談壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款研究

1、談壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款研究 【摘 要】不可抗辯條款是人身保險(xiǎn)合同種的一項(xiàng)常用條款,但我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為模糊。不可抗辯條款從法律上講是一種抗辯權(quán)的除斥期間,是對(duì)最大誠(chéng)信原則的修正和限制,其產(chǎn)生源于保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要。在我國(guó)現(xiàn)今的環(huán)境下,其運(yùn)用范圍和程度應(yīng)受到一定限制。 【關(guān)鍵詞】不可抗辯條款 告知義務(wù) 壽險(xiǎn)合同 我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為粗疏與模糊,與國(guó)外壽險(xiǎn)也通行的做法也存有差別。因此,完善不可抗辯條款的有關(guān)法律規(guī)定,對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義,是否引入不可抗辯條款也成為保險(xiǎn)法二次修改的焦點(diǎn)。 一、不可抗辯條款的內(nèi)容及其產(chǎn)生原因 不可抗辯條款是

2、壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款,是國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。不可抗辯條款(incontestable clause)又稱(chēng)不可爭(zhēng)辯條款(indisputable clause),此條款內(nèi)容是:在被保險(xiǎn)人生存期間,自保險(xiǎn)合同生效之日或合同復(fù)效之日起,經(jīng)過(guò)一定時(shí)期(通常為兩年)后,除非投保人不再履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù),保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞等為理由,來(lái)否定合同的有效性,解除保險(xiǎn)合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。 根據(jù)該條款規(guī)定,自保險(xiǎn)合同生效之日開(kāi)始,保險(xiǎn)人就合同的法律有效性提出質(zhì)疑的法律有效期間是兩年之內(nèi),該期間為可抗辯期。在可抗辯期內(nèi),保險(xiǎn)人通過(guò)核保或調(diào)查方式,若發(fā)現(xiàn)投保人

3、或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人具有抗辯權(quán),可以解除保險(xiǎn)合同。在兩年抗辯期之后,保險(xiǎn)人不得行使抗辯權(quán),即使保險(xiǎn)人查明投保人違反誠(chéng)信原則,也不能解除合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可抗辯條款從法律上講是一種抗辯權(quán)的除斥期間,是對(duì)最大誠(chéng)信原則的修正和限制,其產(chǎn)生的原因在于: 第一,壽險(xiǎn)合同的期限一般長(zhǎng)達(dá)十年或十幾年,如在訂立合同多年后保險(xiǎn)人才主張解除合同,而此時(shí)被保險(xiǎn)人可能因健康狀況的變化成為不可保體,或因年齡較大重新投保需繳付較多的保險(xiǎn)費(fèi),損害了投保方的正當(dāng)權(quán)益。還可能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人借口投保人告知不實(shí),不愿承擔(dān)責(zé)任,故意為難,拒付保險(xiǎn)金等,都會(huì)使被保險(xiǎn)人得不到應(yīng)有的保障。另外,壽險(xiǎn)合同多為第

4、三方利益所訂立,當(dāng)投保人作為當(dāng)事人已經(jīng)身故或被保險(xiǎn)人也已死亡,受益人不是合同一方當(dāng)事人,往往很難對(duì)有關(guān)合同的爭(zhēng)議進(jìn)行舉證,如果保險(xiǎn)人拒絕給付,實(shí)質(zhì)上是讓受益人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤責(zé)任,這也很不合理, 第二,如果保險(xiǎn)法沒(méi)有不可抗辯條款的一般規(guī)定,就有可能發(fā)生這種情況,即保險(xiǎn)人明知投保人在投保時(shí)未能進(jìn)到如實(shí)告知義務(wù),合同效力存在缺陷,但仍然予以承保,如不發(fā)生保險(xiǎn)事故,則按期收繳保險(xiǎn)費(fèi),如發(fā)生了保險(xiǎn)事故,則解除合同,拒不履行給付義務(wù)。這種情況顯然有失公正,不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 第三,最大誠(chéng)信原則要求投保人在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的情況,如果保險(xiǎn)人懷疑投保人申報(bào)的真實(shí)性,應(yīng)該及時(shí)調(diào)查,而不應(yīng)等到

5、兩年之后再調(diào)查。在訂立壽險(xiǎn)合同多年后保險(xiǎn)人很難再對(duì)投保人在投保時(shí)申報(bào)的真實(shí)性進(jìn)行有效的核查。同時(shí),如果投保人在投保時(shí)故意隱瞞了某些重要事實(shí),在可抗辯期間內(nèi)一經(jīng)查實(shí),保險(xiǎn)人可以解除合同;如果在一兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故,則也可以說(shuō)明投保人的隱瞞事實(shí)上對(duì)保險(xiǎn)人的利益沒(méi)有損害或損害很少,保險(xiǎn)人不應(yīng)再追究投保人的過(guò)錯(cuò)。 二、不可抗辯條款的運(yùn)用限制 由于不可抗辯條款涉及到對(duì)保險(xiǎn)人合法權(quán)益的制約,其運(yùn)用范圍和程度必定應(yīng)受到一定限制,主要體現(xiàn)在不可抗辯條款與下述幾個(gè)方面的關(guān)系: 1.不可抗辯條款與除外責(zé)任的關(guān)系 不可抗辯條款所指的合同的不可抗辯性,一般不包括除外責(zé)任規(guī)定的內(nèi)容,由除外責(zé)任條款中相關(guān)因素造成的保

6、險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍可抗辯其履行合同的義務(wù)而拒絕給付。 2.未繳納保費(fèi)的情形,不受不可抗辯條款的拘束 不可抗辯條款一般規(guī)定:“除非投保人不繳納保費(fèi),否則,若被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)之日起生效兩年后仍然生存,則不能對(duì)保單的有效性提出爭(zhēng)議?！逼淅碛刹皇且?yàn)楸伟卮蟛粚?shí)告知而無(wú)效,而是盡管保單有效,但投保人未滿足保單規(guī)定的條件或是違反了保單條款;因此不可抗辯條款不適用于未繳納保費(fèi)的情形。 3.使用的幾種例外情況 由于不可抗辯條款本身是壽險(xiǎn)合同的組成部分,只有在壽險(xiǎn)合同有效的前提下,不可抗辯條款才能發(fā)揮其效力,各國(guó)保險(xiǎn)立法普遍認(rèn)為下列情況下,壽險(xiǎn)合同本身為無(wú)效合同,因此不可抗辯條款也不發(fā)生任何作用:(1)投

7、保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益;(2)有證據(jù)證明投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)蓄意謀害被保險(xiǎn)人;(3)被保險(xiǎn)人被冒名頂替,即由他人代被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢取得合格證明而使合同生效。 三、不可抗辯條款在我國(guó)的應(yīng)用與立法思考 不可抗辯條款不是從來(lái)就有的,而是在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中由于保險(xiǎn)公司拒賠過(guò)多引發(fā)“信任危機(jī)”,在危機(jī)之中,有壽險(xiǎn)公司率先提出在壽險(xiǎn)合同中加入不可抗辯條款,即合同生效一定時(shí)期(如兩年)之后,保險(xiǎn)公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款效果很好,大大緩解了信任危機(jī),其他壽險(xiǎn)公司也紛紛效仿,漸漸就成為一種慣例。 在中國(guó)不可抗辯條款的應(yīng)用只限于年齡的不實(shí)告知之上,而對(duì)其它的不管是故意的還是過(guò)

8、失的誤告、漏告、隱瞞,也不管合同簽定多少年后發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人都可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這種做法對(duì)被保險(xiǎn)人是非常不公平的。近幾年,關(guān)于這方面的被保險(xiǎn)人或受益人訴訟保險(xiǎn)人的案件時(shí)有發(fā)生,并有增加趨勢(shì),多是以被保險(xiǎn)人敗訴而告終。這種狀況對(duì)于人壽保險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)的安定性和可預(yù)測(cè)性是一種致命的威脅,一定程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 我國(guó)保險(xiǎn)法未采納一般性不可抗辯條款,主要考慮的是不可抗辯條款可能帶來(lái)的負(fù)面影響,確實(shí),不可抗辯條款可能帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題,即投保人可能濫用該條款;但是另一方面,如果沒(méi)有不可抗辯條款,也會(huì)存在嚴(yán)重問(wèn)題,即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)保障將長(zhǎng)期始終處于一種不確定的狀態(tài),而且保險(xiǎn)

9、人也可能濫用。所以,我們應(yīng)該辨證地看待不可抗辯的問(wèn)題。 目前,我國(guó)已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織,進(jìn)一步融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中,包括保險(xiǎn)法在內(nèi)的各項(xiàng)商事法律都應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)。因此在今后再次對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改時(shí),建議增加對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定,因?yàn)椴豢煽罐q條款應(yīng)用使壽險(xiǎn)條款的更加完善,大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)信用度,有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益,從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利,更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo),促使我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然,考慮到我國(guó)實(shí)際情況,我們?cè)谝氩豢煽罐q條款時(shí),可以借鑒國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)附加一些條件。 參考文獻(xiàn): 1吳慶寶.保險(xiǎn)訴訟原理與判例.人民法院出版社,2005,01. 2魏迎寧.保險(xiǎn)法精要與依據(jù)指引.人民出版社,2006,01. 3朱銘來(lái).保險(xiǎn)法學(xué).南開(kāi) 大學(xué)出版社,2006,01. 4李玉泉.保險(xiǎn)法案例教程.知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社,2005,01. 5陳之楚.不可抗辯條款在我國(guó)壽