銀行系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告：對(duì)信用社“＃＃”業(yè)務(wù)模式的調(diào)查與思考

1、銀行系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告：對(duì)信用社“”業(yè)務(wù)模式的調(diào)查與思考貸款資產(chǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如何有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)始終是金融界研究的課題。目前在全國(guó)推行了一種名為“”的貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，無(wú)疑對(duì)化解貸款風(fēng)險(xiǎn)是一種有益地嘗試。做為首創(chuàng)并走在全國(guó)前列的太平洋人壽保險(xiǎn)公司省中心支公司（下簡(jiǎn)稱太保）與市農(nóng)村信用社（下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）是如何合作開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的？對(duì)此，我們進(jìn)行了專題研究。 一、“”業(yè)務(wù)模式及其運(yùn)作情況 “”全稱為借貸者人身意外傷害保險(xiǎn)。此業(yè)務(wù)于2002年創(chuàng)建于的等地，并經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)推行。主要是針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民研發(fā)。由于人身安全具有較大的不確定性，借款人一旦出現(xiàn)死亡或身殘，將失去還貸能力，從而導(dǎo)致貸款損失。由于此項(xiàng)

2、業(yè)務(wù)貼近實(shí)際、收費(fèi)合理、理賠及時(shí)、宣傳到位、保信配合密切，在市推行的比較順利。 1、運(yùn)作模式：太保屬于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主辦單位，農(nóng)信社屬代辦機(jī)構(gòu)。起初的投保對(duì)象主要是農(nóng)民，保險(xiǎn)金額一般在15萬(wàn)元，后來(lái)由于逐漸被人們所認(rèn)識(shí)和接受，并通過(guò)逐級(jí)授權(quán)，使投保的對(duì)象發(fā)展到現(xiàn)在的居民、個(gè)體戶及企業(yè)主等；保險(xiǎn)金額也擴(kuò)大到50萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元；保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款金額的35，理賠金額以全部貸款本息為限（借款人因意外事故身亡的：其亡前已全額歸還貸款的，按照原貸款金額的全額賠付借款人的受益人；其身亡前歸還部分貸款的，以總貸款為限，按差額分別理賠貸款人及借款人的受益人；身亡前未歸還貸款的，全額歸還其所欠貸款本息；借款人傷殘的

3、，依照國(guó)家統(tǒng)一的傷殘認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按結(jié)欠貸款總額分次理賠貸款人及借款人），有效期限為一年；代辦機(jī)構(gòu)信用社的手續(xù)費(fèi)及各種費(fèi)用比例一般為保費(fèi)金額的1020。貸款單位是第一順序受益人。為推動(dòng)“”業(yè)務(wù)的發(fā)展，太保及農(nóng)信社分別把此業(yè)務(wù)收入納入了年度指標(biāo)考核體系進(jìn)行考核。 2、開(kāi)展情況：最初，在試辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也并不為人們所認(rèn)同，包括人行、銀監(jiān)局、政府、群眾，他們認(rèn)為是亂收費(fèi)，是增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的行為。后來(lái)信用社也通過(guò)承諾下調(diào)貸款利率以彌補(bǔ)所繳保費(fèi)支出來(lái)引導(dǎo)和促進(jìn)借款人投保，并隨著太保對(duì)一些意外事故的發(fā)生及時(shí)理賠及通過(guò)對(duì)理賠項(xiàng)目的大力宣傳、被理賠對(duì)象（或家庭成員）的現(xiàn)身說(shuō)法等，逐漸受到了廣大群眾地歡迎。 從本次考察

4、情況看，太保及農(nóng)信社成效比較明顯。屬于地級(jí)農(nóng)業(yè)市，轄13個(gè)縣（市），共有金融機(jī)構(gòu)23家，目前推行此業(yè)務(wù)的僅有太保公司及農(nóng)信社。至2006年底，太保公司已實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1000余萬(wàn)元。信用社中間業(yè)務(wù)收入占總收入的2以上，其中代理太保公司取得的“”業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的50以上，總額達(dá)到200萬(wàn)元以上。從太保公司的實(shí)際理賠情況看，全年賠付最多的為一個(gè)體戶，因其所開(kāi)寶馬汽車行駛途中發(fā)生意外，當(dāng)事人死亡，獲賠50萬(wàn)元。由于發(fā)展的需要，太保目前正在擴(kuò)大合作面，擬增加與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。 二、考察啟示 （一）經(jīng)驗(yàn)啟示：從考察情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展，主要取決于人們的認(rèn)知能力、程度

5、及對(duì)事故發(fā)生后的理賠等工作。 1、認(rèn)識(shí)正確是前提。是一個(gè)比較開(kāi)放的地級(jí)市，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，而人們的思想意識(shí)也比較開(kāi)放、價(jià)值觀比較新。僅就信用社而言，在太保推出此業(yè)務(wù)后，他們首先意識(shí)到這是擴(kuò)大信用社知名度、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、增加收入、實(shí)現(xiàn)雙贏的一次難得機(jī)遇，因此積極主動(dòng)地尋求合作，這是“”業(yè)務(wù)在取得迅速發(fā)展的前提。 2、宣傳到位是基礎(chǔ)。要想推開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)首先要讓群眾去認(rèn)識(shí)他、理解他，的金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)宣傳工作都非常重視，通過(guò)標(biāo)語(yǔ)、新聞媒體等方式就此保險(xiǎn)的意義、方式等內(nèi)容充分向群眾做好了宣傳和推崇工作。 3、及時(shí)理賠是關(guān)鍵。在意外事故發(fā)生后，太保能夠在第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，主動(dòng)做好調(diào)查取證等工作，及時(shí)、積極

6、按照合同約定給予理賠，對(duì)被保險(xiǎn)人是極大地安撫。 4、強(qiáng)化考核是保證。作為代理機(jī)構(gòu)，信用社為有效推動(dòng)此代理業(yè)務(wù)地開(kāi)展，市金融機(jī)構(gòu)的管理部門將中間業(yè)務(wù)收入作為一項(xiàng)硬性考核指標(biāo)，按期下達(dá)計(jì)劃，從嚴(yán)考核，強(qiáng)力助推了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （二）問(wèn)題分析。從對(duì)“”業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況看，還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在： 1、理賠手續(xù)要求較嚴(yán)導(dǎo)致一定的負(fù)面影響。保險(xiǎn)理賠的手續(xù)一般是比較嚴(yán)格地，而理賠時(shí)處于非理智期間的投保方（或其代理人）往往會(huì)因其認(rèn)為是“苛刻”的理賠手續(xù)與保險(xiǎn)部門發(fā)生沖突（如對(duì)機(jī)動(dòng)車輛意外傷害事故的理賠要求駕駛員必須證照齊全，否則不予理賠），因此一定程度影響了周邊人員對(duì)本險(xiǎn)種的選擇。 2、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持滯后

7、影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。該市農(nóng)信社系統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)不通，屬純手工、單項(xiàng)操作，一定程度影響了進(jìn)度。 3、業(yè)務(wù)發(fā)展受限于被投保貸款的額度?！啊睒I(yè)務(wù)一般限于小額信用貸款，對(duì)于大額貸款難以及時(shí)得到政策支持，往往需要逐級(jí)上報(bào)批準(zhǔn)。 4、宣傳不到位一定程度導(dǎo)致人們的認(rèn)識(shí)缺位。由于此險(xiǎn)種屬新創(chuàng)，加之部分地區(qū)宣傳力度不夠，導(dǎo)致人們認(rèn)知的程度不足，保費(fèi)往往被誤解為借款人的“額外”支出，加之由于意外事故發(fā)生的不確定性，人們往往抱有僥幸心理，認(rèn)為投保沒(méi)有多大必要，特別是在對(duì)隨著貸款金額增加而遞增的保費(fèi)支出的認(rèn)識(shí)上更加明顯。 三、對(duì)陜西省開(kāi)展“”代理業(yè)務(wù)的理性思考 （一）開(kāi)辦的客觀條件已經(jīng)具備。通過(guò)考察我們認(rèn)為，與比較，陜

8、西省農(nóng)信社客觀上更具備開(kāi)辦“”的條件。體現(xiàn)在：全省農(nóng)信社綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)貫通，具有開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的電子化優(yōu)勢(shì)；基層網(wǎng)點(diǎn)遍布，有良好的人員、機(jī)構(gòu)等環(huán)境支持；貸款額度普遍較小，保費(fèi)低易于推廣；貸款的質(zhì)量普遍不高，具有開(kāi)辦此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)的迫切性與必要性。 （二）做好具體工作是關(guān)鍵 1、走出認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)在陜西省已推廣了近1年時(shí)間，但進(jìn)度較慢，主要原因是認(rèn)識(shí)上的偏差。目前有相當(dāng)一部分地區(qū)及人員片面認(rèn)為“”屬保險(xiǎn)公司的事，本項(xiàng)代理是保險(xiǎn)公司求農(nóng)信社，加之此類險(xiǎn)種具有一定的偶發(fā)性、較大的不確定性和事實(shí)上的非必然性，導(dǎo)致具體工作推進(jìn)中有一定的難度，因而信用社業(yè)務(wù)人員不愿去抓，所以解決認(rèn)識(shí)問(wèn)題顯得非常重

9、要。一是不良貸款地不斷攀升是農(nóng)信社開(kāi)展“”業(yè)務(wù)更具有必要性。分析近年來(lái)貸款形成不良的重要原因，大部分是借款人無(wú)力還貸導(dǎo)致，而借款人無(wú)力還貸的原因除項(xiàng)目失敗外，其喪失勞動(dòng)能力、本人傷亡也是不可忽視的因素，而推行“”業(yè)務(wù)可以有效彌補(bǔ)由此帶來(lái)的損失，做為第一受益人的貸款機(jī)構(gòu)，進(jìn)而增加了貸款全額歸還的保障性；二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫使我們不斷擴(kuò)大收入的渠道。目前陜西省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的占比不足總收入的1，山區(qū)占比則更少。而增加收入是信用社發(fā)展的需要，也是客觀必然。三是實(shí)現(xiàn)雙贏、增加利潤(rùn)是保險(xiǎn)企業(yè)、農(nóng)信社共同目的，也是終極目標(biāo)。此代理業(yè)務(wù)的發(fā)展在給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)收入的同時(shí)，也給信用社帶來(lái)了效益，是互贏互惠的。 2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳。要想推開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)首先要讓群眾去認(rèn)識(shí)他、理解他，所以金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要聯(lián)合起來(lái)，就此保險(xiǎn)的意義、方式等內(nèi)容認(rèn)真向群眾做好宣傳工作。 3、做好事后理賠。在借款人發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)、按照合同約定給予賠付，農(nóng)信社應(yīng)做好督促、協(xié)調(diào)工作，不能推諉扯皮，或在理賠上打折扣。 4、強(qiáng)化指標(biāo)考核。各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的管理部門應(yīng)將中間業(yè)務(wù)收入及新增不良貸款控制作為考核指標(biāo)，按期下達(dá)計(jì)劃，從嚴(yán)考核兌現(xiàn)，通過(guò)強(qiáng)力助推此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 5、完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。陜西省信用聯(lián)社應(yīng)在現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中增加此項(xiàng)代理業(yè)務(wù)軟件，實(shí)現(xiàn)代理業(yè)務(wù)的現(xiàn)代