并與貸款人簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供足額擔(dān)保和簽訂保證合同。第二十四條借款人應(yīng)根據(jù)貸款人的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，原則上不實(shí)行分期投保，投保金額不得低于本金和利息之和，保險(xiǎn)單應(yīng)注明貸款人為第一受益人，保險(xiǎn)單不

16、得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交貸款人執(zhí)管。以所購車輛為抵押物的，借款人應(yīng)按照貸款人的要求投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)。第二十五條 在貸款有效期間內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保，并保留追索已支付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并落實(shí)其它擔(dān)保。第六章貸款發(fā)放第二十六條汽車消費(fèi)貸款的發(fā)放工作由貸款經(jīng)辦社負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦社信貸人員對(duì)抵押的有效性負(fù)責(zé)，貸款經(jīng)辦社主任對(duì)審批意見落實(shí)情況負(fù)責(zé)。第二十七條超過經(jīng)辦社審批權(quán)限的，經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部審批同意的貸款，經(jīng)辦社信

17、貸人員將貸款資料送所在社主任。第二十八條經(jīng)辦社主任依據(jù)審批意見，與借款合同和借據(jù)載明的要素核對(duì)一致，簽署借款合同，將貸款資料交信貸人員辦理抵押登記手續(xù)。第二十九條信貸人員按規(guī)定落實(shí)貸款抵押后，將貸款資料和抵押落實(shí)證明材料提交經(jīng)辦社主任。經(jīng)辦社主任根據(jù)本社經(jīng)營情況、貸款抵押和審批意見落實(shí)情況等，最終決定是否發(fā)放。同意發(fā)放的，經(jīng)辦社主任在借據(jù)上簽字。第三十條信貸人員在借據(jù)簽署生效后，要電話通知借款申請(qǐng)人，由會(huì)計(jì)人員向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款，并打印放款憑證。第三十一條信貸人員應(yīng)在貸款發(fā)放后2個(gè)工作日內(nèi)，將貸款資料整理立卷后移交信貸檔案人員。第七章貸后管理第三十二條汽車消費(fèi)貸款的貸后管理要重點(diǎn)跟蹤借款

18、人收入和抵押物價(jià)值的變化、貸款的實(shí)際用途等情況，若出現(xiàn)借款人收入下降、抵押物價(jià)值貶損等影響貸款安全情形的，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第八章貸款檔案管理第三十三條信貸員應(yīng)以客戶為單位建立每筆貸款完整檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、擔(dān)保材料、調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告以及貸后管理過程中的貸后檢查報(bào)告。第九章附則第三十四條本辦法自印發(fā)之日起施行，由聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)解釋說明。 農(nóng)村信用, 辦法, 汽車消費(fèi), 聯(lián)社, 貸款管理 分享到: qq空間 騰訊微博 騰訊朋友 收藏0 相關(guān)帖子 *市農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面檢查自查報(bào)告 中國農(nóng)村信用合作雜志2005年7-12期摘要 xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社財(cái)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則 中國農(nóng)村信用合作副社長崔樹強(qiáng)與網(wǎng)友在線交流 xx農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書 敬業(yè)之歌（江西省農(nóng)村信用社社歌） 農(nóng)村信用合作聯(lián)社稽核審計(jì)工作規(guī)范 農(nóng)村信用合作聯(lián)社離任、離職稽核制度 xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社稽核審計(jì)方面制度 xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社會(huì)議制度 回復(fù) 舉報(bào) 關(guān)于普通會(huì)員如何申請(qǐng)成為論壇認(rèn)證會(huì)員？ weibh8867 weibh8867 當(dāng)前離線 注冊(cè)時(shí)間2007-12-26最后登錄2010-8-30閱讀權(quán)限30積分45帖子44精華0uid14045 四級(jí)學(xué)員四級(jí)學(xué)員, 積分 45, 距離下一級(jí)還需 5 積分