國外合作金融發(fā)展及對中國農(nóng)村信用的改革doc

1、一、導論隨著中國的經(jīng)濟水平和農(nóng)村信用社的整體水平的不斷提高，不斷進步，在改革與發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村信用社已經(jīng)受到越來越多的關(guān)注，農(nóng)信社一直是我國金融系統(tǒng)的非常重要的一份子,是農(nóng)村金融的領(lǐng)導者和聯(lián)絡(luò)廣大農(nóng)民百姓的紐帶，在提高農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展還有推動農(nóng)業(yè)的向前邁進，幫助農(nóng)民增加生產(chǎn)、提高收入等方面，起到了重要的作用。（一）研究背景廣西農(nóng)村信用社從沒有到發(fā)展，從幼小到壯大，走過了五個階段。第一階段（1951至1957）是農(nóng)信社的成立和成長階段，第二階段（1958至1979）是反復和停滯階段，由于經(jīng)濟和政治的緣故，農(nóng)信社將擔任計劃經(jīng)濟體制下的農(nóng)村籌資和分配的主要角色，第三階段（1980至1996）農(nóng)業(yè)銀

2、行模式將農(nóng)村信用社拘束了，農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)地位被降低了，第四階段：（1996至2003）是規(guī)范和綜合管理的階段，第五階段（2003年6月）為深化農(nóng)村信用社改革階段。2004年8月，廣西成為進一步加深農(nóng)村信用社改革的地區(qū)，它們的目的在于整頓管理制度，明晰產(chǎn)權(quán)，加強內(nèi)部控制，加強服務(wù)功能，減小不良貸款率，提高經(jīng)營效率，提高員工素質(zhì)。在落實許多改革任務(wù)之后，廣西農(nóng)村信用社發(fā)生了許多變化。即使在踏入深化改革階段以后，廣西農(nóng)村信用社有了非常大的轉(zhuǎn)變，可是依舊存在少許問題，大概體現(xiàn)在，產(chǎn)權(quán)制度改革起色慢，無根本性的變化，管理體制仍舊不順，這項任務(wù)相對被動，雖然完善了公司治理結(jié)構(gòu)背后的三會”制度規(guī)范運作和

3、管理，但仍然不是最好的，本文嘗試對這些難題進行較深程度的分析和有益的討論。（二）研究的意義和目的近年來廣西農(nóng)信社存貸款余額屢次居于我區(qū)銀行同業(yè)第一位。存貸款總額不斷保持同步增長，為廣西的三農(nóng)”和地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供了豐富的資本底子。此篇探討對在新趨向下增強存貸款的發(fā)展給出了必然的實際指導意義，同時，針對完善現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款政策，提升存貸款治理理論水平，加快銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的步伐，對農(nóng)村金融的相關(guān)工作引起重視，給于政策支持，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)信貸創(chuàng)造便利條件，擁有一定的理論價值和現(xiàn)實指導意義。（三）關(guān)于廣西農(nóng)村信用社存貸款改革的文獻綜述1.不良資產(chǎn)的的解決辦法周小川的觀點是，處

4、理農(nóng)村信用社的歷史遺留的不良資產(chǎn)有以下途徑，一是接連允許地價的二次貸款,利用存貸款利差使農(nóng)村信用社漸漸消化歷史負擔;第二種即應(yīng)用中央銀行票據(jù),國家來擔當農(nóng)村信用社凈值虧損的二分之一,而另一半由農(nóng)信社自行消化。阮明月，王華在對不良資產(chǎn)的相關(guān)信息作出詳細分析的基礎(chǔ)上，認為國家尊重客觀實際的前提下需要給予政策支持是解決不良資產(chǎn)的必由之路，同時也不能忽視相關(guān)技術(shù)的提高工作，還要按照市場規(guī)律一的原則,擬定可變通的和有效的處理不良資產(chǎn)措施手段,必須牢牢依賴于各級政府及其相關(guān)部門,在途徑上不斷取得突破，進一步提高農(nóng)信社對于不良資產(chǎn)處理的整體水平。從宏觀角度來看，穩(wěn)定的的政治環(huán)境是相關(guān)問題得到處理的根本保障，

5、同時也離不開國家政策的適當支持，在此前提下農(nóng)村信用社才能持續(xù)發(fā)展，為解決不良資產(chǎn)問題提供必要的技術(shù)保障，提高農(nóng)村信用社處理不良資產(chǎn)的水平。王景富經(jīng)過對東北的農(nóng)村銀行關(guān)于低額度貸款的鉆研,提出其本身作為一種金融產(chǎn)物翻新,在農(nóng)戶信貸需求問題得到解決、農(nóng)村環(huán)境下的信用貸款結(jié)構(gòu)得到重新布局、產(chǎn)業(yè)構(gòu)造和使農(nóng)民信譽水準升華帶來了便利條件但是，因為信貸的發(fā)展受到金融環(huán)境的極大影響，同時現(xiàn)階段也還存在一系列缺陷亟待解決，所以，應(yīng)從信用評級考慮，同時注重后期管理等工作的有序進行，對相關(guān)環(huán)節(jié)實施規(guī)范化的管理，為增強小額信貸的安全性提供保障。仔細分析農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)階段所處的政治環(huán)境和其他具體問題以后，殷紅霞的

6、觀點是，應(yīng)以降低貸款風險、最大化利益為原則來發(fā)放貸款。如果擔心被風險威脅就不發(fā)放貸款，這樣就會導致其發(fā)展不及時；要對放貸風險引起足夠重視，有效限制金融損失。所以，農(nóng)村信用社必須增強在農(nóng)村金融市場領(lǐng)域的參與度，扮演更重要的角色，不斷開展小額信貸，為農(nóng)村的發(fā)展貢獻一份力量。方法有:建立健全信用評級制度,提高對于低額度貸款的監(jiān)督要求,展開保險在貸款上的抵抗不安全因素的性能,同時可以通過分散機制提高安全性,實現(xiàn)電子化和農(nóng)村信用的有效結(jié)合，讓電子化更好服務(wù)于農(nóng)村信用，為其整體金融管理水平的提高創(chuàng)造有利的技術(shù)條件。（四）研究的內(nèi)容和方法全文共分六個章節(jié)：第一章，導言。主要包括研究背景、意義、有關(guān)廣西農(nóng)村信

7、用社的文獻綜述。第二章，簡述合作金融的一些基本概念，內(nèi)在含義，特征，明確它與農(nóng)村信用社的一些關(guān)聯(lián)，分析合作金融對廣西農(nóng)信社的啟示，為后文論說做前言。第三章，廣西農(nóng)村信用社在存貸款方面的發(fā)展近況。從數(shù)據(jù)的角度看，分析農(nóng)村地區(qū)居民對金融依賴程度的變化，然后回首我國農(nóng)村的金融服務(wù)體制的改革過程，從中挖掘改革的動力和影響。第四章， 簡要分析國外農(nóng)村金融機構(gòu)體系的發(fā)展情況，主要對比美國和印度的農(nóng)村金融體制的效力和鼎新途徑。試圖探求有利于完善廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗。第五章，廣西農(nóng)村信用社在存貸款經(jīng)營結(jié)構(gòu)上的當前狀況和存在未解決的難題，一方面承認廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營的發(fā)展效果，另一方面大致介紹了農(nóng)村

8、地區(qū)的金融服務(wù)體制的近況，獲得現(xiàn)在的廣西農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系無法使農(nóng)民的需求轉(zhuǎn)變被滿足的結(jié)論，并剖析它存在問題。第六章，針對廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營存在的問題提出一些建議和現(xiàn)實選擇。實證分析方法：本課題主要是使用統(tǒng)計推理法，以動態(tài)的方式反映出廣西農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程，為研究的展開提供實證的分析結(jié)果。比較分析方法：將與其他國家一些典范的農(nóng)村信用社發(fā)展形式相比較，簡述它們的發(fā)展新趨向，得出外國農(nóng)村信用社的共同特征，為廣西農(nóng)村信用社發(fā)展提供有益的啟示。文獻研究法：本課題研究過程中，采用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，通過中國知網(wǎng)、中國期刊全文數(shù)據(jù)庫等平臺，同時仔細研究農(nóng)村信用的相關(guān)文獻。二、國外農(nóng)村合作金融對廣

9、西農(nóng)村信用社的啟示（一）國內(nèi)外一些對農(nóng)村合作金融的概述全方位、系統(tǒng)化的將金融的詳細信息進行描述，從中可以找到他們的共同之處。sonnyson對于合作金融的看法：自愿原則是第一位，把他們的積蓄放到一起，用來解除金融機構(gòu)或債權(quán)人的營利目的對他們造成的威脅，那些儲蓄剩余的金額則在他們之中的借款人或存款人這種實現(xiàn)平均分配，英國學者巴基斯坦儒學的觀點則是，合作金融組織體系的小生產(chǎn)者和工人群體，有沒有限制成員的數(shù)量，成員的總資產(chǎn)，并且用民主為基礎(chǔ)來服務(wù)于社員，實現(xiàn)成員資產(chǎn)的統(tǒng)一管理，另一方面，也要從政策方面保障貸款人員的經(jīng)濟利益，對盈余進行規(guī)范化的統(tǒng)一分配，如果出現(xiàn)股東資金周轉(zhuǎn)不便，成員也要分擔一部分的借

10、款壓力。隨著信用合作運動在我國的振興，海內(nèi)的學者也逐漸留意對合作金融的研究。在中國社會日新月異的的背景下，金融再具體的時期也各不相同。張紹言認為，所謂的合作金融，包含三個方面：（1）合作經(jīng)營資本來源于合作金融；（2）合作金融不僅限于合作資本的借貸，經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的資金存款也屬于該范疇；（3）合作金融的范圍涵蓋合作領(lǐng)域一切與資金流通有關(guān)的經(jīng)濟活動。就以上觀點而言，他更青睞于最后一個。何廣文的觀點是，對于合作金融片面的理解則是，個人財產(chǎn)所有權(quán)適是合作相關(guān)細節(jié)制定實施的重要影響因素，它是國際合作原則下人們相互合作的一種金融活動形式；從廣義角度理解，它是一種基于互惠互利的經(jīng)濟人組成的互利互惠的金融制

11、度。李樹生認為合作金融是一些個人或企業(yè)，在追求經(jīng)濟利益最大化的刺激下，按照相關(guān)的規(guī)章制度，有序開展相關(guān)的服務(wù)工作，服務(wù)對象大部分為會員或股東。以上都體現(xiàn)了不同程度的合作金融的內(nèi)涵和本質(zhì)屬性。從合作金融的成長歷史進程和它所展現(xiàn)出來的經(jīng)濟關(guān)系來看，可以得出它的的概念：在市場經(jīng)濟的大背景下，本著實現(xiàn)更大的經(jīng)濟目標的目的，人們往往對于入股有較高的積極性，此后對于相關(guān)方面進行民主化管理，同時靈活運用已有資本，最終實現(xiàn)從中獲利的目標的融資手段。（二）國外農(nóng)村合作金融體制的建立主要是在基本的信用合作社的基礎(chǔ)上，形成規(guī)范化的整體布局。第一，多元復合式，美國使其在代表。區(qū)域合作社銀行與中央合作社銀行有效整合的基

12、礎(chǔ)上國家合作社銀行得以誕生，實現(xiàn)分支行制度。監(jiān)督管理主要是由由農(nóng)業(yè)信用管理局”和相關(guān)部門全權(quán)負責，最終聯(lián)邦擁有該機構(gòu)的直接管理權(quán)。三個相對獨立無從屬和制約關(guān)系的行業(yè)協(xié)會構(gòu)成行業(yè)管理，分別是：全美國信用合作協(xié)會、聯(lián)邦信用合作社協(xié)會和各州注冊信用社協(xié)會。第二，單元金字塔式。這也在世界范圍內(nèi)得到較多國家的認可，最底下一層是地方基層農(nóng)村信用社，區(qū)域性質(zhì)的合作銀行是中間那一層，主要為最底下的那一層分配資金，進行相關(guān)的管理分配；國家中央管理機構(gòu)則處于頂端位置，致力于為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展全局規(guī)劃，指揮調(diào)度。第三，合作金融的監(jiān)督管理。荷蘭合作銀行為典型，荷蘭合作銀行是世界上最成功的合作金融組織，其宗旨是服

13、務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。四是農(nóng)業(yè)合作組織中的合作金融。典型日本，在日本，最強大的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織就是農(nóng)民協(xié)會，毫無疑問，有關(guān)信用和貸款的事情就由農(nóng)協(xié)來完成，其中三個層次和三個業(yè)別結(jié)合構(gòu)成農(nóng)村地區(qū)的信譽業(yè)務(wù)。民主管理的原則都在國際農(nóng)村合作金融上得到顯示。首先，議員擁有充分的民主權(quán)利。對于社員的管理，不同國家的信用社也大都采取適當放權(quán)的措施。當然社員也務(wù)必要承擔相應(yīng)的義務(wù)。其次健全的法人治理結(jié)構(gòu)。該協(xié)會會員大會是最高權(quán)力機構(gòu)的合作，常設(shè)機構(gòu)為理事會，選舉監(jiān)事會，建立信用機避免權(quán)力過于集中現(xiàn)象的產(chǎn)生。；信用社的經(jīng)營管理以及發(fā)展中出現(xiàn)的相關(guān)問題則由監(jiān)事會協(xié)調(diào)解決；理事會的作用是對企業(yè)進行規(guī)范管理，同時落

14、實大會中的相關(guān)措施。、信用社信用發(fā)展計劃、商業(yè)政策和年度計劃等。普通狀況下，信用社的經(jīng)營活動不受當局干預。再次是在執(zhí)行決策上遵循一個人只有一票的原則。不管你是有錢還是沒錢，也不管你的錢有多還是少，成員代表都只能是一個人只擁有一票，表現(xiàn)了成員間的平等，防止了少量掌管和違反信用社的方向，這也是其為什么和一些股份制組織存在很大差別。站在合作制的角度，社員出資是信用社資金的重要組成部分，許多國家在建立的最開始都有投資要么就是直接由國家的銀行創(chuàng)辦。目前，大部分的資金來源包括四個方面：籌集資金，公積金，存款和借入資金，發(fā)行金融債券。對于資金使用來說，要嚴格遵守相關(guān)規(guī)定，不可違背有關(guān)原則，同時還要在遵守巴塞

15、爾協(xié)議的背景下，為核心資本提高保障，謹慎營業(yè)。同時在傳統(tǒng)穩(wěn)定渠道、節(jié)點、交易所業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展證券市場的集合支付、抵押等中間業(yè)務(wù)。（三）國外農(nóng)村合作金融體制的特點國外農(nóng)村合作金融的特征表現(xiàn)為。在一百五十多年里，合作金融一直在不斷發(fā)展，由于經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，雖然其自身的特點有其自身的特點，但也有共通點。農(nóng)村合作金融很大程度和經(jīng)濟發(fā)展水平直接相關(guān)，如果國家經(jīng)濟越好，那么農(nóng)村合作金融就越發(fā)達；反過來也一樣。各個國家的農(nóng)業(yè)金融體系是以合作為基礎(chǔ)。從一些經(jīng)濟實力在世界排名前列的國家的實踐來看，其實在經(jīng)濟發(fā)展較快的往往不是大的企業(yè)，而是農(nóng)民及一些中小型企業(yè)，它們在市場的競爭中充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢進行

16、合作經(jīng)濟，因此，在合作金融的大背景下，要把重心放在收入低的人民中，一人一票的制度才能維護其合法權(quán)益。展，政府通過宏觀調(diào)控的一系列手段支持去支持和鼓勵農(nóng)村合作社才會使農(nóng)村金融體系更加完善，例如通過津貼、征收稅款、信貸政策和補貼利差、優(yōu)惠利率、供給很低利息的貸款資本等途徑賦予扶持。1934年，美國通過聯(lián)邦信貸聯(lián)盟法案，在過了三年之后，美國的信用社得到了不用繳納所得稅這一項待遇，這一政策已經(jīng)在法案中得到證實，光是相關(guān)法律就頒布了30幾個，信貸聯(lián)盟的具體操作在準則與規(guī)章中也得到了修改，做一個非常詳細的規(guī)定。我國的農(nóng)業(yè)金融體系除了政府的投資，還可以利用多平臺進行籌集資金；借助廣告，活動。實物等媒介進行宣

17、傳，讓中國更多的人民了解農(nóng)業(yè)金融，在農(nóng)業(yè)金融中進行存儲，借貸。我們還可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立人工智能咨詢平臺，讓農(nóng)業(yè)金融正真走進人民生活當中，為人民能夠?qū)χ袊r(nóng)業(yè)金融放心，安心，我們可以設(shè)立一個資金流向追蹤服務(wù)器，讓流程變得透明。在這些創(chuàng)新的基礎(chǔ)上有利于更好地促進中國金融的發(fā)展。在日本的金融機構(gòu)中，它采取的是階梯式的投資方式，它們的成員都是精心挑選，最終進入董事會的，實際上不同性質(zhì)的三個機構(gòu)聯(lián)系起來，從經(jīng)濟和組織，并確保其獨立性。各層次持股比例較低，下一層合作銀行持上一層合作銀行的股分。（四）國外農(nóng)村合作金融的經(jīng)驗借鑒作為一個農(nóng)村集體金融機構(gòu)，開展農(nóng)村個人存款以及農(nóng)戶、個體經(jīng)濟戶的存款、貸款和結(jié)算成

18、為它主要的業(yè)務(wù)，主要服務(wù)于入股成員。其經(jīng)營原則是自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧、自擔風險。這幾年來，三農(nóng)”工作得到領(lǐng)導非常多的重視，它是適合中國的農(nóng)業(yè)政策，在中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟下滑階段，帶領(lǐng)的中國農(nóng)業(yè)走出瓶頸，加快了中國經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。從“監(jiān)督”和“管理”角度出發(fā)，中國監(jiān)管部門起到的應(yīng)該是監(jiān)督和管理的作用，而不是決定，中國銀行和各成員之間也應(yīng)是相互獨立的，中國銀行只是控制全局方向，根據(jù)合作原則，成員監(jiān)督銀行。一些成員可以自己做好的事，則讓成員自己去做。合作制的重點是每個人只能有一票，真實展現(xiàn)了社員之間的公平，與其他股份制機構(gòu)有很大的不一樣的地方，亦是信用合作機構(gòu)的活的精神”。3.充足的資本是經(jīng)營的前提

19、目前廣西農(nóng)信社存在著大量不良貸款，這些貸款資金利用率低，可能會出現(xiàn)泄露客戶信息的問題，這就有可能導致資金鏈斷截，合作社經(jīng)營難以維持下去的情況。三、廣西農(nóng)村信用社存貸款發(fā)展情況在2005年9月廣西就建立起了農(nóng)村信用社，它起初的發(fā)展是較快的。光是部室就擁有21個，8個辦事處合理的分布在各市。它同時擁有完善的機構(gòu)，機構(gòu)網(wǎng)點在2400人左右，從業(yè)人員25000多人。這是一個極大的規(guī)模，它的人員數(shù)量之多，網(wǎng)絡(luò)之廣，規(guī)模之大，都是我們無法想象的。在這樣的條件下，它還有充足的資金作為支撐，有科學的管理方式以及完備的服務(wù)職能。更有國家“三農(nóng)”政策的大力支持，在這么多有力的條件之下，可見，它成為廣西納稅最多的一

20、家金融機構(gòu)也是毋庸置疑的。（一）有關(guān)廣西農(nóng)村信用社貸款情況的數(shù)據(jù)廣西農(nóng)村信用社深知服務(wù)的重要性，著重服務(wù)三農(nóng)和一些中小企業(yè)，致力于地方企業(yè)的服務(wù)?！敖鹑跈C構(gòu)支持廣西經(jīng)濟發(fā)展突出貢獻獎”它已經(jīng)連續(xù)8年獲得了改獎項，在2013年又再一次獲得了“全國五一勞動獎狀殊榮”，到2016 年，該地區(qū)的農(nóng)村金融合作社的總資產(chǎn)已經(jīng)達到了7220億元，這龐大的數(shù)據(jù)可以看出廣西信用社的迅速發(fā)展。（二）信用社存貸款經(jīng)營的改革的歷程1.加快了廣西當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展歷程 有關(guān)中國人民銀行的報告顯示，農(nóng)村信用社已為當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻，農(nóng)村、農(nóng)民和廣西中小企業(yè)都得到了發(fā)展并獲得了多項獎項，其中包括廣西經(jīng)濟突出發(fā)展貢獻獎

21、和小企業(yè)獲得的先進單位等獎項。按照改革的方向，股份合作制為主導，近年來，通過增加資本金，完善制度，提高資本充足率，不斷促進農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。到目前為止，廣西已經(jīng)有50多家農(nóng)村合作銀行成立了。這一可喜的變化，讓我們興奮不已。3.解決廣西的金融服務(wù)的空缺問題一些偏遠縣市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，被稱為金融服務(wù)空白鎮(zhèn)”，之此后廣西信用聯(lián)社嚴抓這一問題，投入了約一千三百四十多萬元進行建立新的營業(yè)網(wǎng)點，解決廣西的金融服務(wù)的空缺問題。4.消化歷史遺留下來的詬病 早在2008年以前，廣西農(nóng)村合作社一直是不盈利的，存在許多問題，到二零零八年年底為止，整個系統(tǒng)多年來虧本掛賬40多億

22、元所有都被消化，消化了多年來的損失，得到中國銀監(jiān)會的表揚。2010年度營業(yè)利潤為43億3000萬美元，比上年增長7億2000萬美元，同比增長20%，在2011年實現(xiàn)營業(yè)利潤62美元，這一趨勢相比往年是很樂觀的6.加快電子化進程在2007年6月，廣西農(nóng)村合作機構(gòu)之間實現(xiàn)了通存通兌開通了銀行的線上服務(wù)，為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提高工作效率，滿足人民需求。截至截至2016年底10，廣西農(nóng)機合作社已擁有5040臺自動取款機，在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中隨處可見，這大大的方便了人民的消費，而且它的保有量、交易量位居廣西金融同業(yè)的首位，它的發(fā)卡量達1821萬張，網(wǎng)上銀行客戶30萬戶，數(shù)量和產(chǎn)生的交易金額均排名第一。（三）廣

23、西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營的發(fā)展成效貸款余額的比重持續(xù)增加，廣西農(nóng)合機構(gòu)其市場定位持續(xù)為三農(nóng)”和縣份的經(jīng)濟服務(wù)，廣西在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、鞏固農(nóng)村面貌等方面取得了重大進展，為建設(shè)一個繁榮、文明、和諧的新農(nóng)村奠定了基礎(chǔ)。截至2016年10月末，廣西農(nóng)業(yè)機構(gòu)貸款余額4072億元。2.廣西農(nóng)信社是支持廣西三農(nóng)”主力軍從農(nóng)村貸款的分布來看，較多集合在rcc、abc、adbc、psbc等，廣西支持農(nóng)業(yè)的堅實后盾由它們組成，在其中，廣西農(nóng)村信用社占比最大。四、簡要分析國外農(nóng)村信用社的發(fā)展情況（一）美國的金融體系發(fā)展現(xiàn)狀在二十世紀之前美國農(nóng)村的金融服務(wù)都是由商業(yè)信貸和民間借貸完成的，沒有出現(xiàn)專門的農(nóng)村金

24、融服務(wù)機構(gòu)。跟著農(nóng)業(yè)市場化程度的加深，在資金問題上，缺口是越來越大，上述兩種方式都填補不了農(nóng)村資金的需求缺口。在這種情況下，美國原有的農(nóng)村金融體制將由政府進行改革。1916 年通過建立聯(lián)邦土地銀行，使得農(nóng)村金融機構(gòu)體系開始形成并漸漸完備，建立了一個完善的合作、商業(yè)、層次化的農(nóng)村金融體系。（二）印度的農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀在印度，有將近百分之八十的人口為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)以栽種糧食作物為主，田地以私有制為主，百分之五十以上的農(nóng)民擁有少量的田地甚至并沒有田地，印度ndp的 34%為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也受到運轉(zhuǎn)優(yōu)良的金融體制影響。當前，印度農(nóng)村地區(qū) 50%以上的貸款由合作銀行和地區(qū)農(nóng)村銀行提供，28%左右

25、的貸款由商業(yè)銀行提供。五、廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營結(jié)構(gòu)上存在的問題（一）資金需求出現(xiàn)新的趨勢農(nóng)村的經(jīng)濟效益受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的影響，直接影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和城市化進程。原來的小額信貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了那些有錢的居民，相對于大額化、長期化的趨勢慢慢代替?zhèn)鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)。此外，資金需求量逐漸增加是由于農(nóng)民對資金的需求越來越大?；I資的領(lǐng)域擴大現(xiàn)代生活的方方面面，有利于更好的滿足的人們的需求。（二）資金供給矛盾突出我國的縣級農(nóng)村信用社不具備大量的資金進行流動，融資渠道單一，功能不健全，處在較低的位置上，難以滿足部分地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、大項目的資金需求。這在一定程度上阻礙了其自身發(fā)展，也減緩了國家政策的實施。

26、一些縣級的農(nóng)業(yè)機構(gòu)市場會因為資金的缺乏而萎縮，同時也會造成農(nóng)業(yè)金融市場的混亂。此外，公共財政存款余額相對較小，導致存款與貸款占比比例嚴重失調(diào)。有些農(nóng)村縣級貸款甚至相差在25%。（三）貸款的政策性與效益性難以兼顧，現(xiàn)在農(nóng)村的貸款情況也存在著一些問題，部分農(nóng)戶會選擇小額貸款，但是這種貸款卻存在著農(nóng)戶數(shù)量少，風險高，經(jīng)營效率低的風險，且?guī)в休^強的政策性。一家金融企業(yè)只有具備充足的資金，有一定的發(fā)展空間，才能再次基礎(chǔ)之上和農(nóng)業(yè)合作社合作，在二者之間必要要尋求政策與效益之間的平衡點，是當前農(nóng)村信用社亟須解決的問題。（四）股本金偏少資本充足率過低，雖然在深化改革的過程中，為了實現(xiàn)發(fā)行央行票據(jù)的條件。廣西農(nóng)

27、村信用社在發(fā)展中取得了初步的成績，表現(xiàn)在資金相對充足，資本充足率提高了。但是相比我國商業(yè)銀行而言還是相差甚遠。（五）資金外流嚴重剪刀差”進一步加大，作為一個特意為農(nóng)業(yè)辦事的金融機構(gòu)，有關(guān)農(nóng)業(yè)的貸款會直接影響到農(nóng)業(yè)的收益，農(nóng)村信用合作社在廣西建立后，廣西發(fā)放的貸款總額逐年上升,然而，仍然存在著農(nóng)業(yè)的存款的比例增加大于貸款比例增加， 所以剪刀差更加嚴重了,農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象沒有得到遏制。六、廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營改革的現(xiàn)實選擇（一）繼續(xù)深化我區(qū)農(nóng)村信用社改革從現(xiàn)在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用合作社發(fā)展的經(jīng)營狀況來看，因為農(nóng)村經(jīng)濟總體發(fā)展程度還不夠高，信用合作社和比較有錢的地區(qū)相比之下還存在這許多不

28、足，然而廣西農(nóng)村信用社也不能急于求成，應(yīng)該打住根基穩(wěn)步發(fā)展，根據(jù)自身情況，發(fā)現(xiàn)自身不足，采取措施去解決自己的問題，同合作伙伴建立良好的關(guān)系，達到互利共贏。努力完善自身機制，自助研制高效的運行方式，動員廣大人民參與到合作社中真正做到人民做主，時刻考慮到人民的利益，結(jié)合廣西的地方特色，和國家的政策，推動廣西農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。（二）在農(nóng)村金融方面加大力度想要農(nóng)村合作社健康穩(wěn)步的發(fā)展，就需要一個良好的市場環(huán)境。農(nóng)村金融建設(shè)應(yīng)該在再用科學合理的管理方法。根據(jù)往年的數(shù)據(jù)信息進行反思，貫徹“三農(nóng)”的國家政策，完善農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村金融改革，進行整體優(yōu)化，借鑒國內(nèi)外成功的金融體系的案例來結(jié)合本地區(qū)發(fā)展。貫徹正

29、確的農(nóng)業(yè)政策，也要重視經(jīng)濟發(fā)展這一主要目的，進行金融機構(gòu)多元化，明確這一目標之后才能考慮它的全面發(fā)展。（三）完善小額貸款的管理機制起先小額貸款處在被動的形勢下，需要信貸員走訪村民，費力而效率低，現(xiàn)如今，我們應(yīng)激發(fā)村民的自主意識主動加入到農(nóng)村信用社中。而我們需要完善客戶檔案在網(wǎng)上讓村民就可以自己查看。在工作中，要做到程序規(guī)范化，嚴格遵循法律規(guī)定，給村民普及相關(guān)法律知識，讓村民在利益受到侵犯時，能拿起法律的武器去維護自身的利益，這也樹立了農(nóng)村合作社的信譽和形象。在售后方面，要具備良好的服務(wù)態(tài)度和措施以便更好地解決村民的問題。因此，服務(wù)人員也要有相關(guān)的專業(yè)知識，把問題處理掉。由村委會核實發(fā)放信用卡。（四）拓展業(yè)務(wù)市場俗話說的好，要想富先修路。想要拓展農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)市場就一定要完善當?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大對農(nóng)村道路，農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)的資金投入。努力推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)升級。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)上，可以延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，把糧食進行升級在包裝加大他的附加值生產(chǎn)出糧食的附加產(chǎn)品，、開發(fā)糧食相關(guān)產(chǎn)業(yè)，加大科技研發(fā)，進行機械化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。工廠中進行產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)還有利于增加當?shù)厝嗣竦木蜆I(yè)，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。在村民生活上