利率風(fēng)險和信貸風(fēng)險管理預(yù)防

1、利率風(fēng)險和信貸風(fēng)險管理預(yù)防 一、商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險管控防范 由于利率市場的波動，商業(yè)銀行將會面臨很多風(fēng)險。要想對利率風(fēng)險進行有效管控，就必須要就需要準(zhǔn)確地分析當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，對其期限結(jié)構(gòu)組成認真研究然后對未來利率做出自己的預(yù)測。將目前商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險歸納總結(jié)，主要包括以下幾個方面首先，由資產(chǎn)負債不對稱問題所引起的重新定價風(fēng)險，主要是在負債總量和期限結(jié)構(gòu)兩個方面的比例關(guān)系不和諧，這種商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)失衡的狀況還是比較嚴重，信貸方面需求的縮減導(dǎo)致資金大量堆積，資金運作的渠道受到限制；期限結(jié)構(gòu)上用短期存款來支持長期貸款的情況比較普遍；利率結(jié)構(gòu)上，利率開始向市場化，這樣容易使存款的成

2、本不斷上升而信貸資產(chǎn)的利率不斷下降，存貸利差也隨之下降。其次，利率基差方面存在的風(fēng)險。在現(xiàn)實中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債兩者之間會存在一定的差距，即使差距降低到最小的時候，商業(yè)銀行的利息收入也極有可能因為存貸方面的利率調(diào)整幅度不一致而會有下降的風(fēng)險可能，加之市場競爭的激烈，利率波動加劇，利率基差風(fēng)險變大。再次，因為客戶自由選擇方面導(dǎo)致的風(fēng)險。每個客戶都有權(quán)利選擇對何時提取，如果提前提取定期存款的話，銀行利息就會面臨風(fēng)險。 一般情況下，利率下降，客戶為了獲得高利率就會保持定期存款，如果利率上升，客戶就會提前支取。一些借貸客戶在利率下降時，如果有能力就會提前還貸然后以比較低的利率來貸款，就容易引發(fā)風(fēng)險

3、。針對以上這些情況，在利率方面的風(fēng)險控制管理可以從以下幾個方面入手：第一，我們要把定價機制和利率市場化結(jié)合起來構(gòu)建。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)。獲取最大利潤而且能夠回收所付出的成本，還要把風(fēng)險降低到最小程度，就必須制定合理的價格，同時實現(xiàn)資產(chǎn)負債機構(gòu)優(yōu)化。因此，商業(yè)銀行自身只有建立科學(xué)、合理的資金定價體系，才能在市場競爭中取得有利地位，實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展。第二，建立完善自身的利率風(fēng)險管控體系制度。主要包括利率風(fēng)險預(yù)警機制，利率風(fēng)險規(guī)避機制，利率風(fēng)險分散機制，利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，利率風(fēng)險補償機制等，對利率波動進行全程風(fēng)險控制。第三，結(jié)合國內(nèi)外銀行利率風(fēng)險的實際情況及相應(yīng)的風(fēng)險控制技術(shù)，研究出

4、適合自己的利率風(fēng)險管理體系。 二、商業(yè)銀行在信貸方面的風(fēng)險管控防范 我國信貸業(yè)務(wù)的市場范圍不斷擴大，很多人除了要還住房貸款、汽車貸款外，現(xiàn)在比較多的還有消費品貸款、助學(xué)貸款等，信貸業(yè)務(wù)越來越多，隨之而來的風(fēng)險也不斷顯露出來，諸如借貸人提前還貸、逾期不還等信用方面的風(fēng)險，通貨膨脹、利率變化等市場方面的風(fēng)險，批貸審查不嚴、貸后又未有效監(jiān)控等銀行自身管理引發(fā)的風(fēng)險，法律方面的風(fēng)險等。 面對可能發(fā)生的一系列的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立自己的一整套防范風(fēng)險的管理體系，具體可以從以下幾個方面把控：第一，針對提前還款情形設(shè)立提前還款罰息制。一般得借貸周期都會比較長，但是利率的波動會引發(fā)一定的風(fēng)險，如利率下降時，

5、消費者會提前償還貸款，再以較低的利率來借貸新的債務(wù)。通過銀行來借貸新債償還舊債，銀行就需要重新安排資金，同時還會喪失還貸收益，所以我們必須要收取高于預(yù)定利率的罰息，才能彌補信貸資產(chǎn)的損失。第二，對于借貸人可能不還款的情形建立科學(xué)的個人信用評價體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己發(fā)展戰(zhàn)略制定完善具體的個人信用評價體系，如平時銀行信用狀況、薪資水平及穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況等，將此來作為放貸的標(biāo)準(zhǔn)，如果消費信貸的話，還可以要求抵押物或者擔(dān)保人等，從根本上抑制信貸可能引發(fā)的風(fēng)險。第三，因為利率市場化引發(fā)的風(fēng)險，商業(yè)銀行可以將利率實行浮動和固定兩種模式相并行的制度，消費者可以在這兩者之間自由進行選擇，增強消費者自身的風(fēng)險

6、與收益意識，將他們之間的業(yè)務(wù)往來規(guī)范化。而且各個商業(yè)銀行必須根據(jù)中國人民銀行的利率變化及時調(diào)整本行的利率，同時，可以通過在幫借貸人辦理業(yè)務(wù)的過程中收取一定的費用的途徑來彌補銀行因為信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本，可以是以手續(xù)費或服務(wù)費的方式。第四，建立健全銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險管理體系。首先在貸前要對借貸人的基本情況進行詳細的調(diào)查，借貸后，還要對其進行定期監(jiān)控管理，把握借貸人的動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)借貸人出現(xiàn)無法按時償還貸款的情形時，或者發(fā)現(xiàn)以前一些沒發(fā)現(xiàn)的不良信用記錄時，必須采取果斷的措施來補救，如列入黑名單、拒絕再次借貸等。而且還要不斷完善自身的風(fēng)險管理制度，就是要從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查來嚴格把控，明確職責(zé)，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部要建立專門的信貸業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)，并且要做