農(nóng)村信用社中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法

1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)保貸款行為， 提高信貸服務(wù)水平， 增加對(duì)中小企業(yè)信貸投入， 簡(jiǎn)化貸款手續(xù)， 解決中小企業(yè)融資難、 貸款難的問(wèn)題， 更好地發(fā)揮信用社支持中小企業(yè)、 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的作用，根據(jù)擔(dān)保法 、貸款通則、湖南省農(nóng)村信用社信貸 管理基本制度 、三辦法一指引 等法律、 法規(guī)，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱中小企業(yè)是指符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行 規(guī)定（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企 2003 143 號(hào)）、統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè) 劃分辦法（暫行） （國(guó)統(tǒng)字 2003 17 號(hào)）和部分非工企業(yè) 大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案） （國(guó)資廳評(píng)價(jià)函 2003 327

2、 號(hào)）的規(guī)定企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織。第三條 中小企業(yè)聯(lián)保貸款是信用社發(fā)放的由 5 戶以上中小 企業(yè)， 在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議， 在借款人不能按 約償還貸款時(shí)， 由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任或擔(dān)保公司擔(dān)保的 貸款。第四條 中小企業(yè)是指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（三年以 上），且經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，辦理合法有效的營(yíng) 業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證手續(xù)， 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所， 依法從事生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)，信用等級(jí)在 BB 級(jí)以上。第五條 中小企業(yè)聯(lián)保貸款的基本原則是 “自愿聯(lián)保、 風(fēng)險(xiǎn) 共擔(dān)、額度控制、分戶發(fā)放、多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款” 第六條 聯(lián)保小組必須建立聯(lián)?；?， 基金由

3、聯(lián)保小組成員 按信用社核定貸款額度的 5% 交納，聯(lián)保小組全體成員還清貸款 后，方可解散聯(lián)保小組和動(dòng)用聯(lián)?；?。第二章 貸款標(biāo)準(zhǔn)與基本條件第七條 辦理聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到 以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）企業(yè)法定代表人年滿 18 60 周歲，具有完全民事行 為能力；（二）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證 件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（三）原則上連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)三年以上，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流 及利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)；（四）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 75% ；（五）企業(yè)在我社信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在 BB 級(jí)（含）以上；（六）企業(yè)管理人品行良好， 無(wú)違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況；（七）有貸款

4、卡，且在有效期內(nèi)；（八）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（九）在貸款社存入保證金；（十）在我社開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我社辦理；（十一）規(guī)定的其他條件。第八條 企業(yè)聯(lián)保成員貸款應(yīng)具備下列條件：（一）融資需求為短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金；（二）所有成員須從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（三）在聯(lián)保協(xié)議簽訂后，所有成員應(yīng)在信用社存入 規(guī)定比例的保證金。（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員必須相互了解，充分溝通。（五）所有成員及其法人代表、 主要股東具有良好的信譽(yù)和 履約記錄 ,無(wú)不良信用記錄；（六）向信用社提供真實(shí)的商品銷售合同、 納稅情況等資料。 第三章 貸款的受理、審查和審批第九條 開辦企業(yè)聯(lián)保

5、貸款的成員須提交以下基本資料：（一）近期經(jīng)工商部門核批或年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù) 印件；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；（三）法人代表、 公司企業(yè)股東及主要財(cái)務(wù)人員的身份證復(fù) 印件；（四）最近 3 年和最近月份的會(huì)計(jì)報(bào)表， 即資產(chǎn)負(fù)債表、 損 益表和現(xiàn)金流量表；（五）法人代表履歷表；（六）貸款卡復(fù)印件；（七）上年度月均銷售額及本年度各月銷售額度表；（八）信用社規(guī)定的其他資料。第十條 業(yè)務(wù)的受理審查。對(duì)企業(yè)聯(lián)保貸款的考查重點(diǎn)為： 其信譽(yù)情況，還款紀(jì)錄，個(gè)人資產(chǎn)，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否良好,管理是否規(guī)范。第十一條 對(duì)申請(qǐng)辦理企業(yè)聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù) ,要實(shí)地進(jìn)行調(diào) 查 , 實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)是 :企業(yè)聯(lián)保成員

6、的信譽(yù)及履約記錄；企業(yè)聯(lián)保成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和產(chǎn)品情況；企業(yè)聯(lián)保成員的財(cái)務(wù)情況；企業(yè)聯(lián)保成員上幾個(gè)會(huì)計(jì)年度、本年度的銷售情況； 企業(yè)聯(lián)保成員以往合同的履約情況和本次交易的真實(shí)性； （六）企業(yè)聯(lián)保成員的銷售、返利政策，貨款結(jié)算方式和期限等。 第十二條 辦理企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù) ,須向縣聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部 提交以下基本資料 :申請(qǐng)書；信用社調(diào)查報(bào)告；擬開展企業(yè)聯(lián)保成員的相關(guān)資料；其他資料。第四章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第十三條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、 遞交申請(qǐng)、資格審查、簽訂協(xié)議”四個(gè)基本程序設(shè)立。一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任、 相互監(jiān)督的基礎(chǔ)上， 通過(guò)自我尋求合

7、作者或通過(guò)有關(guān)部門牽線搭 橋的方式， 自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向， 并簽訂聯(lián)保小組合作 協(xié)議（參見附件 1-1 ）。聯(lián)保成員可在以下群體中產(chǎn)生：1. 同行業(yè)優(yōu)勢(shì)企業(yè)；2. 在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)的企業(yè)等。有下列情況的不宜加入聯(lián)保：1. 聯(lián)保各成員的主要投資者個(gè)人或關(guān)鍵管理人員之間是家 庭成員關(guān)系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）2. 聯(lián)保各成員或其主要法人股東在聯(lián)合體內(nèi)存在著直接或者間接擁有或者控制關(guān)系、 直接或間接地同被第三者所擁有或者 控制的企業(yè)；3. 其他不符合保證條件的客戶。（二）提交申請(qǐng)。擬建聯(lián)保小組成員向信用社遞交組建聯(lián) 保小組申請(qǐng)書 。（三）資格審查。 對(duì)借款人遞交的設(shè)

8、立聯(lián)保小組申請(qǐng)書 及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1. 借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組；2. 聯(lián)保小組成員最低不得少于 5 戶；3. 聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組， 不得同時(shí)參加兩個(gè)以上聯(lián)保小組（含我社或其他銀行的聯(lián)保小組） ；4. 聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；5. 聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同， 盡量選擇經(jīng) 營(yíng)實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。（四）簽訂協(xié)議。 聯(lián)保小組成員憑縣聯(lián)社對(duì)聯(lián)保小組及其成 員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議。第十四條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī) 定條件的前提下， 可以退

9、出聯(lián)保小組， 聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的 條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保小組成員的退出1.聯(lián)保小組全體成員清償我社所有貸款本息后， 成員可以通 知聯(lián)保小組其他成員， 并經(jīng)過(guò)縣聯(lián)社同意后， 自愿退出聯(lián)保小組；2.對(duì)違反聯(lián)保合同的成員， 應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和 落實(shí)連帶保證責(zé)任后， 經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和縣聯(lián)社審 查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；3. 聯(lián)保小組成員減少后， 聯(lián)保小組必須與縣聯(lián)社重新簽訂相 關(guān)聯(lián)保協(xié)議或合同。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。 符合參加聯(lián)保小組條件的借款 人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和縣連社審查同意后， 可以補(bǔ) 充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。第十五條 聯(lián)保小組的

10、解散。聯(lián)保小組成員全部清償貸款 本息等相關(guān)債務(wù)， 經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意， 向縣聯(lián)社申請(qǐng) 后可以解散。 在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前， 聯(lián)保小 組不得解散。第十六條 貸款發(fā)放前， 聯(lián)保小組通過(guò)民主選舉產(chǎn)生出聯(lián)保 小組組長(zhǎng)協(xié)助縣聯(lián)社對(duì)小組貸款的管理， 并及時(shí)了解借款人的生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況。第十七條 聯(lián)保小組組長(zhǎng)（企業(yè)）除具備借款人條件外，其 資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)收入必須好于其他借款人， 且法人代表在小組中具有 很好的誠(chéng)信度和管理能力。第十八條 聯(lián)保小組成員責(zé)任（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；（二）在貸款本息未還清前， 成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買 的物資和財(cái)產(chǎn)；（三）聯(lián)

11、保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé) 任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下， 成員可以自 愿退出小組；（五）經(jīng)聯(lián)保小組成員一致決定， 可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的 成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。第五章 貸款金額、用途、期限及利率第十九條 根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理 的借款額度， 借款額度必須根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)和授信額度來(lái)確聯(lián)保貸款金額。 聯(lián)保小組成員單戶最高貸款金額不超過(guò) 700 萬(wàn)元，聯(lián)合體貸款總額不超過(guò)擔(dān)保公司最高擔(dān)保額。第二十條 中小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購(gòu)買原 （輔）材料 和作為企業(yè)短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金。第二十

12、一條 除第十一條的用途規(guī)定外， 中小企業(yè)聯(lián)保 貸款還可以用于以下方面：（一）設(shè)備的技術(shù)改造；（二）購(gòu)買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；（三）購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)。第二十二條 中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)活動(dòng)的周期確定， 原則上貸款不得超過(guò)三年， 流動(dòng)資金貸款期 限（含展期）不超過(guò) 1 年，固定資產(chǎn)貸款期限（含展期）不超過(guò) 3 年。第二十三條 貸款利率。 聯(lián)保貸款利率按照人民銀行規(guī) 定的基準(zhǔn)利率和確定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)， 在借款合同和借款 憑證上載明。展期貸款利率按貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期 限檔次的、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收； 未達(dá)到新的利率期限

13、檔次的仍執(zhí)行合同利率； 逾期貸款和擠占 挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。第二十四條 對(duì)聯(lián)?；鸬拇婵罾拾粗袊?guó)人民銀行公告 的法定活期存款利率執(zhí)行。第六章 貸款的發(fā)放及管理第二十五條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后， 借款時(shí)應(yīng) 分別填寫借款申請(qǐng)表（樣本見附表1），經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見附表2）。第二十六條 應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。第二十七條 聯(lián)保貸款實(shí)行分次還本按月付息的方式。 要按 照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì) 劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分期、按時(shí)足額歸還貸 款本息。第二十八條 加強(qiáng)對(duì)企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的貸后檢查工作

14、,密 切關(guān)注他們的經(jīng)營(yíng)情況 ,防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并按照信貸管理辦法 要求，將聯(lián)保小組作為整體對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行貸后管理。第二十九條 按月了解聯(lián)保成員的銷售情況 ,考察企業(yè)的銷 售收入歸社率。第三十條 聯(lián)貸借款人按比例的保證金作為保證補(bǔ)充， 在保 證金合同中應(yīng)做出明確約定： 存款人同意， 主合同項(xiàng)下任一債務(wù) 人發(fā)生貸款人有權(quán)處分保證金的任一情形時(shí)， 貸款人可直接扣劃 該保證金賬戶上的資金用于歸還任一違約債務(wù)人所欠的貸款。第三十一條 如果聯(lián)保貸款項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾 期、欠息等違約行為時(shí)， 應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組 成員的保證金存款。 保證金存款扣劃之后， 對(duì)于保證金存款不能 完全覆

15、蓋貸款本息的， 應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員 現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)保證金存款， 如果不能按時(shí)補(bǔ)足， 則視聯(lián) 保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸 款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠 全部貸款本息后終止。第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)， 或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸 款，或有其它違反協(xié)議行為的， 本社應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小 組成員的還款能力，并視情況米取重組、清收等措施。第三十四條 聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，及時(shí)米取措施， 防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提 前收回聯(lián)

16、保貸款。（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條聯(lián)保貸款本息收回后，本社應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔， 并將借款人貸款使用期間 的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制第三十六條防范道德風(fēng)險(xiǎn)充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我社合伙詐騙，或惡意串通， 騙取我社借款。要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好， 現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為合作對(duì)象。 對(duì)存在歷史不良記 錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信第三十七條 檔案管理聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù) XX 縣信貸管理暫行辦法及其 他有

17、關(guān)規(guī)定執(zhí)行， 并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案， 加 強(qiáng)授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。第八章 附則第三十八條 本辦法未盡事宜按 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 、 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 、貸款通則和 XX 縣農(nóng)村信 用社信貸管理 （暫行 ）辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十九條 本辦法由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修正。第四十條 本辦法自行文之日起執(zhí)行。附表1:聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)表（樣本）1借款人姓名2 .小組編號(hào)3 .成員編號(hào)4 .地址鄉(xiāng)村組5 .身份證號(hào)碼6. 家庭總?cè)丝?. 家庭住址8 .家庭年收入元9.當(dāng)前生產(chǎn)活動(dòng)10 .借款用途11 .借款期限 月12 .申請(qǐng)借款金額 元1 3.備注14

18、 .在信用社賬戶號(hào)活期存款元15.賬戶貸款元我了解農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款辦法的所有規(guī)定。我愿加入聯(lián)保小組，遵守辦法規(guī)定及聯(lián)保協(xié)議； 按規(guī)定參加有關(guān)活動(dòng)； 參加存款，正確使用貸款，按期歸還貸款；不做違反法律、 信用社和聯(lián)保小組規(guī)定的事情。如因某種原因我需要退出聯(lián) 保小組，我將一次性全部還清全部貸款和利息，并繼續(xù)承擔(dān) 聯(lián)保責(zé)任。否則，我同意接受信用社和聯(lián)保小組對(duì)我違約的 一切制裁。申請(qǐng)人簽字：附2:組建聯(lián)保小組申請(qǐng)書信用社：按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，我們特向貴社申請(qǐng)組建聯(lián)保小組，承諾自愿遵守貴社聯(lián)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定，并推舉 為聯(lián)保小組組長(zhǎng)。成員名稱住所、地址聯(lián)系電話申請(qǐng)貸款額度戶主（法人代表）簽章1234567申請(qǐng)時(shí)間:中小企業(yè)聯(lián)保協(xié)議（）社聯(lián)保字（ ）第 號(hào)為維護(hù)聯(lián)保小組所有成員及貸款人各方利益，經(jīng)各方充 分協(xié)商達(dá)成一意見，自愿訂立本協(xié)議。聯(lián)保小組成員借款申 請(qǐng)書、借款合同、保證合同和借款借據(jù)為本協(xié)議有效組成部 分，具有同等法律效力。一、各聯(lián)保小組成員自愿組成聯(lián)保小組，并一致推薦-為組長(zhǎng)，協(xié)助信用社收回貸款。二、聯(lián)保小組成員已仔細(xì)閱讀 XX縣農(nóng)村信用社中小 企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法的所有內(nèi)容，并保證遵守辦法中的 各項(xiàng)規(guī)定。三、 從年月日起至年月日止，由信用社在